四大銀行4.125的也沒有了，雖然能看到是4.125，但是沒有額度還是買不上，蘭州銀行大額存單4.275.但是不建議買小銀行的，資金安全第一

國家規定，如果銀行倒閉，每個帳戶最高賠50萬。購買正規銀行理財產品的話，以364天為準，保本保收益年收益4.35%。

購買銀行大額存單，三年期年收益為5.40%。

2020年及今後數年利率下行是大趨勢，不管是存款還是貸款。

大額存單利率降了，依然是可靠的，值得信賴的，起碼比網上購買的理財產品和存款要安全。

2019年的時候我去存了一份三年期大額存單，年利率4.18%，按月付息。前幾天跟銀行的客戶經理閒聊，問了問最新的利率情況，已經下調到了3.85%，降幅明顯。

單純從利率層面來看，4.125%已經是不錯的大額存單利率了，國有大行要達到這個利率存款金額起碼要達到100萬元以上了。4月29日工行官網上20萬元起存的三年期大額存單年利率僅有3.795%，並且在大額存單頁面看不到更高的利率了。

大額存單本質依然是銀行存款，受《存款保險條例》保護，即使銀行破產也能有50萬元的賠償額度。此外大額存單還可以轉讓，貸款，流動性也不錯，是當下理財的重要選擇之一。

考慮到疫情對經濟的影響，理財風險有上升趨勢。200萬元左右資金要麼分散理財，要麼選擇一家大型銀行。即便是存在同一家銀行，最好也以家人的身份分開存一份，安全性和流動性更好。

至於支付寶和京東里面的大額存款，個人認為小額資金可以考慮，大額資金不建議存。手機上操作本身就有一定風險，加上能達到5%年利率的存款一般都是五年期，時間太長了。再考慮到地方小銀行資金實力弱，抗風險能力差，距離又太遠，萬一有問題維權成本太高。

受疫情影響央行為了為了國內整體經濟平穩發展，分多次向國內市場當中釋放大量資金，在國內疫情穩定後為了扶持中小企業，儘快的從疫情影響當中走出復工復產推出了相應的政策定向降準，讓中小企業融資成本負擔降低，在這種情況下雖說央行暫時並沒有宣佈，下調存款基準利率但是目前各大銀行推出的存款產品，不管是大額存單，大額存款，普通存款產品，均是發生了略微的變化（存款利率下浮）。

國有銀行工商銀行：三年期：3.795%，二年期：3.15%，一年期：2.175%；建設銀行：三年期：3.85%，二年期：3.045%，一年期：2.175%；交通銀行：三年期：3.85%，二年期：3.19%，一年期：2.28%；郵政銀行：三年期：3.988%，二年期：3.18%，一年期：2.18%；農業銀行：三年期：4.125%，二年期：3.15%，一年期：2.25%；中國銀行：三年期：4.125%二年期：3.045%，一年期：2.25%；

國有銀行當中目前只有工商銀行，交通銀行，農業銀行三年期在售，其他國有銀行當期大三年期大額存單均已售完。

全國股份制銀行招商銀行：三年期：3.51%，二年期：3.192%，一年期：2.28%；浦發銀行：三年期：3.50%，二年期：3.00%，一年期：2.15%；中信銀行：三年期：3.90%，二年期：3.10%，一年期：2.22%；民生銀行：三年期：3.85%，二年期：3.192%，一年期：2.28%；平安銀行：三年期：3.70%，二年期：3.192%，一年期：2.28%；華夏銀行：三年期：暫無%，二年期：3.192%，一年期：暫無%；興業銀行：三年期：3.85%，二年期：3.09%，一年期：2.21%；

全國股份制商業銀行大額存單基本上均有在售，百萬起存大額存單個別銀行，三年期依然可以達到4.13%，整體來看個別銀行比國有銀行利率較高，大多銀行不如國有銀行大額存單利率合適。

大額存單優點：流動性靈活性高：可辦提前支取，質押貸款，可儲戶與儲戶之間轉讓，付息方式可選，到期付息與按月付息；安全性高：各大銀行推出的大額存單產品，均屬於一般性存款產品，受存款保險條例保障保本保息。京東與支付寶當中民營銀行

