一、催收電話打到家門口：真實案例引發的法律疑問

2025 年 3 月，臺北市一名 32 歲的程式設計師陳先生向筆者求助：他因創業失敗欠下 20 萬元網貸，逾期 3 個月後，某天深夜有兩名男子持借款合同上門，聲稱 “不還錢就找家人談”。陳先生疑惑：網貸平臺委託的催收公司真的能上門嗎？催收行為的法律邊界在哪裡？

二、臺灣法律如何定義 “合法催收”？

根據臺灣《消費者債務清理條例》第 15 條與《公平交易法》第 24 條，合法催收需同時滿足以下條件：

1. 催收主體資格合法

• 只有持牌金融機構或合法催收公司可進行債務催收（需向金管會登記備案）。
• 案例：2024 年新北地方法院判決某地下錢莊催收員入獄，因其無合法資質且使用威脅手段。

2. 催收時間與方式受限

• 時間：不得在晚間 10 點至清晨 6 點間聯絡債務人（《債務清理條例》第 17 條）。
• 地點：禁止在債務人工作場所、學校等公開場合騷擾（2023 年修訂的《個人資料保護法》第 20 條）。
• 手段：不得使用暴力、威脅、誹謗、騷擾債務人親友（典型非法行為包括：潑紅漆、在社交媒體公佈債務人隱私）。

3. 需提前書面通知

催收公司上門前，必須提前 3 個工作日以書面形式告知債務人（含催收時間、人員姓名及公司資訊），否則債務人有權拒絕接見（臺北高等行政法院 2024 年第 123 號判決）。

三、非法催收的 5 大常見套路，你必須知道

儘管法律明確限制，部分催收公司仍會踩線：

▶ 套路 1：“不還錢就找你父母”—— 騷擾第三人

根據《個人資料保護法》，催收方僅能聯絡債務人本人，若向親友透露債務細節，可處新臺幣 100 萬元以下罰款（2024 年臺中市消保官處理案例）。

▶ 套路 2：“今天不還就起訴你”—— 虛假威脅

只有法院傳票才是真實起訴通知，催收員無權代表法院。若虛構訴訟，可能觸犯《刑法》第 346 條恐嚇罪。

▶ 套路 3：“抵押房產馬上放款”—— 誘導以貸養貸

部分催收員會推薦 “代償貸款”，實際是年利率超過 20% 的高利貸。臺灣《銀行法》第 25 條規定，民間貸款利率不得超過基準利率 5 倍（當前約 15%）。

▶ 套路 4：“不簽字就不走”—— 非法滯留

債務人可當場報警，依據《刑法》第 306 條，未經允許侵入住宅可處 3 年以下徒刑。

▶ 套路 5：“錄音為證，你承認欠錢了”—— 偷錄對話

臺灣《通訊保障及監察法》規定，未經雙方同意的錄音不得作為證據，債務人可拒絕在非公開場合錄音。

四、債務人的 3 步自救指南

若遭遇非法催收，可按以下步驟操作：

① 固定證據

• 錄音、錄影記錄催收過程（需明確顯示時間、地點）。
• 儲存催收函、簡訊、通話記錄（臺灣 “司法科技研究院” 推薦使用 “eJustice” APP 存證）。

② 投訴與申訴

• 向金管會投訴：撥打 1998 消費者保護專線，或至官網填寫《金融消費爭議申訴表》。
• 向法院聲請保護令：依據《家庭暴力防治法》，若催收威脅人身安全，可申請 “通常保護令”（2024 年全臺共受理 1,237 件相關案件）。

③ 協商還款方案

• 根據《消費者債務清理條例》第 11 條，債務人可主動聯絡平臺協商分期還款（最長 6 年清償）。
• 推薦透過 “臺灣集中債務協商平臺”（CDCP）申請，2024 年該平臺協助 8.7 萬債務人平均減免 38% 債務。

五、行業趨勢：2025 年催收監管新變化

• AI 催收合法化：金管會試點 “智慧語音催收系統”，要求機器人必須開場宣告身份，並提供人工轉接（2025 年 3 月最新規範）。
• 債務諮詢免費化：全臺 53 個行政區設立 “債務協商服務中心”，提供免費法律諮詢（臺北市服務熱線：02-2381-2345）。

債務不是原罪，法律保護理性維權

網貸逾期固然會影響信用，但債務人的人身權利不容侵犯。若遭遇非法催收，記住 “不害怕、不逃避、留證據”，必要時尋求專業法律協助。畢竟，解決債務的正確方式是協商，而非恐嚇。