支付寶去年上線了全民保終身養老金，相信小夥伴們或多或少都有聽說過，它的宣傳標語也是十分誘人：“1元起投，月月分紅，終身領取...”

養老是民生大事，有這麼“良心”的設計，再依託支付寶平臺的宣傳，這款產品剛上線可以說非常火爆了。

而且直到今天，熱度也絲毫沒有減退，隨處都能看到它的蹤影。比如：

又比如，現在每次用支付寶消費完都能領取福利，有的小夥伴就領到了一張養老金抵扣券，配上宣傳噱頭，二話不說立即投了200進去...

然而這個全民保真的有那麼好嗎？是福是坑，今天就來重點扒一扒！

01

這麼火爆的全民保，到底是個啥？

很多小夥伴應該只知道它能用來養老，但都答不上來它究竟是啥。看這張圖就知道了。

劃重點！說白了這就是一款帶有分紅的年金險，由人保人壽承保。既然是年金險，那就不得不需要扒扒它的收益率了。

不過在這之前，我們先按照慣例來看看這款產品的基本特徵。

可以看到，收益主要分為分紅和養老金兩部分，而且跟其他同類型產品一樣，養老金是保證有的，男性在60週歲開始領，女性則是55週歲。

而分紅部分是不確定的，還會分低中高三檔，頁面上預設按照中檔收益演示，可以自由切換，最低分紅為0。

1. 一元起投，靈活加投

其他常規的年金產品每年往往固定要交幾千甚至上萬塊，但全民保卻不這麼玩。只要1塊錢，你就可以加入“養老陣營”。

而且繳費方式十分靈活，既可以單次交，也可以每週或者每月定期加投，每次交的錢也沒有固定限制。今天手頭緊就少買一點，明天手頭寬鬆就可以多買一些。

相比傳統的年金險，全民保的繳費方式顯然更加創新且人性化，大大降低了參與門檻，人人都可以“為未來規劃”！

2. 保單分紅，按月分配

普通的養老金是要等到退休之後才能領取的，期間我們得不到任何收益。

全民保可就厲害了，投保後第二個月起每月都可以享受分紅收益，如果不選擇提現，還能自動轉保費。

光領養老金就算了，竟然還能領分紅，簡直不要太“划算”！買之！

3. 終身領取，至少領20年

簡單的說，如果在領取日前身故，至少可以返還100%已交的保費。

如果是在領取日後身故，那麼返還金額=20年總計養老金-已領取的養老金。也就是說，至少可以領20年，如果超過了20年，還可以一直領到身故。

終身領取，還能靈活投錢，順帶領取分紅，將養老這個大夥兒都操心的問題瞬間變得簡單易辦，再加上支付寶平臺的宣傳。這款產品不火，簡直天理難容！

然而，畢竟這是款保險產品，如果天真的以為可以從保險公司那兒賺點錢回來，那就大錯特錯了！

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其實是一款不合格的年金險

1. 養老金，只是看起來美好

年金險嘛，畢竟屬於理財類產品。收益當然是最重要的，但究竟能拿多少呢？官方都給咱算好了。

以30歲男性為例，一次性交了1萬塊，往後不交。只看保證收益的話，60歲起每年可領取1010塊，至少領20年，也就是可以領2萬多。

看起來還不錯吧？存一萬可以領兩萬多，翻了一倍的保費。

然而這是隔了三十年之後才能領取的，用IRR算下實際收益率，只有1.91%。離監管規定的4.025%最高預定利率差了一大截！

而如果按照保險的終身標準（保障到106歲）來算，收益率也只有3.51%。

分紅部分是不確定的，這點條款中還特意強調了一下。不過貓姐按照演示的情況還是算了一下，結果中檔收益為3.33%，高檔3.96%...

此外，還特意問了支付寶客服，對方的回答可以說很實誠了，大夥兒們可以瞧瞧。

僅憑收益率這一條，這款產品已經妥妥列入了貓姐的黑名單。保底收益3%以上的年金險一抓一大把，犯不著為了不確定的分紅選擇對賭。

2. 一元起投真的是方便福斯嗎？

意識到收益這塊的坑，很多小夥伴要退保也來不及了。

因為是1元起投，幾十塊，幾百塊參與的人肯定不在少數,。如果投了200，過了猶豫期退保，那麼最終只能拿回158，算下來扣了近20%。

雖然錢不多，扣的比例是真的狠。

不過即便如此，一般也很少有人去抱怨，一是條款規定退保有損失，二是損失的錢不算多。畢竟是自己的選擇，後果只能自負。

但支付寶畢竟有9億使用者。你一點，我一點，扣下來也是一筆不小的錢，被誰賺走了，大夥兒應該心知肚明。

原本是方便使用者的設計，結果卻也是收割的工具，拿咱的骨頭熬著湯，你說氣不氣？

3. 拿錢還是養老？

到這裡也不得不吐槽一下全民保月月分紅這個騷操作。

養老金的初衷本來就是用於對抗當下的消費主義。我就是存不下錢，老是剁手，所以才需要你強制讓我存錢，為將來做養老規劃。

既然專注於養老，就應該投一筆錢進去，雷打不動的直到將來需要用它時才取出來。但凡有任何可以提前取出的么蛾子，都不算一款合格的養老保險。

結果你卻用分紅的形式讓我左右為難。就好像我下定決心要減肥，你還鼓勵我吃飽了才有力氣接著減...

何況這部分收益不確定還極大概率很低。

無論怎麼看，全民保噱頭要大過於保障，把使用者的心理玩到飛起。即便是為了強制存錢，我也勸你買其他理財產品，起碼收益率要比這高。

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總結

養老是個很複雜的問題，不是像全民保這樣可以隨心所欲應對的。就目前來說，養老問題還得靠社保+理財的形式應對。

所以趁年輕，努力賺錢很重要，未來再慢慢規劃。

當然了，保障也不能落下，不然賺的錢很可能一場病就花完了。先保障，再理財，才是正確姿勢。