近日,Fintech Global釋出了RegTech100名單。社會的發展從來不乏新穎的事物和術語,除了我們熟悉的保險科技(InsurTech)這一近年來廣泛傳播的新概念,各行各業也在用同樣的思路,造出了一系列與技術(Tech)相關的術語,例如營銷技術(MarTech)、風險技術(RiskTech)、房產技術(PropTech)等等,監管技術(RegTech)也是最近進入我們視野的新概念之一。
一個新詞或者一系列新詞的出現往往代表一種大趨勢。從圍繞“技術”這一詞根大量造詞的現象中,我們也可以窺見技術的發展以及與各行各業的融合程度之深。在保險行業,除了保險技術,監管技術似乎也成了影響該行業的一個因素,並越來越發展成為一種趨勢。
何為監管技術?
監管技術是regulatory technology,縮寫為RegTech,是一種旨在利用資訊科技改善監管流程的新技術。
早在2014年,英格蘭銀行的首席經濟學家兼貨幣分析與統計執行主任安德魯·霍爾丹(Andrew G. Haldane)就在伯明翰大學的一次主題演講中提出了以技術為主導的體制的構想。而在政府層面,英國金融服務監管局是第一個建立和推廣監管技術這一術語的政府機構,並將RegTech定義為是金融科技的一個子集,專注於利用更先進的技術,有效地實施監管要求。
一般來說,監管技術分為兩大類,即針對監管機構的監管技術和針對市場參與者的監管技術。第一類利用與技術相關的解決方案和資料科學,幫助金融機構更高效地監管市場,支援金融機構開展與金融穩定性、完整性、包容性和消費者保障有關的工作,從而監控競爭,並促進監管機構之間更多的跨部門和跨轄區的合作。第二類則是針對市場參與者的監管技術,可幫助參與者處理合規性問題,並應對不斷變化的監管要求。
監管技術強調監管監控、報告和合規性,能夠為金融業帶來諸多優勢。RegTech的目標是提高透明度和一致性,實現監管流程標準化,對模稜兩可的法規進行合理解釋,從而以較低的成本提供更高質量的監管服務。
保險行業:監管技術的用武之地在哪裡
保險機構一致尋求降低成本、提高效率,並建立更強大的合規計劃,以適應監管機構不斷變化的各種法律法規。在這種情況下,如何快速有效地使用監管技術解決方案,將影響保險機構未來的成功。
德勤的《保險監管與技術》報告顯示,在保險行業,監管技術的應用包括音訊監控解決方案、監管報告、銷售監視、合規性檢測、反洗錢以及不同地區費率準確性工具等等。
AgentSync:
Salesforce平臺上的保險合規自動化供應商
AgentSync是一家建立在Salesforce平臺上的保險合規自動化供應商,可對不同州的生產商合規要求進行規範和標準化,並根據法律法規的動態,隨時進行更新,以便於管理合規要求。AgentSync透過核心業務系統(Salesforce)直接整合法規資料庫的真實資料來源(NIPR和FINRA),因此可以自動符合合規性要求,管理關鍵的業務流程。
該公司為保險公司、代理商和MGA推出了多款解決方案。AgentSync為保險代理商提供了一個入口網站External Producer Portal,簡化了代理商的登入流程,可提供流暢和現代化的登入體驗,幫助代理商大大縮短銷售時間,同時降低了透過電子郵件傳輸敏感資料的安全風險。該入口網站提供的功能包括自助登入和資料收集、同步代理商記錄、自動簽約等等。
圖片來自AgentSync官網
AgentSync與美國國家保險生產商註冊局(NIPR)達成合作,後者成立於1996年10月,是一家非盈利技術公司,為保險專業人士提供成本效益高、流程化和統一的許可資料和合規服務。透過與NIPR的保險許可資料進行整合,External Producer Portal可幫助運營商管理5000個代理商。運營商可直接從NIPR填充所有代理商資訊,選擇要上傳的其他欄位或文件,也可以從NIPR PDB(生產者資料庫)中匯入代理記錄,一鍵完成登入過程。運營商可透過入口網站,檢視代理商的保險牌照數量、狀態、有效期等等,並根據有效期限,向代理商傳送提醒,避免出現合規問題。
這一入口網站還可自動執行代理簽約,保險公司只需一鍵單擊,即可自動生成代理商協議,其中包含登入時捕獲的代理商資訊。
AgentSync為代理人推出了The Agent Portal,包含報告和分析功能、合規記分卡、實時合規控制等功能,代理人可檢視存放於Salesforce中的保險公司資料,使用系統提供的報告和分析功能,並可一鍵匯出報告。The Agent Portal在網站上為生產商自動生成 Producer Compliance Scorecards,可監測生產商的合規性。此外,該入口網站還支援實時合規控制,幫助代理商避免違規行為。
