想要搞懂這個問題，我們得首先大致的搞清楚銀行是一個什麼樣的賺錢模式:銀行主要是靠發放貸款賺錢的，那麼發放貸款的資金來自哪？大部分是來自儲戶存款。銀行給儲戶一定的利息，然後用這部分資金來發放貸款賺錢，來賺利息差。貸款的利息要比付給儲戶的利息多的多。

那對於儲戶的存款而言，銀行自然是希望存款的時間越長越好。而且三年期和五年期的存款利率差別並不大，但銀行三年期貸款和五年期貸款賺的錢可是不一樣的。

所以銀行自然希望儲戶存款的時間越長越好。

關於銀行存款的問題，定期存款這項業務是銀行非常重視的一項，對於咱們普通老百姓來說，存錢的習慣已經是根深蒂固，你存錢總比放在身上放心，而且銀行還能給你利息，所以大多數人賺到了錢第一時間都是把它存起來！

關於辦理銀行存款，這三點你一定要想清楚！

你存款的期限越長，銀行獲得的收益也就越高，因為你的存款他們會先預留一部分存款備取金，大概是16%這樣子，然後其他的資金他們可以用來運作一些金融產品，或者借貸，給需要貸款的企業提供相應的借貸服務，也就是說你把錢存進銀行的時間越長，銀行可以享受到你存款帶來的收益時間也就越長！

如果你這筆錢存了定期，一般情況下不能提前取出來，如果你非要取出來也行，它是按照活期存款來算利息的，本來3000元的利息，按照活期來算的話，可能就會大打折扣了，所以你存的越久，他們越不擔心你會提前取款！

我們的貨幣每一年都會因為物價上漲而貶值，記得十年前，一隻鵝只要60-70元，現在一隻鵝能賣到200多，這就是物價上漲導致了同樣的資金，在幾年以後，買到的東西是越來越少！

在銀行上班的工作人員都是有任務的，他們會根據自己的任務型別以及完成情況，對客戶推薦一些有助於完成自己任務的業務，就好比移動公司打電話來讓你辦流量套裝是一樣的道理！

至於說你要不要存這久那就要看你是不是會在最近兩三年內用到這筆錢，如果你是普通工人，也不會做生意或者去創業，那麼選擇三到五年的存款也是一個不錯的選擇，畢竟三到五年期的存款利率相比於一年存款會高出很多！

題主的理解基本上沒有問題，要解決這個問題我們需要知道幾點基礎知識。

一、銀行怎麼賺錢？

雖然主體差別不大，但有些細節還是要講講的，這方面可以粗略分為兩類銀行

一類是以六大行與十二個全國連鎖銀行為代表的大銀行。

另外一類是區域性銀行，民營銀行之類的小銀行。

我們先說說小銀行怎麼賺錢

舉個例子，最近要上市的湖州銀行

2019年前三季度實現營業收入13.16億元，淨利潤6.24億元，其中利息淨收入為13.03億元，佔比高達99.05%。

簡單的說就是存貸款，賺差價，給企業和個人的貸款和存款之間利息的差價。

大銀行呢？

其實也差不多，同樣舉個例子

比如宇宙行19年上半年的財報。

工商銀行上半年實現利息淨收入2993.01億元，同比增加216.85億元，增幅7.8%，佔營業收入的比例為75.9%。其他利潤佔比24.1%

三分之二左右的收益也是放貸，其他收入不高。

透過這兩個例子可以看出，銀行靠吃利息差賺錢。可能你想問，這和我說的有關係嗎？

別急，我繼續說，再看一個概念。

二、經濟學中的“公交車原理”

