現如今隨著央行基準存款利率下調，各個銀行存款也下降比較多，現階段內，銀行存款利率市場化，但是也有一定上限，存款利率國有四大行利率基本一樣，只在大額存單上有金額上的區別，各個商業銀行和地方性銀行稍微高一點，個人建議存在四大行，安全性更高一些。

銀行理財四大行利率維持在3.5%—4.0%左右，根據資金情況可選擇的利率也不一樣，商業銀行中，例浦發、招商、興業、平安和地方性銀行利率維持在4.2%，4.3%左右，不過選擇理財，首先把安全性放在第一位，如今大部分銀行理財都是非保本理財，淨值型理財較多，選擇的時候謹慎一些，保本型理財利率在3.0%上下，銀行理財已經打破剛性兌付，因此做理財的話，建議配置部分銀行保險產品抵禦風險，部分資金可以選擇股票型基金產品追逐收益，也增加資金的流動性。

現在哪個銀行理財存款利息高些？現在是不是都4~4.5％？現在的銀行一年定期存款一般都只有2％左右，確實比較低，可以存在一些民營銀行裡，可達年息5％左右，我去年曾在支付寶螞蟻財富里存過一個長沙的湘江銀行，存一萬元一年，今年春節期間到期，有伍佰多元利息。還有其他的象濱海銀行，興業銀行等，現在支付寶上還有，一年可以有4.5％左右利息。另外京東金融裡也有這些銀行。

除了在銀行存，支付寶裡也有一些定期理財產品，比如建信飛月寶，長江養老盛年享，這些我都存過，比較可靠，一年利息也有4.5％左右，另外也可以買一些債基，收益高一點，可達6％以上，風險很小。如果再想收益高一些，還可以買一些股票基金，混合基金，但存在一定的風險性。

目前的理財市場利率確實是逐年下跌的，2014年的2016年理財利率基本上是穩定在5%~6%的，從2017年開始利率開始逐漸的下滑，到了4%~5%的區間內。截至2020年，目前更多的主流銀行主打理財利率產品年化率平均基本上維持在3%~4.5%的區間內。

這兩個平臺上目前都有一些民營銀行或者地方性的商業銀行的理財產品，年化收益率最高可以穩定在4.5%~4.8%的區間內，並且屬於保本保息型。除此之外，絕大多數的民營銀行和地方性的商業銀行，部分理財產品利率也是可以達到4%上方的。

此外還有一部分非保本保息型的理財產品，這部分年化利率主要是靠它的淨值型收益，所以在產品浮動利率上顯示的可能高一點，但是實際利率要比這個利率稍低一部分。所以目前建議如果想要選擇銀行理財的話，儘可能的去選擇商業銀行或者城市銀行，包括民營銀行，如果選擇網際網路理財的話，可以優先考慮當前的支付寶和微信理財通。

現在已經是低利率時代，很多低風險的理財產品或者存款產品的收益都非常低，這是一個無法逆轉的趨勢。以前的定期存款很容易便可以拿到4-5%的利率，但是現在大多隻有2-3%，可以看到保守型投資者的增值空間在逐步被壓縮。

低利率的趨勢不會改變，這個情況可以參考國外銀行的利率，因為有不少國家已經變成零利率或者負利率，存錢在銀行可能一分錢都拿不到，還可能每年倒貼。

現在銀行的存款產品利率並不高，這是事實了，如果在其中進行比較。民營銀行等小銀行利息最高，其次是一般的商業銀行，利息最低的應屬四大行的存款產品。造成大型銀行利率反而較低的現象，主要是大型銀行有保障、有優勢，並不會因為利率低於其他銀行而影響自身的業務。反而是一眾小銀行在大型銀行的夾擊下比較難生存，只能依靠高利率的方式來吸引儲戶。

所以我們可以看到前幾年民營銀行智慧存款剛推出時，利率可以超過6%，在眾多銀行中鶴立雞群。因為高利率只是為了吸儲，但是成本上升，廣告也打得差不多了，這幾年利率也在逐漸下降，但仍有不少利率可以超過5%。

不過從整個銀行業來看，說利率基本在4-4.5%之間也沒有錯，甚至可以說低於這個水平。雖然也提到商業銀行也很難超過4.4%，不過大家要明白一個事實，4.4%的利率並不是低門檻。能夠達到這個利率水平，是因為犧牲了存款的流動性，也就是存款期限較長，一般都在3年以上才能拿到4.4%的利率。

