危險與機遇今天和大家談一談網際網路金融從業者的危機，我是一名80後網際網路金融從業者，自2014年全身心投入到互金行業以來，走過來許多的坑坑坎坎。特別是2018年以來到今年10月份，整個網際網路金融發生了很多次大的標誌性事件後。我開始反思和總結行業，通過這幾年的觀察和學習發現，互金是有自身行業規律的，並且每一次都會重複出現類似的危機前都是有徵兆的。今天以我個人視角來總結一下發現的危機徵兆，或許能為下一個風口做一點有用的參考。

第一：行業人才匱乏，特別是網際網路金融風控行業人才嚴重不足

從2012年開始網際網路金融進入爆發階段，很多的網際網路金融從業者，特別是風險管理從業者很多都是文科類專業，比如財經專業，會計或律師類專業。這與國內金融定位於偏文科有很大的關係，國內的高校多以財經，金融專業為主，這些專業長期服務於傳統金融行業，但是專門針對於網際網路金融行業，特別是網際網路金融風險管理行業更是少之又少。大多學習的課程內容多以管理類為主，很少有做到專業技術與資料分析、建模等相結合的課程體系，導致了網際網路金融風險管理專業人才長期匱乏。由於人才的匱乏就到導致了很多跨專業人才進入了網際網路領域，也有一部分人進入了風險管理崗位。以P2P行業的暴雷為例，在很大程度上暴露了2個嚴重的問題：1，資金流向風險管理處理不當；2，借款人風險管理欠缺。當然了，行業擠兌的大環境下也有很大影響。另外還有一個觀點，對應P2P的主要操盤人和負責人有很多非分之想或者是為了搞一些互金概念以拉高市值。現在看看P2P退潮下還能生存下來的很多都是金融從業背景的老闆和金融風險管理專業人才的管理有方。風險管理本身就屬於多學科綜合模式，屬於外科式老中醫型別，不僅需要明確的SOP執行標準和分析量化指標，更需要“望、聞、問、切”這種經驗及管理哲學。一個好的風險管理人員，我總結為至少需要三個能力：

1、業務分析與資料建模能力；2、組織流程管理與專案管理知識；3、基礎法律法規常識。

第二：網際網路金融人過於相信銀行系或留洋派

這麼多年以來我發現互金成功案例裡面都有一些相似點，銀行零售業務或者信用卡中心業務出來管理的互金風險都值得我們學習。

原因我總結了有如下幾點：1、互金業務本質是銀行零售部分業務+網際網路化。用零售風險管理和信用卡風險管理起了不會有很多差距。2、越是大行的框架執行起來越難。相反，中小行的會更貼近實際情況。3、做量化分析永遠比拍腦袋做信貸政策的更有實際意義。4、反欺詐裡面，信用卡做的比互金要多的多的多的規則，每一條都是需要付出實際經驗才能有收穫的。

第三，網際網路金融生態圈過於複雜龐大

第四，國際大環境對國內經濟的影響越來越顯著

特朗普這個美國曆史以來的最N-B的總統，給全球經濟帶來了沉重的打擊是有目共睹的。中國三駕馬車的核心是外貿，財富很大程度來源於外貿資金。如果大家都實業能賺到錢，誰願意拋棄實業來做一個風險極高的金融業務，特別是信貸業務。網際網路金融業務和核心關鍵也在於流動性，這個比較符合金融本質。一旦流動性出現枯竭，必將遭受嚴重打擊

第五，打鐵還需自身硬，沒有金剛鑽不攬瓷器活。

做為一個從業人員，我始終保持敬畏之心，不斷的學習新知識新內容。到現在我都不敢認為我小學畢業了。各種書、各種專業知識都在一天天學習。自聯盟成立之初，通過聯盟公眾號分享了超過700+的風控專業領域知識文章，原創風險管理專業文章100+。與此同時，舉辦的各種線下沙龍和線上培訓等超過200場。在這個過程中認識了很多專業的朋友，也從他們身上學習到了很多專業知識領域知識，從而形成了自己的風險管理知識體系，在這幾年裡也不斷的通過學習和總結工作經驗，完善了自己的風險管理體系，為此也有一些微不足道的小成果。能拿出來說的僅有二件事情。操盤的PDL首逾10%以下並且連續近1個月以及與某商城合作的現金分期M3+ 為零。

第六，行業週期規律已經顯現

就用一句話來概括，任何行業都有周期，互金行業我總結為"3至5年就是一個週期"，如此迴圈往復的已經有3次了，不知道下一次是不是3-5年之後？危險形成有多種多樣的原因，用道家思想來看待危險就會發現更大的機遇，”人生髮財靠康波“和”颱風來了豬也能飛“有著異曲同工之妙。總之，當下的危機其實在多年前就已經被專家預測了，現在國家為了大局著想，對不合理合規的互金業務進行清理整頓。我始終相信網際網路金融會有更好的發展，會更加的利國利民，讓人們走向小康之路。

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筆者自序： 筆者是佰瑞億融大資料科技公司CEO ，公司起步創業階段，自己平時多忙於工作，未曾用沉下心來整理文章，請讀者多多包涵。 曾擔任某持牌網路小貸公司CRO及某金服的部門負責人（P9），最近幾年也操盤和參與多款互金爆款產品。對行業有一點自己的見解，對風險管理和風控技術有獨特的研究，目前工作主要以風險定價與諮詢服務等相關工作為主。歡迎業務合作。

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