引言

對著銀保監會下調存款準備金率，國內各個銀行的存款利率不斷下降，尤其是很多國資銀行。國珍銀行利率的下調，也給了一些民營銀行和小銀行發展的機會，他們不斷提高自己的利率，用來吸引儲戶，但取得的效果並不如意。

定存三年是當前居民最普遍辦理的存款業務，大部分國資銀行所能提供的利率在3.25%左右，不會太高，但這也往往能夠吸引很多儲戶的存款。相反，國內的中小銀行的利率要高出國際銀行很多，甚至定存年利率達到了4.5%卻都無人問津，這不免讓銀行員工感到疑惑：現在的儲戶都怎麼了？

其實並不是儲戶不願意要利息，而是儲戶在保證自己資金安全性的前提下才會去選擇利率的高低。國資銀行的規模非常大，所涉及的業務非常廣泛，幾乎象徵著國家，儲戶在這些銀行存款時，存款的安全性更高。並且，這些大銀行的整體實力也非常大，具有很高的權威性，儲戶也非常多，一般很難出現破產或經營不善等現象。

國內的中小銀行，大部分沒有國資背景，大部分都是各個公司所開辦的民營性質的銀行，或者是各個地區的一些村鎮銀行。這些銀行的經濟實力往往較低，需要吸納大量儲戶的存款，來實現收益。

在利率與國資銀行相等的前提下，很難競爭得過國資銀行，於是便通過高利率來引導居民前往中小銀行存款。但很多居民在資金安全性的考量下，仍然不願意到中小銀行存款，即便他的利率很高。

前不久，河南省鄭州市的一些村鎮銀行便出現了非常惡劣的事件，幾十萬儲戶的數百億存款竟然不翼而飛，被一些公司通過交叉持股等形式非法套取。雖然河南當地的銀保監會已經開啟了儲戶資金的墊付，但所造成的社會影響非常惡劣，給當地的中小銀行的信譽度帶來了極大損失。

在此情況下，越來越多的居民不願意再到中小銀行存款，以保障自己的財產安全。其次是部分民營銀行目前推出了結構性的存款。也就是說，民營銀行所提到的4.5%的利率，並不是存款利率，而是在所購買的產品預期較好的情況下，能夠實現平均4.5%的利率。

結構性存款和普通存款不一樣，居民選擇結構性存款，這些民營銀行就會拿著居民的這些錢去進行理財，只有少數部分進入到存款賬戶。這種形式的存款會給居民的本金帶來風險，很多儲戶望而卻步。

國家在很早之前便已經明文規定，國內的所有類型銀行不得以任何形式進行結構性存款，也不得以任何的套路去誘導儲戶選擇結構性存款。國內的一些民營性質的銀行為了擴大自己的收益，並不會顧及國家的法律法規，仍會通過一些形式來進行結構性存款。

結構性存款目前大概率都是賠得，其中的一大筆資金用來搞理財，當前社會各個產業的發展都相對停滯，利益從何而來？

還有一點，這些規模較小的銀行虛假宣傳，將五年期所實現的利率宣傳為三年期，來誘導居民存儲。大部分國資銀行的利率保持在3.25%，說明銀保監會所設置的利率水準現在3.25%左右，因此，定存三年的上漲幅度不能超過所規定的限額。

4.5%以及4.5%以上，很可能已經超過了所規定的區間，很大概率並不是三年定存的利息，而是五年定存的利率。存款的時間越長，銀行的收益越高，所提供的利息也就越高，尤其是對於中小銀行而言。

中小銀行在發展中往往會出現很多資金問題，如果由於企業的經營不善導致破產，很可能會殃及很多儲戶的存款安全。雖然國內設置了存款保險，對於50萬元以下的部分進行全額補償，但任誰也不願意出現這種無妄之災，還不如找一個大型的銀行，雖然利率低一點，但能夠讓自己放心，也能夠讓自己安心。從以上幾方面來看，儲戶不選擇中小銀行有其自己的原因。

結語

總而言之，銀保監會為了保障儲戶的資金安全，正在通過各種形式來提高對中小銀行的監管力度，取消了一些銀行異地辦理業務的資格。當然，儲戶也應該為自己的存款負責，選擇一些聲譽比較好的銀行存款，避免出現不必要的爭端。