曾經，人們把網際網路金融看成是網際網路影響人們生產和生活的最後一個環節。藉助網際網路的平臺優勢，網際網路金融的確極大地降低了人們的參與門檻，讓越來越多的人開始享受到參與到金融行業的機會，於是，一個人人皆可投資，人們皆可理財的時代開始來臨。從表面上來看，網際網路金融是極大地提升了金融行業的執行效率的，但是，一味地追求效率，而忽略了金融行業本身的特殊性，所謂的網際網路金融或許非但無法給金融行業帶來持續的效率提升，反而還將會把金融行業的發展帶入到新的泥潭之中。

這是網際網路金融行業之所以出現問題的根本原因所在。所謂的金融行業的特殊性，其實就是把金融行業看成了一個獨立的存在，忽略了它的基礎性作用和服務作用，最終所謂的網際網路金融僅僅只是變成了一個投資和理財的工具而已。當金融行業的基礎性和服務性作用不再，它的發展便失去了土壤，所謂的繁榮只不過會一場泡影而已。可以確定的是，如果無法給金融行業的發展找到土壤，僅僅只是一味地用它來投資和理財，即使是再強大的平臺，始終都抵不過現實的殘酷，最終會被市場淘汰。

當網際網路金融陷入到前所未有的危機之中，我們需要思考的或許不是如何徹底地去金融化，而是需要找到一條真正迴歸金融行業的正確發展道路。站在這個角度來看，我們看到的諸多網際網路金融企業一直在不斷進行的去金融化的操作，或許僅僅只是為了逃避監管而已，並不是真正想要去做真正去改變金融行業的事情。如果真的如此的話，那麼，所謂的網際網路金融企業的轉型或許是從一個極端走向了另外一個極端，從過度地金融化轉向了過度地去金融化。

其實，所謂的網際網路金融的變革應該尋找提升金融行業效率的方式和方法，讓金融行業可以更加高效地服務實體經濟，而是讓金融行業徹底變成另外一種更加完善的形態，最終讓金融行業的功能和作用得到最大程度的發揮。我們現在所看到的數字科技，其實是一種完全將金融屬性去除的較為極端的做法，雖然這種做法可以藉助網際網路時代積累下來的資料資源找到賦能其他行業的方式和方法，但是，一旦它脫離了金融的功能和屬性之後，其實，它早已不是金融的一種，而是變成了一種新技術的呈現形式。

數字科技，並非網際網路金融的進化方向

誠然，通過挖掘網際網路金融時代積累下來的資料資源，再附之以大資料、雲端計算、人工智慧和區塊鏈等新技術，我們的確可以用數字科技來找到後網際網路金融時代的發展道路。這同樣是處於頭部的網際網路金融平臺普遍都會選擇的一個進化方向，沿著這個方向發展，我們可以找到一條完全與網際網路金融不同的發展道路。但是，如果我們將網際網路金融的進化方向看成是數字科技，而忽略了金融行業本身的特殊性，此刻的數字科技或許早已不再是金融的新形態，而是變成了一種新技術。

這種建構於金融行業的基礎性和全面性特徵之上的新技術的確可以給金融行業本身以及金融行業之外的其他行業帶來影響和改變，從而提升他們的執行效率。然而，一旦網際網路金融進化成為數字科技的時候，它便早已不再是金融行業的一種，而是變成了一種新科技的形態。因此，數字科技並不是網際網路金融進化的方向，而是網際網路金融平臺躲避監管的方向。對於那些僅僅只是把網際網路金融平臺看成是一種撮合方式的玩家們來講，數字科技則可以為他們在撮合和中介之外，找到一種全新的生存方式。

這種全新的生存方式不再是靠撮合和中介來獲得，而是通過更加底層和深度的賦能來實現。縱觀當下的數字科技玩家，我們可以發現，他們不僅對金融行業進行深度賦能，還將賦能的物件延伸到了金融行業之外的領域裡。我們可以把網際網路金融朝著數字科技的進化稱之為一種以金融形態的之外的方式來發揮金融的功能和屬性，這裡的功能和屬性其實不再是傳統意義上的投資和理財，而是變成了數字、資料等全新的形態。

