做為一個經濟學專業出身的我加上從事銀行工作以後，和親戚朋友們聚在一起，不免常常被問道如何進行投資理財的問題。再此總結送給大家。

1、活期存款定期收益。我們都知道活期的存款利率只有0.3%,而通貨膨脹率為3.3%,這就意味著這筆錢放的越久損失越大，活期存款只適合用於做為應急存款或者用於生意往來比較頻繁的往來款。那麼如何才能讓自己利用好這筆錢呢？只要你可以保證活期賬戶裡有1萬元的存款，那麼你就可以簽約建行的聚財存款了。根據你的存款金額最低可按三個月的定期利率計息，最高可按一年的利率計息。或者購買一些貨幣基金也會獲得可觀的收入哦。

2、短期閒置資金可以獲得高收益。如果你有5萬元以上的存款50至100天內沒有用途的話，那麼你可以考慮銀行理財產品，預期年化收益率大概為3.5%～5%。銀行理財產品包括保本浮動型和非保本浮動型。目前遇到很多客戶因為害怕風險，只願購買保本型理財產品。因為購買理財產品非存款，雖然風險很低，我們工作人員一般不敢保證零風險，我只能說到目前為止，購買非保本理財產品的客戶都得到了預期的收益。所以大可放心購買哈！

3、長期閒置資金應該存定期還是購買保險？購買理財保險還是定期存款在於你的流動性風險承受能力。如果你認為一至三年內你絕對不動用這筆資金，或者你已經有了其它緊急備用金，那麼你可以選擇理財保險，收益是定期存款的2～3倍。購買保險超過猶豫期後退保會導致本金的損失，而定期存款可以隨時提前支取，按活期利率計息。所以購買保險要慎重考慮自己的流動性風險承受能力，合理配置資產。

目前市場行情來看，基金、各銀行理財是大多數人首選。不過我建議個人多學點財經知識，最好不要把錢委託給他人理財，如果長期10年以上可以考慮，如果少於10年，建議自己投資，當然這需要時間，也要看資金量大小，大的話搞實業、地產吧，中國還會有一波紅利，小的話就自己去股市上拼一把吧。

感覺自己月薪才4000的時候就開始琢磨怎麼理財了，人窮的時候真的是天天都在想怎麼能賺錢，但是來錢快的方法又覺得不靠譜，於是開始研究理財，慢慢的自己也有了一些小心得。

01 不忽略每一筆資產，從畫一份專屬的個人資產負債表開始。

我們要做的第一件事就是認真地梳理自己的資產。為了讓資產能夠一目瞭然地呈現在我們面前，繪製個人資產負債表是一個很好的方法。

02 透過個人資產負債表分析財務狀況

分析自己的財務狀況，能夠認清自己的資產情況，做好生活中的開支管理和應對各種突發狀況。健康的財務狀況應該滿足以下幾點要求：

（1）應急金儲備情況

應急金額=3-6月的月均支出

每個人都應該為自己儲備一筆應急資金，來應對生活中的意外。有了這筆錢，一旦你失業或者發生突發狀況需要急用錢時，不至於手忙腳亂。為了在急用錢時儘快的取出這筆錢，應急資金的打理方式應該遵從流動性強、風險低的原則，所以建議將這筆錢放在餘額寶這類貨幣基金中。

（2）資產負債率

資產負債率=總負債/總資產，如果資產負債率超過60%，就應該認真分析一下自己的負債情況了。

03 分析目標制定計劃

理財不僅僅是為了讓資產成為賬戶上的那個不斷增長的數字，理財的另一個重要目的是為了用財富換取我們需要的東西。

我的理財小目標：3年內先買它一輛15萬元的車，有好幾種計劃可以參考：

（1）按目前收入水平，需要收入提升44.4%才能夠按期實現目標。那麼我要做的就是努力提高收入水平。

這點也是年輕人最應該努力的方向：在我們剛工作的時候，工資收入低，擁有的最大的財富就是時間，我們應該多投資自己，讓自己的能力成長，儘快的提升收入。

（2）可以考慮降低標準，在3年內買一輛10萬元的車。3年記憶體10萬元，這是努把力就可以做到的事。

（3）增加儲蓄。以前每個月支出1000元，現在為了3年後擁有一輛車，每個月少支出300元能做到吧。

04 制定、執行以及最佳化理財方案

有了清晰的目標，就要為實現目標配置合適的投資或者加強儲蓄，調整和最佳化一般遵從以下兩個原則：

（1）開源節流：在收入方面可以透過兼職、轉換職業、發展副業等入手；支出方面，可以透過記賬、制定各項支出預算來控制支出。只要大於零，我們就可以用自己的餘錢去投資理財，創造更多財富。

