必須要，可以把收入分成4份，生活開支一份，一份按時還債，一份留著備用，最後一份強制儲蓄。可以的話再用一部分投資。

邊還邊存，每個月的錢分三塊，還債，定存，使用，

如果還款期長，存下的錢足夠一次性還清，而且短時間內也沒什麼要花錢的地方，可以選擇一次性還清，減少利息支出。

一、首先，制訂還款計劃

你要多長時間還清，一個月最低還多少，先做個初步計劃。

二、設定還款方案。

原則上這樣安排：

每個月收入的 50% 用於還債，

每個月收入的 30% 用於消費，

每個月收入的 20% 用於儲蓄，

方案根據你實際情況做調整。

三、要還債、消費、儲蓄三者兼顧，首先要把負債還清，同時要完成自己制訂的小小攢錢目標。

按工資收入 5-3-2 比例這種規劃，就是兼顧到了還款、消費、儲蓄。

如果你負債了，其實並不是非常可怕的，先分析一下自己的收支情況，主要是要做好還款計劃，在保證還款的前提下，小額攢錢，積少成多。

負債時，不可能不吃不喝去還款，也要保證正常的消費開支。

同時，也要有少量的儲蓄以備不時之需，因為，不管如何，必須要儲蓄，有一份備用資金來應付生活中突發的事件，不儲蓄，不可活。

所以，即使你負債了，但是，只要你合理設定還款計劃，努力達成還款目標，同時又能兼顧正常的消費和儲蓄，這才是最重要的。

這裡主要是看你的負債情況和收入情況和日常開銷情況才可以具體回答。

舉一個簡單的例子來說明：

甲某，已婚，一子。收入情況：夫妻雙方均有工資收入，每月共計收入1萬元，工資日為1號，無其他額外收入。負債情況：房貸月供為每月2000元，車貸為每月1000元，期限均為20年，還貸日為30號，無其他負債。消費情況：每月平均生活成本3000元，含子女學習費用，每年有兩次次旅行計劃約1.2萬元，間隔6個月，暫無無其他額外消費計劃。

綜上，月收入1萬元，月還貸3000元，月消費平均4000元，月結餘3000元。

家庭財富管理建議：

1，發工資後存入銀行一個月內期限的低風險理財，收益率為年化5%，期限25天，每月理財外閒置天數為5天，存入活期保本理財，收益率為年化4%，金額為3000元。該筆資金用於月末還貸。（注：為計算方便，一律按照5%計算。銀行起存金額為1萬元，有其他產品可替代，暫且忽略起存金額，下同）