經濟學中常常把銀行比作還沒停站的公交車，這條路總有人上車，總有人下車，但是上車的人永遠比下車的多。

就是存錢的永遠比借錢的多，由此銀行才敢把存的一部分錢用於投資與放貸。

因為他知道只要留夠了日常支取的錢（佔比非常小），和保障安全的錢（存款準備金），其他的存款就可以用於投資放貸。

三、那為什麼要存的長久的資金呢？

首先因為這部分資金是確定的，風險比較低。銀行知道什麼時候預留出多少資金給你去，其他的時間，這筆錢就好像是公交車的座位。

對於這座特殊的公交車而言，座位越多，公交車就越安全，買票的乘客就會更多，因為知道你的座位多（資金雄厚，信用度高），這對銀行的發展有利。

所以長期存款其實是促進銀行良性發展的定海神針。

但是題主說的勸買三五年定期，有可能是業務員的指標問題，不過一般不存在勸的操作，都是看個人意願為主。

以上是我對問題的看法

銀行工作人之所以會極力推薦三年期和五年期的存款，更多是銀行需要更長期的資金，以及業績考核因素。

銀行存款五年期最長，流動性非常差，但是利率往往並不比三年期高出多少，因此不是很好的理財選擇。三年期雖然時間也不斷，但是總體而言價效比較高。如果是兩年期或更短，就不如存到餘額寶了，利率差不多，流動性還更好。

對於銀行來說，存期長雖然要支付更多的利息，但是這筆資金更穩定，可以更好的安排貸款，短期兌付壓力會降低。

如果儲戶選擇了三年期或五年期存款，在未到期時著急用錢的話，提前支取部分的利息就要按活期存款利率計算。如此一來，銀行的資金使用成本趨近於零，存貸款息差利益能夠最大化。

不同的銀行資金壓力是不一樣的，會根據存貸款情況合理安排任務，保證資金充足的前提下達到利益最大化。

如果銀行希望支出更少的利息，自然就會推薦一年期存款，講這樣流動性更好。活期存款是銀行們最喜歡的，可惜利率太低了，0.3%左右的年利率，消費者往往只會在裡面留幾千元隨時使用。

銀行的存貸款靜息差在2%左右，如果存款用於消費金融，分期的話真實年利率要達到10%以上，銀行收益更高。即便是發放房貸或者企業貸款，在貨幣乘數效應下一筆存款也能為銀行帶來不菲的收益。

就三年期和五年期存款而言，5萬元起存的大額存款年利率能達到4%以上，而民營銀行五年期存款年利率能達到5%以上。如果資金幾年內沒有支出計劃，又願意做高風險的投資理財，那麼這兩者都是不錯的選擇。

總而言之，存款要貨比三家，選擇最合適的一家。存款時要有主見，不能一味聽銀行工作人員的，更不要存款變成保險和理財產品，防止利益受損。

朋友們好，標題這位投資人，提出了一個問題，就是為什麼銀行，喜歡推薦三五年的長期存款，同時也給出了自己的答案：這樣做是不是對銀行有利。其實，銀行辦理定期存款時，是推薦長期的，還是短期的，還要從不同的角度，利率走勢來分析。長期存款對銀行，不一定都有利，而且是不停的互相轉換。

首先，來分析長期存款，對銀行的利弊：

1，有利的一面：長期穩定的資金，鎖定客戶，有利於更好的，規劃安排貸款使用，合理的利用資金。

2，不利的一面：需要付出較高的資金成本（利率）。

小結：長期存款，對銀行，有利有弊。

其次，不同時期不同，角度，以及利率走勢，對銀行推薦存款期限，有很大影響：

1，不同角度，對銀行推薦存款期限的影響：作為銀行整體來講，總體上希望有長期存款，有利於鎖定客戶穩定資金。但是作為，一線工作人員來講有存款任務，傾向於推薦短期存款。同樣一個人存5年1萬元，與存一年1萬元，連存5年，對有攬儲任務的工作人員來講，更喜歡後者。

2，利率走勢，對銀行推薦存款期限的影響：如果有降低利率的趨勢，銀行就會推薦短期存款，這樣可以有效的減低資金壓力，防止客戶鎖定高息，反之亦然。

3，銀行競爭和經營狀況對銀行推薦存款期限的影響：市場資金緊張時，銀行往往會搞活動提高短期利率，來競爭存款。如果銀行的資金充裕，也會傾向於，推薦短期存款來減少資金壓力。反之亦然。

