繼今年1月31日“美團互助”關停後，3月24日和3月26日，網路互助的老三“輕鬆互助”和老三“水滴互助”也紛紛離場。

輕鬆互助和水滴互助的使用者體量在千萬以上，商業價值非常大，而且對兩個平臺背後的企業有著重要的作用。

在這種情況下相繼撤退，說沒有事情是不可能的。

一時間猜測不斷，是國家開始打壓互助行業了嗎？老大“相互寶”還能堅持多久？

01

“網路互助”怎麼了？

從前幾年的蓬勃發展到如今的倉惶離場，網路互助行業經歷了什麼？

看一個數據：

2018年相互寶分約平均分攤金額0.03元，2021年2月兩期分攤金額卻已經達到了11.22元，金額增加了三百多倍。

2019年相互寶全年救助16528人，2020年救助人數卻上升至68675人。

這體現了兩個問題，一個是分攤金額不斷增加，一個是救助人數不斷增多。

而另外兩個關鍵因素——新使用者數量和老使用者數量都在不斷下降。

這就形成了惡性迴圈：平臺使用者減少——救助人數增多——分攤金額暴漲——平臺使用者更加少……

這種境況引起了許多人的不滿。

除此之外，整個網路互助行業的使用者資金達到了90億以上。

這些錢並沒有受到監管，而是被平臺自己所掌控著。

那就有可能會有“爆雷”的風險，比如高層偷偷把錢拿去私用，或者平臺把錢拿去投資獲利，而一旦無法彌補空缺，近百億的錢都會打水漂。

所以國家必須進行監管，以保證平臺的穩定和使用者的權益。

但納入監管對平臺來講是不利的，因為他們會失去很大的自主權，運營成本也會有所增加。

所以，到底是增加人力物力並失去自主權來繼續開設平臺，還是關掉平臺重新開闢業務，成了整個行業需要考慮的事情。

很明顯，輕鬆互助和水滴互助都選擇了後者。

這也揭示了，在經歷野蠻生長的階段後，網路互助行業開始整體走向下坡。

壓力，來到了“相互寶”身上。

02

相互寶能撐住嗎

作為業內老大，相互寶的壓力比其他平臺都要大得多。

它的使用者體量，最高時曾突破1億，即便現在人數不斷下降，也依然保持在9000萬以上。

它的決策，對整個行業都非常重要。

如果它繼續開下去，那麼現存的互助平臺肯定也會考慮繼續開下去，因為壓力主要是相互寶扛著。

但如果它也選擇關停，那網路互助行業大概會進入新的紀元，也就是現存的互助平臺基本都會關停，重新入場的平臺肯定都是符合國家規範、處於被監管狀態的。

在奶爸看來，短期內相互寶應該會繼續開下去。

因為它的流量太大了，對網際網路企業來說，流量就是最大的財富。

手握9000萬+使用者，不可能說丟就丟。

而且目前我國參加網路互助的人數達到了接近4億，說明網路互助的需求非常高。

如果相互寶也關停，這些人該如何去尋求一份如此便宜的保障？

即便是從這點考慮，政府也不會逼得太緊。

所以參加相互寶的朋友不用太過擔心。

但卻要做好準備，如果你現在只參加了相互寶，那它一旦關停，你要怎麼辦？

03

或許你可以這麼做

國家對網路互助平臺的定性是：有商業保險的特徵，模式也非常一致，但是缺乏必要的監管，風險高。

輕鬆互助與水滴互助的下架原因都差不多——跟著國家政策走，做符合規範的健康險。

健康險，就是商業保險中的百萬醫療險和重疾險。

所以我們其實可以看到網路互助平臺的發展趨勢——向商業保險平臺靠攏。

商業保險的意義在於對社保的補充和風險的抵抗，這一點是網路互助計劃所不能比擬的。

網路互助計劃價格確實便宜，一年幾十上百塊，最高能換30萬保額。

但這個保障其實很低。

真有個重大疾病，30萬很大機率是不夠的。而且保障條件還非常單一，除了生病給錢，其他什麼也沒有。

而商業保險比如百萬醫療險，保障範圍輕鬆吊打它。

保額都在百萬以上，重疾醫療費花多少報多少（扣除社保後和免賠額後），包括院外特效藥的費用也能報銷。

比如癌症，要花50萬醫療費（正常水平），社保扣掉15萬，相互寶給你30萬，還有5萬需要自費，而買特效藥一年基本要10萬塊錢，也需要自費。

而百萬醫療險不一樣，社保扣掉15萬，再扣掉1萬免賠額（自費），剩下34萬可以全額報銷，買特效藥的10萬也可以全額報銷。

更不用說百萬醫療險還有疾病就診綠色通道（不用排隊）、醫療墊付（保險公司直接在交醫療費時幫忙墊付）等自帶的額外保障。

它貴嗎？

真不貴，30歲的人，一年兩三百塊錢就夠了。

所以，如果我們想有穩定的醫療保障，可以這麼做。

首先要購買社保。

社保是國家給予我們的社會福利，重要性和價效比毋庸置疑。

每年繳納一點錢，無論是醫療還是養老，都能獲得保障。

其次應該購買商業保險。

例如主要保住院醫療的百萬醫療險，槓桿高，30歲的成年人，一份百萬醫療險一年只要兩三百塊錢。

這個費用，大家也都承受得起。

而其保障範圍非常全面——住院醫療、重疾醫療、特效藥等保障全都有。

商業醫療險搭配社保，通常都能夠比較好地解決重病時的經濟問題。

而在無法購買百萬醫療險的情況下，可以退而求其次，選擇惠民保。

惠民保也是商業保險，但相當於一種社會福利。

去年一整年，惠民保都非常火熱，據不完全統計，全國各地有60多款產品上線。

無論多大年齡，什麼職業。

一般都只需要幾十塊錢一年就可以買到，保額高達兩三百萬。

而且它還支援帶病投保，對患病群體非常友好。

只不過它的理賠門檻較高，保障範圍也不夠全面，所以作為替補選擇更合適。

至於“網路互助”，則可以當作額外的醫療補充，疊加自己的醫療保額，進一步提升保障。

合理搭配，形成“社保+商業保險+網路互助”的完備醫療保障體系。

相互寶到底還能堅持多久，我們不得而知。

但無論如何，我們千萬不要把醫療保障寄託在網路互助上。

一年花幾百塊錢，做一個完整的醫療保障體系，才是穩妥之道。

我是奶爸，專注家庭保險研究。

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