目前,該公司已經與SageSure、Lemonade、Hippo、Hub、Franklin Mutual Insurance等保險公司達成了合作。據Salesforce釋出的資料顯示,Lemonade在使用AgentSync的第一年,其代理人登入時間降低了70%,簽署代理合同的時間降低了40%,共節省了13萬美元的成本。
BearingPoint RegTech:
左手機構端,右手監管端
BearingPoint RegTech成立於2002年,總部位於英國倫敦,為金融公司、保險公司和監管機構提供監管報告、資料管理、資本規劃、稅務報告、資料管理平臺等產品,可處理Solvency II等監管法規。
BearingPoint RegTech為保險機構和養老機構提供了Abacus Insurance解決方案,可提供符合歐盟償付能力二號(Solvency II)、《職業退休服務機構的活動及監管》(IORP II Directives)、歐洲保險和職業養老金管理局(EIOPA)等監管要求的報告。
除了為保險機構提供解決方案外,BearingPoint RegTech還為監管機構推出了Abacus Regulator,這是一款用於監管財務風險的整合模組化解決方案,為中央銀行和監管機構提供了收集、分析和分發監管和統計資料的基本功能。透過這種方式,Abacus Regulator幫助監管機構有效地管理不斷增加的資料量、複雜的資料格式和工作流程。
Abacus Regulator提供符合歐洲保險和職業養老金管理局(EIOPA)等監管要求的標準監管和業務內容統計,可幫助處理不同型別的報告,如EIOPA的償付能力II、EIOPA壓力測試等等。
監管技術:連線機構端和監管端是制勝法寶
從以上的案例可以看出,目前來說,監管技術在保險行業的應用主要依賴於對資料的掌握和處理。AgentSync與美國國家保險生產商註冊局(NIPR)達成合作,打通外部資料來源,利用這些資料,為保險公司和代理商實現自動化流程。而BearingPoint RegTech為金融機構、保險機構和監管機構提供的標準化報告業務某種程度上也依賴於對資料的整合和處理。
由此可見,在監管科技這一細分領域,資料是第一生產力,與資料相關的報告業務也佔據了大壁江山。但需要指出的是,德勤釋出的報告表明,監管科技不僅可用於與資料相關的業務和流程,也可以應用在其他環節,如銷售監視、反洗錢、資金運用監管、規範保險產品設計、開展保險公司治理檢查等等。這些環節在資料的基礎上,往往涉及到其他非結構化資料和因素,通常需要資料以外的解決方案。
AgentSync和BearingPoint RegTech的產品都集中於保險合規的某個或某部分流程,並未實現全生命週期覆蓋。儘管合規技術的部分應用能夠為保險機構帶來巨大價值,但是從更廣泛的範圍來看,監管科技的真正意義在於全流程覆蓋。
這裡提到的全流程覆蓋涉及兩個層面。第一,即保險的全生命週期覆蓋,以全棧式的技術手段響應合規需求,涵蓋事前、事中、事後以及保險機構的內部和外部,從客戶、產品設計、營銷手段、內部運營、外部風險入手,實現所有環節的合規性。當然,從保險公司角度來看,做到這一點需要付諸很大的努力,保險合規技術也並非在一朝一夕之間就能完成。
第二個層面則是連通機構端和監管端,這是比較重要的一個層面。AgentSync與美國國家保險生產商註冊局(NIPR)的合作在某種程度上是連線機構端和監管端的一個例子,只是AgentSync是在監管的基礎上,將大量資料整合起來。而從BearingPoint RegTech來看,該公司同時為機構端和監管端提供瞭解決方案,從更深的層次去看,如果該公司能夠打通針對兩端的解決方案,實現財務報告的同步等功能,則更有利於提升雙方的效率。
目前國內的許多公司已經根據監管要求,第一時間開發了合規系統,助力各類機構的合規事宜。例如,眾安科技開發的視覺化回溯系統運用資料視覺化還原、資料編排等前沿技術,實現使用者行為精準視覺化還原,解決網際網路保險銷售行為視覺化回溯管理問題,滿足監管要求,有效助力險企解決網際網路保險糾紛。
從長遠來看,更理想的監管技術則是能夠打通機構端和監管端的監管技術,實現資料和資訊的同步,利用自動化流程,更好地響應不斷變化的法規要求,應用分析方法為業務職能提供建議,並識別法規風險不斷增加的領域,例如代理商銷售、評估和表格備案、客戶和第三方欺詐以及業務運營問題等。
在這一過程中,技術供應商勢必會面臨各種各樣的挑戰,監管方系統的封閉性一時可能難以攻克,同時,資料等資料的隱私性和保密性也構成一大挑戰。但是這樣的技術勢必會成為監管技術的一大趨勢,同時也會為保險行業或其他行業帶來好處。