讓我們從芝麻信用的應用來窺視這一場由大資料技術應用所引發的商業革命。

由芝麻信用所引發的行業商業變革

你是否也從芝麻信用分的應用中獲益良多？因為芝麻信用我們可以免押金騎共享單車，可以免押金入住酒店，甚至可以以更低的利率從銀行等金融機構獲得貸款......我們不再為押金糾紛而困擾！

芝麻信用分的本質是一款大資料產品。芝麻信用以阿里巴巴巨大的電商交易與支付資料為基礎資源，通過資料清洗，資料探勘與分析技術，構建出使用者的360°信用畫像，最終以人人都能理解的信用評分展現在福斯面前。

360°使用者畫像

芝麻信用分

據芝麻信用官方披露，目前芝麻信用分已為租賃、購物、商旅出行、本地生活等眾多商業場景進行科技賦能，讓商戶為更多使用者提供更好更便利的服務。人與人，人與商業之間的關係正因為信用而變得簡單。

圖片來源：芝麻信用官網

對消費者個人而言，芝麻信用分已經在影響著我們的交易決策與交易行為，我們都更傾向於選擇開通訊用免押金的產品與服務。

對企業而言，芝麻信用分取代了傳統收取客戶押金的商業模式，同時為企業引來了更多高信用高淨值的客戶，改善企業的客戶結構，降低運營成本，並改變了一個行業的商業模式。

在租車領域，基於芝麻信用的免押模式，已成為行業標配，正在顛覆傳統汽車租賃公司與使用者之間的關係。

在2019年10月，上乘科技聯合芝麻信用舉辦了以“免押創新，顛覆行業——中小租車公司全面普及芝麻信用免押，實現全行業全覆蓋”為主題的“免押GO”產品釋出會，賦能中小企業實現免押金租車，讓全國租車真正進入信用出行2.0時代。

圖片來源：艾瑞網

上乘科技負責人表示：“芝麻信用免押成為汽車租賃行業的基礎設施，免押簡化了租車流程，提升了使用者體驗，信用免押將是租車行業規範化運營的一大標誌，能不能信用免押是影響客戶下單的一個重要因素。”

據調研報告顯示，接入信用免押的企業，訂單量、復購率、壞賬率、丟車率等都發生了非常明顯變化，線下租車使用者中有94.1%的使用者因信用免押，轉而使用支付寶小程式線上租車預訂，租車平臺線上化率直線提高。

“現在，留給那些仍以押金為主要發展模式的企業時間已經不多了，這是一個生存和死亡的選擇。”上海金融與法律研究院研究員、執行院長傅蔚岡曾對媒體表示。

而在此之前，芝麻信用分在網際網路金融領域已廣泛應用，成為了各大金融機構對客戶進行信用評估與風險定價（基於個體風險差異所採用的個性化利率策略）的重要考量指標。因為芝麻信用的普及與推廣，眾多無法接入央行徵信的金融機構藉助芝麻信用，實現了借款的線上自動化審批，也讓眾多未被納入央行徵信體系的福斯擁有了享受正規金融服務的權力。

你看到了嗎？看似簡單的芝麻信用分，正在引發各行各業的商業變革，同時也給阿里巴巴集團創造了可觀的利潤來源。（每查詢一次客戶的芝麻信用，阿里收取2元費用，而每天企業查詢的次數超上億次）

在歐美國家，對大資料的智慧應用，催生了徵信業的轉型升級與全球擴張

如果你有海外借貸經歷，想必會了解費埃哲評分（FICO Score）。費埃哲評分可以理解為美國的芝麻信用分，而它從誕生至今已經有60年曆史了。

費埃哲公司由兩位為軍方研發計算機數學模型的數學家和工程師所創辦，他們將自動化與統計學的分類技術相結合，通過對資料的智慧應用，研發出簡單易用的信用評分模型，幫助企業提高商業決策能力。

你是否還記得10年前，我們申請信用卡還需要到網點填寫卡片資料，在等待一個月後銀行回覆審批結果。而今天，只要動動手指在手機端提交申請，各大銀行基本能幾分鐘內輸出稽核結果。

在20世紀60年代末的美國，隨著信用卡的普及，依靠網點辦理與人工稽核的模式，受到了極大的挑戰。每天申請信用卡的人數之多使得無論從經濟上還是人力上，銀行及其他髮卡機構都不得不對髮卡決策實行自動化。這些機構發現，利用信用評分進行髮卡決策比任何主觀判斷都具有更高的預測性，不良率下降了50%以上。

而簡單的一個分數，橫跨大洋，全球應用，遠比那些複雜的徵信報告要容易得多。

正因如此，全球最大的三家傳統徵信機構益博睿、艾奎法克斯、環聯亦奮起直追，紛紛轉型升級為大資料公司。通過兼併收購資料公司與高科技公司，夯實資料與技術實力，為打破費埃哲信用評分的壟斷地位，紛紛推出各自的信用評分。

現在信用評分的應用已遠超越金融領域，在市場營銷、僱員資訊驗證、人力資源解決方案、租房、B2B交易等領域廣泛應用。

由海量大資料所孕育出來的信用評分，正慢慢滲透到各行各業......

你看，網際網路、大資料技術的應用，給一個產業所帶來的不僅僅是企業運營的降本增效，更是開啟了全新的商業模式，改變企業的營收結構、人力資源配置結構及組織架構，讓企業的流程、產品、服務以全新的方式展現在客戶面前。

隨著疫情對全球經濟的衝擊，中國政府在3月4日公佈將投資34萬億大力發展“新基建”，發力於科技端的新型基礎設施建設。包括5G基建、特高壓、城際高速鐵路和城際軌道交通、新能源汽車充電樁、大資料中心、人工智慧、工業網際網路等七大領域。

這些新興技術，正是科技時代藍海里的洶湧浪潮，滾滾而來，而你準備好了嗎？

作者 | Jenny

參考資料：《徵信與大資料》劉新海 著

艾瑞網《芝麻信用免押將在中小租車公司全面普及，免押GO打破大企業獨攬》