自古儲戶難留住，還是豬肉得人心。

年底了，各個銀行之間的攬儲大戰也進入競爭最激烈的時刻。

江蘇銀行為了吸引使用者，邀請無錫市民帶著菜刀、剪刀去銀行門口免費磨刀。想象一下，一大群大爺大媽提著菜刀出現在銀行門口……

甚至，有銀行為了攬儲竟然送豬肉！2019年，豬年，本命豬飛上了風口，哪個大爺大媽能抗拒“送豬肉”的誘惑？

今年的“攬儲”大戰就這麼過去了，但是，就在12月30日晚，監管部分發出訊息，對今年攬儲大戰中競爭得最激烈的民營銀行“開刀”。與此同時，線下攬儲的手段依然存在，送豬肉、免費磨刀.....

今年，明明各大銀行都不好過，但是攬儲大戰好像不復往年的熱鬧。其實，各個銀行之間的攬儲較量已經集中在網上。網路上，通過最便捷的方式，接觸最廣泛的儲蓄使用者。

對於品牌和客戶資源沒有優勢的中小銀行來說，年底的攬儲戰爭更是關鍵一戰。種瓜得瓜，有多少的存款，貸款業務就能夠做多大，發展的步子就能邁多大。

好了傷疤忘了痛，專注於完成KPI的銀行似乎忘了高息攬儲的風險，一直都打著政策的擦邊球攬儲。

對於儲戶來說，這些擦邊球也許滾著滾著就會變成雷。

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銀行年底攬儲的蜜汁操作

今年前5個月，商業銀行存款利率一路走高，6月後，銀行存款利率下滑，知道年底11月的存款“大戰”開始，各個銀行爭著攬儲，才開始略微上浮。預計明年初，銀行存款利率會再次下調。

目前，全球都面臨較大的經濟增長壓力，美國、印度等全球多個國家都在年內多次降息刺激經濟。國內雖然並沒有降息，但是也進行了多次降準。因此，明年年初的銀行存款利率不會有大幅提高。

如果有餘錢需要儲蓄，年底趁各個銀行爭相攬儲是一個不錯的時間。

阿凡提那個種錢生錢的故事其實不假，銀行每年攬到的存款，就是種子，有了種子，才能用去放貸款收回更多的錢，然後賺取豐厚的息差。

存款是任何一個銀行最基本的業務。年底，各個銀行對存款的爭奪愈發激烈。推出各種活動吸引顧客存款，優惠力度也是全年最大的。為了攬儲，銀行每到年底總會做出一些“蜜汁”操作。

近日，浙江省台州臨海農商銀行搞了一場“存款送豬肉”的活動，只要使用者存1萬元，有機會抽籤領取豬肉。網友對二師兄的關注度超乎想象，一下子就把這個新聞送上了熱搜。送豬肉還不夠，銀行還有送話費，送家電，新開戶送面膜等優惠。

今年以來豬肉價格高企，這家給儲戶送豬肉的銀行被網友稱為“最壕銀行”。銀行工作人員表示，該支行有10個網點，支行採購了5、6頭豬，當天送出了上千份豬肉。如果銀行嚴格按照存1萬送一份豬肉來執行，當天銀行攬儲上千萬。

一塊塊紅白相間的豬肉進了大爺大媽們的菜籃子裡，一疊疊紅彤彤的人民幣進了銀行的袋子裡，雙方都紅光滿面。

為了攬儲，銀行也是拼了，差點讓一大群人提著刀去銀行門口。

江蘇銀行為了吸引使用者，發簡訊邀請無錫市民帶著菜刀、剪刀去銀行門口免費磨刀。所幸活動最後因為天氣原因取消，否則，一大群大爺大媽帶著刀出現在銀行門口“磨刀霍霍向銀行”的場景將成為現實。

其實各種攬儲優惠活動已經屢見不鮮，除了上述的蜜汁操作，還有現金返還、優惠貸款利率，送米、送油、送雞蛋、送蔬菜、送旅遊等促銷活動。總而言之，“你看上我存款，我看上你贈品”。

