成員數量不斷增加，相互寶每一次公示中需要幫助的人越來越多。每一次分攤，成員需要分攤的錢也進入了3塊錢左右的區間。

由於早期大量成員處於等待期，2019年5月的相互寶第一次公示，需要幫助的人剛剛達到10人，此前每一期要麼是0要麼是個位數，每個成員每次至多分攤幾分錢，幾乎可以忽略不計。

隨著時間推移，疾病發生率走高，相互寶最新的一期公示是1931人等待被幫助，每個成員單期需要分攤的錢為3.06元。

雖然相互寶的群體較為年輕，重疾發生概率仍遠遠低於社會平均水平——不考慮其他型別重症疾病，近幾年，國內每年僅新增癌症患者就達到300萬以上。簡單計算，在全部人口（14億）中的佔比為0.21%；而相互寶上線一年時間成員突破1億人，累計救助重病成員11928位(100種重疾)，佔比僅0.01%；且2019全年，相互寶成員實際分攤不過30元，也遠遠低於相互寶不超過188元的封頂承諾。

建議的內容很簡單：將預後好、治療費用低的分化型甲狀腺癌，也就是輕度甲狀腺癌剔除出保障範圍。

近一年來，相互寶每個公示期的具體情況：

甲狀腺癌成相互寶成員申請救助的頭號原因，單病種消耗近1/5互助金

如上圖所示，甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、開顱手術、急性心肌梗塞成為過去一年中發生率最高的疾病。

公開資料顯示，過去一年裡，相互寶累計救助了11928位重病成員，給出互助金18.75億元——也就是約3101個互助案件都是因為甲狀腺癌引起的，按照輕度甲狀腺癌、重度甲狀腺癌發生概率約3：1的比例，因甲狀腺癌給出的互助金額度約3.49億元。（按照目前相互寶規則，罹患輕度甲狀腺癌，互助金額度為5萬元，重度甲狀腺癌的互助金額度，按照年齡階段為10萬（40-59週歲）或者30萬（39週歲以內））

由於相互寶上線之初是一個保險產品，所以它在重疾定義方面基本參考了商業保險產品的重疾定義。也因此，相互寶成員的發病情況，與商業保險公司客戶的發病情況，具有很大的相似性。

各類保險機構公佈的一些公開資料，也都證明了甲狀腺癌的高發。

例如2017年3月，慧擇網釋出首份基於第三方平臺的《2016保險理賠大資料報告》就顯示，惡性腫瘤是重大疾病賠付的主要原因，約有八成的重大理賠是是因為罹患惡性腫瘤導致；其中甲狀腺癌的發病率近年明顯上升，其中約有三成的惡性腫瘤賠付均是甲狀腺癌導致——這與相互寶的情況已經非常類似。

中再壽險的一份研究報告也顯示，80%以上的重疾理賠集中在“惡性腫瘤”、“腦中風後遺症”、“急性心梗”三個病種上，其中，無論男女，重疾理賠都主要集中在惡性腫瘤。在惡性腫瘤中，甲狀腺癌又佔據了相當的比例，其中女性甲狀腺癌比例為25%，男性甲狀腺癌比例為11%。

由於甲狀腺癌系重疾險必保疾病之一，近年來，甲狀腺癌引發的賠案佔比迅速上升，直接推高了重疾險的理賠支出。從2018年保險公司理賠報告的資料看，在賠付案例中甲狀腺癌佔重疾的比重在12%-20%之間。同時，50萬保額保單的甲狀腺癌佔比已高達50%。

輕度甲狀腺癌，實際治療花費都在2萬元以內

癌症已經成為影響人類壽命的關鍵因素之一，日常生活中，人們常常談癌色變，但甲狀腺癌無疑是很特殊的一種癌症——甲狀腺癌雖然高發，但其死亡率並不高，根據2018年全球癌症報告的資料，全球的甲狀腺癌死亡率約為0.4%。

甲狀腺癌（thyroid carcinoma）是最常見的甲狀腺惡性腫瘤，根據其組織發生及形態結構，可分為四種類型：

乳頭狀腺癌，最常見，約佔甲狀腺癌的50%；其特點是好發於年輕女性、分化高預後好、以區域性淋巴結轉移為主。

濾泡性癌，約佔25%；好發於中年女性、中等分化、預後較乳頭狀癌差一些、以血行轉移為主。

髓樣癌，約佔5—10%；屬於自體代謝紊亂造成，預後較差，血行和淋巴結都可以轉移。

未分化癌，約佔15%，預後最差。

這其中，乳頭狀腺癌、濾泡性癌是最常見的甲狀腺癌型別，屬於分化型甲狀腺癌，預後情況較好，且平均治療成本較低。

某公司釋出的理賠案例稱，33歲的陳女士到醫院檢查，病理診斷結果為惡性度最低的甲狀腺乳頭癌且未發生轉移。陳女生共投保3份保險，重疾保額總計55萬元，而其實際醫療費用僅1.25萬元。