如果我們把網際網路金融看成是金融行業的一種新形態的話，那麼，數字科技這種完全背離了金融行業的傳統功能和屬性的方向，其實並不能夠完全是網際網路金融進化的新方向。因為數字科技更加純粹，更加本質和徹底，它所服務的物件並不僅僅只是金融行業，還包含了諸多金融行業之外的其他行業。

值得慶幸的是，當網際網路金融開始蛻變，我們看到，數字科技並不是唯一的發展方向。除了數字科技之外，我們還看到了有越來越多的玩家開始將發展的重點轉移到了金融科技身上。值得注意的是，金融科技的玩家主要是以傳統金融機構為主，銀行、保險、證券等金融機構成為金融科技玩家的主要構成成分。同數字科技一味地去金融化不同，金融科技玩家並不僅僅只是在做去金融化的相關操作，而是試圖在金融的疆土之上，尋找提升金融行業效率的方式和方法，即以金融行業為出發點和迴歸點，藉助新技術的手段來尋找提升金融行業效能的方式和方法。金融科技並未真正割斷它與金融的聯絡，它的終極的呈現形態同樣不僅僅只是技術形態，而是繼續呈現的是金融形態，即金融科技依然是金融的一種。從這個角度來看，金融科技可以更好地詮釋金融進化的新方向，更有希望成為未來金融行業的一種全新的形態。

可見，雖然數字科技衍生於網際網路金融，它的資料積累多半衍生於網際網路金融時代的積累。但是，由於數字科技本身與金融行業的完全割裂，最終讓它徹底演變成了一種新技術的型別，而不再是金融行業的一種新形態。因此，數字科技並不是網際網路金融進化的方向，而是那些並不具備金融特質的網際網路金融平臺逃避監管，尋找新的發展突破口的方向。

這其實為那些對數字科技抱有幻想的玩家敲響了警鐘。因為從現在的發展情況來看，很多所謂的數字科技玩家其實就是想要通過加持數字科技來躲避監管，並且試圖繼續做相關金融的事務。其實，這恰恰暴露了他們對自身改造的不徹底。因為如果數字科技的玩家對自己的改造足夠徹底的話，那麼，他們其實早已跳出了金融的牽絆，真正進入到了一種更加基礎，更加深度的發展階段。他們的盈利模式同樣也不再是簡單地侷限在金融行業本身，而是深入到了更多其他的領域當中。因此，盲目地把數字科技看成是網際網路金融進化新方向的做法，非但無法讓玩家們擺脫網際網路金融的泥淖，反而還將會陷入到一種全新的泥淖之中。因為網際網路金融僅僅只是對金融行業的啟蒙，真正的改變或許要從金融科技開始，金融科技才是真正具備金融特質的全新金融形態。數字科技則是一種完全去金融化的存在，它的未來只能在科技方向上，而不是在金融方向上，盲目地把數字科技看成是網際網路金融進化的方向只能讓玩家們陷入到進退兩難的境地裡。

金融科技，網際網路金融啟蒙後的新形態

當數字科技走向了去金融化的極端之後，金融行業的進化其實從網際網路金融開始向金融科技轉移。從某種程度上來講，網際網路金融啟蒙了金融科技化的程序，它讓金融行業開始從一個相對較為傳統和原始的行業，開始進入到一個全新的發展新時區。正是因為如此，我們完全可以把金融科技看成是網際網路金融啟蒙之後的金融新形態，金融科技才是真正能夠詮釋金融進化的新形態，而數字科技只能算是一種全新的技術型別，而不再是金融的一種。

金融科技所展現的金融行業的效能提升從外化轉變成為內生。網際網路金融時代，金融行業的效率提升是通過去中間化的方式來實現的。正是由於去中間化的存在，所以，我們看到很多必要的金融行業的流程和環節被閹割，最終網際網路金融其實非但不比傳統金融先進多少，甚至還沒有傳統金融完備和全面。這個時候，網際網路金融出現亂象幾乎可以被斷定是一種必然要經歷的過程。

經歷了網際網路金融的啟蒙之後，人們發現金融行業效能的提升並不能夠通過外化的方式來實現，外化的方式所帶來的效能提升僅僅只能讓金融行業失去自己，脫離實體經濟，最終變成了一個滋生犯罪和亂象的土壤。通過深度改變金融行業本身，在保持金融行業原有特質的基礎上來尋求金融行業效能提升的方式和方法，才是金融行業發展的正道所在。這是人們經歷了網際網路金融時代的啟蒙之後所得到的經驗和教訓。

