目前，商業車險條款以行業示範條款為主，公司創新型條款為輔。行業示範條款中，主險“機動車損失保險”（簡稱“車損險”）和附加險“發動機涉水損失險”（簡稱“涉水險”）與車輛涉水損失有關，後者不能獨立投保。

根據行業示範條款，雷擊、暴雨、洪水、龍捲風、 冰雹、 颱風、熱帶風暴造成的車輛直接損失，都在“車損險”賠付範圍。不過，並非所有因暴雨所致的車損都能得到賠償，這涉及車損險的除外責任。銀保監會有關人士介紹，目前江西、湖北、寧波、深圳等四個地區的車損險，保險責任已包含發動機的涉水損失。但在其他地區，想保障由於發動機進水導致的車損，除了投保車損險，還要附加投保涉水險。

但即使投保了涉水險，也未必都能得到理賠。千萬要注意，車輛在行駛時涉水熄火，發動機損壞的概率為50%；但如果熄火後再次點火，那麼發動機肯定要受損。由於強行打火造成的發動機損壞，保險公司不予賠償。

據了解，各保險公司的涉水險還有15%—20%的絕對免賠率。也就是說，即使是買了車損險、涉水險以及車損險的不計免賠附加險，發動機損失最多能獲得80%—85%賠償。

如何能獲得全額賠付呢？車損險、涉水險，及其各自附帶的“不計免賠險”，四樣一個都不能少。業內人士建議，車主可通過縮短主險投保時間的方法，季節性購買涉水險。比如，設定車損險的時間為4個月，此期間購買主險時搭配涉水險，之後續保則去掉這個險種，這樣既有保障又能節省部分開支。

車輛進水或被水淹後，如何申請賠償？

業內人士介紹，車輛進水一般分兩種情況：一是車輛停放在路邊或是地下車庫，由於積水太深導致車輛進水；二是車輛在行駛時，開進積水路段，導致車內進水、熄火，無法前行。

無論哪種情形，車主都應該馬上致電保險公司報案，保險公司接到報案後會派工作人員趕赴現場進行勘查，核實車輛損失情況，隨後進行施救，將受災車輛轉移到國家認可的二類以上修理廠進行維修。待修理廠、被保險人、保險公司三方共同確定具體損失費用後，保險公司再行賠付。

如果保險公司無法及時到達現場，車主在保證自己安全的情況下，應及時拍下現場照片和車輛受損情況，以便定損員進行定損。

目前，保險公司和4S店都有拖車救援服務，但遇上惡劣天氣，拖車也很緊張，這種情況下，車主可自行聯繫救援公司進行拖車救援，涉及費用將由保險公司承擔。

《保險法》規定：被保險人須在保險事故發生後48小時內通知保險人，否則造成損失無法確定或擴大的部分，保險人不承擔賠償責任。但是如果可以提供有效的證明，包括交警給出的有效事故責任認定書或者是財產損失證明，就可以繼續向保險公司索賠。不過建議大家最好還是盡可能在48小時內報險，減少不必要的麻煩；若確實由於特殊原因未能及時報險，也要現場拍照保留證據。

車輛被水泡後，保險公司的工作人員將根據車輛投保險種以及實際損毀程度進行定損理賠。一般而言，已經淹至車頂的汽車損失比較大，建議做全損處理。如果修車廠的修理價格達到實際車輛價值的80%，就會被定為全損的車輛，保險公司將按實際價值賠付，車輛將由保險公司回收處理。

一、車輛涉水險理賠範圍

1、二次啟動導致發動機損壞的，是不給予賠付的

這也是為什麼在車輛被淹的情況下要主動熄火。現實中許多車主遇到車輛被淹時，發現發動機死火，就會下意識的進行二次啟動，導致保險公司拒付；

2、因機動車損失保險責任範圍以外的事故而致被保險機動車的損毀或修理；

3、非在保險人認可的修理廠修理時，因車輛修理質量不合要求造成返修；

4、被保險人或駕駛人拖延車輛送修期間；

5、車庫進水造成的損失屬於車損險，涉水險不賠

二、車輛涉水險的賠條件

1、被保險人或其允許的合法駕駛人在使用保險機動車過程中，因下列原因造成保險機動車的發動機損壞，保險人按照保險合同約定負責賠償。

2、遭受暴雨、洪水的當時，保險機動車被水淹及排氣筒或進氣管，駕駛人繼續啟動機動車或利用慣性啟動機動車。

3、遭受暴雨、洪水後，未經必要處理而啟動機動車。

4、發生本附加險保險責任範圍內的事故時，被保險人或其代表為防止或者減少保險機動車損失而採取施救、保護措施所支出的必要合理的費用，保險人負責賠償。本項費用的最高賠償金額以機動車損失保險保險金額為限。）