（2）組合配置投資：選擇基金、債券、外幣、黃金等不同的理財產品，為自己配置一份風險最低、收益率最大的投資組合。透過繼續深入地學習理財知識，獲得一個讓自己滿意的收益是不難的。

人生每個階段的目標不同，理財方案也要隨之調整。定期的調整和最佳化才能讓你的資產最大化的為你服務。

理財不是一件一勞永逸的事情，理財能做的就是給你提供一種描繪未來的方法，而你要做的就是儘早開始規劃。

投資理財千萬不要借錢，或者拿著可能隨時急用的錢去投資。盈虧同源，市場不確定因素太多。隨著國民經濟發展，全民理財已經是大勢所趨，建議從基金角度出發，預判好自己對本金虧損比例的承受度和收益需求，合計配置進取型基金，市場每天都在變化，保持平常心，長線持有。

1.先想好自己的風險偏好，也就是能承受多大虧損，包括心理層面和實際財力層面。這個很好理解，心理層面就是虧損到多少心裡不痛不癢，到多少心裡會難受，到多少心裡會難受得受不了；實際財力層面就是虧損到多少絲毫不影響家庭各項開支，其他類推。

2.風偏極低，就買點指數基金。高點的，可以考慮學習點股票知識，買點股票，控制好現金、基金和股票的倉位比例。

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理財是一種習慣！

理財一般先要看你有多少錢；

如果沒錢，那有點錢就放餘額寶裡，多少不記，就是先養成理財的習慣！

我們可以把錢分3份，一份留著日常生活備用，一份留著存銀行，一份留著投資股票基金。

首先，你得有財。

財富的多少，決定了你採取何種方式去理財。如果你手頭只有幾萬塊錢的盈餘，為了應對不可預料的風險，銀行存款或者餘額寶吧，可以快速取現。

我認為，這種不能稱之為理財。

其次，你要清楚自己的風險偏好

如果你厭惡風險，就選擇能夠保本、安全的投資方式和產品。

如果你為了博取高收益可以承受虧損的風險，那就無所謂了，任何投資方式、投資產品都可以嘗試。

一句話，風險和收益是相輔相成的。沒有大心臟，就別羨慕別人的高收益。

再次，你要學會借力

理財是一門大學問，不要指望自己啥都懂，也不要覺得自己啥都能幹。

把錢交給專業的理財機構，雖然要付給機構一定的佣金，但是，不虧。

反過來想，這麼多年，散戶炒股有幾個能賺錢的，你就會明白，自己也不會比大多數人更聰明。

最後，如果真的有能力，北上廣深、挑好地段、買一套房，不會錯。

如果你對金融一竅不通，又覺得投資、理財這玩意虛無縹緲，沒有抓手，那就簡單粗暴一點，去一線城市考察幾天，挑個好地段，買套房吧。當然，會有限購，但是這難不倒聰明靈活的華人。

首先:什麼是理財？理財:指的是對財務(財產和債務)進行管理，以實現財產的保值增值為目的。理財分為公司理財、機構理財、個人理財和家庭理財等。一般講理財我們都是指個人理財。“理財"往往與"投資理財"並用，因為"理財"中有"投資"，"投資"中有"理財"。

其次:理財的涵義。①理財是理一生的財，不僅僅是解決燃眉之急的金錢問題而已。②理財是現金流管理，每一個人一出生就需要用錢(現金流出)，也需要賺錢來產生現金流入，不管是否有錢，每一個人都需要理財。③理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險都會影響到現金流入(收入中斷風險)或現金流出(費用遞增風險)。