有人認為，今年年底的攬儲大戰沒有往年激烈，未見“硝煙”。其實，並非沒有硝煙，只是換了個戰場。

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中小銀行智慧存款產品“霸屏 ”

傳統國有銀行與中小銀行的攬儲大戰出現分化現象。不同層次的銀行所爭奪的攬儲工具、攬儲戰場也不同。

國有銀行、股份制銀行等已經具有穩固的知名度和客戶基礎的銀行，以大額存單為年末攬儲利器，特別是三年期以上的定期存款產品受到儲戶的喜愛。

中小銀行的攬儲需求要遠遠超過大型商業銀行。中小銀行面臨攬儲壓力大，受網點、客戶基礎等限制，在吸收存款上難度較大，不得不提高存款利率、優化產品體驗來吸引儲戶。

近幾年來網際網路金融的發展給這些中小銀行提供了攬儲的便利。通過與網際網路機構的合作，中小銀行可以不受地域、品牌知名度等約束，把全國各地的網際網路使用者變成自己的儲戶。這也是為什麼今年的攬儲大戰更大一部分發生在線上。

在諸多束縛下，京東金融、小米金融、攜程金融、陸金所等第三方網際網路平臺成中為小銀行目前的主要攬儲陣地。年底小型銀行之間的攬儲競爭激烈，城商行、農商行、民營銀行的高息智慧存款產品不斷“霸屏”，出現在“新手優選”、“甄選王牌理財”、精選銀行主頁等顯眼位置。

以京東金融平臺上的存款產品為例，在“銀行+銀行服務精選”主頁，靈活存取但利率達到5%以上的並不少，其中包括城商行營口沿海銀行的祥雲智慧存五年期A1儲蓄產品。同時，該產品還打出“50元起購、隨存隨取、保本、50萬以內的存款保險保障”等賣點。從收益率、流動性和安全性等方面看，這類存款產品“已經足夠“秒殺”當前大多數銀行理財產品。

為了搶儲戶，這些小銀行制定的付息的靈活程度越來越大。原本統一是定期付息，現在按月付息、7天后付息都變得十分普遍。像振興銀行與達州銀行已經推出每日付息的智慧存款產品。

需要注意的是，這些中小銀行多數集中在京東金融這樣的平臺上，在螞蟻財富上搜索卻無法找到相關“祥雲智慧存”產品。支付寶、財付通兩大巨頭對於小銀行的入駐更為謹慎，暫未開放入駐。

同時，上述提到那些第三方網際網路平臺，其實只是一個代銷視窗，平臺不接觸資金，也不會對資金安全負責。當用戶通過平臺購買這些民營銀行的高息智慧存款產品時，會跳轉到銀行自己的電子平臺完成開戶、轉賬、投資、贖回等一系列操作。中間的風險，均由使用者自己和銀行負責。

在營口沿海銀行的官網上，我們也無法搜尋到名稱為“祥雲智慧存”的同款存款產品。可見，這樣的高息存款產品是民營銀行為了吸引網際網路平臺上的使用者來存錢而“特別定製”的。

“特別定製”，也就有“特別的風險”。

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瓜子高成本攬儲的危機

從11月開始，中小銀行通過“智慧存款”攬儲的問題被廣泛報道。目前，有藍海銀行、眾邦銀行、客商銀行、營口沿海銀行等多家中小銀行以“收益高、支取靈活”為賣點在第三方平臺上大力推廣智慧存款產品。

這些第三方平臺代銷的智慧存款產品通常都有5%左右的利息，這個利率水平比傳統大型銀行的大額定期存款平均4%的利率水平高，通常打著低門檻（部分產品最低50元）起投、靈活存取、本息保障等噱頭吸引儲戶。

智慧存款是銀行推出的創新型存款模式，雖然標示出來的利率較高，實際上採取的是階梯利息，因為是隨時存取，實際上按照存款的實際市場靠檔計息。即使買的是5年的產品，但如果第一年就取出，也只能按照產品規定的1年定期利息計算。