再來看銀行的低風險理財，其實現在收益水平也比較低，甚至收益還不如存款產品，並且還存在一定的風險。以貨幣基金為例，現在基本行業收益在年化2.5%左右，收益真的不高。

低利率時代，保守型投資者的選擇性越來越少，要逐步適應這個現象。如果期望較高的收益水平，可以往中低風險理財產品看齊，但是要承受一定的風險，有可能虧損。或者可以進行資產配置，不要把錢都放在一個籃子裡，最後的收益效果可能會更好。

哪個銀行理財存款利息高一些？現在是不是都是4~4.5%？

銀行存款產品有這麼幾種：普通銀行定期存款、銀行大額存單、結構性存款、特色存款。

雖然說這幾個產品都是存款，但是它們的收益卻差別很大。

普通銀行定期存款。這個就是大家所熟悉的銀行傳統定期存款，這個產品的利率最低，國有銀行5年定期存款，利率是2.78%，一些城商行高一些的話也就3%。

銀行大額存單。銀行大額存單就是銀行的定期存款。但是它的收益卻比銀行普通定期存款高20%左右。三年期20萬起存銀行大額存單利率是4%，個別銀行可以給到4.125%，比如說浦發銀行。這主要是由於銀行大額存單門檻比較高的原因，至少是20萬或者30萬起存。

銀行結構性存款。銀行結構性存款的本質也是銀行存款。是一款保本產品，其收益是浮動性，隨著所掛鉤的金融衍生品的收益而浮動。由於金融衍生品本身有獲得極高收益的可能，所以結構性存款的收益也有獲得超額收益得可能性非常大。浮動幅度一般在6%~9%之間，實際收益通常情況下可以達到4.5%。收益還是很高的。

特色存款。這裡面說的特色存款，是指民營銀行所發行的一些存款產品。這些存款產品的收益都非常高，最多可以達到5%以上，最低也在4.0%以上。目前看到利率最高的是藍海銀行5年定期存款產品，利率高達5.2%。

以上這幾種型別的存款產品，都是保本的存款產品，非常安全。受國家存款保險條例保障，50萬本息內100%賠付。

從題主描述的資訊可知，題主家的投資風格是偏保守謹慎型的，偏好低風險理財。在降息的大趨勢下，的確，國有大行的定期存款利率和銀行理財產品的收益率是在逐步走低的。大部分在2%-3%，但是也還有產品是在4%以上的。同時，部分中小銀行受惠於利率市場化，逆市上浮利率，尤其是表現在一些創新類的存款產品上，個別產品是可以達到5%、6%以上的。具體有：

大額存單。大額存單如四大行都還有可以達到4.125%的入門級產品（20萬）；而部分城商行、農商行為提高吸儲能力，不少能達到4.5%以上利率，個別激進者甚至能達到5%以上。

智慧存款。智慧存款目前多由民營銀行在發行，部分城商行和農商行在跟進。由於其採用階梯利率，存期越久、利率越高，存滿5年，個別能給出5%以上的利率。

結構性存款。結構性存款的實質是存款和衍生品的組合，風險極低，利率浮動，有機會搏取6%以上的利率。而且，產品期限在一年以內，流動性比較強，也是現在大熱的投資品種。

這三種存款產品安全性都有較強的保障，前兩者加上結構性存款的存款部分都是受存款保險保障的，因此，都是適合的投資品種。

此外，風險極低而利率較高的投資品種還有國債。目前儲蓄式國債三年期利率為4%，五年期利率為4.27%，與2019年一致，適合作為長期投資品種持有。

所以，具體選擇哪個合適，還要結合利率和流動性來綜合考慮。

目前銀行理財利率偏低，聯絡你可以配置債券基金，銀行理財多數也是配置到債券基金當中，風險相對銀行理財更低。

截止2019年債券基金平均收益率在6%以上，並且如果出現基金淨值下跌，可以進行補倉，可以獲取超額收益。

如果是尋求穩健投資，配置一部分債券基金，是家庭理財的不錯選擇。

你是問對人了，四大行和商業銀行的存款利率是比較低的，因為他們吸儲的壓力小，相反像農村信用社、民營銀行的吸儲壓力大，給出的存款利率高，利率高是否意味著風險大呢？有句話說的是風險和收益是成正比的，這是對的，但是這是基於超過正常利率前提下，銀行的存款利率是在正常範圍內，今天我們來看一下民營銀行的存款。

民營銀行存款全線上購買，特別適合現在少出門，足不出戶即可購買，購買前需要開通銀行的二類戶。

民營的存款產品也是存款產品，受到《存款保險條例》保護，50萬以內安全無憂，超過50萬風險也極低，如果還是對民營銀行存款擔心，可以把本金分散投資到不同民營銀行，保證每家民營銀行存款到期本息不高於50萬。