小結：銀行，推薦長期存款，還是短期存款，受多種因素影響，是不斷變化的。

最後，來總結分析：

不同銀行，推薦短期存款還是長期存款，受多種因素影響，是迴圈轉換的。

但是作為存款人，一定要自己拿主意。總體上，長期存款利率高，特別適合利率有可能下調的情況下，鎖定高息。反之，當有可能漲利息，或者對流動性要求較高，中短期存款更靈活，便於應對。

一方面就像你跟朋友借錢一樣，當然是期限越長越好，這樣你能利用這筆資金的週期就越長。

原因一：期限越長，銀行所能利用資金週期越長

銀行吸儲來的資金，一部分上交給央行作為存款保證金，一部分用作運營預留，一部分用作取款備用金。而剩餘的絕大部分存款都會透過信貸等方式放款出去，從而實現盈利。我們知道，銀行信貸產品既有1年期以下的短期貸款，也有10年下的中期貸款，還有10年期以上的長期貸款（比如房貸）。

特別是針對中長期貸款，銀行需要足夠的資金來應對客戶對長期貸款資金的需求，這就從源頭，也就是“存款端”要求儲戶存款時間越久越好，這樣才能保證銀行“儲蓄資金池”力的資金是足夠的，且是長期可用的。

原因二：一線員工“業務考核”

一線員工是有“存款”考核任務的，這個任務指的是“日均存款量”。假設“日均存款量”任務是2000萬，當一個儲戶把2000萬存5年定期後也就意味著經辦人員這5年的存款任務就完成了，5年內無需在對完不成存款任務而煩惱。假設儲戶只存1年定期，那麼經辦人員還要為1年後的存款任務發愁。

原因三：期限越長，可能銀行付出的資金成本越低

雖然表面看期限越長，利率越高，但是長期存款流動性太差，假設儲戶在這期間需要急用錢，那麼只能選擇提前支取。而提前支取只能按照活期利率支付（特別是央行要求取消靠檔計息之後），這樣銀行實際付出的資金成本更低。

原因四：鎖定客戶

銀行間的競爭也是很激烈的，特別是吸儲方面。而更長期的存款期限也就意味著銀行長時間鎖定了儲戶這個客戶資源。

由以上分析我們看到，雖然表面上長期存款使銀行付出了更多的資金成本，但實際長期存款更有利於銀行充分利用資金、鎖定客戶、完成業務考核等好處。

大家在銀行辦理整存整取定期存款產品時，有的工作人員會建議儲戶選擇3年期定期以內的，也有可能會推薦3年期（含）以上，這都是根據不同商業銀行的資金、負債成本等多個因素決定的。

比如說，有些銀行極力推薦儲戶選擇3年或者5年期最長期限的定期存款，那一方面是因為銀行攬儲壓力太大了，長期處於高成本負債狀態下，而只有提高自己的存款利率水平才能達到吸引儲戶的目的。這種情況下，它們的短期存款利率水平也不低，但相比之下3年期及以上的更高，主要還是那些農村信用社等地方中小型銀行。

另外，推薦更期限長的定期存款產品，也有業績考核的壓力，如果是在他們業績考核的關鍵階段，他們肯定會極力推薦客戶以長期限為主，這樣就可以解決銀行自有資金的壓力和個人的攬儲目標。但由於5年期產品的流動性較差，客戶對此需求不高，因此很多銀行的動力不足，於是出現了利率倒掛，即3年期高於5年期定期存款利率。

感謝邀請！其實如果我們去銀行辦理定期儲蓄的話，會發現絕大多數時候工作人員不會推薦三五年的存款，一般的銀行工作人員會給你推薦相對應的銀行理財產品。如果是月末或者季度末的話為了達成相對應的吸儲指標，這個時候建議你辦理定期儲蓄存款時都是一年期為主。

在以前確實是會有推薦三五年定期存款的，因為這部分同款可以幫助他們更為穩健的開拓市場，獲取更廣闊的儲戶。但是等到這個銀行發展到一定程度之後，它的業務沉澱以及它的固定使用者群體逐漸落實之後，相對應的理財業務以及基礎率指標，都會讓很多的一線銀行櫃檯人員會推薦一年期的定期儲蓄。

