述往事，思來者，看得見多遠的過去，就能走得向多遠的未來，不忘歷史才能開闢未來。回顧我們支付市場的歷史發展脈絡，不能不提支付寶。可以說，是支付寶的發展書寫了中國新支付市場的半壁江山。
積沙成塔，正因為小溪孜孜不倦奔流，最終才成就大海。正因為支付寶永不停歇的創新和努力，才成就中國在移動支付領域的龍頭地位。
不積跬步,無以至千里。支付寶的每一小步，可能成為影響整個行業發展的一大步。這不，支付寶又在綁卡流程上神操作，各位看官且聽我娓娓道來，暢談支付寶創新史話，讓你看得清清楚楚、明明白白。這樣，就沒有人比你更懂支付了！
合作不成，但支付的問題還得解決呀，於是傑克馬決定自己動手豐衣足食。2004年底，支付寶成立了。那個時候，距離支付行業被國家正式收編還有7年，貿然進入是要承擔很大風險的，傑克馬甚至都做好了進去的準備。回頭再看，傑克馬以自由為賭注，加上央媽的支援，一下子開創了一個新的時代，值得讓人稱呼一聲“好漢”。
如果把支付寶簡單地理解為支付服務，似乎還不夠透徹。其實，支付寶的真正意義在於解決網路交易的信任和信用問題。在千年更迭、世紀交替之際，趁著網際網路發展的浪潮，電子商務在中國大地上落地、生根、開花了。淘寶網也在這一時期誕生。然而早期的網際網路還處在混沌初開的階段，尚未實行實名制。
那時候有一句名言：“在網際網路上，沒人知道你是一條狗”。這可就給網路交易出了一個天大的難題，沒有實名制的網際網路毫無信任基礎，網路欺詐時有發生。先付錢的擔心收不到貨，先發貨的擔心收不到錢，電子商務陷入了發展困境。正是支付寶的出現，為買賣雙方提供交易擔保，以企業信用擔保，從根本上解決了買賣雙方的信任問題。瓶頸一旦被破除，電子商務起飛了。伴隨著網路交易的迅猛增長，支付寶自身也得到長足的進步。
早期的網路支付工具只有銀行閘道器支付。這個玩意兒要安裝控制元件，插U盾，輸密碼，瀏覽器相容性極差，使用者體驗非常糟糕。支付寶做了一個統計，交易成功率大概只有60%。這個數字對商戶而言，意味著僅僅因為支付的問題成交量被硬生生砍了40%，這是讓商戶非常難以接受的事情。
按理說，閘道器支付的問題主要責任在銀行，應當由銀行去完善改進。但是那個時候的銀行吧，對網路支付也不上心，面對使用者的怨聲載道始終無動於衷，於是傑克馬決定自己動手解決問題（咦，這個畫面好熟悉）。在2010年年會上，傑克馬大發雷霆，痛罵使用者體驗“爛到極點”。之後支付寶召開反思會，把提升交易成功率作為最重要的KPI。快捷支付就在這個背景下誕生了。
快捷支付以銀行預留手機號為基礎，通過簡訊動態密碼驗證使用者身份完成綁卡，用繫結卡付款時由支付寶代替銀行核實使用者意願，使用者不再需要跳轉到銀行網頁進行操作。這個顛覆式的創新直接讓交易成功率上升到了95%以上，支付寶憑此坐穩了支付行業頭把交椅。
當然，之後有人在回顧這段歷史的時候，對快捷支付頗多微詞。批評主要集中在兩個方面：
第一，快捷支付過於依賴手機本身的安全性。在快捷支付剛剛誕生的年代，那時候智慧手機還不普及，手機的安全性問題還不突出。但後來隨著智慧手機迅速普及，手機安全性問題呈爆發式的增長，進而也導致快捷支付安全事故頻發，這是最初的發明者所沒預料到的。
第二，快捷支付導致責權利不統一。快捷支付以簡訊動態密碼保障交易安全，這無意之中就讓電信安全變成了金融安全的一部分。但問題在於電信行業在設計電信安全體系的時候並未按照金融安全的標準去設計，因而就引發了由於電信安全漏洞導致的支付安全問題。這就好像用一把普通鎖鎖保險櫃，失竊以後能責怪鎖的品質不夠好嗎？
雖然快捷支付有這樣那樣的安全問題，但確實對於提升交易效率，提高交易品質有卓越的貢獻，為電子商務高速發展掃除了障礙。尤其是到了後來移動網際網路時代，快捷支付幾乎成了國內移動支付的基石。中國移動支付一騎絕塵甩開世界八條街，快捷支付功不可沒。
2012年支付寶嘗試著切入線下支付領域，一開始也是走傳統POS這條路。這裡插一句題外話，由於網路支付領域清算機構長期缺位，形成了“多頭連線”的行業慣例，這一現象直到後來網聯成立才徹底終結。