其實目前民營銀行存款利率也發生了較大的變化，2019年的時候5年期存款產品，基本上均可達到5.5%左右，而目前京東金融當中所代銷的，5年期存款產品僅有重慶三峽銀行可達到4.96%存款利率，1年期存款產品僅有自貢銀行可達到4.8%，代銷的其他小型銀行存款產品均在4.0%左右。支付寶當中所代銷的民營銀行存款產品較少存款利率也比較低，目前所代銷的盛京銀行存款利率比較合適，5年期存款利率可達到4.71%，1年期存款利率可達到4.65%，代銷的其他存款產品均在4.0%以內。

選擇中小型銀行存款安全嗎？

雖說你的總存款額（200萬）已超過了存款保險條例本息50萬元保障範圍，但是在選擇銀行存款的時候也不用過於擔心，雖說中小型銀行，規模小，使用者量少，抗風效能力較弱，存在的信用風險較高，但是我國各銀行業均是受央行與銀監會嚴格管理，發生破產倒閉的機率極地，即便是某銀行存在信用風險，央行和銀監會也是第一時間要求存在問題銀行進行整改，如銀行自身不能處理或信用風險較高，為了保證廣大儲戶的存款權益，央行與銀監會是會依法對存在信用風險銀行進行接管，把能導致銀行出現破產倒閉的風險掐死在搖籃中，所以說選擇在中小型銀行存款也是安全有保障的（近20年國內僅有1家銀行被央行與銀監會接管）。如果感覺選擇支付寶或京東金融當中的民營銀行存款風險較高，可以採取分散存款，單家銀行總存款金額控制在本息50萬元內，這樣即便是銀行發生破產倒閉，儲戶存款也不會發任何風險。

友情提示：目前國內各個銀行不管是哪類存款產品，未到期內提前支取均是按照定期存款支取日，當日銀行掛牌所執行的活期存款利率計息並付息。

綜上：擁有200萬元存款建議選擇不同的銀行分散存款，因為這樣不僅僅對存款總利息沒有太大影響，總存款的靈活性可控性卻大有提升，風險性也有所下降，未到期提前支取影響總存款的利息收益風險有所下降。

目前有很多銀行的大額存單，利率都出現了一定幅度的下滑，這裡的利率指的是這些銀行它大額存單的實際執行浮動利率。我們看到目前央行規定的基準利率並沒有出現任何幅度的變化，也就是說截至目前為止央行降息的機率還是不高。但是確實有一部分的銀行，它的大額存單包括定期儲蓄率都出現了一定比例的下調，原因就在於它的實際執行利率出現了下滑。

比如我們按照三年期的銀行大額存單來看，央行規定的三年期基準利率是2.75%，一般的銀行定期儲蓄按照這個央行規定基準利率，進行浮動30%~50%區間內作為它的實際執行利率，一般而言是不會超過50%的，絕大部分的大型銀行它的執行利率基本上就35%~40%之間，地方性商業銀行可能會有一定的比例上浮，但是也不會超過45%。

銀行大額存單它的規定上浮比例上限是55%，我們按照2.75％來計算的話，也就是上浮55%之後的利率是4.27%左右，所以這也是吻合你之前所說過的，購買的銀行大額存單年化利率4.28%。但是目前為止把這個浮動上限55%下調一部分之後達到40%左右，也就是利率會維持在3.89%左右。

至於京東金融和支付寶裡面現在出現了一部分的剛性兌付理財延期產品，也就是我們所說的保本保息型別的銀行理財，這個是值得信賴的，一年期年化利率最高可以達到5%左右，目前面向大眾的剛性兌付理財延期，產品利率可能會出現一定幅度的下滑也就是4.8%左右，但是是絕對可以買得到的。

所以後續如果覺得銀行大額存單利率出現一定幅度的下滑之後，我們是可以考慮其他穩健投資市場理財產品中價效比較高的，一個就是當前各大地方性銀行和民營銀行推出的重新對付理財延期產品，另一個就是當前民營銀行推出的智慧存款，年化率一年期都是高於4.5%左右的。