雖然這樣靈活的設計對於儲戶來說十分方便，所以一些人不惜熬夜也要搶購民營銀行智慧存款產品。在P2P剛剛推出的時候，也曾遭遇這樣的瘋搶。凡是能讓人瘋狂的，都應該對其保持恐懼。

智慧存款對於這些中小銀行自身來說，其實是一個高成本、高風險的生意。

從產品型別上看，這類存款產品本來是百分百沒有風險的。

根據國家的存款保險制度，只要存款在50萬元以內，銀行就會承擔保本責任。但目前第三方網際網路平臺上的產品良莠不齊，要防止銀行或者平臺把理財產品當做存款產品銷售。但是，中小銀行的資金流動性較差，所存的錢能否及時存取也是一個問題。

但是對於中小銀行來說，最致命的還是流動性風險。這些銀行通過高利率吸收存款，攬儲成本高，但是行業貸款平均利率只有6%左右，除去了撥備以及法定準備金的成本，高於5%的存款產品是難以覆蓋成本的。萬一金融市場動盪變化，增加了銀行的壞賬率，則很可能影響銀行的正常資金流和儲戶取款，嚴重的時候甚至會發生兌付危機。

對於實力羸弱的中小銀行來說，高利率的存款產品，是一樁低收益、高風險的生意，因此這些高收益存款產品能否長期存在也是個值得探究的問題。

建立在這種高利率存款上的中小銀行，自身經營風險被放大。任何風吹草動都會給銀行帶來危機。就在11月初，網上一則謠言稱，營口沿海銀行深陷債務危機，這則訊息引發儲戶爭相聚集銀行擠兌，兌付危機一觸即發，直到營口市政府發公告闢謠才解除營口沿海銀行解除危機。

此外，如果這些中小銀行高成本攬儲，就無法降低放貸成本，最終也就無法降低企業向銀行的融資成本。如果這些高利率智慧存款的規模擴大，傳導下去，將會影響的是整個社會的融資成本。

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高息攬儲 涉嫌違法

撇開流動性風險、銀行資質等不說，中小銀行這種高高利率的智慧存款蟾皮，其實已經涉嫌高息攬儲。

其實，根據《商業銀行法》第四十七條規定，商業銀行不得違反規定提高或者降低利率以及採用其他不正當手段，吸收存款。2018年6月，銀保監會在也規定，銀行不得違規返利吸存，通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。

也就是說，送豬肉、送禮品、設定遠高於行業利率等等攬儲行為，其實都在打高息攬儲的“擦邊球“。

因此，監管部門再次出手了。2019年12月30日晚上，每日經濟新聞報道稱，對於銀行智慧存款的監管正在加強，有民營銀行收到了監管下發的《關於全國市場利率定價自律機制規範定期存款提前支取靠檔計息有關要求》的通知，並且已經下線相關產品。這是繼2018年底央行“視窗指導”之後，監管再一次對智慧存款“出手”。

不過，這種叫停對於當下而言似乎意義不大？2019的年底即將過去，各個銀行都將停止年底的攬儲打戰，中小銀行總算逃過一劫。到了明年的2020年底，不知道這些中小銀行會不會故技重施。

除了銀行本身的實力和管理問題，還有良莠不齊的網際網路平臺也讓使用者感到擔憂。

不少使用者對於這類網際網路金融產品還是持有謹慎和保留的態度，在知乎天涯微博等社交論壇上，有不少關於網際網路平臺銀行儲蓄產品的討論，發出“這類的銀行精選，說是受存款保險保障，靠譜嗎？”的疑問。

因此，對於風險承受能力不高、自有資金不多的使用者來說，要這類網際網路金融平臺上的小銀行產品保持警惕，不要把雞蛋放在同一個籃子裡，更不要把所有裝雞蛋的籃子放在同一條船上。

最後，做個小調查：你今年存了多少錢？

有研究報告稱，90後男性平均存款9萬8，女性平均存款數為6萬6。小編我，目標是存5萬，現在距離目標實現還差8萬。你們呢？