又一家，網路互助平臺倒下了。

3月24日晚間，輕鬆互助釋出公告，宣佈：

輕鬆互助將於3月24日18點正式關停。

這是繼百度燈火互助（2020年9月9日）、美團互助（2021年1月31日）之後，

倒下的第三家，背靠大廠的網路互助平臺。

01

在美團互助涼涼的時候，

大白就給大家提過醒：

未來一定會有越來越多的互助平臺，主動加入關停的隊伍。

沒想到，才兩個月，就應驗了。

但與美團互助相比，

輕鬆互助關停的影響，顯然要大得多：

1）輕鬆互助早在2016年就上線了，藉助著輕鬆籌巨大的流量池，

加入人數一度高達6000萬+；

截至3月最新一次公示顯示，參與輕鬆互助均攤的人數仍有1734.8萬。

這個體量，僅次於水滴互助和相互寶。

2）關停當天才宣佈公告，打了個措手不及，

而且只給了一週的緩衝期，

關停後，在3月31日前確診大病的，輕鬆互助買單。

不過之前參與分攤的錢，不返還，只退使用者餘額。

引發了不少參與使用者的不滿：

02

為什麼會突然關停？

從輕鬆互助公告的最後一句話，就可以悟出三分：

我們的初心不變，將繼續為大家提供合規、高性價比的健康保障服務。

早在去年9月，網路互助平臺就被官方敲打過：

簡單翻譯一下就是：

上面並不認可這種模式，

因為做保險，就要有牌照，並接受相關監管。

而網路互助平臺們給自己找了個由頭，

說自己是互助計劃，不是保險，以此來繞過監管，

但最後乾的事，卻和保險差不多（保障的疾病、理賠的標準，基本就是抄襲了商業保險中的重疾），

屬於無證上車，非持牌經營，容易引發社會風險。

與其，和官方對著幹賠本賺吆喝的買賣，

還不如趁早自己關停，還能表表忠心。

03

輕鬆互助的關停，不是第一家，也不會是最後一家，

我還是那句話：

千萬別把這些互助平臺，當作唯一的救命稻草。

畢竟，和商業保險相比，它們仍然有著些許不足：

一、保障具有不確定性

1.保障可隨時終止下架

可能指不定什麼時候就因為“參與人數太少、政策要求、甚至官方主動終止”等原因，關停下架了。

這些年，夭折的網路互助平臺並不算少，

如輕輕互助、斑馬社、未來互助、17互助、蝌蚪互助...現在更是連大平臺也加入了關停的隊伍。

而一旦出現這種終止下架的情況，

早先加入互助計劃的使用者，也就不可能再拿到互助金。

2.保障內容可隨時更改

因為本質上並不是保險，而只是使用者之間的一個互助計劃，所以平臺規定：有權對保障內容進行調整。

也就是說，即使之前就加入了互助計劃，平臺也可以隨時對協議規定的保障內容，進行修改。

a. 保障範圍調整

以相互寶為例，19年12月份，相互寶釋出了一則《保障及規則最佳化》公告，將輕症甲狀腺癌和輕症前列腺癌，踢出了保障範圍。

而這也使得相當一部分人受到影響，徐老先生就是其中一位。

20年年初的時候，64歲的徐老先生去醫院體檢，被確診為前列腺惡性腫瘤。由於病情發現得早，屬於T2bN0M0期。

但徐老先生去相互寶理賠的時候，就因為這則調整公告，被拒了！

要知道，在2020年1月1日之前，徐老先生的這種情況，都是可以獲得理賠的，就因為晚了幾個月，保障範圍調整了，就不賠了。

...