第三，理財的方式有:1.銀行存款。銀行存款基本上是零風險，但收益較低，多數時候跑不贏通脹，長時間的話還會貶值。2.基金:基金當中的貨幣基金風險也很小，收益要比銀行存款高一些，而且流動性好，購買方式簡單，可以購買銀行的貨幣基金，或把錢存入餘額寶或者微信零錢通等，也是等於買了貨幣基金產品。3.股票:股票是高收益高風險型別，如果是理財小白的話，建議多看點股票相關的知識再買，因為風險太大。4.保險保險不僅能給使用者帶來保障，還能獲取收益，不過大部分保險都是到一定期限才能領取收益，中途不能退保，一旦退保就只能拿回保險的現金價值。5.債券：債券包括國債，企業債，公司債等。國債是一種非常安全的一種理財方式，因為它有國家信用做保證，不僅能夠保本而且有收益，一般收益要比銀行存款要高些。6.期貨：期貨包括金融期貨如股指期貨、外匯期貨等，商品期貨如黃金期貨、農產品期貨等。7.其它的一些新興的理財方式。

第四，理財有風險。理財是有風險的，所以說在購買理財產品時要詳細了、謹慎評估該產品的一些基本情況，例如:資金的投資方向、預期收益以及風險的型別，考慮清楚以後再決定購買哪些理財產品。

第五:理財要有良好的心態。首先，要樹立正確的理財觀念，要認識到理財是每個人都需要的，有錢需要理財，沒錢更需要理財，而且要明白理財是一個長期的過程，需要時間和耐心，不可能一夜暴富。其次，要制定自己的財務規劃，包括各種資金支出控制額度和現金流量表，要做到收支有數，心中有底。再次，根據自己的實際情況及風險承受能力，制定合理的理財目標，要量力而行，切忌貪婪無度，抵制高風險高收益的誘惑。

最後，我再談一下理財的一些經驗。下面一些經驗不管是對有一定經濟基礎的，還是月光族都有一定的借鑑。一、總的還是要以工作為主，副業為輔，增加收入。雖然這個方法比較老舊，但是它穩妥，是保障！理財的資金來源於此，它是理財的基礎；理財有風險，它就是防火牆，在投資理財有風險時它是生活的保障！二，制定一份理財計劃。無論你是什麼情況？如果想存下錢，就必須制定一份理財計劃，俗話說無規矩不成方圓。如果消費無節制的話，那麼註定你將是一個“月光族”。舉個例子。假如你一個月收入5000元房費支出2500，生活花銷1200，水電費300元。那麼你還剩餘1000元，一年下來剩餘12000元。你可以把4000元用於活期存款來應付一些突發事件的處理，其中的6000元你可以作為定期存款來做一下保本投資，剩餘的2000元可以做一些高收益的投資。三.養成記賬的好習慣。做到每消費一筆記一筆帳，這樣既能分析資金流向，又能抵制多餘的消費。四，要有銀行定期存款。這是非常安全的保障。五，邊學習邊購買理財產品。比如購買國債、股票、基金等等以增加更大的收益。

理財有好多種，銀行的理財產品，證券的理財產品，支付寶裡面的理財產品，購買基金，國債，股市最好別投，分險較大，別的理財產品相對風險小一些，民間借貸、平臺高利息不要去投，避免血本無歸。

樹立理財的觀念，先把每月掙得金錢分配好投資金額，讓錢生錢。選定好投資方向，下面介紹方向。

投資身體，沒了身體沒了一切，需要預防為主，和汽車是一樣的，只要修起來那錢花的就多了。鍛鍊身體，營養搭配。

投資學習，學習的價值遠遠大於金錢。所謂“活到老，學到老”。你的人生才更有價值。

千萬不要把雞蛋裝在一個籃子裡，錢不要投資到一個地方。

對於錢，有些人總覺得錢要存銀行，其實對於現在網路發達的社會來說把錢存入銀行不是什麼唯一的辦法，就像古人說的一樣雞蛋儘量不要放在一個籃子裡。

關於如何理財我分享一下我的看法：1，有家裡除去日常生活開支外的閒置資金，首先從個人風險承受情況看，風險小的理財就存銀行定期，或者購買銀行的理財產品。2，有投資經驗或者投資知識的可以考慮購買基金或者股票，風險有點大，根據個人情況定。3，固定資產的投資，比如買商品房子，商鋪，等漲價了再賣出去。