這樣的話，每年都可以去銀行一次辦理，相對應的業務絕大多數時候是可以幫助他們完成相對應的指標，而這個基礎指標在絕大多數的一些銀行裡，都是和相對應的工作獎勵績效直接掛鉤的。所以，我們要明白所有事情背後基本上都是有利益驅動的，目前推薦三五年定期存款的銀行，基本上都是成立時間較短的銀行。

辦理定期存款的時候，銀行的工作人員會給你推銷三年期、或者五年期的存款，並且把賣點說得非常有誘惑力，比如說存款的利息是短期存款的多少倍等，會促使你辦理週期稍微長一點的存款業務。

這是因為各個銀行之間的競爭力加大了，如果你在銀行辦理的是活期存款，可能變動性就比較大，當其他的銀行有更好的產品時你會在這家銀行短期存款期到了選擇其他的銀行，而對原來的銀行形成流動性影響，現在本來就不是很好攬儲，所以這種情況下銀行鼓勵你存款三年或者五年是正常的，一方面說明銀行的資金壓力比較大，另一方面貸款的效率比較高，你存款時間越長對銀行的週轉就越有利，尤其是無形中會增加銀行的利潤。

反之，當銀行向外的貸款壓力比較大的時候，銀行的工作人推銷的方式也會有所變化，會鼓勵你存短期為主，這樣會減少銀行的支援成本，說明銀行本身是不缺乏資金的，如此情形下也能說明經濟本身的不穩定性和發展相對放緩，越是這樣就越要傾向於長期存款。

對銀行工作人的引導有時候你要反向的去看，銀行的推銷都是站在自身的利益角度，而你一定要換個思維看待這個問題，這樣才能使得你的存款效益最大化。

在銀行辦理定期存款時，為什麼有的工作人員會極力推薦儲戶選擇3-5年期定期存款，其實對於經常到銀行辦理存款業務的人群來說，應該對於各個存期的存款產品均是有所瞭解，存期越長儲戶所享受的存款利率也就越高，但是存款靈活性卻隨著存款期限的越長反而越低。銀行工作人員推出儲戶選擇3-5年期定期存款產品，其實本質上並不是從銀行盈利點為初心的，因為儲戶選擇的存款期限越長，存款銀行向儲戶支付的利息也就越多，對於銀行而言其實更加樂於廣大儲戶，選擇存期較短的存款產品，因為存款期限較短所支付的利息大幅減少（大多數銀行基本上均會推薦儲戶選擇1-2年期定期存款，推薦3-5年期存款產品的是會很少）。為什麼在某些銀行辦理定期存款的時候，銀行工作人員會推薦儲戶選擇3-5年期定期存款產品，本質上來說其實就是為了鎖定3-5間的儲戶，簡單來說其實和選擇車輛ETC相似，鎖定儲戶給自身創造今後更大的利益與收益例如：推薦信用卡，車貸，房貸，個人消費貸，銀保產品等等。還有一點就是為了完成個人存款攬存任務，雖說3-5年期定期存款儲戶所享受的存款利率比較高，但是廣大儲戶都知道定期存款期限越長，存款的封閉期限也就越長靈活性極低，造成未到期內提前支取風險較高，從而選擇3-5年期定期存款的儲戶較少；但是各個銀行工作人員每個季度每年，均是有不同期限的存款攬存任務，在未完成攬存任務的時候遇到到銀行計劃辦理定期存款的儲戶，就會出現工作人員推薦儲戶選擇3-5年期的定期存款產品。不過從各個銀行推出的存款期限以及存款利率來看，各大銀行推出的三年期的定期存款產品，比較合適存款利率以及存款期限比較合適；五年期存款並不是太合適，因為存款利率並沒有高於三年期存款利率多少，反而存款期限增加了2年的封閉期；1-2年期定期存款產品，封閉期限短靈活性相對來說較高，但是存款利率卻低於3年期很多，在預計能達到長期存款的儲戶來說，還是選擇三年期定期存款產品比較合適。

