30年前，中國提出“科學技術是第一生產力”的論斷，揭示了科技在生產力諸要素中特殊的地位和首要作用。中國網際網路20年的高速發展歷史，和大資料、雲端計算、人工智慧迅速發展的這些年，則完美驗證這一論斷。

人工智慧是最近幾年的熱點，也成為賦能各個行業的重要引擎，有人甚至將其比作如同水電的企業基本生存要素，將其未來企業高速發展的標配指標。而學界更是將人工智慧作為第四次工業革命的重要標誌，被很多企業奉為圭臬。

人們最希望改變的企業莫過於金融業。“如果傳統銀行不改變的話，他們將是21世紀一群要滅亡的恐龍。”微軟創始人比爾蓋茨曾說過這樣一句話。馬雲說過類似的話“銀行不改變，我們就改變銀行”。至於如何改變銀行？誰來改變銀行？行內的答案還是網際網路和人工智慧等前沿技術。

國慶前夕，清華大學五道口，舉辦了一場名為“金融科技與小微貸款的未來”的專題論壇，在金融科技圈受到不少關注。原因很簡單，主辦方是清華大學國家金融研究院，參會者包括國內監管層、國內外知名學者、以及僅有的幾家行業最頭部的影響力企業，堪稱是金融科技領域的頂級論壇。

【飛貸金融科技之“教科書”級的案例】

作為論壇的主題，金融科技革命對於金融業的賦能作用，金融+科技高度融合的趨勢，成為所有參會者的共識。清華大學國家金融研究院院長，也是這次論壇主持人朱民先生還總結了目前金融科技的四大模式：

“一是以建設銀行為代表的大銀行模式，二是以網商銀行、微眾銀行、百信銀行為代表的金融科技模式，三是以常熟銀行和泰隆銀行為代表的線下到線上模式，四是以飛貸金融科技為代表的賦能模式。”“技術賦能”型別中的代表--飛貸金融科技在通過將技術輸出給金融機構，支援後者解決小微企業的融資難方面，成為了行業代表和示範。而事實上，飛貸金融科技的示範作用早已被寫入了教科書。

飛貸金融科技是唯一入選美國沃頓商學院的中國金融科技案例。沃頓商學院成立138年，只有82個案例入選。僅有的15個金融科技領域案例中飛貸金融科技就佔2個。作為案例的撰寫者，Amit教授對飛貸金融科技的“關注”由來已久，對於中國金融科技的解決方案更是推崇備至。“飛貸金融科技無論是在技術領域還是商業模式方面都進行了很大的創新，併成功地將技術創新和商業模式的創新結合起來，給小微金融帶來了顛覆性、革命性的變革。”Amit教授分析道，飛貸金融科技的創新是獨一無二的創新，是全球重要的金融科技實踐。

看到飛貸金融科技價值的不只是Amit教授，飛貸金融科技也獲得了全球金融行業的普遍認同。2018年、2019年飛貸金融科技連續兩年榮獲世界銀行和G20旗下全球中小企業論壇頒發的“全球小微金融獎”，是唯一兩度獲獎的中國企業。去年5月，飛貸金融科技登上美國《時代週刊》，被稱作“全球金融科技最佳實踐”。

【最佳實踐背後的四個邏輯】

環顧金融科技市場，沒有弱旅，強手林立。朱民院長描述科技金融市場的四大模式，其實每種模式背後的企業都不簡單。傳統四大銀行資金雄厚、品牌深入人心，BAT網際網路新貴既不差錢，也不差技術，地方銀行的線下渠道優勢明顯。主打技術的飛貸金融科技，為什麼能成為業內“金融科技最佳實踐”之一？筆者認為這取決於其背後的四個優勢邏輯。

一是區別於市面上只為金融機構提供“零件”服務的單一技術。飛貸金融科技的移動信貸整體技術輸出主要是對“零件”進行“組裝”、“整合”的服務，其輸出移動信貸整體技術時，兼顧了全面性和個性化。其中，模組化組項多達300項，可以幫助合作機構實現從0到1，從無到有的零起點建設，也可以做選單化、定製化輸出，滿足不同金融機構的個性化需求。