理財是一門涉及面非常廣的學問，這個問題如果將透了，可能幾本書都不一定夠。

所以，後面的文字只能純手工打多少是多少，打到哪就到哪。

開場先說些廢話，嚴謹的角度來說，理財計劃一定要有具體的針對性，不同的財富型別、不同的收入規模、不同的遠期支援，甚至不同的人物性格，都會對一個理財計劃模型“如何制定”造成影響。因此，泛泛空對空的碼字，有點難啊。

所以，奔著對文字負責的態度，換個角度吧。

1、將未來必須要支出的錢，投入到儘量報本的渠道

這點不用多解釋了吧，比如未來的婚房、子女的教育等等，一些“時間一到，肯定需要”之類的錢，在當前收入的預算下，規劃好“積少成多的方案”，選擇以安全穩妥、積少成多目的為主的“保本模式”，收益可以有，多少不必太在意。

理財有相當的需求比例是以“本金積累”為目的的，尤其是初期的時候，“將每月多餘出來的小錢有效積累起來”，也是理財的一部分，在這個階段，基本不用考慮收益差別，而是更多考慮“用有效的計劃客服小錢不在乎的消費不良習慣”，我想這一點，對於每個工薪族過來的人都深有體會吧。那麼在這層意義上，做得早的人、堅持好的人到後續必須要用錢的時候，就會輕鬆很多。

常規來說，當前的經濟環境下，起始金額超過5萬之時，便可以在銀行渠道尋得每年4%以上的收益了。

2、根據經濟週期規律，將長期不用的錢投入一部分到股市

這個渠道要進入，必須2個前提：一是基本長期不用的錢，二是一定要選對進入的實際，股市跟隨經濟的週期性很強，如果對這領域一點沒有敏感性或者知識支撐，不建議介入。

基於當前的中國經濟背景，已經或者非常接近觸底的跡象越來越明顯，如有3-5年不使用的資金，竊以為當下的股市還是可以嘗試的。所有的分析都有足夠的理由支撐下一個滬市的高點破10000的概念非常大，而時間3-5年足矣。

3、資產特別大的人要真正學會“將雞蛋分散到不同的籃子裡”

此舉的首要目的是分散風險，努力使理財的收益趨向於穩定。

前面還說了，理財要區分型別，有些渠道，吞吐量是有一定限制的，總量特別大的資金，選擇尤其重要。比如股市，如果你有10億以上資金閒餘，想在裡面自由進出，受限制還是很多的，因此，要根據自己的實際情況，“將雞蛋分散在不同的籃子裡”。

股市、銀行大額存款、保險、實體投資、貴金屬及藝術品實物投資，都可以綜合考慮。

總而言之，理財是個技術活+知識活，每個人窮其一輩子來說，做得好的人比從不去考慮的人確實可以“順心”很多，在計劃的基礎上，努力有條不紊地開始財富的規劃，確實是個不錯的選擇。

第一，你要搞懂什麼是理財

第二，你要清楚理財的種類，這個有很多（股票，黃金，基金，期貨，銀行存款）

第三，你要確定你要選那個工具去理財。

最後開啟你的理財之路吧

個人覺得理財的第一步是掌控自己目前的收入和支援，做到心裡有數，和有條理的規劃收支平衡才可以。

理財方法如下:

1、首先一個人必須瞭解自己的資本狀況，有多少資本可以用於投資和財務管理，一個人可以透過記賬瞭解自己的資本狀況瞭解自己的收入和支出，還有多少錢可以用於投資和財務管理。

