​支付寶的相互寶自從去年10月份上線以來，一直都是備受關注。

0元加入，生病最高賠30萬，沒病最高分攤188元（2019）。沒病當獻愛心，生病彌補高昂的治療費。

迫於銀保監會監管要求，經歷了改名風波：從相互保變成了相互寶，也就從保險變成了一款網路互助計劃。

加上支付寶本來就是一棵流量大樹，相互寶參與人數的上漲勢頭超級猛，現在已經破億。

對比水滴互助等互助計劃，相互寶是完全不一樣的。

水滴互助就是一家創業公司做的專案，它不是保險，更不受保監會的監管，將來會發展成什麼樣，誰都說不到，更隨時都有可能倒下。

而相互保卻完全不一樣，它是由信美人壽相互保險社承保的，本質上是一款保險，有專門的保險條款，受保監會監管；從安全性及規範性上來說，相互保是其他所有網路互助計劃都不能比的。

但是，人紅是非多嘛對吧，除了破億，隨之而來的分攤費用暴漲的現象，引起了不少風波。網上的爭議也是越來越多。很多加入了相互寶的朋友，都有疑問：為什麼加入的人多了，反而費用暴漲？

我來說個明白易懂的，你們就把相互寶想象成是隨份子錢。不管哪裡結婚都會給份子錢對吧，而且不是說一輩子只參加一場婚禮了，親朋好友的，發來請帖的，基本上都會給份子錢。

隨著社交、工作，親朋好友的數量就變多，結婚邀請你的概率就會越高。很明顯的，你出份子錢的頻率也就越高，國慶七天份子交出一個月工資也不是不可能。

這就是相互寶為什麼會費用暴漲的原因之一，使用者數量的暴漲，導致使用者患病概率暴漲，（就是上面我說的親朋好友增多，結婚的概率就增多，份子錢隨出去的也變多）那麼費用自然會被抬高。

費用暴漲還有一個原因：等待期不賠

簡單的來說就是之前“賠少了”。

大家都知道買保險都有等待期，加入相互寶也一樣，也有三個月的等待期。也就意味著患病不是立刻就能賠的，過了等待期才能賠。

之前分攤費用少，很大的一部分原因就是因為大家都是剛加入，還沒過等待期。在等待期內生病，除非是意外，否則是不賠的。等那些患病的慢慢的過了等待期，生病開始能賠了，真實的資料也就體現出來了，也就會無限接近於中國社會正常的發病率，所以以後不會再有每次分攤幾分錢的現象了。

之後，隨之而來的理賠。相互寶的理賠機制是和保險公司不一樣的，因為模式的不完善，以及陪審的方式等，其實相互寶的理賠時效很低，一次理賠甚至需要幾個月的時間.....

理賠時間一長，就會產生一個延遲效應。現在分攤的，搞不好就是幾個月前的案件，這幾個月期間發生的，可是不公開的。所以說，目前每期分攤的費用仍是偏低的，未來還會漲，但漲幅會越來越慢，肯定是會越來越趨近於某個區間，這個區間不會很高、不會離譜！

那麼對於分攤費用暴漲，以及未來還會增長，要不要退出相互寶呢？

我認為，還沒必要退出！幾百塊錢就能獲得30萬的重疾保障，比市面上一年期的重疾險便宜多了。

相互寶與商業保險是不同的物種，沒有孰好孰壞。成年人不做選擇題的，都要才最好不是嗎~

相互寶的存在一定程度上讓大家的風向意識更好了。畢竟每期成百上千起的理賠，想想不怕嗎？

如果不是每個月真缺這4、5百塊，30~50萬保額的重疾險 + 2~3百萬的百萬醫療險，先買上。在花幾塊錢加入相互寶，真發生點什麼，至少在錢這塊不用愁了。

可以體體面面、安安心心地去治療。

如果你不相信相互寶這個另類的沒有監管的產品，或者擔心額度不足、索賠時效相當慢，那麼還是有必要了解一下銀保監會監管的保險。

其實說到底大家很少有人會很在意那一年幾十塊錢的吧？真正在意的東西不就是理賠嗎？也就是信用。

相互寶想繼續執行下去，如果真的像傳言那樣拒賠，只會越來越多的人退出。畢竟大家都是在意這個平臺有沒有在騙他的。

還有一點我要說一下，相互寶不是保險不是保險不是保險！

引用官方的說法是：

是由螞蟻會員（北京）網路技術服務有限公司作為發起者和組使者，給予“幫助他人，守護自己”的互助精神，為會員提供的互助公祭機制。

您在符合加入條件後並通過稽核後可以成為相互寶成員，並通過加入具體的保障計劃獲得互助保障、履行分攤義務。

簡單來說它就只是一個互助計劃，在這個計劃中，當有人出險，則參與計劃的人一起平均分攤出險人的理賠款，而參與計劃的人也會得到同樣的重大疾病保障。

也正是因為它是個互助計劃，所以缺少監管政策，因而存在一定的不確定性：

1. 保障內容隨時更改

一般簽了合同，白紙黑字寫的清清楚楚，就是都按合同來的。但是相互保不一樣，是可以修改的。比如：今年 5 月修改了甲狀腺癌的理賠規定，之前可以獲賠30萬，現在只能賠 5 萬互助金。

2. 相互寶機制不穩定

在相互寶的宣傳資料上寫著：

出現不可抗力或政策因素，導致相互寶無法存續，官方停止相互寶服務；

成員少於324萬人時，有權主動終止或調整該計劃出現不可抗力或政策因素；

3. 理賠時效不穩定

保險合同上規定的：收到理賠報案後，需要 30 日內做出理賠結論。

有些人在確診後，要等三、四個月才能拿到互助金。救命的錢自然是越快越好，三四個月實屬太長了！而保險規定了理賠核定最長不能超過30天，也就是說保險的時效性更好。

雖然說相互寶侷限較多，但它也不是沒有優勢，畢竟這麼多使用者呢對吧。

便宜，可以先免費加入，享受保障，當有人發生理賠後再分攤費用。成員總體來說偏年輕，重疾發生率還遠遠低於社會平均水平，所以目前的分攤金額都還處在一個比較低的水平。可以隨時退出，靈活性高。

寫在最後

相互寶作為配菜：一份臨時保障，還是很不錯的。

經濟預算緊張，暫時買不起重疾險的人，相互寶很便宜，適合過渡；健康狀況不良，買不到健康險，或者被拒保的，相互寶健康門檻較低，可以當做主力保障。

但是真正的想要做到轉移風險，提高保障，還是搭建完善的家庭保障，還得靠四大險種：重疾險+壽險+醫療險+意外險的科學搭配。