廣積糧，高築牆

廣積糧：趁年輕多存點錢，有備無患

高築牆：努力提升自己職業技能，打造核心競爭力

一.

不知道大家還記不記得之前的一個“兩房兩娃卻遭中年財務崩盤”的故事。

說的是一個知名企業的員工，供著兩套房，家裡有兩個孩子，老婆不工作負責照顧家庭。結果，突然有一天這個家庭的頂樑柱突然被辭退了，也就是失業了。

於是如何還房貸、如何維護家庭日常開支等都成了問題。顯然，這是典型的中年危機。

那麼有什麼辦法可以提前預防這種中年危機的出現嗎？

想必有個方法大家都很熟悉，那就是實現財務自由。如果這個知名企業的員工，有一些財務意識，在被辭退之前，已經實現了一定的財務自由，那想必這次失業並不會給家庭帶來危機。

說到這裡，估計大部分的人會有兩種想法，一種是財務自由太難了，我一輩子都甭想實現了，另一種是我也想實現財務自由，但是這話太空了，我該怎麼去努力呢。

大師兄想跟大家說，任何人都有機會實現財務自由。因為財務自由是分階段的，包括財務保障、財務安全和財務自由三階段。即使你經過努力達不到財務自由的階段，但是財務保障和財務安全的階段還是有希望達成的。

今天大師兄就為大家分享《財務自由之路》這本書裡對於財務保障、財務安全和財務自由這三階段的實施建議。

二.

財務自由的第一階段是財務保障。

為了回答這個問題，你需要知道你每月的開支大概是多少，包括日常開銷、房貸、車貸等；另外，你還需要知道自己現在有多少積蓄。知道了開支以及積蓄，想必也就能知道你大概還能撐多長時間了。

所以財務保障談的是即使遭遇突如其來的經濟變故，你還是能依靠積蓄繼續保障自己的生活。

其實這就是我們平時所說的應急金。一般建議儲備6~12個月的應急金，具體需要多少個月，取決於你的保障需求和樂觀程度。

舉個例子：

假如A同學的家庭每月開支是5000元，而他經過和妻子商量，打算儲備6個月的應急金，那麼A同學家財務保障所需的金額就是3萬元，演算法是每月開支5000乘以6。

當A同學儲備好三萬元的應急金以後，就算達成了財務自由的第一階段 - 財務保障。

財務保障是短期目標，如果你還沒有實現它，那麼這應當是你必須儘快實現的下一個目標。

另外，提醒一下，財務保障的錢建議選擇一個安全穩固的投資方式，還有就是除非緊急情況，否則你萬萬不能動這筆錢。

三.

財務保障的好處是可以幫助你渡過一次危機，缺點是危機過後你的積蓄沒了，所以更保險的辦法是你積累足夠的資產，然後合理的投資理財，最後靠資產的利息收益生活，也就是財務自由的第二階段 - 財務安全。

那麼想要達到財務安全需要多少錢呢？一個簡單的公式告訴大家：

資金總額 = 每月所需金額 X 150

需要說明的是，這個公式的計算前提是假設你的資產有8%的收益。

以上面的A同學為例，每月開支即每月所需金額是5000元，那麼為了達到財務安全A同學所需積累的資金總額是75萬元（5000乘以150）。

假如A同學經過努力，好不容易積累了75萬元的資產，這時如果他經過合理的投資理財，資產有8%的年複合收益率，那麼這時候他的資產每年就可以給他帶來6萬元的現金流（75X0.08），剛好可以覆蓋每個月5000元的開銷。

這時候的A同學算是達成了財務自由的第二階段 - 財務安全。

如果你也想實現財務安全的話，現在請計算一下，你需要多少金錢才能實現財務安全，並且認真考慮一下該如何儘可能快地積累這筆必要的金錢。

另外，當你實現了財務安全以後，你就不應該再去動用自己的本金了。這時，你做自己喜歡的事情，但仍然可以有錢支付日常開銷，因為你的錢再為你工作。

四.

也許能實現財務安全，你就已經很知足了。也許你有更多夢想，想得到更多，那麼你可以繼續努力達到第三階段 - 財務自由。

要想達到財務自由，首先你需要將你所有的願望列出來，然後在每一條願望後面寫上所需的大概費用。

另外，切記不可動用你的本金，也就是給你帶來財務安全的資產，你需要採取分期付款的方式來置辦這些願望花銷，所以你需要計算一下，每條願望所需的月付額是多少。《財務自由之路》中建議將不動產分為120期來償還，其他的夢想置辦物分為50期。

