這段時間但凡開啟購物平臺APP就能看到各種社群買菜的推送，同事吐槽廣告關都關不掉。仔細一想，套路何其熟悉。
而這一現象，更引起央媒發聲。前兩天央媒釋出文章強調，掌握著海量資料、先進演算法的網際網路巨頭，理應在科技創新上有更多擔當、有更多追求、有更多作為。網際網路巨頭別隻惦記著幾捆白菜、幾斤水果的流量，科技創新的星辰大海、未來的無限可能性，其實更令人心潮澎湃。被巨頭按在地上摩擦過的人，都應該早就領教過他們簡單的“致富三步走”。
第一步小目標：免費使用吸引流量，補貼——沒有什麼比粗暴砸錢更簡單高效。為了迅速佔領市場，各大巨頭在入局前期紛紛投入十億、百億，甚至更多的補貼，並利用所投資的各大媒體強勢宣傳，消費者也喜大普奔，創造一個又一個熱點。 在這個過程中，他們為了討好上游生產者和下游消費者，乾死了其它所有中間渠道。
第二步長期目標：形成市場壟斷。當巨頭培養了消費者的消費習慣後，就露出了壟斷的本色。 他們掌握中間渠道，擁有了話語權就可以在上游壓低價格。
第三步最終目標：覆巢之下，焉有完卵。巨頭們靠著市場壟斷掌握強大話語權後，另一方面在下游抬高銷售價格，把補貼掉的錢連本帶利拿回來。
11月10日，國家市場監管總局釋出《關於平臺經濟領域的反壟斷指南(徵求意見稿)》，要加大對網際網路巨頭涉嫌壟斷的調查和監管。訊息一出，港股網際網路巨頭股價集體大跌，當天美團跌超10%，京東跌超8%，阿里跌超5%；第二天美團、阿里、京東均跌超9%，騰訊跌超7%。
說回對國計民生至關重要的保險業，各網際網路巨頭們依然是熟悉味道熟悉的打法，依託平臺流量優勢紛紛入局，或投資控股自己的保險公司，或成為保險產品代銷渠道，亦紛紛成立各自互助分攤計劃。
其中的互助分攤計劃，藉助支付寶的強大引流效應，相互寶在熱潮中C位出道。中國保險行業協會曾釋出的一份調查報告顯示，與歐美國家普遍擁有商業保險發生風險第一時間聯絡保險公司報案不同，國內大眾在認為自身發生重大疾病風險大的情況下，82.1%仍然沒有購買商業保險。普通人中，47.8%認為有必要購買大病商業保險，但是真正購買的只有6.7%。究其原因，認為貴、看不懂、難選擇應該是大部分人的想法。
而這種複雜性得分兩面來看，一方面降低了效率提高了投保門檻，另一方面也可以算是保險公司由於必須剛性賠付保額、保障消費者權益而必須採取的審慎態度，算是一種自我保護。太多文章分析了相互保平臺與保險產品的不同之處。感興趣的朋友們可以隨意搜尋。今天我們談談其中最為直接的兩個方面的問題。相互寶之前的名字是叫“相互保”，因其易和保險類產品混淆後更改為“相互寶”，屬“寶寶”產品，改名背後有什麼含義大家自行體會。
相互寶從名字上看就知道它不是保險類產品，沒有銀保監會對償付能力的的嚴格監管，其互助規則自成立之初到現在已經過了多次修改，但正如網上註冊或者軟體安裝時，絕大多數人不會認真去看複雜的“隱私條款”“使用規則”等詳細內容，在勾選“已同意”按鈕之後進行下一步，其實都不明白到底自己同意了哪些內容。這其中，或許就會有某些規則不符合參與會員的訴求。
網際網路互助平臺之所以能短時間內獲得大量關注與流量，主要依賴於其年輕消費者的帶動。從機率上講，年輕消費者風險相對較低。在相互寶初期，會員分攤金額較少，而這更能提升其競爭力，獲得更多的推廣。而一旦會員群體擴大，年輕消費者將互助專案介紹給父母，會形成這樣一個局面：越來越多的年紀稍大風險較高的會員加入，希望透過會員的分攤來獲得最高30萬的互助金，而其寬鬆模糊的健康告知和低門檻讓越來越多的高風險人群加入，會導致分攤費用越來越高。
相對來說，更年輕更健康的會員出險機率小，隨著分攤費用越來越高會有更多人退出計劃。越多人退出計劃，其互助分攤費用就會越來越高，形成惡性迴圈。
另一個不可忽視的問題就是時效性，同各種眾籌一樣，相互寶等互助平臺在會員出險申請互助金之後，除了類似於保險公司的理賠調查之外，還會有公示環節。也是為了保障會員們的權益，減少道德風險的逆向選擇。相比於保險理賠，現在只要客戶身份確定拿到醫院診斷證明即一次性獲得理賠款一般時效在2個工作日，相互寶後期的調查與公示時間的不確定性，對於急需救命錢的患者家庭來講，每一分每一秒都是煎熬。相互寶現在已發展成為國內互助計劃的頂流，是不是具有壟斷地位沒有相關的資料支撐不做評價，只希望它能越來越好的作為社會保障體系的補充，跳脫網際網路巨頭們常用的“致富三步走”。
總的來說，相互寶的出現，為完善社會保障體系提供了新的解決方案，解了一些急需救助家庭的燃眉之急。但是我們也應該理性看待，相互寶並不是保險產品，在對未來保障的確定性和及時性上無法得到有效保障，朋友們應該根據自己家庭的經濟能力與風險承受能力，多選擇適合自己的風險保障方案。
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