網貸為何會上徵信？如果平臺濫用徵信制度，借款人如何救濟權利？

很多網友心有疑問：有的網貸平臺，利率那麼高，明顯超出了國家規定範圍，卻為何會上徵信系統？這不是在變相地保護高利貸嗎？遇到這樣的情況，借款人該怎麼辦？

今天，我就從三個方面來解答網友心中的疑問。

第一：網貸平臺為何會上徵信？

首先簡要說明一下背景。

網貸行業的發展，在中國已經有很多年的歷史了。2007年6月，拍拍貸成立，這家公司的全稱是“上海拍拍貸金融資訊服務有限公司”，這是中國第一家網路信用貸款平臺。

之後，乘著網際網路飛速發展、智慧手機迅速普及的東風，網貸平臺如雨後春筍，出現井噴。高峰時期，全國網貸平臺有五六千家之多！

但是，隨著網貸行業的野蠻發展，風險也在積蓄。

在2018年下半年，這種風險集中爆發。全國的網貸平臺，倒閉的，跑路的，暴雷的，以及出現其它問題的，一個接一個，接近有700家，產生了較大的社會影響。

為了化解風險，讓網貸業務規範有序發展，國家持續加強監管工作。其中，有一項監管措施，成為網貸上徵信的依據。

2019年9月，網際網路金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組聯合釋出了《關於加強P2P網貸領域徵信體系建設的通知》。

該《通知》主要有四點內容：一是支援在營P2P網貸機構接入徵信系統。二是持續開展對已退出經營的 P2P 網貸機構相關惡意逃廢債行為的打擊。三是加大對網貸領域失信人的懲戒力度。四是加強宣傳和輿論引導。

根據《通知》要求，各地網際網路金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組，組織轄內在營的P2P網貸機構接入金融信用資訊基礎資料庫執行機構、百行徵信等徵信機構。

可以看出，網貸平臺接入徵信，這是加強監管、自上而下的要求。

第二：網貸平臺會濫用徵信制度嗎？

必須指出，國家將網貸平臺納入徵信，其初衷是加強監管、化解風險、規範業務。但是，在實際情況中，網貸平臺濫用徵信制度的情況比較突出！

首先，我們來看一看，有哪些平臺是上徵信的。

比較知名的有：人人貸、洋錢罐、微粒貸、借唄、花唄、蘇寧任性貸、拉卡拉、豆豆錢、捷信、平安普惠、招聯、百度有錢花、還唄、馬上金融、宜人貸、玖富，等等。（歡迎網友進行補充）

根據《關於加強P2P網貸領域徵信體系建設的通知》要求，P2P網貸機構應當依法合規歸集、報送相關信用資訊，並向徵信機構提供所撮合網貸交易的利率資訊。

在眾多的上徵信的網貸平臺中，有的利率比較合適，有的利率卻非常高，稱之為高利貸也不為過。至於哪些網貸平臺利率非常高，相信網友心中都有自己的一本賬。

不少的網貸平臺，並沒有按照《通知》要求，如實報送利率資訊，通過砍頭息、保險費、服務費等途徑，變相突破有關利率規定上限的，大有人在！面子上合規，裡子上違法。

在這些網貸平臺眼中，上徵信反而成了催收高額利息的重要手段，這與國家的初衷明顯是不相符的。

網貸平臺濫用徵信制度的情況，筆者就不一一列舉了！

第三：借款人的權利該如何保護？

權利是沒有高低貴賤之分的。在法律面前，人人平等！

網貸平臺的出借款沒有收回，網貸平臺合法合規的權利，應該受到保護。

借款人沒有及時還款，借款人合法合規的權利，同樣應該受到保護。

那麼，如果網貸平臺濫用徵信制度，將高利貸上報至徵信，借款人該如何救濟權利呢？

根據《關於加強P2P網貸領域徵信體系建設的通知》規定，對於利率超過《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中有關人民法院支援的借貸利率的，資訊主體有權按照《徵信業管理條例》向徵信機構或P2P網貸機構提出異議，要求更正。

按照《徵信業管理條例》規定，資訊主體認為徵信機構採集、儲存、提供的資訊存在錯誤、遺漏的，有權向徵信機構或者資訊提供者提出異議，要求更正。徵信機構或者資訊提供者收到異議，應當按照國務院徵信業監督管理部門的規定對相關資訊作出存在異議的標註，自收到異議之日起20日內進行核查和處理，並將結果書面答覆異議人。

而在今年的8月20日，最高法修訂了《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，以中中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日釋出的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限。按照8月份的LPR計算，司法保護利率上限是15.4%。

從過去的司法實踐來看，網貸平臺，無論是持有小貸牌照還是金融牌照，無論借款是屬於民間借貸還是金融借貸，最終都是受司法保護利率上限約束的。

不過，紙面上的情況和現實中的情況，是有一段距離的，這段距離叫做“鬥爭”！

權利不會眷顧睡懶覺的人！如果網貸平臺沒有“良心發現”，如果你自己也是不管不問，那麼你的權利永遠就是躺在紙上睡大覺！

最後，為了提防槓精的“欠債還錢、天經地義”，做兩點申明：

一是，對於網路借款，法律保護範圍內的，筆者建議積極償還，解決問題。

二是，如果借款人暫時沒有能力，筆者建議寬限時間，讓他拼命掙錢，低頭努力。

前一條，是對借款人而言的。後一條，是對網貸平臺惡言的。