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央行數字貨幣（DC/EP）進入小範圍試點階段，或許正表明，全球第一個由央行推出的數字貨幣即將迅速落地。

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編輯 | 蒲蒲

4月14日晚間，一張央行數字貨幣在農行賬戶內測的照片在網路流傳開，並有訊息稱，央行數字貨幣在深圳、雄安、成都、蘇州四個試點城市測試。

（農行數字貨幣錢包；圖片源於網路）

央行數字貨幣錢包長什麼樣？

在流出截圖頂部綠色“鈔票”樣的圖片中，印有“中國人民銀行”和“中國農業銀行”的字樣。首欄功能欄中，有掃碼支付、匯款、收付款和碰一碰功能，下方有DC兌換、錢包管理、DC查詢和錢包掛靠。

同期流傳的、疑似為測試版錢包的下載地址，目前已提示出錯、網頁無法訪問。據曾參與試用的使用者表示，僅有在白名單上的使用者可以開通測試功能，且目前測試網點僅覆蓋深圳、雄安、成都和蘇州的特定網點。

針對央行數字貨幣在農行內測一事，有媒體記者向接近央行人士求證，得到的回覆則是“一直在內測，以央行官方口徑為準”。

（工商銀行DC/EP錢包；圖片源於網路）

與農行透露的資訊不同，工行的截圖更抽象。2019年10月29日，一張工商銀行錢包“工銀數字貨幣錢包服務協議”的截圖在朋友圈廣泛流傳。根據截圖描述，工銀數字貨幣錢包是法定數字貨幣的載體，是依託法定數字貨幣流通體系的支付工具。該錢包從實名角度被劃分為四類，如強實名、較強實名、較弱實名等。

不過，工行相關負責人士對此訊息迴應稱：“工行目前沒有推出數字貨幣，關於數字貨幣的任何資訊以人民銀行的資訊為準，目前工行沒有需要釋出的資訊。”

央行數字貨幣首個應用場景落地

繼央行內測截圖流出後，4月16日，據科創板日報訊息，央行數字貨幣（DC/EP）已小範圍落地。首個應用場景為“數字錢包”，是一種新的支付通道。這是央行數字貨幣自傳出研發訊息以來的首次實際落地應用。

報道稱，央行數字貨幣（DC/EP）將作為交通費補貼的形式，在5月發放給蘇州相城區各區級機關、事業單位和直屬企業員工。據記者獲得相關檔案顯示，蘇州市相城區要求區屬行政單位員工在4月份安裝數字錢包，5月將其工資中的交通補貼的50%通過央行數字貨幣的形式發放。

這份公函稱，蘇州相城區是央行數字貨幣（DC/EP）的重要試點地區，正在配合央行及工農中建四大國有銀行推進數字貨幣的試點工作。

央行數字貨幣＝數字貨幣＋電子支付？

“央行數字貨幣（DC/EP）的研究已經進行了五年，現在可以說是呼之欲出了。”在去年舉行的第三屆中國金融四十人伊春論壇上，穆長春首度公開宣佈中國央行數字貨幣研發取得重大進展。

那麼，究竟什麼是數字貨幣？數字貨幣與現有的人民幣有什麼區別？為什麼要在電子支付已經非常發達的情況下，還要發行央行的數字貨幣？

央行數字貨幣DCEP（Digital Currency Electronic Payment），是由中國人民銀行發行的具有價值特徵及M0屬性的數字支付工具，其功能與紙幣地位相同，只是央行數字貨幣是以數字化的形式展現，需要下載手機數字錢包使用。但是與傳統手機支付不同的是，央行數字貨幣支援“雙離線支付”，即在沒有網的情況下，只要手機能夠正常開機就可以進行支付。

值得注意的是，既然央行數字貨幣替代M0，其功能和屬性與紙幣相似。那麼，將來央行數字貨幣也可存入銀行賬戶，或支付寶、微信錢包等，甚至也可以從銀行的ATM機上支取存入。此外，因為央行數字貨幣是現鈔的代替，所以持有央行數字貨幣並不會產生利息。

