備選標的：

1、貴金屬：黃金等在對貨幣或對經濟避險時的理想選擇。

2、股票ETF：可考慮一籃子股票即優質ETF基金（比如紅利型ETF、優質寬基ETF）。

3、固收類理財：債券、銀行大額理財、貨基等。

逐一解析：

1、貴金屬：黃金在當下位置，見下圖從2018年8月至今已累積漲幅達38%。目前在高位，保持著寬幅震幅，或許上方還有空間，但我們可以想象一下，空間會有多大呢，機會跟風險相比，值得思考！

2、股票ETF：為什沒有推薦個股呢，主要考慮到個股質地差異較大。一籃子股票它迴避我們對於它的護城河的選擇。如果保持較長期的理財我們在當下區間屬於相對低位介入，像目前上證PE-TTM才12倍不到，優質型ETF下跌可享受股息帶來的“債性”收益。如果伴隨中國經濟先行於其他國家，那麼資本市場也會帶動上漲。我們便可分享到溢價收益。

3、固收類理財：2019年年度CPI2.9%，進入2020年達到5%上方。對於固收類的收益如果基本與CPI持平的話，也就持平，也就沒有起到增值作用。當下的十年期國債收益率在2.7%左右。

總結建議：

1、上面已經對各類標的進行了解析，最終的選擇還是由您根據您的情況而定。

2、進行投資前，建議還是要充分了解各標的風險。

所謂盛世收藏，亂世黃金。現在最保值的投資還是黃金，不管金價如何波動，只要市場還在黃金就不會失去價值，同時現在金價雖然不是谷底，當經濟復甦以後一定會漲，還是投資黃金比較穩定。

現在投資什麼最保值升值？

首先我們要知道，投資一定是基於對未來的可預期的收益來進行的。

現在是2020年，那麼兩三年或者五年後什麼資產最容易保值或者升值呢？

五年前你花了30萬買了一輛車，現在可能貶值到10萬才能賣出；五年前你花了100萬買了一套樓房，現在130萬賣出也很容易出手。

我們可以看看汽車這五年來的變化，車型每年都在更新換代，前幾年的汽車下鄉，到現在的各種優惠促銷，送保險送保養。新車都在進行各種補貼降價，二手車就更不值錢了。

樓房呢？現在人們都在說投資樓房升值最快，但是那也僅僅侷限於幾個國內一二線城市。很多三四線城市現在不但沒升值反而在貶值，而且從大的趨勢來說，隨著人民群眾購買力的下降，房價現在已經在頂部並且隨時都會下行。所以投資房產，短時間會保值但是長期肯定貶值，這是毫無疑問的。

當房子車子都不值錢了，未來還有什麼能升值呢？答案一定是土地。

現在隨著農村的勞動力變少，閒置的土地越來越多。俗話說“民以食為天”，在以前國家禁止農村土地的交易，而現在隨著國家政策的放開，農村的宅基地和承包地都可以進行買賣交易，甚至上市。

農村的勞動力變少，糧食就會逐漸漲價，這樣一來，農村的耕地也會越來越值錢。最重要的一點，農業是國家的立國之本，想想看農業這麼重要的國家地位，未來的土地能不升值嗎？

如果你對未來還有所期待，我建議你投資自己。

認認真真的去學習一些無用的東西，比如繪畫，比如音樂，比如表演。

有用的東西，等你學完練會就已經淘汰了；

有人在身邊，才有機會。

隨著全球經濟的不景氣，再加上國際貿易保護主義的抬頭，國內經濟目前正處於較大的下行壓力，正因為形勢比較嚴重，央行才在2019年1月初開始全面降準，此次央行降準的目的就是“穩經濟、防風險”這六個字。

所以，在未來一段時間內，大家在投資方面還是應該追求穩健為主，切忌做出過於激進的投資。首先，對於那些現金資產並不太多的家庭，建議購置一些貨幣基金、銀行理財產品等比較穩健型的投資品種，雖然這些投資品的總體利率是向下的，但是現在還能有年化4-5%的收益率。

