最近無錫高架橋坍塌事件，造成3人死亡2人受傷，讓人既擔憂又唏噓。

擔憂的是現在城市高架橋隨處可見，許多人駕車、乘車出行都要經常在橋底穿梭。誰知道哪一座高架橋有品質問題，下一個垮塌的又是哪一座呢？

讓人唏噓的是，上一秒還坐在車裡聽著音樂或者和家人聊著天，下一秒就生死兩隔，意外的到來真的不會挑任何人任何時間，真的是讓人防不勝防。

其實駕車出行，何止要面臨高架坍塌這一種意外風險。自然災害、高速爆胎、側翻、剎車失靈、路面溼滑、被其他車輛撞擊等，都會給我們的生命安全帶來巨大威脅。

許多有保險意識的小夥伴，看到無錫這次事故後，問我有沒有必要購買駕乘意外險。今天近憂君就來和大家聊聊自乘自駕意外險。

本文主要內容如下：

l 駕乘意外險有必要購買嗎？

l 駕乘險挑選要點

l 七款駕乘險橫評

l 寫在最後

一、駕乘意外險有必要購買嗎？

遠慮君認為，購買意外險，一般意外的保額一定要買夠。、

不管是駕乘意外，還是其他交通意外、自然災害意外，還是溺水、觸電、高空墜落等，都屬於一般意外的範疇。所以有能力的話，一般意外的保額一定要買夠，這樣發生任何意外，都能保證賠款足夠家庭維持未來的生活所需。因此如果你已經購買了足夠的一般意外、意外醫療保額，其實是不用額外購買駕乘意外險的。

類似的還有定期壽險，它的保障範圍比意外險更廣，不光意外身故能賠，疾病身故、猝死等都能賠。

但是定壽只能賠身故和全殘，如果因意外造成傷殘是一分錢都不能賠的。

比如老王出車禍雙腿截肢，屬於二級傷殘，假如買了100萬意外保額，按傷殘等級可以賠90%即90萬。可如果是定壽，一分錢也不能賠。

那麼駕乘險是不是就沒必要購買了呢？當然也不是。

一般意外固然好，但由於什麼意外都保，價格自然是非常貴的。如果預算有限，可以買一份基礎保額的一般意外險，再購買針對高風險場景的特定意外險來加保。這類意外險由於限制了意外發生的場景，槓桿率比一般意外險更高。

所以如果你是個駕車上下班的辦公室一族，或者網約車駕駛員，或者需要經常駕車出行，那麼通過便宜的駕乘險進行加保就是個非常不錯的選擇。

而很多有車一族，首先想到的是在車險裡附加“車上人員座位險”。這類附加險保額只有1~10萬，且醫療也不能100%賠，價格也不便宜。建議還是首選價效比更高的駕乘意外險。

二、駕乘險挑選要點

2.1看承保車型

在看保障專案、保額之前，先要看看承保的車型包不包含你駕駛的車輛。

目前的駕乘險基本都只保障小型客車。小型客車是指9座以下的以載人為主的汽車，9座以上的屬於中型客車，2座或5座的小型貨車也不屬於小型客車。

小型客車除了座位數不同，使用性質也不同。私家車、公務車、公司車、共享汽車、租賃汽車屬於非營運車輛。計程車、網約車屬於營運性質。

其中網約車的身份比較尷尬，因為大部分網約車都是私家車，原則上是不能營運使用的。所以一旦營運時發生事故，被保險公司發現是在營運，車險肯定是不賠的。而意外險，就要看產品是否有限制了。

2.2保險跟車還是跟人

車險就是典型的跟車不跟人保險，無論是誰駕駛，車上坐著誰，只要是被保車輛發生事故都可以正常理賠。

保險跟人的好處則是不管你開自己的車還是朋友的車，發生意外保險都可以賠償給你。

一般跟車的駕乘險，比較類似不記名團體險，一車乘客都能保。跟人的則只保確定的某個人。如果你經常一個人開車，那跟人的比較適合；如果經常攜帶家人朋友，最好購買跟車的保險。

三、7款特色駕乘險橫評

遠慮君從數量眾多的駕乘險中挑選了7款比較有特色的產品。不能簡單地說誰好誰差，只能看產品能不能滿足你的需求。

3.1結論

如果追求責任全面：首選微車保·駕乘意外險。

精英版保額高達100萬，而且法定節假日保額還能直接翻倍變成200萬。正好節假日路上車輛變多，發生交通意外的概率也更高，這個保額翻倍的設計就非常實用了。

除了自乘自駕保障，乘坐公車、客運大巴也有一定的保障。並且駕乘意外醫療也沒有缺失，100元免賠額，社保內100%賠付。

如果追求承保車型最全：還是首選首選微車保·駕乘意外險。

只要求是7座及以下客車即可。也就是說，不管是私家車、公務車，還是網約車、計程車、共享汽車，不分是否營運都在保障範圍內。

如果8-9座客車：推薦中信保誠E暢行自駕車意外或國華私家車駕乘意外。

這兩款產品前者只要求私家車即可，後者可以承保9座及以下私家車、公務車、租賃車。

如果追求價效比：7座以下首選人保55萬私家車駕乘意外，26元就能獲得55萬的保障。要是想要駕乘意外醫療，推薦微車保基礎版，84元最高能獲得100萬保障，還有1萬的意外醫療。並且這兩款產品都可以保駕駛員在臨時停車維護時發生的意外，比如加水加油、維修換胎等。