2，每月存入1000元，期限為一個月至半年，第一個月半年，第二個月五個月，以此類推，收益率假定5%年化，時間差額損失期暫且忽略不計。該筆資金用於旅遊計劃。

3，每月月初存入活期理財3000元，隨用隨支，收益率年化4%，按照日均1500元計算。該筆資金用於日常消費。

4，每月股票型基金定投1000元，假定複利後平均年化收益率10%（既往20年中國股市加權平均收益為16.83%）。該筆資金用於家庭長期風險投資。

5，每月1000元購買月繳型健康重疾類保險，以防範可能出現的重大疾病，假設年化收益率3%，未出健康及意外問題。

6，每月1000元存入三個月以內的理財，假定年化收益率5%。該筆資金用於日常可能出現的特殊資金需求。

上述除基金計算複利外，其他不再計算複利。

計算公式複雜，不再贅述。

20年後最終結果：

1，貸款還清，無貸款。

2，各項收益及本金合計3368480元。

所以，你說要不要儲蓄理財呢？高中低風險組合，既取得了收益，又保障了生活，還多了未來有可能的疾病治療費用。

這個要看自身負債額、還債期限與自身償債能力的實際情況，有針對性地進行具體情況具體分析。總體地說可以歸結為：償債後用於儲蓄的資金應以不妨礙再生產再發展為原則。

很多人都認為，要結清負債才可以開始儲蓄、開始理財。

但是這裡忽略了負債的屬性是良性還是惡性。

而且這裡還忽略很重要的事情——時間，結清負債再開始儲蓄、理財，就意味著損失掉了最寶貴的時間。

能夠給你帶來正現金流的就是良性負債，如貸款購買租售比高的住宅或寫字樓，持續盈利的公司等；因為租金收入和公司收入可以覆蓋部分的貸款利息。

給你帶來負現金流的則是惡性負債，如貸款購買汽車、遊艇和私人飛機等；這些高消費性的財產，會進一步放大擁有者的債務問題。

如果負債購買的是良性資產，在利息不高的前提下，可以嘗試理財並進法。在結清負債的同時，讓時間成為我們的好朋友。

在輕鬆可以還清每月貸款本息的同時，購入一些相對中期或長期的穩健型資產，比如說貨基、國債、信託或理財保險，將有利於家庭資產穩健成長。

儲蓄任何時候都是應當的。沒有儲蓄就沒有風險抵抗能力。最好的證明就是今年疫情期間了，全部停工，沒有收入了，如果也沒有儲蓄，我想這種日子不好過吧！

要的，只有儲蓄才能投資，一定要規劃好負債與投資收益的關係，我給大家建議是投資年收益的值一定要大於負債年利率的2倍以上，最好是3倍，這樣你的資產才能保持穩健上升，在這個範圍內可以加槓桿，這是基於銀行系統的存貸風控理論得出的結論。

首先得看你的負債和收入是不是正比，如果是負債低於收入，那就看看做個長遠的理財計劃，一部分用於還債，一部分攢著，贊多贊少得有點過河的，要不真有個急事，誰都白扯。

任何時候都需要有儲蓄，儲蓄與負債可以並存、不是二選一，負債的時候更需要儲蓄。

1:根據自身情況，合理儲蓄。至少要有能維持一段時間，如1～2個月的日常基本生活的儲蓄，平時生活中難免出現生病等急需臨時用錢的情況。這次疫情的發生就是很好的例子。沒有任何儲蓄的人會面臨非常困難的雪上加霜處境。收入來源穩定的人可以適當少一些儲蓄。維持基本生活的穩定，更有利於去賺錢還貸。

2:依據負債情況，作適當選擇。現代社會中，貸款負債已經是很多人生活方式的一部分。藉助於負債，購買房子、開店、經商等。負債利率與儲蓄利率高低是作決策的關鍵。如果負債是房貸類、利息較低的，儲蓄可用於理財和投資、賺取更高的利潤，多儲蓄、增加投資是合適的。如果是商貸或其它利率高的負債，儲蓄的錢沒有合適的投資，那就儘早還負債吧

看你的負債是什麼？如果是房貸，儲蓄肯定要，首先現金為王，手裡有錢就有底氣，有好機會不會錯過，另外房貸的利率真的很低，再加上通脹因素導致的貨幣貶值，還貸款划算。如果是民間借貸還有那些不正規的借貸平臺，勸你早還早好，這個比較可怕，儲蓄可以再等等。