不管是節假日還是週末，購買當天起息，資金無閒置。

年化利率最高5%，去年年初最高可達6.58%，現在利率下降了，但是依然能夠達到5%。

不同的銀行存款利率是有區別的，並不是都在 4.5%左右，四大行現在的利率是三五年期都是2.75%，很顯然利率很低，不過農商行和民營銀行的利率會比較高，若僅僅是考慮存款，商業銀行不超過4.5%就很正常了，畢竟現在是低利率時期，理財產品的利率都在下滑。

銀行利率一覽：

可以從上圖瞭解到，五大行的三五年期是一樣的，利率都是在2.75%，如果把錢用在定期存款中並且存到五大行是非常不划算的。但是其它的銀行，比如湖州銀行二年期就有4.125%的利率了，五年期更是高達5.225%，廈門國際銀行的三年期也有4.25%，這說明不同的銀行利率是不一樣，不是都是4%-4.5%的，要看銀行的規模和實際情況。

其它存款產品。

比如銀行的大額存單，結構性存款，這些利率都是不一樣，資金有20萬存大額存單就可以得到4.5%左右的利率，如果資金低於20萬存款，辦理定期存款就選擇中小銀行，看個人資金大小了。

因此，不同的銀行利率是不一樣的，不是都是4%以上，大額存單的利率是會高，但是有資金要求，需要滿足20萬的資金門檻，定期存款看其它銀行的情況了。

銀行存款的話，可以看看網上的創新型存款，最高的5年期能到5%，京東金融/支付寶都有，不過更推薦用京東金融，裡面的產品會更全一些。

不過這裡面接的銀行都是偏小的銀行，主要在網際網路上攬儲，不是全國都會有支行。

當然，並不是銀行小就不安全，怎麼說都是國家發牌的銀行，都是受銀行存款條例保護，50萬是以內保本的。

說完存款，再說低風險的理財產品，我偏向於這2類：

1、債券基金。

雖然債券基金不承諾保本，但它的主要投資方向是：國債、上市公司的企業債等低風險債券，所以風險還是比較低的，收益上，不錯的債券基金收益大概能到年化5%左右，其實並不低，還是挺適合投資的。

2、保險產品。

像年金險就是我們比較熟悉的理財型保險，按生存年限返錢，每年返多少都寫在合同裡，是一個長期穩定的投資，可以鎖定未來20年甚至更久的收益。

不過，年金險的實際收益偏低，大概年化3%左右。

還有萬能險，也是不錯的低風險投資。

萬能險和存款很像，只不過萬能險存入是要收手續費的，大概1%，提前取出也要收手續費，大概1%-5%。

但會有一個保底收益2%-3%的樣子，如果死亡會執行壽險責任，取出賬戶裡的錢，或者賠已交保費+利息，這些都是寫在合同裡的，很有保證。

而且，目前萬能險的賬戶收益也能到5%左右，還是很不錯的。

現在哪個銀行理財存款利息高些,這裡首先還是先根據標題以及補充問題簡單的更正下，畢竟有些地方說的並不是太正確。

從標題以及你的描述當中可以初步確定你個人比較傾向於保守型理財，但是不管是銀行理財產品還是金融機構所推出的理財產品，收益率並沒明確固定收益率不能一概而論，因為理財產品不同於銀行存款產品，收益率均是隨著所投資的專案或產品上下浮動，理財產品收益率自然也就不都是4.0%-4.5%之間。銀行存款產品在描述當中你也提到了，以前國有銀行存款利率可達到4.%-5.0%收益率，而現在都是2.0%-3.0%，其他商業銀行也不是太高均超不過4.4%，從目前各類銀行所發行的存款產品利率來看，的確是隨著近幾年的經濟與發展，各類銀行存款產品利率也是在不斷下浮，下浮較為明顯的可以說就是，國有銀行以及全國股份制商業銀行存款利率，因為這類銀行規模較大各項支出較高使用者較多，儲戶信任度高自然攬存量高，在央行存款基準利率下調後自然也就不會選擇上浮存款利率來增加攬存量，因為本身不缺少資金以及自然攬存量。