大額存單可以說是當前國內無風險資產中的最優選擇之一，利於居民長期穩健理財，對於中高收入階層來說，大額存單幾乎是無風險資產配置中的必然選項之一，這是由其安全性與利息較高所決定的。

同時大額存單利率的高低對國內的金融市場以及實體經濟都有較強的指導意義，因為大額存單的利率高低基本決定了市場實際利率的高低，對市場實際利率調整影響比較明顯，對債市、股市、貨幣基金以及各類資產的收益率也都會產生明顯影響，所以大額存單的利率變動是值得市場研究與關注的。

4月20日，央行宣佈降息，1年期LPR為3.85%，比前值低20個基點；5年期以上LPR為4.65%，比前值低10個基點。

因經濟逆週期調整與應對全球衛安問題對經濟的衝擊，國內貨幣政策當前轉向積極，央行運用降準、降息、再貸款等寬鬆貨幣手段進行宏觀調控，積極支援實體經濟特別是中小微企業，以穩定國內經濟基本盤，力爭“六穩”與“六保”。

國內市場目前主要使用LPR進行貸款定價，以促進市場化的貸款利率，以提高市場利率向信貸利率的傳導效率，為實體經濟積極紓困。但是LPR的下調空間與銀行存款最高利率之間關係緊密，攸關銀行業的存貸利差水平。由於大額存單基本上代表了當前銀行存款的利率水平上限，所以只有大額存單的利率下調才能夠真正引導市場實際利率下行。

例如郵政銀行當前的三年期大額存單：起購金額30萬起，利率為3.988%；起購金額50萬起，利率為4.125%。其他的中小銀行還有更高的利率，而當前5年期以上LPR為4.65%，這種情況就決定了LPR未來下調的空間很有限。

由於銀行大額存單多是長期存款，所以下調難度較大、下調週期長，因為這裡存在著銀行業的期限錯配問題，不僅攸關銀行業的業績，還攸關銀行系統的風險問題，所以大額存單的利率很難快速或較大幅度調整，這也就阻礙了LPR的下調幅度與速率。

預期國內銀行業大額存單的利率下行空間有限，這主要與前期大額存單攬儲的額度較高有關，若大額存單利率確實能夠有效下調，那麼將會有效引導市場利率下行，會壓制國債、貨幣基金等收益率，同時會支援債券與股市等風險資產的收益率。

作為投資者，對於各類無風險資產與風險資產的收益率要有準確的把握，這樣才能透過衡量市場的實際利率而進一步把握各類資產的準確性。譬如對於國內股市來說，近幾年A股一直難以有效上行，在很大程度上也是受國內市場的實際利率所牽制，美歐股市的大漲主要是美歐市場的存貸款利率超低，從而導致銀行儲蓄流向風險資產，而中國情況則完全不同。

如果單純的看收益的話，那麼大額存單並不比理財產品划算，但如果綜合考慮各方面的因素（收益、安全、流動、金額等等），那麼兩者各有千秋。

大額存單是什麼？

大額存單是相對於普通定期存單的一種說法，我們到銀行辦理傳統的普通定期存單，起存金額為50元，但是大額存單的起存金額卻為20萬元，兩者相差了4000倍之巨。當然了，起存金額高，相應的大額存單利率也比普通的定期存單利率來的高，如下圖所示，目前全國性大銀行的大額存單其利率上浮比例一般在45%-50%之間，而傳統的普通定期存單利率上浮比例一般為基準上浮30%。

不過雖然利率有所上浮，但是其利率相對於銀行理財產品而言，仍然沒有優勢，這是兩者的產品性質所決定的。目前商業銀行一年期的理財產品利率基本都在4.2%以上，而全國性大銀行的大額存單即使是5年期的，也少有利率超過4.2%的，況且大額存單的起存金額最低要求要20萬元，而銀行理財產品目前的起購金額普遍為五萬，最低的僅為1萬元，起購金額遠低於大額存單。