另根據中國衛生統計年鑑關於結節性甲狀腺腫瘤的出院者人均醫藥費來看，治療花費人均也不足2萬元，並不會對患者的工作生活造成重大負擔。

因為甲狀腺癌的檢出率較高，大部分患者得到重疾險理賠之後，除了少部分用於治療，其他部分還可以用於改善生活，在保險業內，有人甚至稱“甲狀腺癌”為“喜癌”。

很顯然，分化型甲狀腺癌不太符合人們對於“重疾”病情嚴重、治療費用高昂、病後需要長期康復的認知。也正是出於這種認識，近幾年來，圍繞要不要將部分型別甲狀腺癌剔除出重疾險必保疾病範圍，保險行業持續熱議。

將預後好、治療費用低的輕度甲狀腺癌剔出重大疾病範疇，符合保險業重疾定義修改大方向

實際上，將預後好、治療費用低的甲狀腺癌剔除出重大疾病範疇，也符合近年來的保險行業風向。

按照現行的、2007年釋出的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，甲狀腺癌是惡性腫瘤的一種，而惡性腫瘤是保險公司重大疾病保險六大必保疾病之一，但隨著近年來人們對於各類疾病發病概率以及重疾險理賠趨勢認識的加深，人們漸漸發現，將甲狀腺癌繼續作為重大疾病保險必保疾病，似乎並不合適。

2019年以來，監管有關完善重疾險、健康險相關規則的動作不斷，先是監管部門擬修訂重疾險疾病定義的訊息不脛而走，然後是在3月下發《關於開展中國人身保險業重大疾病經驗發生率表修訂工作有關事項的通知》，將修訂重疾經驗發生率表提上日程。

一方面，如前文所述，大部分甲狀腺癌確實不符合人們對於重大疾病的認知；另一方面，由於近年來整體的重疾發生概率都有所提升，在現有重大疾病定義不變的情況下，重疾險漲價在所難免，會進一步加重消費者負擔，但只要將輕度甲狀腺癌剔除出重大疾病範疇，重疾險不但不用漲價，還會出現較大的降價空間，可有效減輕消費者負擔。

有人士粗略估算，剔除分化型甲狀腺癌，即輕度甲狀腺癌後，重疾險降價空間將達到15%左右；有更樂觀的預計甚至認為，重疾險的降價空間有可能達到20%以上。

具體到相互寶，如果將預後好、花費低、在全部甲狀腺癌案件中佔比在75%左右的分化型甲狀腺癌剔除出保障範圍，意味著就可以減少19.5%的互助案件，即第一年減少約2326個，假設每個案件獲賠5萬元，僅第一年就能減少1.16億元的互助金支出。

網路互助作為一種民間互助公益社群，其應該且能夠體現出更加靈活和人性化的一面。在將一些輕度疾病剔除出去的時候，或許可以考慮，是否可以將一些治療費用高昂的罕見病納入保障範疇？把好鋼用在刀刃上，把有限的互助金付給最需要的人，也才能更好的體現網路互助扶危濟困的初衷。

如果是商業保險公司調整重疾險重疾定義一定需要非常慎重，因為商業保險都採用先付費制，客戶一旦已經為保險合同中的權益買單，保險公司只能增加權益不能減少權益。

但相互寶不同，其採用後付費的模式，為其採用更加靈活的規則奠定了基礎，在剔除輕度甲狀腺癌之前，普通成員為患病成員支付互助金，同時也享受同等水平的保障；剔除之後，其自身不再享受相應保障，但同時，也不必再因此為其他成員支付互助金，維持住了一個互助社群的公平正義。

隨著成員數量進一步增長，以及成員年齡的增長，相互寶每次公示中等待幫助的人的數量也將進一步擴大，逐漸向社會平均水平靠攏，但通過剔除預後好、治療費用低的輕度甲狀腺癌，無疑能顯著減緩分攤費用上浮的速度——第一年，其就可以為相互寶成員減少1億元的支出，而未來，節省得只會更多。

一個至少價值1億元的建議，拿走拿走，別客氣。

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