知道了每條願望的月付額以後，將它們和你的日常支出加一起，就得到了你為了財務自由而需要支付的每月開銷。

然後依然利用下面的公式（假設每年8%收益），就可以知道為了財務自由你需要儲存多少資本，好讓它每月帶來的收益可以支付你所列的各項開支。

資金總額 = 每月所需金額 X 150

依然拿A同學為例，他家庭的每月開銷是5000元，但是他熱愛旅行，夢想著以後每年都可以帶家人進行幾次旅行，預計每年花費為3萬元。將這3萬元劃分為12期，相當於每月需要2500元來滿足旅行需求。

於是A同學家庭的每月總開銷變成了7500元。利用公式來算的話，財務自由所需的資金總額就變成了112.5萬元（7500X150）。

另外，如果A同學還有更多其他的夢想，比如買個1000萬的房子或者其他，顯然財務自由所需的資金也會更多。

所以第三階段財務自由的實質是清楚滿足你所有願望所需的資金，並且思考如何才能以更優的方式投資你的金錢，從而實現你的目標。

五.

用三個水壺來代表財務自由的三個階段的話，需要注意的是，只有當第一個水壺被灌滿了以後，你才能去加註第二個水壺。

同樣，你只能使用第二個水壺中盈餘的部分，也就是你不需要用來實現財務安全的錢來對第三個水壺進行加灌。這樣你的財務安全就永遠不會承擔風險，你會處於安全之地，而且有機會實現你的所有願望。

圖片來自《財務自由之路》

以上就是大師兄為大家分享的預防中年危機的秘訣 - 財務自由的三段法，大家可以透過努力分階段一步步完成目標。

一是開拓現金流入，多元化，有利於抵抗風險

二是剋制自己的慾望，不要去買不必要的東西，理性消費，量入為出。

三，理財，購買資產，各位資產？能產生現金流入財產。

四，中年危機被誇大了，一般是說你在中年失業或工作，很難保持原來的薪水增長率或薪資水平，可能需要我們來降低一些金錢的收入來提升自身的價效比。

實際地說，中年人的財務需求沒有年輕人大，雖然上有老下有小，但多少有資本，這些開支也是緩慢的。如果不必像年輕人一樣追求金錢至上。

年輕人那是沒辦法，結婚，生子，買房，都是花大錢，而又沒有積累，所以中年危機再危機，也應該會比年輕人好一些了。

另外，2020年初因為特殊的原因，市場大環境不好，到3月雖然復工了，但是復產不順利，身邊確實有朋友，人到中年不得不面臨失業的情況，還有家庭的重擔和房貸車貸等著他，他也陷入了對眼前境遇的無奈和對家人的愧疚之中。

我覺得經過這幾個月，如果也是中年的你，應該要做一些未雨綢繆的準備：

一，要謹慎評估自身財務狀況，明確要花的錢、保命的錢、保本升值的錢和生錢的錢；

二、減少借貸，多留一些現金在身邊；

三，保證健康的飲食習慣和良好的生活作息，身體是硬資產；

四，可能的話，嘗試一份副業，不一定賺很多，但是要有一個備用的職業方向；

五，多主動跟年輕人相處，不斷提升自己的能力、來適應快速變化的社會。

我認為度過中年財務危機需要的是早配置早佈局。

很早看過陸毅夫婦的故事，陸毅曾經成為娛樂圈當代小生獲得不少的收入但花無百日紅就算頂流也有下來的一天，更何況娛樂圈從來不缺更年輕更新鮮的後輩前赴後繼。

陸毅的下臺依舊能夠過上自己的想要的生活很早實現了財務自由，沒想到的是這其中是他大學畢業以後相夫教子的鮑蕾起到了很大的作用。網傳鮑蕾是一個很有眼光的理財高手，拿著陸毅的片酬在上海做起房地產的生意，讓他們家的財富幾年間水漲船高並且能保證後半輩子即是不工作仍然能過上富足的生活。

這說明理財要乘早，不光是明星普通人也會經歷人生的起起落落，應對最好的財務危機應該是早配置早佈局。

錢袋子上兩個口，一個是進來的一個是出去的即是收入和支出。

收入上已經是中年精力應該是有限，那隻能合理安排時間和財務規劃。一方面可以用自己的經驗和技能變現增加收入的渠道，另一方面把現有資金做個合理規劃，可參考家庭財務的標準普爾象限圖。

等到發生危機的時候那麼可以用第三象限或者第四象限的錢暫時過渡一下，有低谷也有高峰如果沒有早點存好錢那麼一個風浪就可以把人打到無法翻身，所以想擺脫中年財務危機，把各種情況的資金分配好才是最重要的。

另一個是支出也是一個有很大學問的東西，有段時間留下斷舍離，買自己真正需要的和買將來會升值的，其他的可有可無除了增加單位空間就是直冷冷的掉價。譬如十年前20萬元，一個朋友買了上海牌照和15萬的車，另一個朋友買了20萬的車和外地牌照，現在車子要壽終正寢了，買滬牌的車帶牌一起賣還能拉個成本價，而另一個只能成為破銅爛鐵的打包價賣出去了。