其實各大銀行不大力推薦3-5年期定期存款產品，還有一點就是防止存款期限內央行發生降息，因為銀行定期存款收益率是固定利率，辦理以後並不會隨著市場經濟的波動與變化發生上浮或下浮機率，在央行降息以前如果儲戶辦理了3-5年期定期存款，鎖定了今後幾年的存款利息收益，央行降息後那麼銀行向儲戶所支付的利息就會增加營收額就下降，所以銀行並不樂於廣大儲戶選擇3-5年期長期存款產品（畢竟在降息後各銀行可以支付更低的利息攬存）。

綜上：各大銀行想增加自身銀行存量攬存量的營收能力，是會選擇讓儲戶選擇短期存款產品，並不會推薦儲戶選擇3-5年期這類長期存款產品（廣大儲戶應該都有發現到銀行辦理定期存款的時候，工作人員推薦1-2年期存款產品要高於3-5年期存款產品）；推薦儲戶辦理3-5年期定期存款，一：鎖定儲戶創造今後更大的利益與利潤，二：為了完成自身未完成的存款攬存任務。

你的問題是：辦理定期存款時，有銀行職員為什麼會推薦你存三、五年定期？

根據我的觀察，我的思考是：第一、銀行靠什麼生存？當然靠發放信貸生存，正常情況下，銀行發放出去的貸款越多，收穫的利潤應該越豐厚。能夠發放100個億貸款的銀行當然要比只能發放10億的銀行實力要強得多，而只有1個億以內的小銀行（營業點），收益也是有限的。

第二、銀行資金哪裡來？除了靠國家四大銀行投放以外，銀行自己要想方設法吸納儲蓄，擴大客戶，存款客戶越多越好，儲蓄期限越長越好，目前，中國銀行一年期定期利率僅有1.97%，三至五年定期可以達到3.65%，為什麼相差這麼大？你可以算一筆賬，如果你將100萬存入銀行，如果存期是一年，到期利息只有2萬元，如果存期三年以上，平均每年到期收穫利息就有36500元，當然，是時間越長越划算。再算一算，銀行收到你100萬元後，如果發放貸款，放給效益好的企業，年利息至少在10~15%之間，即使購買基金，年收益率也在15%左右，即使買理財產品，年收益率至少5%以上，請你注意，個人購買理財產品，5萬元起，也有10萬元、20萬元、100萬元，金額越大，年收益率越高，而銀行放給個人買房子的商業性貸款，中國農業銀行年利率5.5%以上，我購買房子時，還要找熟人，貸款利率就是如此。

第三、銀行總是希望個人存款期時間越長越好，為什麼？因為，銀行發放給各企業的貸款、或者搞基礎建設（例如：一帶一路建設鐵路等），總要有個時間段，有的三年，有的五年，也有十年以上的，所以，時間越長，越有穩定的收益。所以，對存款期在三個月或者六個月的，銀行興趣不大，但是，如果存款的人多，也可以讓銀行有周轉期，因為，總是有人存款，也有人取款，週轉資金十分重要。前幾年，我們縣政府有一個不成文的決定，所有事業單位工作人員工資全部放在常熟農商銀行發放，這樣，就是財政每個月撥款工資時，都把錢放在一家銀行，實際上，就扶持了這個銀行，也算招商引資一個專案，現在，這家銀行有了本錢，又可以發放一定規模的貸款了，越做越大，就成了一個金融實體。

第四、在銀行，從行長到一般職員，都是有儲蓄任務的，為什麼有儲蓄任務？現在就好理解了，銀行吸納儲蓄越多，收益越多，銀行才能繼續維持下去。

我說一下我的看法。

首先，長期存款對於銀行的穩定經營有非常重要的價值。

舉個例子，同樣是100萬，一個存3個月，一個存3年。銀行對於不同存期的資金使用，是不同的。這3個月存期的100萬，銀行如果拿來貸款給3年期的貸款客戶，那麼在3個月到期的時候，銀行將會面臨沒有100萬還本給客戶的尷尬，這就是常說的“期限錯配”。相對的，存期3年的存款則可以有更靈活的安排，即可以滿足銀行的短期借貸資金，又可以滿足銀行的長期借貸資金。對於銀行來說，當然更加樂意。