要說哪些銀行存款利率比較高，其實自銀行存款利率定價機制放開以後，一直以來均是中小型銀行存款利率，略高於同期限同金額大型銀行存款產品，目前來看各地區傳統銀行業，存款利率從高到底排行基本上均是：農商銀行（信用社）＞城商銀行＞全國股份制銀行＞國有銀行；不過近幾年隨著民營銀行的上線，也改變來以前利率排行，因為民營銀行規模小，使用者量低，儲戶認知度低，又受政策限制不可以建設多家線下營業網點，民營銀行服務使用者以及存款攬存等各類業務，均是依託於網際網路進行，運營成本上比傳統銀行明顯下浮很多，這種情況下為了今後更好的發展，自然是選擇了上浮存款利率來增加自身銀行自然攬存量的提升。目前民營銀行存款利率30天-365天存款利率可達到4.0%-4.8%之間；3-5年期長期定期存款利率可達到5.0%-5.5%之間，目前來看民營銀行存款產品利率較高，能接收這類新型線上存款業務的儲戶，可以優先考慮民營銀行存款（無法接受這種方式存款優先考慮中小型銀行存款利率相對來說比較高）。

理財產品就不用再太多的介紹了，因為各類理財產品收益率均是浮動的預計收益率，並否是固定不變的收益率，其次值得注意的是自2018年4月資管新規的落地與實時，打破各類理財產品剛性兌付，今後出除銀行一般性存款產品有本金保障，其餘理財產品風險即便是再低也是存在一定風險。

很多人群認為中小型銀行不如大型銀行更加安全，其實個人認為在中國銀行業當中，其實不管是大中小型銀行均是安全有保證的，因為均是受存款保險條例本息保障50萬元，大多數人群認為存款額超出50萬元就會存在一定風險，其實在中國銀行業當中銀行倒閉機率可以說啟用為零，因為中國對於銀行業來說是非常嚴格，央行以及銀監會的嚴格管理發現存在信用風險的銀行是會第一時間要求銀行進行正規，銀行自身未能解決或信用風險較高的情況下，為了維護廣大儲戶的存款權益，央行與銀監會是會按照相關法律法規對該銀行進行接管（接管後不影響儲戶存取款）所以說中國銀行業倒閉機率幾乎為零。綜上：對於保守型儲戶來說，選擇銀行存款的情況下對於利率要求較高的情況下，建議考慮選擇民營銀行或當地中小型銀行存款，相對來說存款利率會略高些；理財產品的情況下沒有明確答案的，因為風險等級越高收益率也是越高（R1-R3以內理財預計收益率在2.5%-5.0%之間）。

隨著近期流動性寬鬆，銀行利率已經一天不如一天了。

目前支付寶的貨幣基金均已經跌破了3%，7天年化收益大部分處於2.5%上下。

銀行存款利率活期0.35%上下，國有大行一般只有0.30%，中小區域性銀行稍微高點0.35%，但總體收益極低，如果存款要考慮流動性的話，建議餘額寶。

銀行的定期存款當前主要指3年期存款和5年期存款，基準利率均為2.75%，但是各種銀行均再次基礎上浮，上浮的幅度30%到55%。

所以答案很明顯：區域性中小銀行理論性相對較高，最好選擇其所在的城商行。比如我所在的成都，成都農商行和成都銀行3年期利率均為4.20%，收益高於國有大行個股份制商業銀行。

銀行的理財產品只要底層資產是一般性存款的，其收益基本都處於4%到4.5%之間，如果高於這個水平，我覺得應該考慮下本金的安全。

至於銀行其它理財產品，比如基金，定製化私人服務以及信託，貴金屬等等，這些產品收益雖然高於一般理財產品，但是風險相對較大，不建議普通家庭參與。

總之，對於理財，我認為一定要兼顧收益和本金安全，最後再考慮流動，結合自己的實際情況，綜合分析後行動為宜。

首先非常感謝在這裡能為你解答這個問題，讓我帶領你們一起走進這個問題，現在讓我們一起探討一下。

。目前看，不考慮資金門檻的話，一些網際網路銀行的利息最高，半年以上的普遍都能在年化5%左右了，前段時間最高能到5.3%，最近降下來不少，30天以上的能有4.6%左右，30天以內的也往往有3.8-4%，這個利率已經不輸給那些看上去很美的銀行理財產品了。最最關鍵的是，這些都是真正的存款產品，是受到存款保險條例保護的，可以視作一點風險都沒有。而如果考慮資金門檻的話，大額存單的利率可以更高一些，能在基準利率的基礎上上浮40-55%左右，越是小銀行利息也就越高一些。

