最近，移動支付領域出了兩件事，一是微信還信用卡取消免費，支付寶最近上線“備用金”，符合條件的使用者每月可領用兩次500元，7天后歸還，無任何利息與額外費用。

小馬扛不住了，開始薅使用者的羊毛，而老馬還在不遺餘力的“撒錢”。

目前來看，馬雲這步棋走的確實不錯，此消彼長之下，又為支付寶積累了不少人氣與口碑。

下圖是備用金剛剛推出的時候的截圖

但是後來事情好像發生了某些變化，這是它最新的截圖

支付寶備用金最新截圖

注意到了嗎，支付寶備用金不再免費了，而是要收取2.29元的利息。好像也不是很高的利息。

但是資料哥搞資料的嘛，對數字比較敏感。它為啥不收2.3元利息，也不收2.28元利息，偏偏選了2.29元呢？資料哥決定算他一算。

為了讓大家都能看懂，咱們這樣算：

500七天利息2.29 那麼1萬元七天利息就是 2.29 x 2 x 10 = 45.8元

那麼1萬元 1天 的利息就是 45.8 除以 7 = 6.542857元

眾所周知 一年有 365天 1萬元 利息就是 6.542867 x 365 = 2388.14元

不算不知道，資料哥震驚了，年化利率23.88% 。稍微有點理財知識的人都知道。這個利息意味著什麼。說句氣話“快趕上高利貸了”

等等，說到高利貸，資料哥想到了什麼。下圖是百度百科中關於高利貸描述的截圖。注意圈起來的地方

看到了嗎，24%利息算高利貸，備用金23.88%。就差一點點了。

這就完了嗎？它為啥不設計個23.99%的呢，應該還有一分錢的利潤空間啊。資料哥想了半天。

嘿，瞧我這腦子。咱把 四年一次的2月29日給忘了。所以一年最多不是365天，而是366天。

用366天算 ，年華利息應該修正為23.95%

那麼如果它七天收取2.30元利息，年化利息我算了下24.05%=高利貸

支付寶備用金，完全合規合法的產品。但是在合規合法的前提下做到了頂格利息。看似兩塊多的利息不疼不癢，但它的使用者那麼多。這個利潤水平，可以說是不寫在刑法上的生意裡最賺錢的了。

說回我們個人，看起來沒次付出的利息多。但是架不住時間長頻率高，積少成多。我們一生如果大量使用這種超高利息信貸產品，付出的利息成本將會極高。有人估算過，這個成本大約佔到我們總收入的四分之一到二分之一。