可見中年的財務危機可以透過青年的財務規劃規避點，或者早點實現財務自由就不怕中年和老年了。

這些年，不知從什麼時候起，中年人成為了人們熱議的話題，關鍵詞：中年職業生涯危機、中年財務危機、中年家庭危機等等。那麼，為什麼應該是人生中最成熟、最有力量的中年群體，反而成為了人們印象中的弱勢群體呢？

這裡面有一個邏輯因果關係，中年人，基本都已結婚成家十幾年了，有家族，也有孩子了，上有老，下有小，這些都需要中年人有能力來供養他們；另外，中年人，也工作十幾年了，按照相關HR的話來說，35歲以上中年人的工作投入時間和精力，已開始在下降了，不如更有朝氣的青年人，那麼在一些工作崗位上，HR就開始考慮要替換掉這些中年職場人了，中年人就面臨著失業的風險，一旦失業，就會失去收入，沒有了收入，就無法有效供養自已的家人，這就是中年賬務危機的由來。

那麼，應該如何有效避免和破解這種中年財務危機呢？

首先，中年人並不是弱勢群體，中年人更具有發展機會。

中年人，相對於年青人和中老年人，是人生中最為年富力強的年齡段，可以說是人生當中最為成熟和最具有綜合優勢的年齡，也工作十幾年了，具有豐富的工作經驗，也積累了相當的人脈資源，可能也有部分積蓄。那麼，在中年職場危機來臨之前，提前佈局，不管是繼續充電轉行，還是找機會跳槽，或者說直接自已創業，成功的機會都比年輕人和中老年人更大，從而避免中年危機的到來。

其次，本職工作之餘，從事第二職業，賺取額外的收入。

目前從事第二職業，是很多人的選擇，這樣做的好處是，在賺取到了額外收入的基礎上，還可以拓寬自已的視野，學習到其它行業的經驗，為自已預備了職業生涯的後路，一旦遭遇中年職場危機，立即可以無縫轉入到另外一個職業生涯，保證收入不斷流，從而避免中年財務危機。

再次，職場中，不斷提升自已，保證自已有不可替代的價值。

所謂職場危機，就白了，重點就在於自身的工作能力下降了，也沒有不可被替代的獨門秘笈。那麼，為了避免自已可能被隨時替代掉，就要時刻保持充沛的工作精力，不斷學習充實自已，提升自已的工作能力，力爭進入到公司高層和核心團隊當中去，把自已打造成在公司具有不可替代的價值和作用，從而讓HR沒有機會打自已的主意。

最後，學會理財，使自已的財富實現增值。

現代社會，理財是我們大多數人都應該考慮和學會的一種技能。伴隨經濟不斷髮展的就是通貨膨脹，正確持續的理財，可以讓我們的財富不但可以保值，更能實現增值，把你的儲蓄透過一定安全可靠的理財手段，達到增收的目的，使自已的財富不斷增值變大，也是減輕中年財務危機的有效手段之一。

綜述，其實，並沒有什麼中年危機，更不應該有中年財務危機，中年人的優勢，是年輕人和中老人無法比擬的，在中年這個面臨選擇的又一個十字路口，不管做任何選擇，千萬要謹慎務實，保持理性和明智，當機會來臨時，更要果斷訣擇，從而把中年財務危機，轉變為實現中年財富自由的機會。

中年人，上有老，下有小，財力精力都要大量支出，所以說要思想上要提前想到，計劃到，肯定會好點的；如果是沒有計劃，那就需要你中年精打細算多掙少花，有句話說的好，吃不窮，喝不窮，盤算不到就受窮。

大家好～～～人到中年，最擔心的是什麼？我想應該是失業！如果你沒有一技之長，零投入，靠打短工，那必須要勤、要吃得苦，工資一點一滴攢著，還是可以養活自己和小家庭；如果你有駕駛證，有滴小本錢，有個小電驢，可以兼職做代駕、送外賣，勤奮、吃苦，財務可以達到一定程度，小地方上買房買車都機會很大；如果你是已經在職的油膩中年技術人員，請你認清形勢，低調多做事少抱怨，一旦失業估計很快就陷入困境，畢竟疫情嚴重影響了經濟，老闆們都在思索，添亂的員工可想而知後果；如果自己的公司，扛不住就要考慮轉型，沒能力扛可以先關閉，日後東山再起！

人到中年，上有老下有小贍養老人教育孩子都是一筆不小的開支，也許還在還房貸車貸，事業仕途也剛起步，所以說財力精力都是相對緊巴的時候，人，越是在這個爬坡期越要有堅定的毅力定力去克服困難，減少自己不必要的奢侈活動，想想困難都是暫時的，隨著日子慢慢過去孩子慢慢長大，一切都是逐步好起來的。