而題主說到的四大行，他們的存款產品從來都是所有銀行中利率最低的存在，你所提到的2-3%實際上已經是在基準利率之上上浮一定比例了，否則還要更低，而商inherite業銀行的利率比四大行（六大行）又要稍微高一些，之所以形成這樣一些存款利率的序列差距，其實還是銀行的綜合實力決定的，大銀行如果利率高一些，那麼資金成本就會大幅提高，而小銀行吸引資金，提高利率是最直接也是最有效的方法，所以，採取什麼樣的利率完全是根據銀行實力及其競爭策略來決定的不同的銀行存款利率是有區別的，並不是都在 4.5%左右，四大行現在的利率是三五年期都是2.75%，很顯然利率很低，不過農商行和民營銀行的利率會比較高，若僅僅是考慮存款，商業銀行不超過4.5%就很正常了，畢竟現在是低利率時期，理財產品的利率都在下滑。

銀行利率一覽：

可以從上圖瞭解到，五大行的三五年期是一樣的，利率都是在2.75%，如果把錢用在定期存款中並且存到五大行是非常不划算的。但是其它的銀行，比如湖州銀行二年期就有4.125%的利率了，五年期更是高達5.225%，廈門國際銀行的三年期也有4.25%，這說明不同的銀行利率是不一樣，不是都是4%-4.5%的，要看銀行的規模和實際情況。

其它存款產品。

比如銀行的大額存單，結構性存款，這些利率都是不一樣，資金有20萬存大額存單就可以得到4.5%左右的利率，如果資金低於20萬存款，辦理定期存款就選擇中小銀行，看個人資金大小了。

因此，不同的銀行利率是不一樣的，不是都是4%以上，大額存單的利率是會高，但是有資金要求，需要滿足20萬的資金門檻，定期存款看其它銀行的情況了。

在以上的分享關於這個問題的解答都是個人的意見與建議，我希望我分享的這個問題的解答能夠幫助到大家。

您好我是農業銀行現任客戶經理，目前銀行定期存款最高的是三年期大額存單，利率為4.125%。定期存款類不會有超過這個利率的。因為目前人民銀行三年定期基準利率為2.75%，根據中國人民銀行現行規定，金融機構浮動存款利率上浮不可超過50%，所以2.75%上浮最高也就是4.125%了。各大銀行都是一樣的。您在網上所看到的一些城市商業銀行的利率超過4.125%的定期產品並非是傳統意義上的定期，一般是投資性保險產品。同時銀行理財產品通常在一年以下，利率目前在2%~4.0%之間，月末發售的理財產品會高通常在4%~4.5%。因為我不知道您的風險偏好和資金使用情況。如果您長期不用，可購買投資性保險產品，如萬能險和投連險，持有期限一般在5年，利率為4%~6%之間。如果您屬於中高風險偏好，可購買債券型基金和混合型基金。如果您資產較多，可考慮進行資產規劃。進行全球資產配置，短期資金購買貨幣型基金，中期購買小於360天理財產品，長期不用資金進行投資型保險，定期存款配置，長期規劃可選擇期繳保險，基金定投，黃金定投，QDII基金定投，或者選擇信託和資產定製計劃。

近日，華人民銀行政策頻頻，先是下調1年期MLF利率，之後又下調了LPR（貸款市場報價利率），MLF利率和LPR利率同步下降的背景下， 普通人去哪裡存款，利息高一些？

首先要說，這一輪央媽降息，主要目的是為了給市場釋放流動性，扶持受疫情影響受到創傷的實體經濟。

但是，金融市場是一衣帶水的，寬鬆的貨幣政策之下，理財市場的整體收益水平也在下行，存款基準利率暫時沒變，但是理財產品的收益降幅明顯，今年以來，已經鮮少看見預期收益超過5%的理財產品了。

因此，此輪利息下行具有一定普遍性，我們只能略微調低自己的預期。

第一，不同的銀行利息水平不同，國有銀行存款利息略低，民營銀行存款利息更高。

利率市場化是我們的政策導向，不同銀行根據自身的經營狀況、攬儲難度在基準利率的框架內，自由的提供存款利率。

四大國有銀行，家大業大，很多爸媽輩的人所有的積蓄都沒離開過這幾家銀行，所以它們攬儲不愁，也就不需要提供太高的利息，也是有點“店大欺客”的意思。

相比之下，民營銀行就慘一些，本來出生就姓“民”，經營環境差、面對的競爭多，再加上自身名氣弱，攬儲難度大，只能透過給出高利息和金融創新，來吸收存款，維持自身經營。

說到這裡，就有人擔心風險了，雖然給的利息多，民營銀行靠譜嗎？

必須要說，民營銀行同樣受到審慎監管，大家越是擔心它的風險，有關部門對於民營銀行的監管越嚴格，所以在此存款，安全方面還是可以放心的，再不濟，銀行存款還受到存款保險制度的保障，50萬內本息賠付。

