大家好，我是保爺。

今天和大家聊聊為什麼絕大多數線下保險要比線上保險貴的問題。

線下保險賣得那麼貴，到底貴在哪裡？

畢竟關注過線上保險（網際網路保險）的人都早已達成共識：

在網際網路買保險更便宜，甚至能比線下保險便宜數倍。

線上線下的價格卻差距這麼大，究竟是為什麼？

保爺主要從以下四個方面來回答下這個問題：

運營成本渠道成本產品差異資訊不對稱一、運營成本

保險公司的運營成本主要部分為：日常運營費和廣告宣傳費。

早期的保險公司賣產品只能通過線下代理人去售賣，所以在各大城市都開設了線下機構。

這些機構的日常運營都需要大量的人力成本，這部分開支最後都會加進線下產品的價格裡。

除了日常運營費，保險公司每年還會花費大量的資金去做宣傳推廣。

線下機構會投放大量線下廣告到商場、地鐵站、機場、火車站等人流量較大的場所。

這些地方的廣告費用貴的嚇人！

保險公司為了保證盈利，只能提高線下產品的價格。

而線上廣告投放，則會有針對性的投放某些平臺，比線下廣告的“廣撒網”式投放，大大的節省了成本。

而且，線上市場也是網際網路真正興起之後才發掘出的市場，

眾多保險公司為了搶佔新的市場，也會更加註重產品的價效比。

綜合來看，線上運營成本的支出較少，廣告宣傳費用也較低，產品價格相對就會降低。

二、渠道成本

一般來說，線下產品的銷售渠道主要有：代理人渠道、銀行渠道、電話渠道，這些都可以統稱為線下銷售渠道。

其中對線下銷售來說主要還是靠代理人渠道，而目前全中國保險公司加一起有著近千萬的線下代理人。

保險公司拿什麼養活這麼龐大的代理人群體？答案我們都知道。

同時，線下售賣產品的效率比較低，有的代理人每個月只能開一兩單甚至更少，保險公司為了讓代理人有錢可賺，只能提高佣金。

以平安2019年度報告資料來看：

平安代理人在2019年人均每月只有1.38單，收入達到6309元，可想而知保險公司給代理人的佣金有多高。

所以代理人為了多拿佣金，推薦的一定是佣金高的產品。這類產品大多是捆綁型保險，價效比較低，代理人賣出一單，一個月就不用愁了。

所以最終羊毛還是出在羊身上，消費者線上下是不可能佔到便宜的。

至於在線上銷售產品，保險公司就不需要養那麼多代理人，減少了人員佣金的支出。

這裡強調一點，無論是線上產品還是線下產品，都在銀保監備過案，都是正規且受法律保護的。

只是售賣渠道不一樣，都是投保人直接和保險公司簽訂合同，不同渠道賣出去的保險對應的都是同一個理賠部門。

不了解的可以看保爺之前文章：「網上」買保險靠譜嗎？

綜合下來，產品的成本低，保費價格自然會下降，這就是線上保險便宜的一大原因。

三、產品差異

線上產品大多是純保障消費型的保險，如投保人買重疾險就是重疾險，不會強行附加意外險、醫療險等其他險種。

投保人根據自己的需求購買相應的保險，單獨配置不捆綁，價格就相對便宜。

而線下產品大多是捆綁型（全家桶）及返還型的產品，附加一個兩全保險或強行捆綁壽險等險種。

有人可能只是想單純買個重疾險，結果買回來發現強行捆綁了一個壽險。

甚至再經過代理人的一番“忠告”，又附加了長期意外險、醫療險等其他險種。

捆綁多了，很多其實都是不需要的，自然產品的價格就會呈幾何式上漲。

捆綁型保險的價效比很低且很坑，購買需謹慎。

還有些代理人打著“有病治病、沒病返本”的口號售賣返還型保險，讓大爺大媽們紛紛入坑。

而這類返還型保險不但保障責任比消費保障型保險差之外，價格也是遠超消費保障型保險的保費價格。

所以我們明顯可以看到，線上下大多數產品都是捆綁型或返還型的情況下，

它們的保費價格怎麼可能比線上單純無捆綁的產品便宜呢？

四、資訊不對稱

線下產品都是經過代理人賣給客戶，他們只會代理一家保險公司的產品，代表的是自家公司的利益。

一家公司推出的同類產品有限，並且沒有其他公司的同類產品作為對比，

客戶自然是代理人說啥就是啥，吃的就是資訊不對稱的虧。（老話說貨比三家，現在只有一家賣貨給你，吃虧在所難免）

而且不同的公司在同一個時期推出的同類型產品，差異並不大。

但通過代理人的描述，會顯得差別很大，甚至一個天上一個地下，這樣讓你覺得保費貴也“情有可原”。

而線上產品則比較多，保險公司為了搶佔市場，經常推出新的產品，而且與保險公司合作的平臺不只售賣一家公司的產品。

多家公司的同類產品都放在平臺上，讓消費者可以自由對比，那些保障不好，價格又高的產品賣不出去，保險公司就會想辦法提高消費者保障權益，同時，降低保費。

而且每當有新產品推出來，專業的評測平臺（就像保爺現在做的）就會進行測評，把新品與同類其他公司產品做對比分析，給投保人更加直觀的感受。

這樣消費者在購買保險的時候，就可以根據自己對比下來的結果，做出選擇。

綜合以上各方面對比，我們來做個總結：

線下保險賣得貴，主要是因為高運營費、高渠道費、捆綁險種多以及資訊不對稱。

對於我們消費者來說，買保險主要是用來保障，並不是買其他的零碎東西。

我們看中的就是產品的保障權益和價格，用最低的價格買到最高的保障，這才是根本需求。

搞明白根本需求，我們在買保險的時候心裡就有數了。

回到問題：為什麼大多數線下保險比線上保險貴？

因為你為保險公司的其他費用買了單！