眾所周知，2016年上海淺橙網路科技有限公司推出的“現金白卡”是消費金融市場較為知名的一款借貸產品，後在2018年升級為貸款超市“去哪借”，“現金白卡”已不再運營。

現在小米應用市場的這款“現金白卡”極具迷惑性，名字和此前的知名產品一樣，LOGO有90%的相似度，產品內導流的產品，名字也十分山寨。

“玖福錢包”極易讓人聯想到“玖富”，“馬上分期”也容易讓人想到馬上消費金融旗下的“馬上分期”。

很明顯，“現金白卡”是一款典型的山寨借貸APP，一般使用者只看名字，極難辨別真假。

開啟蘋果應用市場，搜尋知名借貸產品“微粒貸”會出現“微粒錢包”；搜尋“借唄”、“花唄”，會出現“借唄貸款”、“貸款花唄“、”芝麻貸款花唄“等產品。

對於消費金融行業從業者而言，清晰的知道微粒貸、花唄、借唄並無單獨的APP，但對於一般使用者而言，卻難以分清楚這些APP是否為正版產品，更不會細心觀察APP背後的運營主體公司是否具有放貸資質。

有人說，網際網路發展最難擺脫的原罪，莫過於抄襲和山寨。實際上，消費金融發展也難逃此罪。

據國家網際網路金融風險分析技術平臺釋出的監測資料顯示，截至2019年11月底，網際網路金融風險分析技術平臺監測資料顯示共發現：網際網路金融仿冒網站4.81萬個，受害使用者12萬人次，網際網路金融仿冒APP2801個，仿冒APP下載量3343.7萬次。

釣魚網站伺服器多數部署在臺灣、南韓、浙江等地，江蘇受害使用者最多，其次是北京和廣東。

2019年“3·15晚會”央視曾曝光過一款山寨蘇寧金融“任性貸”的“714高炮”APP，該APP不僅山寨了“任性貸”的名字，也盜用了“任性貸”的Logo，上架應用市場主體為廈門融雲智創金融資訊服務有限公司，並不具備放貸資質，實際上蘇寧金融的“任性貸”並沒有單獨的APP。

為什麼山寨借貸APP屢禁不止？

山寨借貸APP背後有何產業鏈？

為什麼這類APP可以上架應用市場？

正版產品和監管機構有無應對措施？

一個使用者上鉤，至少可以騙上萬元

山寨APP通常會抄襲正版產品的名稱、LOGO，甚至整體UI設計，具體來說，一般會用一些同音字、象形字來混淆使用者，LOGO的圖形和字型略微改變即可，APP內容有的會直接照搬，讓使用者難以發現正在一款假的產品上申請貸款，卻直接收集了使用者資訊，亦有山寨貸款超市會將導流產品變成與自身有合作的產品。

山寨知名借貸APP，吸引使用者下載申請，有幾點利益：

1、收集使用者資訊，販賣給黑產。使用者註冊APP會填寫手機號以及身份證、銀行卡等資訊，一套使用者資訊在黑產鏈條中，大概只需要400-500元。

2、聯絡客戶索要手續費、擔保費等，然後消失。

3、導流貸超、地下錢莊等。

一些山寨APP會利用正版APP的知名度，全盤複製一個APP，再將上面的廣告和產品替換成可以為其帶來收入的廣告和產品，而這類產品，多數為不合規高炮產品或者博彩、地下錢莊等。無意識的使用者一旦步步深入，便會產生極大損失。

亦有山寨借貸APP會借殼一些小貸牌照來進行上架，等蘋果官方稽核通過後，可以將該APP的開發者轉讓回自己的公司或者個人。

隨著消費金融市場的火爆，曾經只是幫助代開發電商、工具類APP的商家現在也多出了代開發借貸APP的服務，3-5萬元即可開發一個山寨知名借貸產品的APP的廣告在一些外包論壇上比比皆是，要幫助上架應用市場以及後期服務再另外收費。

門檻極低，這也是無數頭部平臺屢屢頭疼之事。

畢竟，這樣的產業，使用者極易陷入騙局，對正版機構而言，品牌聲譽也受到極大傷害。

應用市場和正版機構也無法根治？

面對惡意山寨的借貸APP，某頭部持牌消費金融風險人員透露，一旦發現有仿冒產品出現，該企業會通過山寨APP或連結的後臺，利用科技手段排查受害客戶，同時批量加入黑名單，如果有自己的客戶，聯絡好後，會交給公安報案。此外，該企業也開放了舉報渠道，在APP、公眾號、生活號上都進行舉報，且舉報有獎勵。

2、蘋果應用商店針對賬號運營主體資訊審查不嚴，假冒APP的前端展示主體資訊為已經登出的企業資訊，導致權利人無從維權；

3、當前域名權利人資訊無可查詢途徑，假冒APP利用未經備案的域名建立下載網站進行假冒APP的分發，且APP所有介面資訊和協議資訊中都無運營主體資訊，導致權利人維權難；

4、有些假冒APP有做ICP備案，但是備案主體為個人主體，通訊管理局要求必須有法院的調查令方提供ICP備案主體資訊，導致權利人無法去法院立案。

該法務建議應用商店履行平臺職責，提供山寨APP主體資訊，並建議應用商店建立域名查詢途徑和ICP備案主體查詢途徑，以便權利人維權。

多位消費金融從業者認為，作為知名機構，需要加大宣傳和教育力度，對客戶進行正確的引導，這也是消費者受教育權的保護。

另一方面，客戶的接觸渠道要乾淨，也就是監管層也需要加大應用市場、電銷，以及簡訊產業鏈的整治。