當然，也要注意，受到監管影響，民營銀行的線下營業網點很少，主要業務都在網際網路上進行，對於不熟悉網際網路的人，操作起來稍有難度。

第二，理財和存款的收益不同，現階段，大部分理財預期收益下行，反而不如存款。

以往，大家都喜歡買理財，一方面銀行保證剛兌，安全效能幾乎和存款相同，另一方面，理財收益高於存款，早期的時候，甚至有年化收益達到8%的理財產品。

然而現在情況不同了，資管新規頒行後，保本型理財產品在有關部門的管控下，逐漸退出市場，投資人要對理財產品自負盈虧，並且受到利率下行的影響，理財產品的收益水平也大不如前。

相比之下，存款類產品的價效比反而凸顯了，不僅安全效能好，保本保息，而且除了傳統的定期存款之外，銀行大額存單、民營銀行智慧存款的利息水平還很高，超過大部分理財產品。

綜上，當前理財市場魚龍混雜，理財產品的種類繁多，不同的產品收益和風險各不相同，利率市場化的背景之下，哪怕是相同型別的產品，不同機構給出的利息也不相同。

這就要求我們張大眼睛，仔細尋找，在自己的風險承受能力之下，找到那些風險收益比更高的“好產品”。

以往，我們接收理財或者存款的資訊，主要是在銀行大堂。銀行工作人員和我們推銷各類產品，看到合適的，我們就買了。

現在，網際網路金融興起，各類金融平臺提供的服務更優質。

像支付寶、京東金融這類軟體，他們把各類理財產品蒐集起來，統一展示，方便我們的選擇。並且，這些產品的資訊都是公開的，只要你自己瞪大眼睛看清楚，上當受騙、買錯產品的事情就不會發生。

因此，我們要利用好這些平臺，分清理財種類，檢視產品的關鍵資訊。先是確認是存款還是理財還是保險？存款的話，就看清利息水平，派息週期，起息日等等；理財產品就得關注風險等級、有無封閉期、投資方向等等。

存款利率4~4.5%，有這類產品的銀行恐怕並不多！國有大型銀行，除了大額存單、結構性存款等有限的幾個產品之外，幾乎沒有其他存款類產品，能達到如此高的利率！而中小銀行，相對而言，能達到如此高利率的產品數量，更為多一些！

現如今，銀行存款基準利率最高也就2.75%（三年期），國有大型銀行普通定期存款，一般可基準上浮30%左右，實際利率很難超過4%的！

而如果選擇銀行大額存單，雖然利率或有可能超過4%，但其有以下幾個缺點：

投資門檻較高，至少需要20萬。這對很多工薪一族來說，恐怕並沒有這麼多“閒錢”，可以使用。

發行額度有限制、期限有要求。要知道，每年初銀行都需要上報當年度的大額存單發行計劃，獲得批准後才能按期發行。從這一點來看，大額存單每期的額度是有限制的，且購買期限還有一定的要求，並非你想買就一定能買到的！

通常我們都知道，越是規模小、網點少的銀行，攬存的能力越差，其存款的利率相對而言就會高一點！而目前所有金融機構當中，要數民營銀行的存款利率最高！

比如，某銀行推出的5年期儲蓄存款類產品，10000元起存、其利率最高可達到5%，且支援提前支取、全額（或部分轉讓）。資金還能受到存款保險的保障，50萬元（含利息）以內皆可確保100%安全可靠！

如果可以的話考慮下民營銀行或者一些區域性銀行，理財存款利息會比四大行高一點，部分可以超過5%。

我們常見的四大行的理財產品參加定期產品，大額存單，結構性存款等等，這些產品基本上年化利息在4%左右，資金門檻高的大額存單理財收益或許可以達到4.5%，總體來看都在4.5%一下。

而民營銀行和一些區域性銀行，由於銀行本身規模較小，區域性名聲較小，因此在市場上競爭力就比較小，常常在爭奪客戶的時候處於下風。

因此這型別的銀行想要獲得更充裕的儲存資金，以及吸引更多的客戶需要放棄一些利潤，提高理財產品的收益率，給客戶一個超過4大行的存款利率。

民營銀行和區域性銀行定期理財的年化收益可以達到5%，如果存款年限較長，資金量較大的話，達到5%以上都是比較正常的。

綜上，如果想要獲得比較高的理財收益的話，個人建議選擇一些民營銀行或者區域性小銀行。

的確，作為一個銀行工作者，題主的觀點我深有體會，現在銀行的定期和理財類都出現了比較大的利息下浮的情況，尤其是非保本理財。而且這樣的情況現在不是結束，而只是一個開始，收益率的持續下行會成為一個比較大的趨勢。

