我國一直是實施利率管制的監管政策，同時逐步實行利率的市場化，但是在利率市場化的過程中，貸款利率的市場化要快於存款利率的市場化，即存在一定程度的利率“雙軌制”：一是在存貸款方面仍有基準利率，二是貨幣市場利率是完全由市場決定的。

隨著我國利率市場化程序的推進，存貸款利率市場化已經不斷深化。去年4月11日，人民銀行行長易綱在博鰲亞洲論壇2018年年會分論壇上明確提出我國存款貸款利率的市場化，讓這兩個軌道的利率以市場化的方式逐漸統一。

從而，我國的存款利率市場化正式進入百姓的視野和百姓的生活。利率市場化開放將打破有形和無形的約束，向真正的利率市場化邁出最大的一步。更重要的是，利率市場化後商業銀行會根據自己的資金需求和融資能力，對存款和貸款進行自主定價，存款利率的市場化使各銀行的利率可以自由作主、自由浮動，因此，存款的自主利率、存款利率在不同銀行之間有所不同就成了一種必然。

對於老百姓來說，現在存款利率浮動上限放開，各銀行的存款利率存在差異使他們有了更多的選擇機會，可以在不同的銀行之間尋求更高的收益，這既是一種幸福的選擇，更是一種煩惱的開始。

現實中幾大國有大銀行的存款利率基本一樣，三年期五年期定期存款利率在2.75%，全國性股份制商業銀行與五大國有銀行略有提高，如招商銀行整存整取3年期和5年期的定期存款利率都是2.75%，平安銀行三年和五年期的定期存款利率都是2.8%；而地方小銀行的定期存款的上浮也比較大，有的銀行的存款利率非常高，一些中小型銀行定期存款利率超過5%甚至高達5.3%、5.4%利率，有報道，一些中小型銀行甚至給出了五年定期5.22%到5.79%利率！

如果要選擇較高的利率收益就要選擇不同的銀行存款，過去在自由市場上貨比三家的方式如今在銀行存款中同樣出現了，不知道是驚喜還是煩惱呢？

其次，在同一銀行的內部，超過一定的金額存款可以上浮利率是可行的。那麼這個存款額度是多少呢？

既然在不同的銀行存款利率不同，那麼自然在同一家銀行也會有不同的存款利率。

當然，銀行雖然是對存款可以自主定價，但銀行畢竟是以盈利為目的的企業，存款利率的上浮也必須有一定的標準和條件，比如存款金額的大小就是最基本的判斷標準，同樣不同等級的客戶在同樣的存款金額下也會有不同的存款利率。

一般來說，只有大額存款才能享受到上浮的存款利率，也就是人們常說的可以與銀行進行談利息的利率，並不是什麼人、多大金額的存款都可以與銀行談利息的。

一般來說，只有大額存款才可能享受到上浮存款利率的機會，也就是與銀行談利息的機會。

2016年6月6日，中國人民銀行對《大額存單管理暫行辦法》的部分內容進行修改，將其中個人投資人認購大額存單起點金額不低於30萬元修改為不低於20萬元。雖然這一監管部門的規定只是對認購大額存單的金額標準，是一般也認為大額存款作為起步的標準，這就是一個可以上浮存款利率最基礎的金額，低於這個金額在銀行根本沒有討價還價的餘地，也根本不可能與銀行討論存款利率的上浮問題。

但在不同的銀行，大額存款的金額標準又完全不同，有的銀行是20萬元，有的銀行是30萬元，有的銀行是50萬元。所以，你要想與銀行談存款利率的上浮或者享受到更好的存款利率，一定要了解清楚這家銀行的大額存款標準，只有在這個標準以上才可以在銀行爭取較好的存款收益。

另外，存款人的客戶等級不同同等金額的銀行存款也會有不同的存款利率。

有的人聽到說等級就先罵人，以為銀行的工作人員是在拍領導的馬屁，實際上銀行裡說的客戶等級是存款人在銀行的會員等級不同，享受的存款利率也自然不相同。

大家一般情況下都知道的銀行將存款客戶分為普通客戶、VIP客戶、VVIP客戶和私人銀行客戶，不同的銀行對不同的客戶有不同的存款或者金融資產標準。

有的銀行將個人存款客戶進行星級分類，共分為7個等級，7星為最高等級，享受的增值待遇也相對較多。

有個大銀行將客戶分為普通使用者和貴賓使用者。貴賓客戶又分為三類：金卡客戶，三個月日均五十萬的可以辦理金卡客戶；白金卡客戶，三個月日均100萬的可以辦理白金卡，使用過程中的費用減半；鑽石卡客戶，三個月日均500萬的可以辦理鑽石卡，使用過程中沒有任何費用。

普通客戶只能享受一般化的標準化的服務，存款利率只能享受掛牌的存款利率。

VIP客戶、VVIP客戶或者金卡客戶、白金卡客戶可以在一般的利率基礎上進行一定的再上浮；而私人銀行客戶或者鑽石卡客戶可以在這個利率上浮的基礎上再一次上浮。

這就是人們常說可以向銀行談存款利息的金額和標準，所以，僅僅是20萬元、30萬元甚至50萬元的額度，向銀行談利息的餘地是比較小的，只有更大金額的存款才可能向銀行要求更高的浮動利率。