至於為何沒有建議大家去買國債，因為國債一出來就被秒殺，普通人根本買不到，再說國債持有時間過長，一般都是3-5年，這樣很容易錯過一些寶貴的投資機會。此外，國債變現困難，一旦買了國債，要萬一需要用錢，就會比較麻煩。

再者，對於那些具有一定資金實力，卻被近期不斷下跌的人民幣匯率嚇壞了的投資者，建議可以適當配置一些美元、歐元資產，雖然目前美元指數所處位置並不算低，但適當配置一些歐美貨幣，可以與人民幣匯率形成對沖的作用。畢竟，美聯儲加息程序尚未結束，美元指數還有一定的升值空間。

同時，我們要對黃金採取越跌越買的策略。國際黃金從2011年開始下跌以來，從1916美元/盎司，跌至現在1280美元/盎司，未來如果國際金價跌到1250美元/盎司以下，可以選擇越跌越買的策略，黃金既有對抗貨幣貶值，也能起到保值增值的作用。

最後，未來三年內，A股市場肯定會有一輪牛市。現在大家確保所有資金不失，或者現金為王，主要是衝著未來這輪牛市而去。本輪股市已經熊了三年多，目前A股的下行風險還是很大。但熊市也不可能長期一直持續下去。所以，大家現在多積蓄一點資金，未來可以集中力量炒底A股的大熊市。現在很多人都說2449是A股的熊市底部，但是我們認為，這個政策底離開實際的市場底還有很大一段空間要下跌。

其實，在未來幾年內A股會有一輪大牛市，所以，廣大投資者或現在投資貨基、大額存款、銀行理財產品或現在買點黃金、美元/歐元，也沒問題，只要確保自己的投資的資產要保值，然後再集中所有的資產炒A股的大底，這樣就能使自己財富大幅增值。事實上，A股歷史大底是很多人一生也只能遇到幾次的。大家只要抄到了熊市大底，將來不僅是資產保值的了，命運也可能就此開始改變。

俗話說沒錢的時候打工，有錢的時候投資，但是賺錢可沒有想象中那麼容易。不論什麼投資，收益越大，風險就越大，但把錢存在銀行又肯定是跑不過通貨膨脹的，這時候，一個很好的方法就是投資一些能保值甚至增值的東西。

操作方法首先，自然是不動產，房價的穩定及增值能力想必許多人已經見識過了，在這方面投資會相對穩妥

其次是黃金，而且當下購買黃金的渠道很多，很容易接觸到

第三點則是保險，但不是那種長期攢錢那種，這個需要謹慎選擇。

第四，投資自己，那些能讓自己成長，受益的東西，像是課程，培訓等。

第五，投資公益事業，像是綠化等。當然，這需要你處在某一階段才行，不可勉強。

提問的這位應該是問投資什麼相對來說風險和收益能做一個比較好的匹配。任何投資品種都是有風險的，市場上常見的品種和主要投資的品種一般就是股票，基金，保險，信託等金融類的產品，或者房產，黃金，藝術品等非金融類的產品。其實市場上可供投資的品種非常多。

下面我透過我生活中的一些感悟談談我覺得風險較小，收益還不錯的投資品種。當然投資的話，我還是建議您先對自己做個風險測評，在自己能承受的範圍之內進行合理的資產分配，不要把雞蛋放在一個籃子裡面。

下面我會從我接觸過的產品來談談風險和收益。

第一個品種我最近也做了一些配置的，是比較小眾的，我覺得風險不是很大，但是有時候收益確是很驚人的------可轉債。可轉債作為股票衍生出來的一個投資品種，它的好處是他本身作為一個債券，上市公司是有抵押有擔保的，風險相對來說是比較低的，我說風險低是指當你以票面價格，也就是100或者100左右買進去的時候，超過100太多，這個風險就提高了，就是保值功能就會消失或者減弱。100元買入某一轉債，到期上市公司對您持有的轉債是要還本付息的，而且是有抵押有擔保的。

另外它還附帶一個期權的屬性，一旦股價上漲，對於轉股價來說漲了很多，那您持有的轉債價格也會水漲船高，而且可以在二級市場直接賣出。

筆者主要問的是品種，所以我也就不詳細講太多，更多內容可以去網上搜索一下，看看這個在達到你保值增值要求下，如何玩轉可轉債。我只是簡單的說下，如果您對這方面的資產配置需求，那您得非常仔細的研究一下。