第一、受大的市場經濟環境影響

銀行是第三方的服務者，被稱為市場經濟的晴雨表，說到底，銀行做的最基本的業務是存貸款的利息差，也就是說如果貸款的利息高，那麼存款的利息才會相對高一些。現在受經濟週期下行的影響，很多人普遍的感受就是生意不好做了，生意不好做，企業賺不到什麼錢，銀行利息如果還很高的話，那麼企業就會倒下一大片，所以銀行的利息就沒辦法高，國家也不允許。

所以你會看到國家透過各種政策來扶持中小企業，但即便是這樣，他們的日子也不好過。銀行貸款放不出去或者放出去壞賬比較高，比較難收回來，自然不會願意很高的利息來給客戶。

第二、貸款市場的收縮

這一塊主要還是房貸，用於在過去的10年，中國的房貸市場呈現了井噴式的發展，貸款供應量翻了好幾倍。但是自從17年國家給房地產市場定性以後，逐漸降溫並且走向了趨冷的局面，國家監管政策也是對房貸市場的資金做出了嚴格的限制，這一塊相當於砍掉了銀行的一個臂膀，需求量不足的話，銀行盲目的提高存款利率吸收大量的存款資金也沒有什麼意義，因為錢放不出去，放在手裡面就是虧損。

第三，、很多中小銀行的資金成本已經很高

這也是國家政策化解系統性金融風險的一個指導，因為國家針對於存款利率的上浮做了上限，這一方面是指導金融市場的有序健康發行，另一方面也是為了銀行和客戶本身的安全著想。因為現在銀行的數量比之前增加了很多，有些中小型銀行本身沒有什麼核心業務，主要靠存貸款的利息差，但是銀行由於客戶數量和質量不高，就只能單純的依靠提高存款利率來吸儲，到最後客戶的資金成本太高，銀行不堪重負會積累比較大的風險，所以適當的降低利率也是國家的政策指引。

關於題主說的，哪個銀行的存款和理財利息高一點，可以分兩個方面來回答。

1.新型淨值型理財

銀行理財現在主要分成兩塊，一個是按照國家的資管新規，之後發行的新式的理財，也就是淨值型理財，這類理財的發行方式，銀行下設的理財子公司，也就是不是銀行自己發行的風險等級，一般以二級和三級風險為主。雖然說給你國家的最新政策來講，不允許在進行兜底和預期收益率，但是現在通行的說法叫做比較價值基準，換湯不換藥的。其實也沒什麼太大的區別。

選取工商銀行工銀理財為例，收益率為4.5%，這個也算比較好的，基本上達到了題主所說的收益率的上限，而且風險等級為二級，風險並不是很高。

2.傳統的固定收益是理財

這類理財目前處於過渡期，但是國家也沒有明確的說明不能發行，在比較大型的商業銀行裡面，渤海銀行的利率算比較高的

然後選取了一款大家可以看一下，利率也基本上能達到4.4~4.5之間，這類銀行理財的風險等級也是以二類為主。區別就是發行方為銀行，不是按照國家資管新規的要求，由設立的理財子公司發行的。當然這類銀行的理財主要還是以中小銀行的利率為高，比如本地的城市商業銀行或者農村商業銀行收益率高的可以達到5%左右。如果選取這類銀行理財要注意挑選，防控風險，因為越小的銀行利率會越高，但是風險也會越大。

存款方面也可以按照收益率來劃分兩個檔次，一個是普通銀行的低於4.5%的，另外一個是民營銀行或者網際網路銀行超過4.5%的智慧存款。

1.傳統銀行的定期類產品

結構性存款

嚴格意義上講，結構性存款並不是存款，但是目前來說銀行還都是禁行了保本的承諾，所以基本上也沒什麼風險，但是收益這一塊兒，2%-9%浮動性比較大，通常情況下4%~5%之間是沒有問題的，結構性存款的缺點就是可能面臨政策上的風險，國家隨時有可能終止或者不讓進行保底對付，而且在出現意外情況的特殊環境下，收益率可能會特別特別低缺點，不過機率很小。