如果經常攜帶家人朋友：推薦小米駕乘保。

保險跟車不跟人，可以最多同時理賠5個乘客。意外醫療、住院津貼都包含，每份身故/傷殘保額10萬可以購買5份。

3.2單個產品點評

◆◆E暢行自駕車意外

這款產品保障比較簡單，只有駕乘意外身故/傷殘保障。保額50萬98元一年，價格並不算很便宜。但好處是沒有限制私家車的座位數。擁有8~9座私家車的朋友可以考慮這款產品。

◆◆55萬私家車駕乘意外

相比E暢行，這款產品的價效比就超級高了，同樣只保身故/傷殘，55萬保額只要26元/年。而且不光可以保人在車內，被保險人臨時停車進行加油加水、換胎維修期間發生的意外同樣可以保。

另外這款產品還有個亮點，保險期間可以靈活選擇。如果你是短期出行，除了選保1年之外，還可以選擇保1-7天、8-15天-16-30天、31-180天。

◆◆微車保·駕乘意外險

這款產品的綜合保障非常全面。一是基礎版和精英版的駕乘意外保額可以節假日翻倍；二是駕乘意外醫療報銷比例高，免賠額只有100元；三是對7座以下車輛的使用性質沒有限制。

雖然宣傳頁中駕乘意外保障只寫了私家車，但保障詳情中卻只限製為7座以下客車。近憂君專門向客服進行核實，得到了確定的答覆——駕乘意外傷害保障只要是7座以下客車都能理賠，不分使用性質。的哥、網約車司機都可以購買這款產品。

另外這款產品最高投保年齡支援80歲，在針對個人的駕乘險中也是非常少見的。

◆◆國華私家車駕乘意外

這款產品同樣價格非常便宜，但保額太低了。咱買保險畢竟不是光為了便宜，保障還是要夠用才行。

駕乘意外醫療也是這個問題，雖然0免賠100%報銷是幾款產品中最優秀的，但最高2000元的保額也還是太低了。

而且產品還限制其他意外險累計保額不能超過100萬，把想購買這款產品加保的小夥伴又拒之門外。

個人建議購買這款產品的話，再加保一份55萬私家車駕乘意外，不到50元能獲得75萬保額。

◆◆太平洋私家車駕駛人意外

這款產品的亮點是針對駕乘造成的骨折有額外保障。而且發生住院的話還有住院津貼可以領。對於救護車的運送還有最高600元的補貼。

◆◆百萬綜合交通意外險

如果說私家車當網約車營運處於保險灰色地帶的話，這款產品則明確表示是可以賠的。當然如果是私人跑黑車營運，還是一樣不能賠的。

除了駕乘意外保障以外，產品還包含了海陸空的交通工具意外保障。如果你有這方面需求，可以選擇這款產品。

最後需要注意的是，如果駕駛或乘坐的7座以下客車發生了單方事故或全責事故，保額降為10%。這個規則說實話就很坑爹了。

◆◆小米駕乘保

與前面六款產品不同，小米駕乘保是跟車不跟人的駕乘險。

產品的一個特色同樣是可以選擇保險期間，但與55萬私家車駕乘意外可以選擇時長不同，小米駕乘保保一年的時長不能改，但可以選擇保一年中的某個時期。比如可選保節假日、節假日+雙休、工作日、全年。

另外保險責任也包括意外醫療和意外住院津貼，還是非常全面的。

需要注意的是產品雖然能承保5-7座的客車，但一次最高只能理賠5人。不過每項責任累計保額為每座保額*5，理賠只要沒達到累計保額就可以一直賠下去。

舉個栗子，比如意外醫療每座保額1萬，累計保額就是5萬。

如果車上乘坐7人同時發生意外受傷，即使7人的待報銷金額不超過5萬，這次事故還是隻能報銷5個人的費用，而且每人醫療報銷上限是1萬。

但如果一次事故有3人受傷，每人意外醫療只用了5000，那意外醫療總額還剩5萬-1.5萬=3.5萬，再發生事故又傷了4人，每人待報銷金額8000，那這4人還是可以獲得累計3.2萬報銷的。

四、寫在最後

保險買的再齊全，也不能讓人起死回生。為了自己的生命安全，也不要因為買了足夠的保險，路上開車就為所欲為。

像無錫高架倒塌這種意外，確實沒法防，但日常行車，還是有很多技巧可以避免意外發生的。

比如經常檢查輪胎、油水保證最佳車況防止半路發生險情。或者行車時遠離大貨車，儘量不要跟在大貨車後面行駛，變道、拐彎時多觀察四周避免盲區等。

總之開車時規範駕駛、注意安全才是我們最大的保險。就像電影《流浪地球》說的一樣：道路千萬條，安全第一條。行車不規範，親人兩行淚。