探究原因才發現，原來是在美團“我的錢包”一欄中有一項“買單特權”，限時免費給予使用者28元紅包，可用於美團系列App的消費，點選領取、輸入密碼之後，便開通了美團生活費·買單，同時一起開通的還有美團生活費·借錢。

截圖來自：美團APP

如果說買單在產品模式上幾乎完全對標螞蟻花唄，那麼美團生活費·借錢就是美團的“借唄”。

美團大舉進軍消費金融領域讓人不難理解，此番“買一送一”的舉動也是相當直接地獲客擴張的方式。

但是為何使用者開通、使用一項信貸服務如此之簡單？又為何有使用者在收到逾期簡訊之前都對此毫不知情呢？

一種簡單、粗暴的獲客方式

蔣南表示，在開通買單功能後，下次點餐時，系統會自動勾選美團買單這一支付選項，同時預設勾選同意《小額免密服務協議》，即小額支付無須密碼和消費者簽名即可完成。

很多使用者開通了100元以下消費支付不需要簡訊提醒，而單次外賣一般是小額支出，並不會有提醒資訊。

迴圈因此產生，很多使用者並無感知自己使用的是信用付產品，直到收到逾期簡訊為止。

針對為何給未經使用者同意便開通買單功能時，買單客服迴應稱，“因為您是優質客戶，所以我們會給您推薦這個方便的權益。”

“這套路太深了，有點‘殺熟’的感覺。”蔣南表示。

還有從業者認為，這玩的一手好文字遊戲。

“在很多使用者眼裡，‘買單’可能就是付款買單的意思，而且還有美團官方的優惠活動，大家肯定都會選擇。”

其實，這種“領優惠開通”的便利，並不只存在於買單上，在美團生活費·借錢上也存在著。

有使用者反映，在點完外賣、付完款之後，會自動跳出來一個再次下單的優惠券，點開後直接跳轉成美團生活費·借錢申請成功的頁面，並且附帶一個買單權益。

可以說，這是美團生活費既簡單、粗暴又高效的一種獲客手段。

在領取“特權紅包”之後，美團並未要求使用者輸入姓名、身份證號以及人臉識別等常規貸款程式，便給予了買單和借錢的額度，使用者發生了“無感知貸款”。

“美團買單的開通可能採取的是預授信模式，使用者在使用美團系列App時已經實名認證過，平臺獲取了相應的身份資訊。”一位風控人士分析到。

“這種行為存在誤導使用者的嫌疑，看上去增加了放貸規模，但實際並沒有給使用者帶來良好的體驗，反而會帶來反噬自身的後果，導致一批忠實使用者流失。”

買單客服表示，特權活動在2019年年中開始存在。而一位微博網友的截圖顯示，截至2019年12月，已有累計超過350萬用戶開通買單服務。

業內人士分析，在這高增長的背後，付出的代價或許也是高昂的。可以預計，在使用者毫無感知地“被開通”後，或許會出現三種可能性：

1、使用者接受使用美團生活費功能，買單獲得新客戶；

2、使用者逾期後按時還款，留下非常差的體驗，很難產生後續服務價值；

3、使用者逾期後抗拒還款，引發大量投訴。

關於徵信問題，美團客服表示，在開通買單和借錢時並不查使用者徵信，同時，使用買單也不會上徵信；但是在使用“借錢”功能時，需要進行人臉識別等步驟，並且會查徵信。

“生活費借錢”合作資金方機構超過11家

自2015年，美團CEO王興喊出最初的金融夢——打造一個千億元資產規模的金融事業，此後美團便開始了金融“大躍進”。

截止到2018年，美團已先後拿下網路支付、網路小貸、保險經紀、商業保理、企業徵信、民營銀行等金融牌照，不管是B端還是C端都在向縱深方向發展。

目前，美團生活費·借錢的資金方機構也在不斷擴張，放款機構除了自有小貸公司外，還包括江蘇崑山農商行、億聯銀行、柳州銀行、烏海銀行、天津銀行、晉城銀行、湖州銀行。

此外還有馬上金融、興業消費金融、拍拍貸和哈銀消費金融等非銀信貸機構。

一家與之新合作的資金方表示，“我們比較看好美團，尤其對於年輕人來說，外賣也是剛需，客戶匹配度高，經常點外賣的使用者也是有一定經濟能力的。”

“生活費·買單”雖然在資料維度和深度上與花唄相比並不佔優勢，但也有觀點認為，買單可以通過逐漸提高分期額度，利用好自身的場景，依靠眾多小單的量級積累來擴大規模，未來或也可以與花唄形成競爭。

現在美團已成為中國第三大網際網路企業，在金融的佈局上越來越全面，支撐美團金融業務大躍進的是美團背後龐大的的使用者量和豐富的消費場景，相信通過穩健合規地發展，依舊大有可為。

（以上人名為化名）