大額存單較理財的優勢

當然了，並非說大額存單對比銀行理財產品就一無是處了，大額存單相對於理財產品有以下幾個優勢：

1、安全：大額存單屬於一般存款的性質，只要銀行沒倒閉，那麼到期就要全額兌付，即使銀行倒閉也受《存款保險條例》的保障，50萬元以內全額賠付。而理財產品現在都是不保本保息的。

2、流動性：大額存單具備靠檔計息的功能，隨時都可以提現，以最靠近的檔期的定期利率計息，但是理財產品大部分都是封閉式了，產品未到期之前，不得提前贖回，無論你多麼著急都不行。

總結

大額存單及銀行理財產品是目前商業銀行主推的兩款產品，如果說你更加追求安全及流動性，那麼選擇大額存單；如果說你的資金量有限，且追求的以收益為主，那麼就選擇銀行理財產品，兩者各有千秋。

存款利率降低受貨幣政策影響

今年以來，央行已經數次下調存款準備金率和下調LPR利率，這屬於寬鬆的貨幣政策。央行之所以在今年不斷進行寬鬆，是為了進行逆週期調節。大家都知道，今年全球發生了新冠疫情，對各國的經濟都有一定的影響，中國的宏觀經濟也會受到影響，從統計局的資料看，全國一季度GDP下滑了6.8%。

在這樣的背景之下，央行需要釋放更多流動性，為企業經營活動提供支撐，同時需要降低實際利率，降低企業經營成本。我為在2015年之前存貸利率一般是同步調整，但在2015年10月24日最後一次調整後，至今沒有調整過存貸款的基準利率。

LPR貸款報價利率已經逐步代替了央行貸款基準利率，4月份1年期LPR利率下調了0.2個百分點，5年期LPR利率下調了0.1個百分點。而存款利率，則由各銀行採取自主浮動的方式進行設定，但在貸款利率不斷下行的驅動下，銀行負債端壓力增大，銀行來自於MLF的利率相對較高，在央行沒有進一步下調存款準備金率的情況下，無法透過貨幣乘數效應獲得更多置換資金，從而導存款利率也有所下降。

大額存單利率也降了，靠得住嗎？

大額存單是銀行針對資金量較大的儲戶推出的一種專門存款，有一定的資金門檻，需要20萬元起存，大額存單也是銀行存款類資產，受到存款保險制度的保護，50萬元以內可以獲得全額保障，銀行發行大額存單需向央行報備，然後按計劃進行發行，一般購買大額存單都需要進行預約。

正因為這些原因，大額存單的利率比普通存款的利率較央行基準利率上浮力度要大，比如說普通3年期定期存款，利率一般比基準利率2.75%上浮30%，可以達到3.58%，而有些銀行的三年期大額存單利率較基準利率2.75%可上浮55%，達到4.26%。

央行為支援實體經濟的發展，正在引導實際利率下降，貨幣政策持續寬鬆，在這樣的背景之下，大額存單的利率有小幅下調也是很正常的事情，但整體來看，大額存單利率還是要比普通定期存款高出不少的，同時安全性又是一樣的，依然是非常可靠的存款方式。

題目想問的是兩個問題，大額存單利率下降，比如說工商銀行，這是為什麼，支付寶和京東金融有些地方銀行和民營銀行的存款利率可以達到5%，安不安全。我來逐一回答這兩個問題。

1、大額存單利率下降

不止是大額存單利率下降，銀行定期存款、銀行理財產品的利率也在下降，原因在於寬鬆的貨幣環境，今年開始，央行已經開啟了3次定向降準，商業銀行資金寬裕，吸儲壓力減少，自然利率會下降。

2、支付寶和京東金融有些地方銀行和民營銀行的存款利率可以達到5%，安不安全

首先支付寶和京東金融上的地方銀行和民營銀行全部是銀行，這一點有支付寶和京東金融負責，不會是假的銀行，只要是銀行，其售賣的存款產品就是受《存款保險條例》的保護，本息償付最高額是50萬，意味著，即使銀行不幸發生了倒閉，我們的存款有50萬是有保證的，換句話說，50萬以內0風險，超過50萬得看銀行的資產夠不夠償還儲戶的存款，儲戶的存款受償順序排在前列，在支付清算費用、員工工資之後。我國過去發生風險的銀行，儲蓄的存款都得到了100%的償付。

