"阿里巴巴在港股上市，市值超過騰訊成為港股股王"等等一系列的文章在小桔的朋友圈裡面刷屏了。但是，小桔卻留意到了，阿里巴巴的觸角不僅僅是囊括了我們的衣食住行，現在它還把手伸到了農村。

農村的人口占我們國家總人口超過60%，網際網路在農村還沒有那麼普及，就算是從下沉市場發家的拼多多也沒有把這近8億人口全部吃掉。這是一片廣闊的天地，阿里巴巴看上了這片天地。

並且在電商、物流等方面開始了佈局，還在今年的9月份和中國郵政達成了在電商、物流方面的戰略合作。郵政由此成為了僅次於社保基金的螞蟻金服第二大戰略投資者。

小桔在今天用天眼查查了一下，在螞蟻金服的企業公示資訊中，北京中郵投資中心已經成為螞蟻金服的股東，而小桔也在郵政集團的官網看到了訊息，證實了郵政集團入股了阿里巴巴旗下的螞蟻金服。

看到這裡也許你會問？為什麼阿里巴巴做農村的業務要拉上郵政呢？其實他們之間的合作是互補的，各取所長。郵政有的優勢，阿里沒有，阿里有的，郵政也沒有，先來說說郵政的優勢在哪裡吧。

1、網點數量的絕對優勢

據中國銀行協會頒佈的《2018年度中國銀行業服務改進報告》，中國銀行業金融機構網店超過了21萬個，其中郵政銀行超過了4萬個網點位居首位，超過了排名第二工商銀行和第三農業銀行之和。

查閱資料顯示我們國家的鄉鎮總數在3萬3千多個，由此可見，郵政銀行已經覆蓋中國幾乎全部鄉鎮一級的地區了。

很多人都知道，在農村地區的一般的金融和網路教育都比較差，而郵政網店已經遍佈了中國鄉鎮一級，這時候阿里巴巴和郵政合作對於自己的業務開展有很大的幫助。

2、農村文化下的信任關係

在很多地區，非沿海的農村地區，很多農民對銀行的印象就是像郵政儲蓄這樣的，郵政儲蓄也是農村居民能找到的唯一金融服務網點，很多農民想寄東西也上司通過郵政進行郵寄的。

加上除了出外務工的農民工之外，其他人們的流動性都不是很強，位於農村的人們和郵政儲蓄的工作人員基本上已經相互熟悉了，有著很好的感情基礎，對於阿里巴巴來說，這對阿里巴巴的普惠金融等業務的開展也有很大的好處。

雖然，郵政有上面的兩大好處，但是作為一家在晚清時期就已經成立的國企，中國郵政已經走過了近百年，不可避免地會有大公司病。主要體現在以下兩點。

1、傳統郵政業務衰敗，金融已成為支柱業務

郵政是國有的獨資企業，對於郵政業務有著專營的權利，但是傳統的報刊、圖書、郵票這些業務都因為網際網路的發展衝擊，至少現在已經沒有多少人會寫信，會通過傳統的報刊去了解資訊。

但是，自從郵政集團和郵政銀行分開經營之後，金融以及代理金融（各種各樣的代發、代售、代繳）等地位在日漸提高，最近在謀求A股上市，相信在上市之後也會是一個龐然大物。

2、國有資產的保值需求

本來郵政業務和電信業務是合在一起的，在上個世紀90年代之後郵政和電信業務分開經營。電信業務的收入一直在增長，而郵政虧損的問題暴露得越來越凶了。

小桔翻閱了一下資料，在這些年我們國家採取財政補貼、稅款返還等方式來緩解郵政行業的困難，而郵政自身也在原有的基礎上進行了相應的改革，但是依然是虧損嚴重。

就算是國企，也是一家企業，也是需要商業化運作的。資產價值和盈利能力還是要保證的，所以，郵政的轉型是勢在必行的，要不然，國家也許會給其管理者一個經營不善導致國有資產流失的名頭也不是不可以的。

螞蟻金服作為普惠金融的一部分，社保基金入股螞蟻金服的時候，馬雲就已經承諾了，螞蟻金服不會成為企業的私家花園的，而是帶有一點"國家公器"的性質的，社保基金在入股螞蟻金服的時候是有一定的折扣的，小桔在這裡相信，中國郵政入股螞蟻金服的時候應該也不會太高。

3、農村金融依然步履維艱，農村金融一直很難玩轉

在農村，人口的年齡分佈一直都不是很集中，並且隨著我們國家改革開放腳步的加大，在農村的青壯年勞動力會向城市大量輸出，而留在農村的人口主要是老年人和留守兒童，在小桔眼裡這一類人並沒有很大的金融需求。

農民對金融業務並沒有很大的需求，除了建房，或者是結婚之外。其他的並沒有很大的需求，但是農村建房的話，一般都是自家的宅基地或者是政府補貼的回遷地，並且建房子的工人也是自己或者是自己的親戚，按理來說在農村建房子的成本並不會太高。

小桔專門去了解了一下，現在在非沿海地區的農村中，建房子的成本（地基+土建+精裝修）一般不會超過1500每平米，按照平均面積來算，現在農村的住宅基本是100平米左右，這麼算下來成本並不會太高。

小桔認為在農村做金融並不是很容易，這需要多方合作，做到因地制宜，產品設計不能像在城市裡面那樣標準話，而且還會受到地域和農戶種植的產品影響，而由農業生產產生的金融需求也有很大的差別，例如：種子、肥料等農業用品在不同作物和不同地域的農業生產中是不一樣的。

在城市裡傳統的貸款流程並不適合在農村地區使用，從貸款抵押物這一條上來看就已經很難滿足了，如果是某些大型種植或養殖場的話，農商銀行都會有相應的貸款政策，但是，跟城市相比折算率是非常低的，並不能滿足農業生產的要求。

雖然市場上還有專門做農業的P2P機構來提供金融服務，但是年化利率從12%-18%，一個普通農民哪裡能承受那麼高的利率。

4、農村居民金融教育程度不高，郵政從業人員也不甚熟悉金融業務。

針對城市地區意欲"去網點化"的網商銀行，同一個乾爹的螞蟻金服針對農村地區則需要加強線上下的引導服務能力。郵政集團雖說積重難返、機構臃腫，但卻也正是民生所需，並不可能做大的關停網點、削減成本的改革。

農村金融市場大，只是太難啃，但移動網際網路的時代貌似給眼紅這個領域的參與者推開了一個機會視窗。螞蟻金服與中國郵政若能結姻愉快，相信對雙方還是都有著不少的想象空間的。

最後，希望阿里巴巴和郵政集團能碰撞出火花來，給農村的廣大人民帶來更多實惠的、惠農的、惠民的金融福利。