打個比方，就如同旅行社既提供跟團遊，也有自駕遊的專案；酒店既提供套餐，也有單點，甚至自助餐服務；服裝店，既提供套裝成衣，也提供定製定做。飛貸金融科技針對銀行，同時提供通用解決方案和模組化的設計思路，幾乎照顧到各類人群的需求。

二是飛貸金融科技與金融機構合作已經積累了足夠的經驗與技術勢能。飛貸金融科技與金融機構合作專案總額已超500億，飛貸移動信貸整體技術的完整性、穩定性、安全性和風控有效性得到了充分驗證。

一般而言，技術勢能往往在拓展新業務時具有得天獨厚的優勢。騰訊的社交基因和經驗，讓他們在拓展微信時如魚得水；阿里以電商業務起家，在淘寶和天貓業務上，同樣遠遠領先於行業；百度在PC時代憑藉演算法和技術安身立命，在人工智慧方面的研發上，也超過了同行。同樣，飛貸金融科技在金融領域的經驗，也會讓他們與銀行合作站在一個很高的起點之上，自然更容易獲得成功。

三是飛貸發展的是通用型技術，適用更廣泛的場景。金融科技的技術路線有很多種：通用型的模型往往適合於絕大多數企業，具有很強的適應性；而專用解決方案，比如黑名單、白名單，雖然也可以在風控領域發揮一定作用，但這類技術往往適用範圍狹窄，適合的地區有限，而且隨著時間的流逝，黑白名單需要人力維護，也具有一定的侷限性。飛貸金融科技的技術不依賴於特定資源，對於中小金融機構更加適用。

飛貸的金融模型，歷經多年和數百億級專案的驗證，迭代了數十個風控的版本，根據不同資料維度，選擇不同版本的模型。模型的使用更加靈活，適用場景更為廣泛。

四是明確陪練定位，通過聯合運營幫助金融機構做能力建設。授人以魚是生意，授人以漁同樣也是生意，關鍵要有“漁”的技術；如果需求足夠強大，解決方案足夠完美，後者甚至可能是更的大生意。市面上有不少輸出資源的企業，通過資料流量的輸出為金融機構實現線上獲客，這樣的資源輸出優勢在於易得，但對於金融機構而言，資源的合作相對封閉，依賴流量的合作使得金融機構難以形成自己的核心能力。

飛貸金融科技的陪練定位，很像教練和老師的角色，他們都會將技術毫無保留地傾囊傳授，提供包括風控策略、資料應用、科技體系、營銷策劃等在內的全流程服務，並在合作中助力合作機構完成相關技術的能力轉移。郎平可以分別帶著美國隊和中國隊，取得世界冠軍，這就是陪練的價值。

作為一個第三方的技術性公司，“陪練”角色的定位，讓合作企業沒有任何顧慮，更容易達成合作。目前，飛貸金融科技已與人保財險、北京銀行、華潤信託、通聯支付等多家涵蓋保險、銀行、信託、支付四大金融子行業的頭部企業達成全面整體技術輸出合作。

【結束語】

截至2018年底，中國銀行業金融機構共有法人機構4588家，95%以上的法人機構屬於中小銀行，這意味著應用型輸出將迎來巨大市場想象空間，以飛貸金融科技為代表的創新金融科技企業，面對金融市場的井噴行情，未來十分可期。

有理想的企業，總是將“改變世界”作為己任；不過“條條大路通羅馬”，改變世界的具體的方法和方式可能並不完全相同，但卻極有可能殊途同歸，同樣能夠實現共同的目標。直接服務於中小微企業，更適合金融機構去服務，而給金融機構持續不斷的提供安全、先進的技術服務的任務，由像飛貸金融科技這樣的技術公司去實現或許更能加快整個行業的發展。

我想，這個市場不缺有實力的對手，但真正像飛貸金融科技一樣，專注科技金融技術探索，心無旁騖甘當金融機構的“陪練”的企業，並不多見。