我覺得所有投資品種的保值增值的要求，都要建立在您深入瞭解過以後再進行規劃和投資。不然結果可能會讓您大失所望。轉債的投資有句話是這樣說的，下有託底，上不封頂。那您就要對底的概念和頂的概念要有所瞭解。所有投資品種務必研究仔細再投資。保值增值是一個相對概念。做到不難，但是確實需要多多瞭解。

當下美元資產升職其他都在貶值，對於中國國內的資產來看，信託，資管等固定收益類產品較為安全，國債保險都可以作為配置。

我認為作為一般個人投資，首先要必須要求穩定不虧的前提下，還是銀行存款，支付寶理財品。如果是有頭腦靈活，有抄股知識和經驗的人可以投資股票，但是，抄股票是個風險很大的投資行業，家庭經濟條件一般的人最好不去碰。如果投資辦實業，比如，朋友要辦個公司，辦個企業需要投資，經過風險評估，這種情況去投資還是不錯的。總之，不管什麼投資，前提是必須穩妥，有收益。

大眾投資基本上就是股票，基金，期貨，銀行，房產這幾類。

股票和基金受疫情影響連續下跌，目前差不多屬於底部啦，應該有機會，但是要看個人操作和專業程度。

期貨風險太大，不建議大眾參與。銀行存款利息太低了也不建議。

購房是比較安全的方式，但是一定要購買有人口淨流入的城市，一線城市和新一線城市最佳，靠近地鐵學區商業。

可以適當配置些黃金，做定投，基金定投，照著5年以上的打算，保證財富不縮水。其他投資先放放吧，我們不是投資大師，很難把控。

再有，就是可以配置些預定利率4.025%或3.5%的年金類保險，增額終身壽。保證收益，複利增值。鎖定終身利率，做保底。可以有效獲得未來確定的現金流

最後 就是手裡握著一部分現金，畢竟現金為王的時代。

保值和升值，這是兩個層面的問題。

保值，是保險解決的問題。一定是有一部分資金是安全的，不可以有任何損失的。保險年金險產品和增額終身壽險可以解決這個問題。在年金險內部，有高流動性，低流動性；現金價值前期高還是後期高等等，根據需求來選擇。

升值。在保值的基礎上，一部分資金進行高風險高收益投資，當然結合自己的風險承受能力。

下圖是家庭資產分配的參考標準，希望對您有用。

祝開心快樂每一天！

找確定最高的領域進行投資進行升值，或者做一個無風險的理財計劃進行保值。

如何保值呢？

目前可以幫助你保值的方法只有兩種：

1、定存；

2、黃金；

對於大部分民營銀行的定存產品來說，依然有3-5年保持5%左右的收益，在如今全球經濟衰退，股市大跌的情況下，做一些這類資產的配置，可以大大減少你貶值的空間，達到接近保值的結果。

黃金，無疑是一個避險工具，但是僅僅是避險，並不會有太多的升值空間。從歷史的經驗來看，美聯儲每一輪降息潮開啟、股市暴跌、量化寬鬆後，黃金都有一個大機率上升的表現，但是從空間來看，並不是很多，所以，保值能力有，升值能力無。

如何可以做到升值呢？

當今社會我認為讓資金升值的最好機會就在中國：

1、一線和新一線的房產投資；

2、A股的長線價值佈局；

對於目前的房地產市場而言，會進入一個分化行情。再有人口流入支撐的力量下，一線和新一線會有一個持續、溫和的上漲，而三四五線沒有人口流入，反而是一個流出的狀況，自然會回撥，震盪。

所以，投資貸款投資一線和新一線的房產，拉長5-10年是一個不錯的升值選擇，並且可以最大化利益，還特別安全。

而對於A股市場來說，無疑已經砸出了一個“黃金坑”，並且，股市從來都是一個有熊必有牛的週期市場，目前的A股在2015-2018年擠泡沫、去槓桿之後，彰顯了低估值、高價值的投資價值，自然是值得佈局的。

