一個新型事物的興起，或者說是顛覆，一定是因為傳統的模式存在痛點。網際網路保險最近幾年的發展，最顯著的期間要屬於2019年，很多線下代理人表示保險越來越難賣了，主要原因來自網際網路保險的衝擊。

網際網路保險靠什麼來衝擊線下傳統保險呢？營銷模式、銷售流程、科技賦能方面的問題本篇就不討論了，重點講講產品方面，這也是大家最想了解的問題。網際網路保險到底為消費者帶來了哪些好處？按照現在的市場情況，其實並沒有，而且相反又坑了不少人。下面我們來一步一步還原真相：

一、無人推銷的網際網路保險依然利潤很大

網際網路保險產品的定義，就是面向C端，consumer market消費者市場。產品擺在那裡，你看中了就自己買。所以，各家保險公司的官方網站都有各自的產品在網站上，提供給消費者自助購買。

這樣的銷售方式，理論上是可以實現“沒有中間商賺差價”。但是理論始終只是理論，沒有多少消費者會自己去買，因為保險是整個金融領域最複雜的產品。這樣的市場結果，導致了面向C端的網際網路保險產品、又有銷量的，都是1年期的簡單產品。下面來看幾個實際例子：

某平臺上銷量最高的產品，就是一個1年期的意外險，成年人65元一年，保10萬意外傷害+1萬意外醫療，產品價效比很低。

健康險類銷量最高的，是一個1年期女性特定癌症保障產品，3種癌症保額10萬，1年保費125元，這樣的產品也屬於二三線的價效比。

淘寶上銷量最高的保險，是一款短期旅遊意外險，成年人2天的意外保障，10萬保額，保費是6元。換算成年的話，這就屬於超超超級貴的產品。

從以上三款最暢銷的網際網路保險產品的定價很容易判斷，網際網路上這種無人推銷的產品，其實利潤還是很大，至少還有40%的“中間商差價”，根本就沒有讓消費者得到實惠，只是改變了消費體驗而已。

二、有人的地方就有套路

1年期的意外險、醫療險等，主要是由一些大流量平臺以貨櫃式展列銷售。那麼消費者更需要的長期險呢？因為產品太過複雜，網際網路自助購買就很難實現了，需要人來講解，接著你會發現，處處都是坑。

大量的短視訊平臺開始講保險知識，一個標題想吸引你點開，幾十秒內想吸引你點贊、轉發、留言、諮詢、購買，最終導致了大量的騙子出現：【1000元就能買全孩子的保險】、【兒童保險超過2000元就是腦子進水了】、【寶媽給孩子買保險，1000多就能買全了】、【兒童重疾保險，50萬保額一年只要500元】。這種情況下，讓消費者感覺網際網路保險與線下保險反差巨大，居然可以便宜20倍的價格，最後越演越烈，由標題黨衍變成了純騙。更可恨的是，騙子們水平越來越高，把套路都編成了高大上的專業術語——買定投餘。

三、買定投餘是網際網路保險高階的騙術

買定期重疾險，然後省下來的錢去做投資？會拿到更多的回報？又能防止通脹？一連串扯淡的理論不斷出現，就是為了極力證明你之前的保險買錯了，應該退了找他們重新買。

這裡最大的一個導火索是：線下代理人賣的重疾險絕大多數都是捆綁終身壽險的終身重疾保險。產品貴最大原因是捆綁了終身壽險，其次是因為保障期為終身，這樣的重疾險也實實在在讓保險公司承擔了更多的風險。其實這兩個問題都不是錯的，真正影響產品價效比的因素是代理人金字塔的制度、辦公職場等固定開支、後臺員工的人力成本，這些支出都讓消費者買單了。

所以網際網路保險的銷售人員偷換概念來誤導消費者，用“便宜”的套路，讓大量消費者以為真的只需要花二十分之一的價格買了定期重疾保險就萬事大吉了。

等定期重疾保險到期後才明白有兩大隱患：一是幾十年後再買終身重疾險已經貴得很離譜了，要多花幾十萬保費；二是病史原因，再也無法購買終身重疾險了。

四、最慘的結果是成年人買了定期重疾險

網際網路上賣保險的人，絕大多數建議你買定期重疾保險，小部分略懂一些保險知識的人會建議你：如果預算多就買終身的，預算少就買定期的。其實兒童買定期30年的還不算太大損失，最慘的是：一個30歲的成年人，為了省點錢買了保障至70歲的定期重疾險。特別是工薪階層，收入太穩定，也許十幾二十年收入也不會增長多少，這樣的人買了定期重疾險後，以後哪一年會再花錢把終身重疾保險買上？可能這輩子就這樣錯過了。

預算少，就應該買定期重疾險嗎？這個問題其實很簡單，當你明白什麼是頭盔原理，什麼是購買保險的優先順序，預算再少都有辦法。本篇文章涉及的知識點太多，有不明白的朋友可以在文章最下面的延伸閱讀中找找答案。

五、自古套路得人心

12月網際網路保險最火的重疾險要數達爾文2號了，其實是同樣的套路——定期重疾保險，或者說是更高深的套路：買終身送定期，你真以為那個60歲前的額外賠付是送你的？很顯然是又多收了你一分錢讓你買了個很雞肋的定期重疾險。最搞笑的是居然有人買達爾文2號選擇保至80歲，雙重定期重疾險。

按照現在的網際網路保險產品發展下去，不說下一步了，現在就已經出現了，依然是老套路：買終身送定期，定期送你100%保額，然後保費再貴一些。只要讓你感覺便宜了，保障的範圍又多了，你就會買單。真正的結果是，花了更多的錢，買了一堆沒用的產品。為什麼重疾保險的產品設計總是出現套路？因為消費者就是喜歡吃這一套，自古套路得人心。

寫在最後：

經常有人問：父母68歲了，能買什麼保險。這樣的年齡，百萬醫療險也很貴了，核保也很難通過，即使買上了，誰也不知道還能保幾年，買防癌醫療險也只是不得已的選擇。現在你的父母買不了保險，是因為前幾十年保險業確實發展的不夠好。現在的重疾險已經足夠便宜了，幾十年後，你的兒女也來問：父母60多歲了，還有什麼保險可以買？不要再讓悲劇發生了。

延伸閱讀：

兒童定期重疾險可以防通脹？別扯淡了

崑崙慧馨安健康保，又一款即將被吹上天的少兒重疾險

所有重疾險的一個大坑：輕症

達爾文現象論，重疾險的複雜已經走到了盡頭

預算不夠就要換成定期重疾險嗎？錢不夠也有辦法

媽咪保貝的坑，少兒重疾險大部分人都買錯了

保險史上最大的坑：百萬醫療險