作為一個互助平臺，支付寶上的相互寶僅僅通過一年的運營，加入人數就已經超過1億。

坐擁1億的保險流量，相互寶已然成為支付寶螞蟻保險平臺的第一入口。

這是無數保險公司或保險平臺夢寐以求的，騰訊、京東雖也嘗試過，但都無疾而終。

人性非本“惡”，但槍打出頭鳥，有關相互寶的爭論從未停止。

各種質疑、詆譭、謾罵的聲音，一直伴隨相互寶“長大”。

而16號晚上，相互寶發的一則公告，更是將它推向風口浪尖。

公告一經發出，瞬間被各大自媒體噴的“體無完膚”。

什麼“相互寶十宗罪”“相互寶活該被罵”“趕緊退了相互寶”等等，難聽的話接踵而至。

一石激起千層浪，吐沫星子淹死人。

到底這次相互寶更改了哪些內容呢？真的就那麼不堪嗎？

大嘴哥認真看了公告，改動有三點：

其實這不是相互寶第一次更改規則，在半年前就因為更改規則受到了不少質疑。

在相互寶最早的規則裡，癌症只要是確診了，符合理賠標準就能得到理賠。

而在上一次調整時，把輕度甲狀腺癌和輕度前列腺癌列為了輕症。

但這次，直接把它倆從理賠範圍中徹底剔除，另新增了5種罕見病。

個人覺得這是早晚的事。

首先，輕度甲狀腺癌和輕度前列腺癌，現在都算不上什麼大病。不僅治癒率極高，治療費用還很低。

其次，現在相互寶的分攤金額越來越多，很大部分就是由這兩種疾病產生的。

有人會問：就算那兩項剔除了，另加的5種罕見病也太沒有誠意了。

我特意查了一下相關的醫學資料，發病率確實不高，在1/10萬—1/40萬之間。

但這些疾病花費卻很高，比如戈謝病，部分患者每年的治療費高達上百萬，需要連續服藥很多年。

而相互寶的初衷是幫助那些治療費用高、康復時間長的重症患者，幫助哪些真正有需要的人。

所以相互寶這條改動是沒毛病的。

相互寶一直都有90天等待期，如果在等待期內確診無法得到理賠。

之前由於條款定義不明確，產生了不少糾紛。

比如我得了癌症，確診時間到底是按術前初次診斷的病理報告算，還是按術中或術後算呢？

此次修改就明確了初次確診時間，如圖：

調整之後，明確規定以拿到病理報告的時間為準，這樣就沒有爭議了。

如此一來，可以大大減少帶病投保可能性，保障了多數參與者的利益。

因此這條改動也是沒毛病的。

按之前的規定，相互寶疾病等待期為90天。

只要滿足健康告知，加入相互寶90天后確診癌症，就可以申請互助金。

按現在的規則，如果你在90天內，被發現疑似癌症，等待期就會延長至180天。

看圖：

可能有人就問了，啥叫疑似癌症，憑什麼延長等待期？

相互寶給出了答案：

舉個例子：

假設我加入了相互寶後，去體檢發現甲狀腺結節4級，就算疑似惡性腫瘤了。

就算我是在加入90天后確診的乳腺癌，也不能申請互助金。

現在，只有加入180天后確診，才可以申請互助金。

這個條款主要會影響在等待期內體檢，發現結節4級或疑似癌症的人。

說白了，相互寶不再“支援”帶病投保。

另外，相互寶新增了對既往症的約束。

相互寶分攤金額之所以越來越高，不僅是因為加入的人數越來越多，還因為健康告知寬鬆，很多帶病投保的人也能加入。

現在對既往症有了約束，未來加入相互寶前如果已有某疾病，加入後發展為相應的重疾，就無法獲得互助金，但其他的重疾是可以得到賠付的。

比如：

加入前有慢性腎小球腎炎，慢性腎盂腎炎，腎病綜合徵等疾病的人，如果加入後，發展為腎病終末期，也不能申請互助金。

可能有人覺得這不是變相的不想理賠嗎，以前有這些疾病加入的人，以後如果患終末期腎病或腎移植，都賠不了了。

看似對那些帶病加入的人不公平，但我覺得對大部分人是公平的。

相互寶的目的是保證健康加入者的利益，不可能成為帶病投保者“獲利”的平臺。

當然了，這些帶病者加入相互寶也是可以的，只是不賠相關疾病，其他非相關的疾病還是可以賠的，已經很友好了！

總結

我發現罵相互寶的有這麼幾類人：

1、沒有道德的無良保險從業者。他們覺得相互寶侵犯了自己的利益，但其實大多數人只是拿相互寶作為補充。

2、心存僥倖的帶病加入者。因為保險對健康要求更加嚴格，他們無法購買。

3、佔便宜沒夠的人。一開始相互寶的分攤金每期只有幾分，現在每期到了3塊多，不少人覺得漲的有點多。

這次規則的更改，能讓無良之人閉嘴了，相互寶越來越趨於保險化，規範、有門檻。

也讓心存僥倖的人看清，相互寶不是水滴籌，它是基於健康者的互幫互助。

更能讓佔便宜加入者安心，以後帶病投保的情況少了，分攤的金額自然就下來了。

作為買了保險加入了相互寶者，我對相互寶這次的規則改變沒啥意見，也很支援。

但通過這件事，我們不得不承認，相互寶短板也很明顯。

首先相互寶只是互助平臺，平臺的規則可以隨時更改，對加入的人沒有保證保障可言。

其次相互寶不是保險公司，隨時都有取消該計劃的可能。不像保險公司受銀保監會嚴格監管，想倒閉是萬萬不可能的。

而且相互寶的保障能力有限，超過40歲只賠10萬，超過60歲更不會給予保障。

所以，最明智的選擇是配置好商業保險，在此基礎上加入相互寶，提高保障額度。