況且從未來的發展方向來說，中國的經濟也脫離了靠房地產支撐，未來依賴金融市場刺激的 趨勢了。

國內某些特定二線城市的房產，例如：西安，煙臺。理由如下：

現在是全球疫情漫延，全球經濟動盪，想快速暴富對普通人根本行不通，因為投資能力和資金實力都不允許。在這種情況下，適當投資西安和煙臺的普通商品房可以說是一個實現保值增值的較好選擇。

投資的核心要素有兩點：一是價格防守性要好，二是預期收益率要高。目前西安和煙臺的新房平均價在1萬到1.5萬之間，價格低，很多縣城都1萬元了，這個價格離開發商的建安成本不遠，防守性較好。試想一個100平的房子，北京值1000萬，西安或煙臺值120萬，同樣下跌30%，北京房產持有者損失300萬，如果是首付30%的話，則本金全部損失；而西安煙臺房產持有者損失36萬，這個損失是可以承受的，這種好的防守性會讓你在持有期很安心，為未來的獲利打下基礎；對預期收益率來說，同樣是翻一倍的話，1000萬到2000萬容易還是120萬到240萬容易？所以說，低價是寶這是投資中核心的核心。

最後，最最重要的，為什麼是西安和煙臺？因為它們的前景好。西安是西北的中心，國家中心城市，一帶一路的起點，國家投資的重點，各種政策傾斜，成為網紅城市，同學們心裡有沒有數？煙臺是山東GDP實際第二的城市，經濟特區，濰煙高鐵一建成，北京到煙臺只用2個小時，到時煙臺就成為北京的後花園，成為北京人度假休閒的好去處，你說它未來好不好？

綜合防守性和收益率，投資西安或煙臺的普通商品房是國內普通人投資保值增值較好的選擇。

最近資本市場受疫情影響，股市大跌，從長遠來看，現階段可以買點指數基金（中證500,滬深300等），這個點位很舒服，收益遠比風險大！

此外還可以適當買點黃金，但比例別太大，黃金只能避險。

在當前形勢下，全球大放水，中國大機率不能獨善其身。我們投資人投資的產品，如果可以抵抗通貨膨脹，就能實現保值增值。

首先，能夠是核心城市的，核心位置的房產，基本上可以保值增值。其次，基金定投，長期來看可以抵抗通脹，還有不少收益。最後，保守的方案還有，年金險也可以實現保值的功能。

美聯儲雖然一直在釋放流動性，但疫情還在，世界上各地封城封國還在。釋放再多的流動性，經濟停擺下還是流通不了。因此美元還在漲，全世界TMD都在跌。因此市場上是不缺流動性的，缺少的是流動，疫情就是關鍵。所以疫情只要控制，經濟開始恢復美聯儲釋放的流動性的威力就會顯現，到時就是美元下跌，全世界都在漲。黃金是個不錯的選擇，現在距離開採成本線1200不是太遠，長期看好。另一個就是稀缺性的核心資產堅定持有。一句話：中國市場很大，天花板很高。

“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀。”

這句話一般被認為是馬克思在資本論中所述，但實際上馬克思在《政治經濟學批判》一書中就曾使用過這句話，並用了整整一節的篇幅來論證這句話。所以在資本論中馬克思表示：

這個命題（金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀）可由這諸種金屬適於充任貨幣機能的種種自然性質，證明是真的。

最近金融市場動盪不安，一般經濟條件下最為穩定的國債都開始負利率和倒掛了。美股暴跌，各大來自美國的投資贖出資產交保證金回救美股。然後美聯儲瘋狂釋放流動性，不留天花板的放水，就這美元還升值了。然後就是古老的黃金，一路飆升：

故事要從1944年講起，那一年屌絲經濟學家懷特憑藉著美國的黃金儲量、本土和平、綜合國力騎臉貴族經濟學家凱恩斯，突出一個粉絲欺負偶像。可憐凱恩斯一代經濟學大家最後只能給大嚶帝國保留一個英鎊吸血舊殖民地，後來這點“霸權”都被洗劫一空，這還不算，美國經濟學家天天殺人誅心，宣揚“凱恩斯主義”。