金融科技便是在這樣的大背景下誕生的。不再盲目地進行去中間化，而是以金融行業的本質為出發點和落腳點來尋找提升金融效能的方式和方法，正是金融科技真正要做的。縱觀當下的金融科技玩家無一不是在通過改變金融行業的內在元素、內在流程、內在機制來尋求提升金融行業效能的方式和方法。相對於網際網路金融簡單粗暴的去中間化，金融科技更加關注的是對於金融行業本身的改造，新技術與金融行業的深度融合，總之，金融科技的變革不再脫離金融行業本身，而是變成了一個以金融為核心的全新的發展方式。這個時候，金融科技不但保留了傳統金融行業那些最純粹，最能展現自我的部分，而且還在這個基礎上有了一定的提升和改變，最終讓金融行業效能的提升從外化轉變成為內生。

金融科技從本質上來講依然是金融的一種，而不是科技的一種。網際網路金融之所以走向敗局，其中一個很重要的原因正是因為它把自己變成了一個網際網路物種，而不是金融物種。數字科技同樣如此，它急於擺脫監管的執念讓它徹底變成了一種科技形態，而不再是金融的一種。金融科技，之所以能夠比較完美地詮釋金融進化的新方向，其中一個很重要的原因在於金融科技從本質上來看是金融的一種，而不是科技的一種。

從這個邏輯來看，我們現在經歷的這場以金融科技為主打的全新發展，其實是一次迴歸，一次以金融為終極方向的迴歸。這次迴歸是讓那些在網際網路金融時代失去的重新找回，讓網際網路金融偏移的重新校正。站在金融行業的角度來看待金融科技的話，它更加能夠代表一種全新的金融形態。

在這個過程當中，我們需要看到的是金融科技與其他行業的進化是同步的。它們都是建立在大資料、雲端計算、人工智慧和區塊鏈為代表的新技術之上的。對於金融行業來講，它只有與這些新技術進行融合，並且通過融合衍生出金融科技的新形態，才能在大資料、雲端計算、人工智慧和區塊鏈為代表的大背景下找到與人們新需求的契合點。從金融科技是金融的一種，而不是科技的一種來看，它同樣是網際網路金融啟蒙後出現的金融新形態。

金融科技有立足金融核心的金融功能和屬性的再拓展。同數字科技徹底與金融的功能和屬性割裂不同，金融科技在立足金融行業的同時，我們同樣看到了它對於新的功能和屬性的拓展和延伸。從現在金融科技玩家的發展情況來看，金融科技的功能和屬性其實已經擺脫了傳統意義上的投資和理財，進入到了更多的領域裡。社交、消費等諸多新的功能和屬性開始在金融科技的層面上得到新的詮釋，值得注意的是，這些新的詮釋基本上都是圍繞著金融這個核心來發展的，而沒有脫離金融這個核心。

當金融科技有了新的拓展，但是，這種拓展又是圍繞著金融這個核心的時候，所謂的金融科技其實早已變成了一個全新的金融形態。這同樣是在網際網路金融的啟蒙之下獲得的。只有經歷了網際網路金融的洗禮和啟蒙之後，金融科技的玩家們才會真正明白，所謂的金融再進化並不僅僅只是一味地脫離金融本身，而是要找到如何去完善金融本身，並且找到金融行業與使用者需求的全新契合點。

從這個角度來看，金融科技是一次立足金融行業本身的全新進化。當金融行業的真正進化找到了它應該堅持的，發現了它應該拓展的，所謂的進化才有意義。如果僅僅只是一味地去金融化，忽略了金融行業的特殊性，像現在很多的數字科技玩家一樣，這樣的進化雖然從短期內可能是有效的，但是，從長期來看，依然將會把金融行業的進化帶入到一個全新的發展階段。

網際網路金融的持續監管讓很多人開始選擇一條完全去金融化的道路，雖然這條道路可以逃避監管，並且迎合現階段的發展風口，但是，這種與金融行業徹底決裂的做法或許只能逃避監管而已，除此之外，並沒有任何其他的意義。正是因為如此，所謂的數字科技其實並不是金融再進化的方向，而以金融為核心的金融科技才是，認清這一點，我們才能在網際網路金融的啟蒙之下，真正開啟有關金融進化的新世代。