支付寶作為網路支付一哥，初來乍到進入線下支付領域，自然按線上的習慣玩起了“多頭連線”的花樣。POS可是別人的傳統地盤，豈容你在此造次？於是某機構狠狠地警告了與支付寶合作的銀行。支付寶對線下支付的第一次嘗試出師未捷，就這樣夭折了。但是支付寶對線下支付市場的覬望卻不會放棄。既然別人不讓幹，就繞開別人單幹（咦，怎麼又是這個畫面）。之後不久，支付寶帶著條碼支付又殺了回來。
條碼支付是在快捷支付的基礎上，對終端互動形式的創新。通過條碼支付，支付寶打破了線上、線下的屏障，將網路支付工具帶進了線下市場。得益於支付寶在網路支付領域的巨大優勢，條碼支付在效率、成本、體驗等各個方面全方位碾壓傳統POS，甩開傳統POS整整一個時代。面對條碼支付來勢洶洶，傳統POS毫無招架之力，迅速地敗退。很快，條碼支付成了線下支付的王者。
前段時間，支付寶又在搞動作。快捷支付雖然大大地提升了支付成功率，但在第一次使用時綁卡的體驗卻並不怎麼好。一方面，要正確的輸完那段長長的卡號並不容易，要麼記憶力驚人正好記得住，要麼銀行卡正好帶在身邊，否則誰也幫不了你。另一方面，由於各種奇奇怪怪的原因，很多使用者並不能準確的記得銀行預留手機號（別這麼詫異的看著我，這個世界就是這麼奇怪），但通常又會自信的認為“我還能不知道我的手機號？”，於是引發大量的投訴。
為了進一步提升使用者體驗，降低使用者使用門檻，支付寶搞出了一種新的綁卡方式，這個綁卡過程除了必須正確輸入簡訊動態密碼以外，就只剩下點選“下一步、下一步、下一步……”。我好奇體驗了一把，流暢得讓人停不下來。只要你點選銀行，自動跳出你在該銀行的所有卡號，是不是很神奇？有時候，使用者自己都不知道在銀行開了多少張卡，支付寶有了這個功能，是不是覺得很貼心？
目前該功能開通工、中、建、郵儲等6家行，儲蓄卡和信用卡都支援。為什麼這麼牛？可能因為人家已經接入了銀行的賬戶系統，支付賬戶蠶食銀行卡基賬戶已經偷偷的完成了一小步！
可能是因為產品剛出來不久，支付寶還沒給他取名字呢，姑且暫時稱之為“一鍵綁卡”吧。說到這一鍵綁卡，其實並不是支付寶最先搞出來的。早在去年，W聯就率先搞過一個W聯版的一鍵綁卡，無論從功能還是操作上看都跟支付寶這個差別不大。但可惜的是，W聯版把入口放在了銀行端。
我們現在來想象一個場景，假設你在路邊攤兒吃了一碗牛肉麵，掏出支付寶付款的時候發現錢包餘額不夠了，更糟糕的是這家店不能用信用卡，而你的支付寶只綁了信用卡，你想要再綁一張借記卡，但是卡沒帶在身邊，卡號也記不住了，你怎麼辦？你會開啟銀行APP，一鍵綁卡，然後再付款嗎？別說你的手機很可能沒裝銀行APP，就算裝了，你也有很大可能不會這麼幹。以我多次觀察到的經驗來看，大部分人會掏遍身上裡三層外三層的口袋，終於掏出現金付了款，然後慶幸“得虧帶錢了，不然就只能吃霸王餐了……”。
把入口放在銀行端，導致入口很難出現在正常的交易流程之中，很難獲得自然流量，這就是W聯版的問題所在。支付寶在W聯版的基礎上加以改進，將入口改到了支付寶一端。還是回到上面這個場景，當你發現支付寶錢包餘額不夠的時候，你順其自然地在支付寶裡一鍵綁卡，問題迎刃而解。
針對支付寶的這個小創新，某支付機構執行副Quattroporte表示：這個難在談判和說服，且要按一個標準統一各發卡行，可以出新詞了，傳統綁卡方式為順綁，因為要求使用者輸入，會造成綁卡失敗的問題，現在有了倒綁方式，通過使用者身份證資訊，即可完成綁卡，最大限度的降低了輸入錯誤，基本上實現了100%的綁卡成功率。綁卡操作簡單易行，意味著成交付款已經完成了最重要的一步，意義非凡！對銀行、支付機構、使用者來說，是多贏局面。
我們採訪了某支付機構CEO，他認為：網際網路企業之所以重視使用者體驗，其本質是尊重使用者，並以成本和支出的形式不斷強化這種尊重。也正是這種尊重，使得使用者越來越信任與依賴網際網路企業。在這方面，銀行業始終沒有改變，沒有這種尊重使用者的思維能力，不會去認真思考現有流程中的不足並站在使用者角度設計新的流程。在銀行業看來這些都是沒有什麼價值的優化，但在網際網路企業而言，體驗但凡能優化，就有價值。
由此可見，一切的創新來自於對市場的敬畏，對消費者的尊重！ 別人的成功並不是沒有道理的！