其三，存款的最高利率超過6%是可能的嗎？現實可能並不樂觀

雖然可以與銀行談利率，但是並不是所有的客戶、所有的存款都可以與銀行談利息，更不是想向銀行提多高的利率都可以談多高的利率。當然你可以向銀行提出多高的利率，銀行能不能給你是另外一回事。

比如你可以向銀行提出6%的存款利率是可能的嗎？應該說這是絕對不可能的。

目前雖然銀行存款利率浮動上限放開，但銀行肯定不會無限制地上浮存款利率，銀行的存款利率也是要講資金成本的。前面說過，銀行的大額存款大銀行和全國性股份制商業銀行的三年五年期利率只有3.85%左右，地方商業銀行也最高只是在5%左右，能夠達到6%幾乎是不可能的。

同樣，銀行的存款資金只有透過貸款發放出去才能實現盈利，如果銀行的存款利率過高，必然會導致銀行難以盈利或者虧損，這是銀行難以接受或者持續的。如果銀行要吸引6%的利率存款，那麼銀行的貸款至少要在9%以上，要找到貸款9%的客戶是非常困難的，而且風險是非常大的。

從目前的情況看，即使資金比較緊張的地方性小商業銀行，五年期大額度存款利率最高時也僅僅在5.25%到5.7%之間，如果沒有什麼特別的理由銀行不可能付出6%的利率吸引存款。

其四，存款人獲得6%的收益在銀行是不是可以實現呢？答案是可能的，但並不是銀行存款

既然存款獲得6%的存款利率是不可能的，那麼，存款人要在銀行獲得6%的收益是不是可能呢？

答案是可能的，但是並不是存款利率而是理財收益。你可以將存款購買銀行的理財產品，從而有可能實現6%的理財收益。

大家知道，銀行的理財產品收益率一般在5%左右，今年以來銀行的理財產品收益率呈現出下降的趨勢，目前銀行理財產品收益只有4—5%的水平。

但是目前銀行的理財產品收益達到甚至超過6%是有可能的。

去年以來，隨著資產管理新規的實施，理財產品市場出現兩大變化：一是所有的理財產品都打破剛性兌付，也就是所有的理財產品都不再保本，都有風險；二是淨值型理財產品將成為理財市場的主打產品。與之相應的是，銀行理財子公司的成立將使銀行的理財產品發生根本生的變化。

一些銀行的理財產品出現非常高的可能達到的預期收益，即浮動收益上限，這一點一定要引起重視：一是銀行的理財產品不是存款，而且不是沒有風險，甚至有本金損失的可能；二是收益率是預期或者是業績對比收益率。

所以，購買銀行的淨值型理財產品最高收益超過6%是有可能的，當然不能實現或者損失的可能也是存在的。

存款3億也許可以和銀行談利率，包括其他福利，但是要想談到10%，恐怕沒有銀行敢接招。

能談利率的銀行一般都是中小銀行，特別是月末或季度末衝刺目標任務時點數的時候，還是可以排上用場的。但是，所謂的提高利率並非就是一定給你寫入協議，或在系統中標註，而是以“營銷”之名，支出一定比例的營銷費，算是一錘子買賣。而且通常情況都是隻用幾天，度過考核期即可，時間長了很多銀行都無法消化資金成本，存多少虧多少，因為目前貸款，即使小銀行的消費貸利率也很少達能夠到10%的，這不明擺著虧本嗎？

在大中型銀行中，特別是6大國有銀行以及部分全國性股份制銀行中，億萬富翁就太多了，他們都被稱為私行客戶。2018年擁有全國最大私行客戶資產的招商銀行，私行資產規模達到2.04萬億，客戶數7.29萬戶，平均資產2795.42萬；工商銀行客戶8.07萬戶，平均資產1722萬；建設銀行私行客戶12.72萬戶，平均資產1061萬。財富二八定律在銀行體現的淋漓盡致，沒有做不到，只有想不到。

但是他們幾乎不可能達到能談利率的程度，最多你就是銀行的私人銀行客戶而已，並享受私行客戶的所有待遇，比如財富規劃打理管家服務，家族財富傳承，私募基金信託產品推薦以及其他沙龍活動等，總之客戶的最大福利主要體現在專業專一而私密的優質服務，而不是以金錢來衡量。實際上這些富豪主要有兩個目的，一是優先獲得財富保值增值的資訊，二是一種身份的象徵，在平時工作中貿然提出談利率的確實很少見。

大型銀行很少就利率與客戶討價還價，一是監管嚴格，漲利率師出無名，且受到利率自律機制約束，一旦觸碰紅線，不僅有鉅額罰單，甚至高管也得“下課”；其次，自身並不缺乏存款資源，不可能為了一個客戶而亂開口子；第三，利率管理嚴格，分支行根本沒有任何許可權，至少省一級或總行才有許可權。

說起3個億存款找銀行談10%的利率，也算有些扯淡，有如此鉅額現金怎麼不去做信託理財？實體投資？甚至還可以自己開銀行啊。目前我國最小的銀行，村鎮銀行地市級註冊資本只需要5000萬以上RMB，也有部分銀行在股權拍賣，自己開銀行多好，何必低三下四求銀行。