此前，穆長春在“得到”APP上開設的《科技金融前沿：Libra與數字貨幣展望》課程中詳細介紹過央行數字貨幣。

數字貨幣跟你到底有什麼關係？

傳統支付機構

在日常生活中，我們所有的轉賬、支付、匯款等業務全都是依賴於各國的銀行和第三方信任機構，是這些中心化的機構支撐起整個商業活動交易的大廈。在中國最典型的就是四大行：中、農、工、建和第三方信任機構：微信支付、支付寶。

由於中國的網際網路金融發展極其地發達，支付便捷性極高。但是即便如此，相較於數字貨幣支付來說，依然不是一個可比的量級，需要結合區塊鏈技術去了解，進而可以了解數字貨幣支付的價值。

另外，如果有親戚、朋友在國外留學的，應該很清楚匯款的繁瑣、時間成本很高、匯款手續費也很高。這只是小額的轉賬、匯款，如果是大額的可能需的時間更久、手續費更多。

然而，在數字貨幣支付上這些根本不是問題，數字貨幣支付的存在不僅僅是上述問題的終結者，更是未來支付的必然趨勢，觀察最近各國的政策動向以及頭部的一些機構的佈局，你也可知一二。

數字貨幣支付的優勢

把數字貨幣支付說得就像牡丹花一樣，那也得亮出優勢來：

更安全：基於區塊鏈技術的分散式賬本、保證交易資訊的私密性與安全性，降低資產的風險、資產匿名性，隱私安全

更快捷：無需第三方信任機構、點對點進行交易，毫秒級到帳、無國界限制

更透明：鏈上交易，交易資訊可追溯且不可篡改

更低的成本：交易手續費極低，甚至是零手續費支付

當然，數字貨幣支付還有更具實質意義的是：“真正意義上，是你所擁有的屬於自己的資產”只要你安全地儲存好自己的賬戶，任何人都是無法動用你的資產。

數字貨幣作為一種貨幣的新形式，它的推出能夠有效地降低國家投放貨幣的成本，減少了資金流動中的摩擦，保護了客戶交易中的資訊保安，同時將帶來更多新的業務模式，消費者將享受到更多數字時代的紅利。

數字貨幣離我們有多遠？

早在2014年，中國央行即成立專門研究小組，進行初期技術儲備、知識積累，探索法定數字貨幣的可行性。

2016年9月，經中央編辦批准，中國人民銀行設立了直屬事業單位——中國人民銀行數字貨幣研究所。

2017年成立專項工作組啟動數字貨幣研發試驗。

2019年8月2日，央行召開2019年下半年工作電視會議，指出下半年要加快推進法定數字貨幣(DC/EP)研發步伐，推進進度開始明顯加快。

2019年12月9日，《財經》雜誌報道，由央行牽頭，工、農、中、建四大國有商業銀行，中國移動、中國電信、中國聯通三大電信運營商共同參與的央行法定數字貨幣試點專案有望在深圳、蘇州等地落地。

2020年3月，發改委專家研判數字經濟重要價值，疫後央行數字貨幣成為定向刺激選項、或加速推出。

2020年4月，中國人民銀行召開了“2020年全國貨幣金銀和安全保衛工作電視電話會議”，會議強調了“加強頂層設計，堅定不移推進法定數字貨幣研發工作”。

再到近期，央行數字貨幣DC/EP進入小範圍試點階段，該跡象或許正表明，全球第一個由央行推出的數字貨幣即將迅速落地。這也意味著中國央行數字貨幣DCEP從概念階段正式進入實施階段。

中信證券研報表示，預計央行數字貨幣年內上線存在技術可行性和政策引導性。銀行科技專案的測試周期一般在半年至一年時間，3月央行年度貨幣金銀會議亦提出“堅定不移推進法定數字貨幣研發工作”，因此判斷自上而下推動央行數字貨幣年內上線可能性較大。