作者 | 咖哩

繼騰訊“小鵝花錢”之後，又一“花唄”勁敵登場！（點選回顧：騰訊圍獵支付寶，“小鵝花錢”直搗“花唄”“借唄”）

在使用美團系APP，包括美團、福斯點評、美團外賣、美團打車、美團買菜、美團旅遊、榛果民宿等，進行線上支付時可用。

目前根據個人賬戶資質差別，使用者申請到的額度分別有300元、500元、1000元及1500元。

美團“買單”C位出道，能否挑戰稱霸多年的“花唄”？

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美團“花唄”來襲

近日，美團“生活費·買單”服務正式全面開通，該產品類似於花唄，額度分別有500元、1000元及1500元。

（完全開放後的“開通”介面）

通過“美團生活費·買單服務協議”不難發現，“買單”是由重慶美團三快小額貸款有限公司（下稱，“三快小貸”）及其合作金融機構共同提供的線上消費金融服務。

正式上線的美團“買單”具有“這月花，下月還”；正常還款零費用；消費送積分，兌抵用券；正常使用不查徵信等優勢。每月1號出賬，每月8號還款，可延期，也可分期。

現在使用美團系APP進行線上支付可選用“買單”，筆筆都減，最高減88元。包括美團、美團外賣、福斯點評、美團旅遊、美團打車、榛果民宿、美團買菜等APP。

有行業人認為，“買單”目前的額度、規模並不大，賬單厚度不夠，在目前的市場環境之下，收益根本覆蓋不了成本，需要有足夠多的使用者辦理分期才會有大的收益。

而另一種觀點則認為，美團此舉是在模仿花唄，有了花唄比較成功的案例，美團“買單”產品並不會輕易失敗，額度小風險可能更小。

天貓淘寶的使用者主要通過購買衣服、美妝、家居用品、零食等切入“花唄”交易。而美團使用者主要是通過外賣、酒店、出行等切入“買單”交易。

相對天貓淘寶的“錦上添花”，美團更像生活中的“柴米油鹽醬醋茶”，使用更加“高頻”。

有業內人士指出，對於美團來說，推出“買單”這個產品是遲早的事，也是最正確的事。

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美團的金融野心

一直以來美團的風格都是大手筆“砸錢”補貼，上市後也是一路“燒錢”擴張的姿態。

去年在歷經投放“收縮”、大規模裁員後，美團在2019年二季度，終於迎來上市後的第一次捷報，結束了8年的虧損，首次實現盈利。

根據財報顯示，美團二季度實現總收入達227億，盈利額為15億元。其中，包括小額貸款在內的新業務及其他收入達到46億元，同比增長85.1%，收入佔比從去年同期的16.5%提升至20.3%。

近年來，網際網路巨頭無不涉足金融，阿里體系下，除了天貓淘寶，孵化出的最大“金蛋”就是螞蟻金服。美團作為網際網路“第二梯隊”核心成員，也低調地“潛伏”在金融服務領域。

公開資料顯示，早在2016年11月，美團點評便取得小額貸款牌照，開始為平臺上的使用者以及中小商家提供無抵押小額貸款業務。

2018年11月，美團的“生意貸”專案獲得深交所批准發行 50 億元的資產支援計劃，首期規模5億元。該ABS的基礎資產為“三快小貸”向美團合作商戶提供的經營性貸款債權。

此外，美團還於2017年8月成立了北京美團金融科技有限公司，金融野心昭然若揭。截至目前，美團通過收購和發起成立的方式，已入手5張金融牌照。

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“買單”的贏面有多大？

在這個資料為王的時代，掌握的使用者資料越多、越齊全，贏面越大。螞蟻金服之所以能夠孵化出支付寶如此之大的業務，其核心還在於阿里掌握了大量的使用者交易資料。

時代不斷在變，但人們對於“吃”這一剛需永恆不變。2018年9月，美團在港交所掛牌上市，戰略聚焦“Food+Platform”(吃+平臺)，正是以“吃”為核心。

現在，美團旗下擁有美團、福斯點評、美團外賣等被消費者熟知的APP，服務涵蓋餐飲外賣、出行打車、共享單車、酒店旅遊、電影等200多個品類，業務覆蓋全國2800個縣區市。

截至2019年9月30日，美團年度交易使用者總數達4.4億，平臺活躍商戶總數達590萬，使用者平均交易筆數為26.5筆。

前面有提到“高頻”這個詞，其實在使用者交易方面，美團比阿里的機會更大。由此可見，“買單”很有可能成為美團未來的“殺手鐗”，超過“花唄”也不是沒有可能。

但是金融行業的專業角度來看，美團金融還有很長的路要走。

宣傳中說到的“不查徵信報告”，在協議中則是會向央行徵信、百行徵信、中國互金協會及其他徵信機構查詢、核實、列印、留存使用者的資訊和信用報告。

附錄中的“買單”服務協議也表述，會收集使用者信用資訊，包括但不限制於徵信記錄和徵信報告。

對於使用者的財產資訊獲取也違背了“少用，夠用”原則，包括財稅資訊、房產資訊、車輛資訊，甚至是使用者持有的理財產品和負債資訊都被“一網打盡”。

此外，在對於“催收”方面，協議中提到，使用者同意美團授權第三方通過手機簡訊、電子郵件、系統通知、電話提醒、上門外訪和寄送信函等方式，督促按時支付所有應付款項。

換句話手，開通“買單”服務相當於“預設”同意美團將個人資訊提供給第三方催收機構。若是不能按時還款或忘記還款，後果不堪設想。

現在，移動金融APP整治日益趨嚴，美團想要在金融服務的道路上越走越遠，還需在合規上多下功夫。