所以支付寶和京東金融有些地方銀行和民營銀行的存款利率可以達到5%，是安全的，如果你還是擔心風險，想0風險，那保證每一家銀行到期存款的本息金額小於50萬，像題目說的200萬資金如何存的問題，可以分不同銀行存，或者找自己的親屬，同一家銀行，不同人存。保證同一個人在同一家法人銀行的存款到期本息小於50萬即可。

大額存單利率確實有所下降，但幅度不大，且呈現區域性性，但作為銀行一般性存款，安全性仍然是很高的。

以國有6大行為例，去年最高峰時，3年期大額存單利率最高比基準利率上浮52%，達到4.18%（順便糾正一下，就近年來4大國有銀行存款利率行情觀察，3年期大額存單利率，從來沒有達到過4.28%，最高僅達到過4.18%，可能題主看錯了）。但是，其他地方中小銀行，比如城商行和農商行，3年期大額存單利率有的最高還是達到了4.2625%，維持了疫情之前的水平。當然，城商行和農商行也各自有自主定價權，各家銀行利率並不統一，存在利率差異，以實際為準。

大額存單利率下降了，是不是就不安全了？其實，二者沒有必然聯絡。大額存單作為一種銀行存款產品，在利率市場化條件下，其價格（利率）是上浮還是下跌，主要市場受資金供求關係影響，供大於求利率下跌，供不應求利率上浮，與其他商品價格波動原理基本相同。

從年初至今，央行已經連續3次全面降準和定向降準，向市場釋放流動性超過1.5萬億，加上廣義貨幣M2 3月末增速達到1.01%，進入市場的資金明顯增多了。

而在需求端，由於新冠肺炎的全球蔓延，世界經濟受到前所未有挑戰。內需型企業受個人消費壓制影響，銷售萎縮，無法達產；外貿型企業訂單大福下滑或丟失，導致有的企業開工不足，有的企業甚至直接停擺裁員。在這種情況下，無論個人還是企業融資需求就會萎縮，貸款透支慾望不高，銀行的資金就無法放出去。現在我們已經看到，5年期LPR 利率已經從1月4.85%下降到現在的4.65%。

而作為銀行，要想賺取利潤就必須維持相對固定的淨息差，比如4大行的淨息差基本維持在1.5%左右。所以，貸款利率的持續走低，存款利率就會隨行就市。如果經濟得不到提振和復甦，未來市場利率將繼續走低。

然而，無論利率上浮還是下跌，它都無法改變大額存單作為銀行一般性存款的本質，以及風險屬性。只要銀行經營正常，大額存單就是固定期限和利率，保本保息兌付。在極端情況下，仍然適用於存款保險條例，本息不超過50萬的仍然是100%安全，這與利率波動沒有任何直接聯絡。所以，大額存單仍然是一種安全性很高，備受青睞的存款產品。

利率下行週期，的確各大行的大額存單都在降息，但是降幅並不明顯。

本輪大額存單收益降低始於去年8月央行降準，而到了2020年突然而至的疫情，使得經濟下行的壓力加大，加上今年是全面建設小康社會，GDP較2010年翻倍以及脫貧攻堅最後一年，流動性更加寬鬆，利率下降必然。

從上圖看，去年7月大額存單3年期利率均值為4.178%，最新均值維持在4.143%，下降了0.035%，相較於貸款利率而言，降幅較小。

未來這種趨勢還將進一步下行。天弘餘額寶就是最好的指標，目前收益（7天年化收益）已經跌破了2%。

1、京東金融和餘額寶理財頻道中，某些地方銀行的收益可達5%。這些產品不屬於大額存單，基本都是地方性、區域性或者民營銀行，屬於智慧存款範疇。

但是其底層資產仍舊是銀行的一般性存款，顯然受到銀行存款保險條例的保護。當銀行發生風險之後，只要本息合計在50萬之內，儲戶沒有任何損失。

2、就京東金融和餘額寶而言，兩家都是大型的網際網路企業，其產品某種意義上說有兩家企業的信用背書，當前看，這兩個企業信用還是值得信賴，完全不用擔心平臺風險。

3、就具體產品看，我們在餘額寶理財，銀行存款類中，很明顯看見保本保息的字樣。唯一需要注意的習性一點的是，如果提前支取，其計息方式是靠檔計息還是按照活期利率計息，因為各家銀行規定不一樣。