經常關注保險動態的朋友，想必也都知道，

舊定義重疾在年初集中下架，

但只要是在下架前，買了舊定義重疾險的，保障完全不會因為下架、或者新定義的上線而受到影響。買的時候條款是怎樣的，理賠的時候就怎樣賠，很安心。

b. 健康告知調整

水滴互助在去年1月份的時候，更改了健康要求。

新版健康告知中多了一條：申請加入計劃前三年內，沒有因疾病住院手術治療，或連續住院大於等於7天、連續服藥大於等於90天。

而且申請互助時，要以這個新版的健康告知要求為準。

無獨有偶，相互寶也在2020年再次修改了健康要求。

唔，就挺不合理的：

有些人之前加入時是符合的，因為健康告知改了，卻又要求所有人都按最新的健康要求來，

這就把一部分身體健康發生改變的人，除外了。

c. 賠付方式調整

此前輕鬆互助、美團互助、水滴互助、眾託幫等，都調整過互助金的申領方式。

比如美團互助由“定額申領”調整為“定額＋報銷申領”；

輕鬆互助由“定額＋報銷申領”改成“報銷申領”；

水滴互助由"一次性給付"變為“應急＋多次報銷”模式；

眾託幫的互助金，則由“一次定額給付”調整為“多次按需給付”。

為了減輕分攤壓力，越來越多互助計劃，都在把互助金的賠付方式向“報銷制”靠攏。

這樣的話，還不如買個百萬醫療呢，一年也才幾百塊錢。

可以看到，從穩定性上來說，保險還是要更勝一籌的。

保險是一種法律合同：

保障條款、保障內容、保障時間、賠多少錢，都是在買的時候就已經固定好了的，誰也不能隨意更改。

即使是將來保險公司倒閉了，在保單有效期內，合同也依然有效；

銀保監會，也會把這些合同指定給其他保險公司，完全不影響使用者之後的理賠。

二、寬進嚴出

1.理賠時間長

通常保險公司在接到理賠報案後，不管能不能給到賠付，都必須在30日內給出結論。

而像相互寶的很多理賠案件，四月份被確診為癌症的患者，到了7月底仍然處於最後稽核階段。

患了大病，正是需要錢的時候。

毫無疑問，理賠時間越短，對使用者來說越有利。

2.部分互助計劃申請要交調查費

加入輕鬆互助，

28天~39週歲有180天的等待期；

40~65週歲等待期更長，要360天，

健康要求也並不寬鬆。

但這些內容都沒有主動展示，要到推廣頁面底部點進去才能看到。

大部分人直接勾選，交費就加入了，

幾乎不費什麼事。

而一旦到了要申請救助金的時候，

找到了客服人員，才會被告知：

申請人要先按照《行動公約》和《健康要求》自查，然後再繳納千元調查費。且不管最後結果如何，調查費都不退。

這種寬進嚴出的操作，在很多網路互助平臺上，每天都在上演。

三、保障不夠充足

1.互助保額偏低

我一直在跟大家強調，重疾險的保額要做足，一般重疾恢復期3~5年，所以保額最好能達到年收入的3~5倍左右。

這樣就不會因為生病而降低原來的生活標準，也不會給家庭造成巨大負擔，最重要的是患者本人，可以踏踏實實地接受治療及康復。

而和重疾險作用類似的相互寶大病互助計劃，不到40歲賠付30萬，40歲以上僅僅只賠10萬，這個互助金額明顯是不太夠用的。

就拿市面上比較火爆的達爾文5號來說，

即使是隻買30萬的保額，60歲之前首次得重疾，能額外獲賠80%的基本保額，也就是能賠54萬。如果60歲之後首次得重疾，能賠100%的基本保額，也就是30萬。

保額方面，要充足得多。

2.沒有中/輕症保障

輕鬆互助的大病互助計劃，18歲以上只保障30種重疾；18歲以下也只保60種重疾。

且沒有輕症和中症保障。

什麼是輕症和中症呢？

一般來說，輕症和中症是重疾的早期症狀，或未達到重疾程度的疾病。

“早發現、早治療”，體檢的普及、精密的檢查儀器，讓越來越多的人，在重大疾病的早期，就被檢查出來。

也就是說，包含了輕症和中症保障，就相當於是降低了重疾賠付的門檻，同時還能豁免後期的保費。

以超級瑪麗4號為例，

患了合同約定的110種重疾都能獲賠，60歲前賠付（100%+80%）的保額；

患了25種中症，共可賠2次，60歲前賠付（60%+15%）的保額；

患了55種輕症，共可賠4次，60歲前賠付（30%+10%）的保額；

同時，不管是患了中/輕症，還是重疾，都能豁免後期的保費。

所以不管是從保額，還是從保障範圍來看，

想要獲取確定的保障，還是得靠買長期商業保險。

把基礎保障做好了，還有餘力的話，再考慮加入互助，

做慈善的同時，加固提升保額。