支付寶的出現，改變了人們的支付、儲蓄方式，淘寶的出現，改變了人們的購物、消費方式。而今天我所要講的，是相互寶的出現，它改變了人們的“保險”方式！

去年10月16日，信美人壽和支付寶合作的相互保正式上線。至11月27日，因為某些原因（違規），相互保更名相互寶，信美人壽退出參與，完全由支付寶運營了。

截止目前，參與相互寶的使用者已經超6300萬人！那麼相互寶到底是個什麼東西，能讓這麼多使用者的參與其中呢？

一、相互寶是什麼？

說白了，就是一個互助計劃。雖然支付寶自己說不是保險，但的確有保險“一人為眾，眾為一人”、“我為人人，人人為我”的基礎模式。當然，它與傳統保險還是很有差別的。

加入條件：只要芝麻信用達到650分以上的支付寶使用者，身體健康、年齡符合，就能加入相互寶，並且能隨時退出。相比傳統商業保險，相互寶的條件更為寬鬆一些，也就是門檻低！

保障範圍：相互寶保障癌症+99種重大疾病，這其中包含了保監會硬性規定的25種高發重疾。所以在理論上，我們可以把相互寶當做是一款純重疾險。

互助金額：相互寶的“保額”也是有標準的，39歲及以下的成員出險賠30萬，40~59歲的成員出險賠10萬。還有相互寶父母版，60-70歲，保額也是10萬。而對於所有會員來講，乳頭狀或濾泡狀甲狀腺癌、前列腺癌這兩種輕度重症，只賠償5萬。

保費機制：相互寶最大的亮點是它沒有固定的保費，而是分攤理賠金的收費方式。相互寶加入時不要錢，但每一個出險案件，成員是要進行分攤的，單個案件最高分攤0.1元，2019年規定，分攤金額封頂188元。超出188元的費用，“馬雲”掏了！這很關鍵，至少自己心裡有底了！

值得一提，在相互寶還是相互保的時候，它的管理費為10%，後來經過升級，管理費下降到了8％。也就是說，如果要賠一個30萬的案件，那麼成員要分攤的應該是32.4萬元，賠10萬的案件，成員要分攤的是10.8萬！這比較合理，別人辦好事，運營經費、一點好處總得有吧？

以下是簡易導圖，可以幫助大家更好的理解相互寶的基礎模式：

二、要不要加入？

既然相互寶的保障範圍是重大疾病，那老端就拿純重疾險來和它做一個對比。

通過對比發現，相互寶的劣勢還是比較明顯的，有三點非常關鍵！

保障額度：重疾的治療費用是要遠遠高於相互寶的保障額度的。40歲以下成員的30萬保額還算可觀，但40歲以上的成員只有10萬，就拿常見的癌症治療來說，費用區間在12-50萬之間，這只是治療費用，不包括康復費用和誤工損失。所以說，相互寶的賠付金額是完全不足夠的！

保障期限：商業保險可以選擇保障一輩子，而相互寶最高保至70歲。但事實上，60歲以後，罹患重大疾病的概率成幾何形增長。更別說70歲以後了，在一個最需要保障的年齡段，相互寶是起不到任何作用的。而且，60歲後可就買不到重疾險了，到時候誰來保障重大疾病？

合同規則：商業保險在保單合同簽訂後，單方是不能做修改的，相互之間的利益不會因單方而改變。但相互寶就不一樣了，支付寶平臺完全擁有修改條款的權利，這就讓使用者很被動了，你的條款調整，誰知道劃不划算，那我還要不要繼續加入？所以說，利益不確定、保障不穩定！

但和相互寶比，商業保險的劣勢也是非常明顯的，一是保費比較貴，二是核保嚴格，三是產品挑選難！那麼到底要不要加入相互寶，老端覺得得分年齡段來講！

40歲以下：罹患重大疾病的概率是很比較低的，加入等於在做公益，做公益也挺好。

40-60歲：罹患重病的概率相對較高，可以加入，當做一份小保障！

60歲以上：罹患重疾的概率很高，有沒有商業保險保障，都可以加入！但基本上過不了健康要求。

綜上所述，我個人認為：相互寶是一個很創新的“保險”模式，但這種模式所帶來的保障相對來說比較低，且不穩定，只能說它是商業保險優秀的補充，並不是最好、最主要的保障方式，雖然推薦加入，但不要忘了商業保險哦！

三、如何獲取互助金？

當相互寶使用者在發生規定內的事故後，就可以申請理賠，相互寶的理賠金叫做互助金，也就是說申請互助金！來看看具體操作步驟。

第一步：填寫並提交相關的資料，比如身份證件、疾病診斷書等等。

第二步：平臺收到申請資料後，會初步稽核，再委託調查評估機構再一次調查稽核。如果稽核都通過，接下來是進行公示，接受使用者的監督，如果期間被其它成員舉報，並有充分證據證明不符合互助，則有可能再次重審甚至不予互助。

第三步：順利經過公示的案件，平臺會為當期互助的成員籌集互助金，7日內完成互助金的給付。

下面是平臺官方給出的流程介紹：

當然，如果有使用者患病對平臺的處理結果不服而產生爭議，可以通過與平臺友好協商，爭取解決；要是協商不成功，也可依法向法院提起訴訟，讓法院公正判決！也可以通過平臺成員的眾審（投票）來解決。當然，眾審這種方式所產生的結果，賠或者不賠都要完全接受！

老端有話說！

相互寶喚醒了人們的保障意識，也以較低的門檻讓人們重新認識了“保險”。相互寶改變了傳統“保險”的方式，這是老端必須要誇讚的。我相信隨著人們保險意識的提高，各類互助計劃的發展必將愈加完善。未來人們對風險管理的主要方式，也必然是這種互助機制！

但話說回來，商業保險是具體配置的體系，在保障和利益方面已經很成熟了！而相互寶在這個層面還處在很初期的階段，所以說，相互寶只能是商業保險的小小補充。

目前相互寶的保障較弱，還是傳統的保險更可靠一些！老端的建議是，為了得到更好的保障，商業保險為主，再加入相互寶（便宜）也挺好，反正賠償是不存在衝突的，完全能夠疊加賠付。

雖願保單萬日無用，

但望不可一日不備。