綜上，利率下將是大勢所趨，京東以及餘額寶平臺存款產品值得信賴。

去看地方商業銀行，各個地方的商業銀行，比如我們瀋陽的盛京銀行，只有地方商業銀行還可以高一點。沒有其它辦法，最近理財產品的利息都是在一路下滑。

隨著疫情的持續影響，監管層各種貨幣政策頻出，未來大額存單的利率會越來越低。

隨著資金流動性的寬裕，貨幣政策的寬鬆，多次定向降準降息，MLF TMLF LPR這些貨幣政策利率下行，未來短時間內大額存單利率上漲的機率已經非常低了。相反市場普遍預測2020年5月-6月，根據經濟執行情況，不排除出現存款降息政策的釋出。

4月3日，人民銀行決定對農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行和僅在省級行政區域內經營的城市商業銀行定向下調存款準備金率1個百分點，4月15日和5月15日分兩次實施到位，每次下調0.5個百分點，這將共釋放長期資金約4000億元。並決定自4月7日起將金融機構在央行超額存款準備金利率從0.72%下調至0.35%。這是人民銀行時隔12年首次下調超額存款準備金利率。

一方面國家要求降低貸款利率，為實體企業特別是中小微企業提供低息貸款，幫助他們更好的復工復產，刺激消費，解決就業問題；另一方面銀行已經可以從很多渠道拿到錢進行放貸，也沒有再用高額利率去攬儲，所以大額存單利率直線下降也時事實。

至於題主所說的5%的存款產品，應該說的是民營銀行的創新型存款。仔細去閱讀這些產品的檔案，會發現這類產品的性質是屬於一般性存款的。也就是說這類產品繳納存款保險，是受到存款保護條例保護的，本金在50萬內是有保障的。但是這些創新型存款也有叫智慧存款的，因為利率高，受到市場熱捧，存在較大的風險，已經被監管層注意，並做了視窗指導。據《金融時報》報道稱，銀行監管層要求智慧存款類產品自2019年12月1日起停辦。監管部門明確要求的是銀行暫停新增定期存款提前支取靠檔計息的產品餘額和新增客戶。

這些智慧存款產品基本都被限額和降息，未來想要持續獲得5%的利率已經很難了，隨著利率的持續下行，這類產品的利率也會持續下行，但是由於其存款的性質，50萬內的本息還是安全有保證的。

綜上所述，隨著疫情的持續影響，監管層各種貨幣政策頻出，未來大額存單的利率會越來越低。

大額存單現在都降息了嗎？靠得住嗎？

2020年大額存單並沒有降息，而且利率還有微微上調。

最近在一家銀行營業部看到的大額存單利率水平還是很高的，50萬起三年期，利率為4.2625%，30萬三年期年化收益率為4.10%，這是一次性還本付息的。還有按月付息的產品，50萬起三年期利率為4.26%，30萬起三年期利率為4.0%。

這家銀行的大額存單利率水平還是很有競爭力的。而招商銀行大額存單，同樣是按月付息，30萬起，三年期為3.56%，和去年相比則略有下降。

有很多人對大額存單不瞭解，其實銀行大額存單就是銀行定期存款，但是又和普通的定期存款有所區別。

大額存單定量發行有一定的規模，售完為止。而且大額存單門檻比較高，至少20萬起步。正因為如此，銀行大額存單的利率通常比普通銀行定期存款高20%左右。比如銀行三年定期存款利率是2.78%，而上面我們介紹的這家銀行的三年期銀行大額存單利率是4.26%，高了將近50%。