*大額存單

大額存單的收益水平三年期是4.2625%，這個已經是最高的來計算了，通常情況下需要你到本地的城市商業銀行等中小型銀行來存，如果是國有銀行或者是全國性的股份制商業銀行，可能只能達到4%左右的水平，8個承擔，整體上來說也是屬於存款，並沒有什麼風險，可以放心的存。

*國債

國債真的是要給特別特別謹慎小心的人來存了，可以說是最安全的產品，時間3年和5年，利率分別是4%和4.27%。可以說是比較長，不過這事也並不一定是壞事，因為利率下行的情況下，5年之後再能拿到4.27%的收益率真的也算不錯了，而且主要是非常的安全，中間無論發生什麼事情都幾乎不會違約的。

特色存款的發行方一般都是民營銀行或者村鎮銀行以及網際網路銀行等最近幾年之內才出現的新型銀行，這種銀行沒有什麼實體網點，或者是很少客戶量也比較小，一般都是在網上進行操作。

現在搭載的平臺也越來越豐富，之前在京東金融，度小滿等平臺，現在又搭上了支付寶，所以很多人就開始瞭解這類產品，並且對他的信任也比較高，透過餘額寶和繫結的銀行卡都可以直接轉入，開卡的話也是在網上進行，可以說是很方便又安全了。收益率上可以達到5%，如果運氣好，可以存個5.3%、5.5%的都是有可能的。

不過這樣的產品不建議存太多，因為畢竟是網上的事情，而且銀行網點沒在身邊存太多的話難免會出現一定的風險，建議在50萬以內吧。

由於最近幾年央行的持續性放水（降低存款準備金率），商業銀行自身可支配的資金較充足。所以很多銀行就下調了對外的利率報價，大家觀感最為明顯的應該就是支付寶內的餘額寶了，餘額寶屬於貨幣基金，而貨幣基金的主要投向為銀行存款，當銀行的給出的利率降低時，貨幣基金相應的利率也會下調，這就是為什麼最近兩三年來餘額寶收益率一日不如一日的原因。

銀行的理財產品雖然投向相比於貨幣基金會更加分散一些，但是市面上資金充足之時，所有相關的投資產品收益率都會下調，因為這時候要融資會比以前容易，所以就沒必要給出太高的利率，所以理財產品的利率較以往也有所下降。

理財產品目前一共分為五個等級，分別為R1,R2,R3,R4,R5，其中層級越高風險越大，我們在銀行購買的理財產品大部分都是R1-R2級別的產品，這個產品的收益，目前普遍在5%以內的，要超過5%的一般都是R3級別以上的，至於說超過6%的非R4、R5根本不可能。所以現在市面上你要找超過5%的低風險理財產品很難。

答案是肯定的，有，但是期限太長，目前的理財產品一般都是一年期的，所以低風險理財（R1-R2）要超過5%很難，但是如果是長期的產品，不需要理財，銀行的定期存款就可以達到5%以上，甚至達到5.5%左右，可以說除了期限太長，沒有其他任何缺點，畢竟定期存款屬於剛性兌付的保本保息產品，在市面上安全性僅次於國債，基本可以預設為無風險的產品。而R1R2的理財產品雖然是低風險，但是收益仍然存在不確定性。

你感覺四大行和商業銀行的利息越來越低，那是真的。除了2018年新出的民營銀行存款產品利率可以高達5%，其他的傳統銀行的普通存款產品利率很難高於4%。那麼超過4%收益的銀行和銀行產品有哪些呢？

一般銀行的利率從大到小順序是:民營銀行、農村信用社、城商銀行、四大行。而利率會超過4%的普通存款產品的銀行只有民營銀行和信用社，城商銀行部分有超過4%的存款產品。所以，利率是否高，銀行很關鍵，規模越小的銀行一般要用更高的利率來吸儲，擴大競爭力，畢竟一家銀行沒了存款就啥也不是了，而且貸款利率帶來的利潤也會受到影響。

民營銀行的智慧存款，一般可以高達5%，以前甚至存在過6%的利率，雖說現在有點降低了，但對比一般銀行還是非常高的。在支付寶和京東金融都有出售，不過京東金融的可選擇銀行更多，但買入程式也更加麻煩。

大額存款，三年期的大額存款利率超過4%一般問題不大。雖說現在大額存款不具備靠檔計息的能力，但也不是為一個好的存錢方式，就是門檻有點高，20萬起步。

結構性存款，這個產品利率的浮動比較大，1%~9%都是有可能的，收益的高低主要和投資金融衍生品的那部分有關。但一般收益也是可以達到4%，對於既想有保本收益又要高收益的朋友是一個比較好的選擇。