科學家是有祖國的，凱恩斯要知道被後來者瘋狂消費名聲“已死棺中驚坐起”不過分。騎臉凱恩斯的佈雷頓森林體系其實是美元蹭黃金熱點的一個協定，美元掛鉤黃金差不多等於秦牛正威掛鉤吳亦凡。

美元是法幣，背後是發行者的國家信用。黃金是號稱千年貨幣的天然金屬，背後是人類只能看不能改的物理屬性。或許黃金不是最早的貨幣，也不是使用量最多的，更不是流通最方便的，但一定是歷史長河中壽命最長，信用最高，穩定性最強的貨幣。

理解美元和黃金在經濟危機中的波動，你需要把觀測角度放大，足夠宏觀的視角才能看到美元代表的信用體系的崩潰。

貨幣法幣都是貨

要理解貨幣及後來的法幣，都得先理解貨物流轉和商品貿易，在無數種貨物你來我往的過程中，人們發現需要一樣東西可以作為標定其他貨物價格工具而存在。

這種貨物被單獨叫貨幣，它的使用價值有很多，但是最有用，用法最久，最穩定的用法是標定其他貨物的價格。這也是課本上定義的價值尺度和流通手段。

在發達的商品經濟條件下，貨幣具有價值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣五大職能。貨幣的這五大職能是隨著商品經濟的發展而逐漸形成的。其中，價值尺度和流通手段是貨幣最基本的職能。

黃金就是在法幣出現之前，無數種貨幣中這五大隻能最為優秀的，開採難度大、價值高、易於儲藏、鑄造難度小、柔軟、檢驗方便。在漫長的貨幣戰爭中擊敗了貝殼、青銅、鋼鐵、白銀等等成為無可爭議的貨幣之王，這是黃金作為貨幣的使用價值，你可以理解為貨幣這種“商品”裡，黃金的質量最好，使用價值高，被世人所接受。

作為貨物還有一重屬性就是交換價值，交換價值服從供需關係的調控，稀缺的昂貴，充足的便宜。所以歷史上有段時間鋁極難開採價值遠超黃金，現在的鑽石也是如此。

實際上不論是物理屬性賦予的使用價值還是供需關係決定的交換價值，鋁和鑽石都無法與黃金相比，只不過是一段時間內稱王稱霸的浪濤，而黃金則是貨幣這個品種裡的礁石。

金元素是真正的不可再生不可替代稀缺資源，物理化學性質還很好。供需沒有彈性，跟不上經濟的發展可能是唯一的“缺點”，但對於一般等價物來說，供給長期保持穩定也是一種變相的價值保障，換別的商品可能是缺點，但貨幣有價值保障反倒是好事。

法幣——暴力託底信用的廢紙

為了應對黃金供給穩定的“缺點”，人們用信用給更有使用價值的貨幣賦予法定的價值。相對黃金來說，紙幣、銀行賬戶、加密貨幣在使用價值上更具有競爭力，這是科學技術發展到一定程度後決定的。

印刷術、銀行、計算機技術提供了一個比黃金實物更便捷的工具基礎，被淘汰的黃金漸漸退出貨幣領域。它的使用價值不再是貨幣，而是一種工業金屬。

為什麼黃金在1990年到2005年之間一度接近工業開採成本價？

因為美國擊垮了蘇聯，建立了美元的世界秩序，相對黃金來說，美元作為貨幣的使用價值更高。承擔了結算貨幣的美元淘汰掉了黃金作為貨幣的使用價值，所以黃金只能作為首飾、工業原料、民用材料，價格也在蘇聯解體後一路走低。

那麼為什麼在2008年後黃金一路飆升？現在金價為什麼暴漲？

因為美國所代表的信用，不再被使用貨幣的人所信任了。美國主導的世界秩序在慢慢崩潰，2008年金融危機美國作為金融資本主義大國自己先內亂，黃金趁勢一波上漲。2011年9月6號，黃金來到十年來的最高點：1912美元/盎司。此時歐洲深陷債務危機，而中國“救美國就是救中國”，天下勝負已分。隨後黃金價格慢慢走低。