另外銀行大額存單有兩種利息支付方式，一次性還本付息和按月付息，可以供不同需求的人進行選擇。

大額存單還有著豐富的期限結構，總共有9種期限供大家選擇。

前面我們已經講了，銀行大額存單本質上就是銀行的定期存款，安全性上來說和銀行存款是一樣的安全，嚴格執行國家存款條例，50萬本息之內100%賠付。還是很靠譜的，可以放心購買。

這段時間，與一些銀行從業的小夥伴交流，發現不同的銀行大額存單的年化利率均有所波動。要說大額存單都降息了，並不正確。一些銀行的大額存單確實有著降息，較去年同期降低0.1%-0.5%不等。但有部分銀行，較去年同期還有著升高，升高0.1%-0.5%不等。不同的銀行，有著不同。

比如大型銀行，去年這個時候的三年期大額存單高一些的年化利率能達到4.1%、4.2%的水平。但是今年，普遍低於4%的水平。而一些城鎮銀行，去年這個時候三年期大額存單年化利率在4.5%的水平，今年仍舊在4.5%左右。

雖然有所下降，但也是存在分化。大型銀行因為獲得資金的渠道穩定，在加上其風控較為嚴格，所以給予市場大額存單的年化利率也是較低一籌。中小型銀行，因為條件不一，大額存單的年化利率也是有著不同。有的銀行甚至三年期大額存單的年化利率超過了優質客戶貸款的利率水平。

如果是投資理財的需求者，就需要尋找以下城市內的不同銀行執行的大額存單的年化利率了。現在年化利率變化也是趨勢向下，因為市場整體利率在下行，不管是MLF還是LPR這幾個月的利率均有不同的下行。未來大額存單的年化利率可能也會有著趨勢向下。所以，有投資理財需求的投資者，可以這段時間尋找尋找。

可能很多朋友不瞭解大額存單，在這裡我們簡單的來說下。大額存單是2015年以後推出的面對高淨值客戶的存款產品，其優點在於靈活度高、年化利率高，也是受到存款保險的保護的。不過，門檻相對較高，一般個人在20萬、30萬元以上。

大額存單的利息一直處於分化的過程，是銀行按照自身的情況隨時做出的調整，從目前來看三年期的大額存單看工行、建行、交行和郵儲銀行的三年期的利率都在4%以下，我記得去年工行的大額存單三年期的利率為4.12%，而如今降低到了3.79%，從這個數字的變化看的確是降低了。

但是農業銀行和中國銀行三年期的大額存單依然保持在年化利率4.125%的程度，相對來說大多數股份制銀行的大額存單利率都下調了，比如說招行和浦發三年期目前為3.51%、興業和民生為3.85%、平安則為3.7%，我覺得這是不同的銀行按照自身儲存的具體情況靈活應對的。

對儲戶來說，在哪家銀行裡參與大額存單產品都是一樣的，誰給的利息高我就去哪家，哪怕是民營銀行也可以，在安全性上大家都是一樣的，畢竟現在有大額存單保險制度，你的錢只要是存在國家批准的正規的金融機構，那麼銀行出了問題保險公司會給你賠錢的，但是每家銀行的存款不要超過50萬。 從中長期市場化利率的推行看，存款利率逐漸向下走是大趨勢，所以說也不要對這個大額存單的利息給予太過高或者長期的預期。

大額存單降不降息，都是非常安全的，都靠的住。

很多人發現，疫情發生以來，銀行大額存單的利率處於普遍下行狀態。其實不止大額存單，包括銀行同業存款甚至正常存款產品都有下降趨勢，而根據網路相關資訊，三方金融平臺銷售的智慧存款產品未來將會被清理下架。

