微眾銀行聯合持牌消費金融機構推出的一款信用支付+現金貸的混合產品“小鵝花錢”正通過騰訊視訊向會員限時推廣。
在騰訊視訊APP裡，在個人中心-顯示推廣中，“小鵝花錢”的圖示低調藏身最後一排，點選圖示後自動跳轉至微信小程式。騰訊視訊向新開通“小鵝花錢”的使用者送兩個月視訊VIP。
值得注意的是，小鵝花錢首頁對自身的定義是“微信支付備用金”，借款可用於消費、轉賬、紅包、提現和分期。這似乎意味著，“小鵝花錢”似乎是信用支付和現金貸兩款產品的混合體。
“小鵝花錢”借款最高額度為5萬元，利息低至萬五（摺合年化費率18.25%），這一利率水平顯然高出微粒貸不少，後者的日利率介於萬二-萬五之間，摺合年化利率8%-18%左右。
不過，小鵝花錢風控似乎比較嚴格。很多“老哥”反映，申請後秒拒，更慘的是，個別老哥連“人臉識別”都沒機會完成，填完身份資料後直接被拒。但也有“老哥”反映，不同資金機構的風控標準不一，有的消金公司稽核較鬆，即使以前曾有過逾期，也會給授信額度。
信用支付消費“按日計息”表面看，“小鵝花錢”既不提供放貸資金，也不提供風控服務，其模式完全不同於微眾銀行旗下聯合貸款產品“微粒貸”，更像一款面向持牌機構的純導流產品。但是，雙方合作細節顯示，在導流之外，“小鵝花錢”更承載了打通微眾銀行二類賬戶與微信信用支付的使命。
某借款人提供給互金商業評論的截圖顯示，他在“小鵝花錢”獲得了興業消費金融1萬元的額度，其中5000元可以取現，5000元只能用於辦繫結微信支付消費使用。
以上述獲得1萬元借款的使用者為例，5000元現金分期12期，每期465.13元，共計還款額5583.16元，按IRR計算綜合年化費率恰好為24%；另外5000元為信用支付額度，借款人需要繫結微眾銀行的二類賬戶，支付方式選擇優先使用“微眾卡”支付。借款人可在線上商店（包括微眾銀行商城）、購物網站、線下實體商店中使用微眾卡進行消費支付。這跟信用卡刷卡消費類似，當月消費，下月還款日前償還。償還後，使用者授信額度即時恢復。還款方面，信用支付額度使用後，需要使用者自行充值到微眾卡里再由授信機構扣款。
需要注意的是，無論是螞蟻“花唄”還是信用卡，消費金額都有至少一個月的免息期，在還款日之前償還並不產生利息費用。但“小鵝花錢”的信用支付額度則是使用即計息，按日收取，從借款人提供的截圖看，日息一般為萬五到萬六左右，還是很高的。從這一點看，“小鵝花錢”信用支付部分的接受度可能不會太高。
或為階段性過渡產品“小鵝花錢”與持牌消費金融之間的合作結構可參考下圖，可以看出，與微粒貸相比，小鵝花錢有幾點不同：
一是在原有現金分期業務基礎上，植入了信用支付產品-騰訊版“花唄”；此前曾有媒體報道稱，微信內部在孵化信用支付產品“分付”，但遲遲沒有下文。現在看，“小鵝花錢”更像是騰訊未來獨立信用支付產品的“階段性過渡產品”，而將其置入聯合貸款架構中，或許也有低調處理的考慮。
二是從利率看，小鵝花錢的年化利率普遍在18%-24%之間，不僅超過微粒貸的年化利率，也超過了螞蟻“花唄”的平均利率。
這樣看來，你會選擇開通騰訊“花唄”嗎？