年輕的時候笨鳥先飛，

才能做到中年時候的未雨綢繆……

天上不會掉餡餅，沒有年輕時候的積累，中年危機是必然的！

兩房兩娃有貸款有外債，確實不好過。其實只有一條路——努力增加收入！有一點希望的就去爭取。別的有什麼辦法呢！

順其自然，自己能工作的，儘量去工作，不要認為自己老了，不想工作，就老是待在家裡，伸手向兒女們要生活費。中老年人，適量工作，既掙了錢，又段練了身體，反而對身體更好，又減少家裡的開支。走出社會，人都開心快樂很多，生活更加充實。..…

不知道你所謂的中年財務危機是什麼，但我想可以用4個字概括就是入不敷出，因為人到中年上有老下有少，各項支出越來越多，確實是人生當中負擔比較重，壓力比較大的階段，那麼我們可以嘗試從這樣幾個方面去分析。

1.收入分析。除了固定的工資收入以外，是不是可以適當的拓展一些隱性收入？如果有一定的本金可以選擇投資理財，雖然看上去不多，但是積少成多。如果沒有一定的技術，那麼可以選擇一些其他的收入方式：滴滴外賣兼職都可以考慮。

2.支出分析。養成記賬的習慣，把自己的支出記錄下來。定期對支出進行分析，看看哪些是必須支出的，哪些是可以支出的，那些是完全不必要支出的，這樣對自己的消費習慣進行管理。可以讓自己形成一種比較良好的消費習慣。當你進行分類彙總後，你就會發現，事實上很多消費專案都是無意義的，是可以節約下來的。

3.心態分析。中年是人一生當中壓力最大，負擔最重的時候，越是這個時候我們的心態越要平和，少一點焦慮，少一點攀比，要養成平常心，對於物質方面的追求不易過高。學會好好調控和管理自己的情緒，不要為周邊的一些雜事擾亂了自己的心情。

對於每一個人而言，這都是一個難熬的階段，嘗試著調整自己。

1、總結自己，尋找自己的優勢；

2、放空自己，不斷的學習新知識；

3、立下目標，付出不亞於常人的的努力！

年輕，有年輕的優勢，比如說體力、衝勁等等；中年，有中年的優勢，比如生活經驗、商業經驗、社會各種資源、對事物的認知和判斷。發揮各個階段的優勢，用少的錢，逐步做起事情、做好事情，再做大事情。不過，一定要夠理性、夠客觀去對待所有的事和人，特別是自己。

只能合理安排時間和財務規劃。一方面可以用自己的經驗和技能變現增加收入的渠道，另一方面把現有資金做個合理規劃，可參考家庭財務的標準普爾象限圖。

等到發生危機的時候那麼可以用第三象限或者第四象限的錢暫時過渡一下，有低谷也有高峰如果沒有早點存好錢那麼一個風浪就可以把人打到無法翻身，所以想擺脫中年財務危機，把各種情況的資金分配好才是最重要的。

這是一個沉重又無奈的問題，深有體會。一方面沒到退休年齡，用人單位都是用青壯年，中年人競爭不過，工作機會時有時無，有的上有老下有小要負擔，很焦慮，對未來迷茫。如身體健康，一方面除了多打幾份工別無他法，另一方面則省著花……

一，低調行亊，埋大苦幹

二，早請示，晚彙報

三，要充滿活力臉上保持笑容

四，變危機為動力，多兼職幾份工作。

五，一定要有信心，能度過危機祝你幸福。

如果不想中年財務危機就需要有一套理財本領，我說的理財可不是那種啥都不懂亂投資型，中年人有一定積蓄這個時候懂得讓自己的財產和資產得到升值，合理管理非常重要。同時要多學習跟上這個時代！

人到中年，上有老下有小，跟年輕時候比起來，收入又沒有太多提高，可是需要用錢的地方越來越多，比如房貸、車貸、小孩上學的開銷、紅白喜事，日常買菜等等，基本就是入不敷出月光族了，這個情況之下怎麼解決呢？以我的經驗就是節流！

1、砍減非必要生活開支，例如菸酒既浪費又不利健康必須砍。購買傢俱電器、更換汽車、出門旅遊，外出就餐下館子等等都可以減免，可有可無的消費有了它們，可以讓我們提高生活品質。但是如果經濟不允許，我們也可以不要，因為那不會影響到我們正常的生活。

2、選擇性購買，比如生活必須品，鍋碗瓢盆等生活必需品，單價都不高，但消耗大我們可以選擇價效比較高的購買，比如團購做活動的時候、趁著需求多買一些，這些都是必需的又是每天都在不斷消耗的，透過活動，會為家庭節約出更多的成本。

人到中年不容易，記住以上二點，雖然不能根治財務危機，但是能為你和你的家庭減少很多不必要的開支。