美國穩住局勢，美元繼續使用，然後黃金就再一次被淘汰，價格走低。那現在是什麼情況？

簡單點說就是美國又(1980)又(2008)又(2020)出問題了，世界秩序穩定不住，美元沒有霸權背書，各國都在用黃金儲備代替美元外匯儲備。倒不是怕美國賴賬，而是怕美國崩潰之後所有人都不認美元的帳。

捋一下邏輯：

美國新冠爆發，頁岩油承壓，18年末國債倒掛，市場本身就恐慌的不行，但是就比膀胱憋尿，誰忍到最高點甩手誰賺的多。沙特被美頁岩油搶市場，直接掀翻談判桌，直接把投資者心態打炸。搞原油的開始避險，石油企業股暴跌，多米諾骨牌開始崩盤，美股暴跌蒸發美國天量財富。為了避免股市崩盤導致金融危機，美聯儲帶頭救市注入資金，頂住美股下跌趨勢，不讓核心金融機構破產。美股投資者賣掉股票後就把錢藏著不流通了，市場中極度缺乏流通的美元，因此美聯儲開始釋放流動性。為此多印了很多美元，這就相當於他沒錢買你東西了隨便籤個名賒賬。你要是打不過他，或者他能欺負別人把你的帳還了你都不會反抗，但問題是美國衰退肉眼可見。他打不過你或者他管不住小弟，你認他的支票幹什麼？金融機構還好說，只要給錢運轉起來就沒事，畢竟是虛的。但這隻能保證使用價值，美元將將夠用。美元漲價也是因為這個原因，流動的美元不夠用了，稀缺就會漲價。支撐美元的信用基礎崩了，首先是暴力，美軍堅船利炮打不過瘟疫。其次是潛力，扛不住股災和瘟疫的美股大公司意味著美國未來的生產力低，難以復甦。最後是競爭力，美國一超格局下的世界秩序受到了中國的挑戰，而且從實體經濟來講根本競爭不過中國。如果世界秩序崩潰，那麼美元不再有貨幣的使用價值，黃金會迴歸貨幣屬性。那時的黃金價值會直接和世界總的生產力水平劃等號。美元貨幣危機之後的黃金將是一個前所未有的價格，各國會亮出黃金儲備，為自己的貨幣背書。(全球有80多個國家共7000噸黃金寄存在美國，佔全球黃金儲量的30%，2013年全球第二大黃金儲備國德國從美國運回374噸黃金，荷蘭運回122.5噸，土耳其近些年運回30噸。)

最後

如果黃金只是作為避險資產，那你不如買中國的股票，在中國投資，國債也行。因為避險資產的核心不是穩定，而是競爭力，美元的價值在於美國的綜合國力和控制力。疫情中競爭力最強的是中國而不是黃金的物理屬性。

如果美國秩序不崩潰，那麼黃金只是避險資產，那麼價格會很高但是不離譜。如果美國秩序崩潰，那麼黃金作為最終結算擔保，黃金總價值基本等同於世界所有產品價值的總和。聽到這裡你可能想著屯黃金，但價格漲到那個地步黃金和核武器不相上下，沒有暴力保障你也拿不穩。

投資分兩重

1、成功前：在我們還處於奮鬥階段的時候，只能不斷的投資自己塑造自己的價值使自己值錢。當然這裡面你首先要分析自己的能力和特長，這期間會有太多的壓力，但有壓力的人生不是更精彩嘛。

2、成功後：這時我們就要把我們的注意力多放在自己的下一代上，父母是孩子最好的老師，孩子也將是你在這個世界上最好的作品。

現在全世界進入了一場‘’互相傷害‘’式的經濟危機，大家都比著量化寬鬆，無下限的印鈔放水，其實跟1929年美國經濟危機差不多了，想在大水漫灌之際，保住自己的財富非常不容易，特別是在中國當下投資渠道不多，投資市場不成熟的情況下，還是應該結合中國的實際~房地產！！！一二線城市的核心地段的房產是未來抵抗通脹的好工具，有人要說資本市場，但是中國資本市場所佔體量太小，還是房地產佔據了國家的核心，故而國家不會讓房地產出現系統性風險，建議配置一二線城市優質地段房產抵禦未來大通脹。