繼小米成立消費金融公司之後，知名手機廠商OPPO也將在消費金融領域發力。

據一位接近OPPO人士王盈透露，OPPO將在今年年底前後，升級所有手機系統，升級後OPPO手機將自帶“錢包”APP，其中內嵌的“借錢”功能，支援使用者完成小額貸款服務。

此外，OPPO也正在加深與金融機構間的合作力度。此前使用者通過“錢包”入口，僅僅只能觸達到OPPO旗下分子貸，還有其他持牌機構的安逸花、易借款、好期貸、任性貸等4個產品。

目前OPPO正通過旗下投資的三方導流企業，鼓勵持有銀行、消費金融、小貸牌照，以及合規助貸機構，在“借錢”板塊上線。

在這個貸超批量倒閉、行業一地雞毛的時刻，看起來OPPO頗有收割市場的意思。只不過在業內人士看來，作為行業出貨量前三的手機公司，從消費金融業務來看，OPPO能做的，遠不止於貢獻線上流量。

早有佈局消金野心

這顯然不是OPPO首次發力消費金融市場。

據悉，OPPO在2017年底開始涉及消費金融業務；2018年，OPPO就首次在會員群體中灰度測試“借錢”這一信貸產品功能。

只不過當時這一功能並沒有大面積鋪設，僅僅是針對小眾會員群體。

“借錢”功能於2019年3月份正式上線，首先預裝在OPPO當時的兩款新機型上。

今年7月份，所有新出場的OPPO手機都預裝了“錢包”APP，其中內嵌了“借錢”功能。同時，OPPO推出移動支付產品OPPO Pay。

值得一提的是，業內的一個共識是，對於手機而言，支付就是獲客的手段和入口，而獲客之後，分期、貸款、保險、理財等，都可以成為金融業務的拓展空間。

只不過當時合作的持牌金融機構，除了OPPO旗下分子貸外，僅僅只有安逸花、易借款、好期貸、任性貸這4個平臺。

“OPPO將在今年年底前後，把所有OPPO存量手機系統完成升級，升級後的OPPO錢包中，都會自帶借錢服務。”王盈說道。

除了向C端發力外，OPPO也在擴張B端合作伙伴。

除必須持牌外，還有以下4點必要條件：

1、產品利率IRR36%以內；

2、採用授信模式，額度在1000-50000元之間（金額上下限可以溝通）；

3、借款金額，到賬金額，協議和還款計劃上的必須一致（即不允許砍頭息）；

4、OPPO錢包借款還款流程中，不可跳轉至其它第三方頁面（例如銀行的二類戶等）。

據王盈透露，目前OPPO錢包上每款產品的日放款量已經達到“千萬級別”，預計年後能夠“日放款量過億”。

與其他消金機構不同的是，OPPO可將其手機硬體裝置作為介質，在手機上預裝包含消費金融產品的APP觸達使用者，避免了陷入依賴流量場景方的被動姿態。

線下才是主戰場？

雖然OPPO線上金融業務正在如火如荼地開展著，但在部分業內人士看來，OPPO所天生具有的線下代理商渠道資源，會對現有的線下分期業務格局造成一定程度的衝擊。

事實上，OPPO線下消費金融業務，看上去比線上更值得期待。

OPPO能有這樣的成績，跟其“無孔不入”的線下渠道建設有直接的關係。

這十多年來，OPPO與諸多代理商通過嚴格的管理模式和有效的利益繫結，建立了深入、穩固的合作關係，對全國代理商的把控能力較強。

一是OPPO未來通過代理商模式推廣消金業務時，渠道風險將比一般線下消金機構更易控制；

二是OPPO在消金代理渠道資源方面擁有強勢的競爭力。比如在只能獨家合作的情況下，捷信、馬上等消金機構的誘惑力顯然不能匹敵OPPO這樣的大型手機品牌商——畢竟手機廠商能夠為代理商提供的利潤空間，不僅僅是手機分期。

OPPO能兼任手機銷售和分期銷售的促銷員，通過線下20萬門店深入全國市場展業。在OPPO每年千萬級手機銷量的基礎上，其分期業務可以想象的空間已十分可觀。

更重要的是，OPPO作為手機品牌商，可根據其分期業務的成本需求對其手機進行出廠定價，而其他分期平臺則只能在手機價格的基礎上增加分期業務成本，如此一來，OPPO能在很大程度上實現OPPO手機的分期價格優勢。

當然，和其他手機品牌商一樣，除了外部資料來源，OPPO使用者在手機上的行為資料，也會對OPPO風控資料累積、目標客群篩選等方面作出貢獻。

換句話說，OPPO若將線下長年累月積攢起的資料反哺線上放貸業務，一定會事半功倍。參考其他3C場景中消金機構的發展路徑，從手機分期到線上小額信貸，似乎也是擺在OPPO面前的絕佳的選擇。

也許未來，OPPO會像小米一樣成立消費金融公司，通過這些資料自行開展放貸業務。

仍存隱患

想象空間很美好，但OPPO金融業務仍存在需要關注的風險。

最為關鍵的就是團隊搭建。

特別是在當下這個眾多小貸、P2P、貸超倒閉的時間節點，大批劣質、擼口子使用者借貸需求得不到滿足，一定會把市面上現存借貸產品蒐羅一遍，家大業大的OPPO金融無疑會成為其主攻目標之一。

此時風控就成為OPPO金融必須要面對的問題。

“在手機這個主營業務光環下，OPPO內部團隊其實是缺乏消費金融基因的。”一位業內人士表示。

一個可以佐證的事實是，OPPO官網的招聘板塊，在首頁最為顯目的位置，目前幾乎都為金融類崗位。

和華為、小米等競品相比，OPPO入局消費金融慢了一拍，要想快速建設團隊，只有加大引援力度。有人猜測，這或許也是OPPO金融選擇小米金融前CRO陳曦擔任公司CEO的原因之一。

其次，某業內人士表示，OPPO為持牌機構導流，在合規層面上沒毛病，但是基於其客群多為三四線使用者，而這些群體是否槓桿已較高，還有待平臺謹慎對待，這是OPPO需要重視的問題。

但無論怎樣，一個不爭的事實是OPPO、小米等產業網際網路公司，在行業整頓之後入場，佔得時機。但就像之前無數次提到的，消費金融不像其他 TO C 行業，跑馬圈地速度並非制勝法寶，誰能更加合規，並匹配完善的團隊建設，似乎更能笑到最後。