2、削減開支設定每月目標節省一些錢積累更多，並使用足夠的錢進行金融投資。

3、學習相應的金融投資知識，瞭解基金和股票以及證券類國債類的金融知識，再比如七天年化收益率等知識。

4、選擇一個可靠的財務管理平臺儘可能選擇一個大平臺，從多個平臺混合購買從而降低風險。現在銀行已經推出了自己的財務管理產品，可以透過手機客戶端平臺進行財務管理。

5、根據自己的資本狀況和風險承受能力選擇合適的金融產品。保守者可以選擇低風險金融產品，如政府債券而高風險者可以選擇高風險金融產品如股票，基金都是可以的。

給你講個理財的故事，希望你能從這個故事中得到啟發。

從前，一個窮人和一個富人是鄰居，他們感情很好。窮人天天工作，每月拿著固定的收入！富人天天看書學習。窮人每月月初拿到工資後，富人上半個月幾乎見不到窮人，後半個月窮人天天到富人家裡蹭飯！

就這樣過了幾年，有一天，窮人到富人家裡蹭飯，富人說：“我家裡有點生意讓我去打理，我要離開一段時間，可能是半年也可能時間更久”。窮人聽到這個訊息之後如晴天霹靂，痛不欲生！心想，如果你走了，我以後生活就沒有了依靠，我不得活活餓死，這可怎麼辦呀！富人看出了窮人的心思，說道：“我知道你在擔心什麼，擔心我走了之後，你下半個月就沒有地方吃飯了，對吧”？窮人連連點頭：“對對對……”！富人說：“你不用擔心，這幾年我們在一起，我觀察過你的工作、收入和生活，其實你不是沒有錢，也不是吃不上飯，你有收入，只是你不會理財”！窮人認真的聽著，富人又說：“你每月的月初拿到工資後，上半個月我見不到你，因為上半個月你有錢花，有飯吃，到了下半個月，你的錢花完了，沒有飯吃了，你就到我這裡來吃飯，所以下半個月我天天可以見到你，對吧”？窮人點點頭！富人接著說：“我走了之後，我建議你把每月的收入分為三份：1、60%必要支出的財產，這裡麵包括每天的生活費、交通費等必須的日常支出，有計劃的，把這60%分為30份，每天最多隻能花掉1份支出，如果今天花超了，明天就要想方設法節省回來，要不你後天就得餓肚子；

2、20%可花可不花財產，這裡麵包括你購買衣服、請客吃飯、生病吃藥等不在計劃內的意外的支出，如果月底沒有花掉或者沒有花完這筆財產就把它存起來；3、20%不可動財產，這是你的固定存款，在任何時候任何情況下都不可以動的”。富人說完後就離開了！

過了兩年富人回來了，問窮人：“給我講講你這兩年的情況”？窮人說：“你離開了之後，我按照你說的做了，效果非常好，我不但不用擔心沒有飯吃，還有了存款。我把這個方法告訴了一個做瓦匠的朋友，他按照這個方法也存了一些錢，前幾天他說不想做瓦匠了，想做點鑽石生意，讓我入股投資，我就把所有的存款給了他，他目前已經到非洲採購鑽石去了”。富人聽了之後說：“你投資鑽石的錢已經打水漂了！你若投資，首先要找準投資物件，把錢投資到專業又能給你帶來收益的地方去。比如，你想投資黃金，就得找效益最好的黃金商，你想投資鑽石就得找效益最好鑽石商，這樣才能保證你的收益。”！富人說完後又離開了。

過了幾年富人又回來了，見到窮人問他這兩年的生活情況，窮人說：“你上次離開後沒幾天，我們一起投資鑽石的朋友從非洲帶了一袋子玻璃回來”！富人問：“後來你又是怎麼投資的呢”？窮人說：“做鑽石投資賠了，後來我就把存下的錢投資給了當地效益最好的羊毛商。目前，羊毛商每月都會給我分紅，年終還會給我分股，我現在的收益很好”。

富人又問：“那你每月拿到分紅後第一件事做什麼”？窮人高興的說：“我拿到分紅第一件事就是叫上朋友去大吃一頓，然後買一些新衣服，把分紅都給花了”。富人說：“錯！你拿到分紅後應該做的是把分紅繼續投資給羊毛商，讓你的錢為你生錢，而不是拿到分紅後去把它花光”！富人說完又離開了，窮人按照富人說的做了，多年後，窮人也變成了富人。