為什麼會出現存款利率下降？

最主要原因還是疫情發生以來，各行各業受到衝擊，給經濟發展帶來一定影響。國家為了扶持實體經濟發展，採取了一系列措施來釋放市場資金流動性，扶持小微企業發展。

2020年以來，央行已採取了多次定向降准以及再貸款等措施支援實體經濟發展。同時，LPR利率持續下降，確實有效緩解了中小微企業主的融資難度和融資成本。

很多小微企業主發現，原來銀行貸款利率一直居高不小，但是今年卻有不同。只要你條件達標了，銀行就可以給你發放低利率貸款。

比如我們當地工行，一年期貸款利率已經做到了3.85%，明顯與大額存單利率4%以上形成了倒掛。

怎麼辦？本身銀行最大的成本就在於存款利息支出上，為了提高存貸款息差，只能採取降低存款利率的方式。

因此我們發現，2020年第一季度銀行存款開門紅活動都完成的很好，但是由於貸款利率下行，倒逼銀行降低一些比較高的存款產品的利率，以達盈利預期。

但是存款利率降低不代表存款不安全了，只不過因為貸款利率下降倒逼銀行存款利率的下行。

存款依然很安全，不用擔心。反而如果在當前形勢下，各個銀行在降低貸款利率，存款利率反而上升，你該擔心你在銀行辦理的是不是存款業務了。

一般情況來說，三年期的銀行大額存單，央行規定的基準利率是2.75%，但是一般情況下銀行為了完成吸儲任務，不會採用基準利率來辦理大額存單的業務。

一般情況下銀行將按照這個央行規定基準利率浮動辦理，通常情況下是在30%~50%區間內辦理，一般而言是不會超過50%的，絕大部分的大型銀行它的執行利率基本上就35%~40%之間，地方性商業銀行可能會有一定的比例上浮，但是也都不會超過45%。銀行大額存單規定的上浮比例上限是55%，我們按照2.75％來計算的話，也就是最高給出的利率是4.27%左右。

今年收到疫情影響，國內經濟受到嚴重打擊。央行已經數次下調存款準備金率和下調LPR利率。這個政策是屬於貨幣政策調節的一種，也是在經濟情況低迷的時候經常使用的量化寬鬆的貨幣政策。實行這種政策主要是因為在經濟情況低迷經濟發展無法維持的時候，央行需要透過釋放更多的貨幣流動性，降低企業經營成本、維持企業經營活動。

企業的經營活動都需要央行透過政策手段支援，那麼在刺激消費拉動內需方面也是需要的。一方面銀行由於各種支援政策的出臺，成本上會有所增加，經營壓力會與往期相比有所提高。那麼在貸款減少的時候就無法支付高額的大額存單利息。另一方面利息的下降也有助於百姓持有貨幣資本，由於存款的收益降低，收益性變差會影響存款人的存款積極性，剩餘的貨幣很有可能會被用於消費和投資。

但是我們發現即便是大額存單利息的上浮比以往低了一些，但是通常來說也還是要高於普通存款利息的。在疫情期間做出這種決策也是能夠理解的，所以說，大額存單的利息並沒有下降，只是較以往來說的上浮比例有所下降，在四大銀行的存款仍然是有央行和國家作為保證，靠得住的。

銀行降息是大趨勢，未來利率會越來越低。大額存單就是存款，受到存款保險條例的保障，單一銀行50萬以下可以保本。既然你有200萬左右的資金，可以拆分成4份，工商銀行這樣的大型國有銀行買1份，平安銀行、招商銀行這樣的大中型股份制銀行買2份，支付寶和京東金融上面的地方性銀行買一份，兼顧安全、收益、流動性。

《大額存單管理暫行辦法》第二條明確規定，本辦法所稱大額存單是指由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。

既然是一般性存款，那跟普通存款就沒有什麼區別，一方面是要繳納存款準備金，另一方面要按照一定的比例繳納存款保險保費。

大額存單有嚴格的發行流程，監管非常嚴！

大額存單並非所有銀行都可以發行，目前，大額存單實行的是核准制，想要發行大額存單，必須滿足三個條件，第一，是全國性市場利率定價自律機制成員單位，第二，已制定本機構大額存單管理辦法，並建立大額存單業務管理系統；第三，中國人民銀行要求的其他條件。

而且大額存單不像普通存款一樣，你想吸收多少就可以吸收多少，而是必須有計劃的發行。各大銀行在每年的年初會把當年大額存單的發行計劃，包括髮行的期數以及發行的總額上報給央行，經央行稽核透過之後才可以正式上市發行。

除此之外，大額存單的發行流程購買流程都非常嚴格。各大銀行發行大額存單必須進行資訊披露，透過官網或者指定的其他網站進行資訊釋出。