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銀行存款的利率不斷的下降，這是今年以來大家不斷收到的各種信息，大額存單的利率下降了，接著定期存款的利率也下降，甚至在有一些銀行5年定期存款的利率比3年定期還低。

不過最近有一個利好消息，可能卻被大家忽略了。

四大國有銀行將推出一種新型的定期存款，利率將比5年定期存款的利率高一些。目前，銀保監會選擇了農行、中行、建行、工行四大國有銀行作為試點，並且安排了五個城市開始這一場新型的業務。

不過因為此次作為試點，所以每一家銀行的這一業務規模不會超過100億元，合計400億元，要分配給四家銀行，還要分在五個不同的城市，因此很有可能到時會出現搶購的現象。

不過雖然試點的通知已經下發，但考慮到需要前期準備的工作，預計這一個新型的存款要到今年的年底11月到12月才會正式的推出。

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這一種新型的存款，其實就是已經在市場上傳聞了一段時間的長期養老儲蓄。

過去我們的定期儲蓄最長的只是5年期。現在這一種新型的養老儲蓄，最短的是5年期還包括10年、15年期和20年期，而且在存取方式上可能更適合養老金領取的是整存零取，當然也有比較常見的整存整取和零存整取。

所謂的整存零取，應該是一筆錢一次過的存入，然後到期之後分多次的領取出來。

這就有點像一些躉繳型的養老保險產品，趁現在有錢，先把錢存進去，在約定的15年或者20年到期之後分批領取出來。

如果是保險類的產品，可以按月領取或者按年領取，而這種銀行養老儲蓄產品也有可能參照這一種方式。

但肯定與保險不同的在於開始領取之後，餘額部分留在銀行作為本金，繼續獲得利息。

對於這一種新型的養老儲蓄，大家比較關心的應該是利率，現在還沒有公佈執行利率。但是，按照通知所提到的，未來實際執行的利率應該比目前的5年期利率更高一些。

這也很正常，因為存的時間更長，利率自然應該更高，否則也沒有吸引力。

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毫無疑問，這種養老儲蓄對於我國的養老金制度安排是一個有力的補充。

在過去大家比較多的還是依賴於傳統的社會保險裡的養老保險。

2009年我們曾經推出了稅收遞延型商業養老保險，但是現在已經過去13年，這一項業務似乎開展的並不太順利。

而前一段時間公募基金行業也推出了養老型的基金。在證監會發布的一個徵求意見稿中，普通的養老目標基金或者FOF基金，以及大家經常使用的股票型基金、混合型基金和債券型基金，都可以納入養老基金裡。

而這一種個人養老基金，有點類似於美國的401K和香港的強積金。

但如果養老基金和養老儲蓄進行對比，雙方的優缺點，都非常的明顯。

養老基金的收益肯定更高，但是波動會比較大。養老儲蓄則可以做到保本保息，但收益相對較低。

對於普通人來說，這並不是一個“怎麼選擇”的問題，而是“怎麼搭配”的問題。