三思投顧

投資理財，三思而後行

在沒有任何理財經驗的情況下，或者說沒有什麼投資經驗的情況下，首先不要選擇炒股，股票的風險係數本來就高，再加上近期爆雷不斷，對於有經驗的炒股人來說，都容易掉坑，沒有經驗的，那就更不用說了。

如果你是比較保守謹慎的投資者，除了可以拿出30%來購買銀行的理財產品之外（新規之後理財產品1萬起購），或者是30%用來購買貨幣基金，一是可以保證流動性一定的流行性，二是現在的貨幣基金不只是單隻的形態，也有一籃子貨幣基金的組合，綜合年化收益率約為3.5%-4.5%左右，這一部分也可以作為自己的應急基金。

注意：無論是銀行理財也好，還是貨幣基金也好，完全沒有風險是不可能的，只不過是出現虧損的機率非常低而已。

像您這種投資人如果第一次購買基金需要做風險測評，您大概是較為保守的“穩健型”投資者。

而如果還有20％左右的比例能夠接受一定的風險波動的話，可以用來購買偏股型的基金組合

首先得做好自己的中短期資金規劃，其次再評估下自己的風險承受能力。厭惡風險想獲得一定收益的，可投資債券，銀行和支付寶上的定期中低風險的理財產品等，可獲得比銀行活期更高的收益；可承受一定風險的，可定投或投資股票型基金。

理財，首先最重要的是你得有財，不怕多少就怕沒有，一個月能存下兩三百都可以，多多益善

其次，得有區分，根據自己可用金額，風險承受能力，流動性要求！如果是剛開始工作，收入不多，最重要的安全，適當收益，目前來說可以投資的是各大平臺的寶寶類產品，比如支付寶餘額寶，京東小金庫等活期或短期定期產品，你可以適當投些風險小的基金！收入可以了，抵抗風險能力強了，也想收益高點，可以定投些指數型基金，金額不需要太多，不能影響生活，也不會短期內用錢，基金比較適合長期價值投資，我就曾經基金定投每個月300，堅持了5年多，從2009年大盤3300多點開始，一直到跌到1800多，期間一直沒斷過，最後堅持到2015年4000多點，這樣一個完美的微笑曲線，總共投入1.5多，收益翻了翻還多點，所以，貴在堅持

總結一下，投自己熟悉的東西，別跟風，不懂別碰，儘量保住本金，別槓槓，別借錢別套現去理財

老生常談的問題，對某個領域沒有充足信心的話，雞蛋還是要分散在多個籃子裡，利潤最大化與安全邊際的平衡。

未來1-2年，可以考慮基金定投，績優股票，理財等

你好，如何理財，我更傾向於說“怎樣進行資產配置？”

你要根據你自身的情況來進行理財。你有多少錢？你是追求資產的保值還是資產的增值？

如果沒有特別好的投資渠道，我總結了一下集中資產配置方向。

1. 貨幣基金。向大家用的支付寶裡面的餘額寶。現在每家銀行都有自己的貨幣基金理財產品，好一點的能到3%的利率。存取方便。

2. 銀行理財產品。幾個月的定期理財。能達到4%。如果你的資金短期不會動用，那就可以選擇這種理財產品。

3. 其他的如定期存款、國債等。以上這些即便都是保本的，其實風險和收益是對等的，你也發現了，這些收益率很難超過5%。那麼收益率高一些的產品有哪些呢?

4. 信託。通常是100萬起投，年化9%左右，定期1年到3年。大多數都能兌現。如果你資金量比較大，可以配置信託。

5. 私募基金、公募基金。跟股市行情和投資經理的投資水平有關，不能隨便投。風險很大。

6. 指數基金。跟隨股票市場的波動。如果你平時有留意股市，可以在股票大跌之後進行初步配置，然後只要下跌就加倉，一段時間後，股市開始上漲，那就賺錢了，並且這個如果遇到牛市，你會賺很多。

總之，除了銀行理財產品，通常都有風險。當然銀行有時也會賣一些與股市掛鉤的產品，這個不要輕易買。凡是不保本的產品，都有詳細研究之後在投資，最好是找經驗豐富的內行人進行諮詢。