要，一份工資，必須要分四個用途，

一 日常生活一份

二 保險

三 銀行存款

四 理財

任何時候都要儲蓄，隨時防備風險和意外，就像這次新冠疫情突然來臨一樣，我們很多人都沒有儲蓄，這就沒有預防風險的能力。

1、提前規劃消費，有錢時及時還債

所有的縱慾過度，都是因為缺乏規劃能力，剋制能力而至。

商品分為必要、需要、想要，我們在做任何一筆消費時，都應該想一想，這件商品是我必須要的嗎？如果不買的話，我會“死”嗎？

如果不會，那就不要買了。

對於想要的商品，應該給自己定一個強制規定，如果我完成了xxx目標，然後我再來買它，這也是一種抑制自己花錢上癮最好的方式。

除此之外，我們可以用記賬App，或者用表格規劃一下每個月的每筆開支和消費，讓自己理性消費。

針對於欠下的錢，我們應該一步一步減少自己不必要的開支，將每天的開支固定在某個範圍，將餘下的錢，拿去還款。

早還完款，你可以越早享受無債一身輕的感覺。

2、還錢時，請給自己留一點保命的本錢

當然，在你還錢的時候，不要還完全部的錢，記得要儲蓄一點，給自己留一點保命的錢。

即使一個月只能存500元，一年下來也有6000元，關鍵時刻真的可以派上用場。

3、積極開源，不要被一棒子打死

當自己深陷負債時，不必要整日憂心忡忡，只要你積極開源，市面上任何你能看到的機會，就可以作為你開源的機會。

比如送外賣，做代駕，或者是做自媒體人，幫別人賣東西，轉分成，都可以成為你開源的方式

要！一定要儲蓄

如果說你把所有的錢全部還掉個人生活開支都會有影響

如果遇上重大事情需要錢根本拿不出

所以留一些還一些才好

儲蓄也是投資……因為你不知道機會什麼時候就忽然降臨……一旦機會降臨，你沒有充足的儲蓄來迎接機會，也是乾著急，乾瞪眼……

負債的時候更需要儲蓄，儲蓄是以備不時之需，現在社會沒有負債的人很少，負債是個好東西，不然怎麼那麼多人擁有呢？ 良性合理的負債呢?

良性負債是指償還額度小於收入額度的債務。如果負債用於購進資產，而且資產每月產生的收入大於每月的償還額度，這就叫資產性良性負債，就像的哥的情況。

如果負債用於消費，而且償還額度小於收入的可支配的部分，就是消費性負債。比如我們平時有計劃的用信用卡，每月按時還款。這種負債也是好的，它能幫我們養一個健康的徵信記錄，有利於日後辦貸款，辦提額，甚至出國簽證等事務。

良性的負債是值得提倡的，在企業的經營管理中，負債也是常事，甚至可以說是一種必要的手段。適當的良性負債，能夠幫助企業加快成長，創造更多的利潤。

對於個人來說，合理負債能讓你用小成本賺大錢，但這對自控力和風險判斷力有更高的要求，稍有不慎，就可能讓你背上十分沉重的財務負擔和財務壓力，甚至會陷入財務困境。

水能載舟，亦能覆舟，合理負債就像雙刃劍。這是有門檻的金錢遊戲！

有很多人會給你專業建議，我說說我的經歷

我也是一個有負債和有存款的人，現在很多人都有透支信用卡的習慣，這種有負債和有存款的行為我覺得也很正常。

我去年七月份開始沒做工作了，所以生活開銷必須得依靠我的存款來滿足，柴米油鹽，家庭日常開支，都來自於存款。

我還在做著個副業，剛開始的時候需要一筆小錢，這筆錢我用的是信用卡來支付的，因為隨然做副業，但是也會有收益，關鍵還是剛開始的時候肯定要花時間精力去學習別人是怎麼做的，所以我選擇信用卡來付錢，因為這樣能給我一定的壓力，減少我在整個過程中放鬆自己的可能，起到一定督促作用。

其實從金融的角度來講，貨幣只有流動起來才會創造價值，但是作為普通老百姓的我們很多時候還是看自己對於某件投資的把握能力，這裡的投資是泛指，如果收益回來的機率大，而且時間週期不長，那麼適當借貸能使我們的現金流更充實，這完全取決於你的判斷和對自己資產的掌控力[玫瑰]

當然要。要有一定的的現金流，這樣抗風險能力就強。例如突然失業，或者家庭出現突發情況需要資金時，也能應付得了。

需要 必須要養成強制儲蓄習慣 都不要超前消費 否則發生突發事件會容易出現金錢上和其他問題 類似歐美，沒有儲蓄幾百美元的額外開支都無法承受 這樣的生活很不幸福

邊還邊存，每個月的錢分三塊。還債定存使用。

如果還款期長，剩下的錢足夠一次性還清，且短時間內也沒有什麼要花錢的地方，可以選擇一次性還清減少利息支出。

一 首先定製還款計劃。

你要多少時間還清一個月最低還多少？先做一個初步計劃。

二設定還款方案。

原則上這樣安排

每個月收入的50%用於還債。

每個月收入的30%用於消費。

每個月收入的20%用於儲蓄。

方案根據你實際情況做調整