我是葉老師，一個教你存30年便當錢的熱心市民。

“首月僅3元，住院報銷600萬”。

這些廣告很容易讓你有種錯覺：只需要很小很小的投入，甚至是沒投入，以後看病就不用花錢了。

呵呵，動動腦子也知道，天底下哪有那麼便宜的好事？ 照我看， 百萬醫療險堪稱網際網路保險史上最大的銷售誤導，廣告裡隱藏的資訊實在太多了！ 葉老師將帶你了解百萬醫療險那些不為人知的“真相”。

一、百萬醫療險真的保“百萬”嗎？

所謂的“百萬”，是指賠付上限，不是實際的賠付額。 百萬醫療險是報銷型的保險，實際賠付多少需要據我們醫療花費多少而定的，很難賠到百萬 。 葉老師查了下微信裡的微保2019年的理賠年報，其百萬醫療險最高理賠的案例是70.5萬元，和這款保險的600萬賠付上限是有不小距離的。何況據公開資料，2019年上半年全國三級公立醫院人均住院費用為13577.9元，離“百萬”更是相距甚遠。 因此 百萬醫療險的“百萬”更多是一種營銷噱頭罷了 。要知道早些時候，類似的保險還有將賠付上限設定成“千萬”的（後來被監管叫停了），反正賠不了那麼多不是隨便寫咯。

二、百萬醫療險真的便宜嗎？

一年幾百塊，一天一塊錢，百萬醫療險看起來很便宜是吧？ 這麼想的消費者是隻知其一不知其二。 廣告有沒有告訴你， 百萬醫療險的保費不是固定的，是會每年隨著被保人的年齡增長而增長的 ？葉老師找了下支付寶裡的好醫保百萬醫療險的完整價格表：

二三十歲時確實每年只需要兩三百塊錢，但保費會逐漸增長，50歲時每年保費已經上千，70歲需要5,000多，90歲後甚至要上萬塊。

葉老師幫大家算一下： 一位男性，從20歲起連續購買百萬醫療險到100歲，累計繳費需要近30萬元！ 所以說廣告裡說的每年幾百塊，那只是在保險繳費的最初幾年而已。 最後還要補充一點。百萬醫療險的價格表也不是固定的 ， 保險公司有權根據社會醫療費用水平統一調整價格表。也就是說，它還有可能會漲價 ！ 看到這裡，你還覺得百萬醫療險很便宜嗎？

三、門診沒保障

說完保額和保費，我們來說說保障內容。 很多消費者不知情（廣告當然也沒說清楚），以為百萬醫療險什麼醫療費用都報銷。其實不然， 百萬醫療險的報銷專案是有限制的，最重要的一點是不含普通門診：

所以，百萬醫療險在保險行業內也稱為“住院醫療險”。

四、住院基本只管大病

百萬醫療險主要保住院，你以為只要是住院它都報銷了？ 嘿嘿，廣告裡不會告訴你的還有一點，百萬醫療險一般都有一個“1萬元免賠額”。

這“1萬免賠額”指的是，在醫療費用扣除掉社會醫療保險保險後，剩下的個人支付費用超過1萬元的部分百萬醫療險才會報銷，1萬以內的部分仍然由個人承擔。

回到上文我們說過的一個數據，全國三級公立醫院人均住院費用為13577.9元，扣除掉醫保報銷，有多少人的住院費用符合超過“1萬免賠額”的條件？扣掉“1萬免賠額”後，實際又能報銷多少？ “1萬免賠額”的設定 ，是百萬醫療險可以做到“一天不到一塊錢”的奧祕，因為它 卡住了小病住院報銷，意味著百萬醫療險的用途大概率只能用在大病住院上。

五、續保不確定

除此之外，百萬醫療險還有一個隱藏的風險：續保問題。 要知道百萬醫療險是短期險，合同期限大多是1年，最長有6年，並非保證續保的。 什麼意思？意思是有可能突然有一天保險公司不讓你續保、不讓你繼續買了。 雖然目前很多百萬醫療險產品的合同裡都會承諾不會因為被保險人理賠過後而拒絕其續保， 但百萬醫療險最大的風險是停售，一旦產品停售，所有人都是無法續保的。

試想一個場景，你辛辛苦苦從30歲交錢到60歲，年老多病好不容易要用上買了幾十年的百萬醫療險了，而保險公司突然告訴你產品停售了、不能續保了。以前交的錢不能退，又沒辦法再買其他保險了，這找誰說理去？

因此葉老師建議，選擇百萬醫療險一定要選擇那些經營穩健的保險公司，免得哪天它虧損了就把產品停售掉了。

六、健康要求嚴

最後一點， 百萬醫療險在投保前是需要稽核被保險人的健康情況、不滿足條件是不能投保的 。在保險行業我們把這步叫做“健康告知”。 在網際網路投放廣告的百萬醫療險，通常都會有一個“健康告知”的頁面，但是有多少使用者是仔細閱讀過的？有多少使用者能看得明白？又有多少廣告會重點引導提示呢？

要知道，一旦在“健康告知”上有所瞞報、誤報被保險公司認定為“帶病投保”，未來理賠時保險公司是有理由拒賠的！

“健康告知“是有一定門檻的事情，它要求操作者具備基礎的保險專業知識。在沒有充分引導的情況下讓使用者自主填寫，真的大丈夫？。 寫在最後 在網際網路“流量為王“的競爭壓力下，各家公司逐漸把百萬醫療險當成一種獲客工具。網路媒體平臺充斥的百萬醫療險廣告， 為了廣告效果，文案片面地包裝百萬醫療險”便宜“”高保額“，對其真正的作用和隱藏的風險卻絕口不提，這當中造成了多少銷售誤導？ 前幾天我看了監管機構公佈的2019年保險消費投訴資料通報，在億元保費投訴量排名中，4家網際網路保險公司—易安、安心、泰康線上、眾安高居投訴量前5。要知道這幾家公司可是網際網路百萬醫療險的銷售主力，不知道投訴量高企是否與此有關呢？

百萬醫療險誕生才幾年，投保的大部分都是年輕人，這些人現在很健康，在幾十年後才會進入理賠的高發期。 現在的銷售誤導，不知道會給將來埋下多少理賠糾紛的隱患？ 到時候賠穿的保險公司大不了停售產品一走了之，而消費者將淪為被割的韭菜，剩下一地雞毛。 說了這麼多，葉老師並不是反對百萬醫療險，相反我是非常認可它的設計的：用小額保費撬動大額保障，相當能體現保險的槓槓作用。 我只是希望在買之前，你能搞明白買的是什麼產品。