不過，長期資金的定期存款利息更高，銀行肯定也會面臨更高的利息支出，不過相對於銀行出借資金給貸款人的利息來說，還是值得的。而且不論是銀行，還是監管機構，對於銀行經營的安全穩健都有很高要求。長期資金總體來說，對於銀行肯定是利大於弊。

其次，從儲戶的角度來說。

因為三年、五年期的定期存款利息比一年期或者活期存款利息更高，而且還高不少。換位思考，假如你是去給儲戶推銷產品，肯定是優先推薦利息更高的存款產品，這樣更容易吸引儲戶，儲戶也更容易接受。

所以，優先推薦三年五年期的定期存款，無論是對銀行還是對儲戶來說，都是更好的選擇。

說到定期存款，很多人都注意到，三年期定期存款和五年期定期存款的利率要麼是一樣的，要麼相差很小，這與人們普遍認為的“存款越長，利率就越高”不同。這也就是為什麼銀行工作人員會極力推薦三、五年期的存款了。

在央行制定的基準利率中，只有三年期利率，五年期定期存款沒有基準利率。2014年以來，央行取消了5年期定期存款的利率定價，也就是說，這些銀行在理論上可以隨心所欲地自主決定。所以在商業銀行，我們可以看到三年期和五年期並不完全一樣。目前，這種定價更多的是基於考慮銀行自身的資本成本。從這個數字可以看出，大多數商業銀行的利率在三年和五年內是相同的，而一些地方銀行的利率在五年內更高。

存款利息是銀行的成本。對於銀行來說，如果你想獲得更多的存款，你就需要以更低的利率獲得更多的存款。這樣，對於做保證金業務的銀行來說，利潤可以更高。過去，銀行獲得資金的渠道相對單一。現在隨著國內金融市場的發展，銀行可以透過其他方式獲得長期資金，成本低，方式多。銀行可以透過債券市場等融資渠道獲得長期資金，成本低，渠道多，風險小。

因此，長期定期存款的重要性開始下降。對於銀行來說，如果儲戶在銀行長期需要支付更高的利率，那麼這麼高的成本並不像其他方式那樣具有成本效益，因此銀行不願意為五年固定期限設定更高的年利率。對於六大行和部分吸收存款能力較強的商業銀行來說，存款人存三年還是五年對它們來說意義不大。只要保證中期定期存款的規模，就可以保證可貸資金，不需要支付額外費用。

過去，當投資渠道單一，所以當銀行長期利率小幅上升時，很多人會將短期轉為長期。現在金融產品很多，所以定期存款吸引力不大。特別是近年來，以餘額寶為首的貨幣基金組織已經吸引了許多銀行客戶。

目前，該行中長期貸款主要為住房貸款。房貸利率相對較低，銀行可以上下浮動一定比例，不會偏離太大。因此，當貸款利率不高時，銀行獲得存款的利率可能過高，如果存款利率過高，銀行就會虧本。

題主的分析是靠譜的但還有很多其他層面的原因，下面我就來多說幾條原因：

一個產品為什麼作為主推產品要從銀行產品本身、競爭對手、客戶訴求、銀行戰略四個方面來進行分析。維度從低到高，範圍由內至外。

從產品設計上來說，三年期、五年期定期存款和一年期定期存款並沒有太大差別，只不過是核定各期限產品綜合成本上有所差異。

一年期的掛牌利率是1.95%，五年期是4.0%，但是相對於銀行來說二者綜合成本相對於掛牌利率的差值是略有不同的。打個比方，一年期的綜合成本可能是2.5%，五年期可能是4.1%，為什麼呢？

因為銀行要考慮一年期存單每年轉存所需要耗費的人力資源、營銷資源等。五年期至少在五年內是無需考慮的。

當然了，銀行在真正計算的時候，會比我說的要複雜的多。

五年期定期存款的絕對利率比較高，對於那些沒有理財產品或理財產品數量較少的銀行，五年期定期存款是他們留住客戶，與其他銀行競爭的利器。

老百姓在選擇理財產品時，面對高利率和保本時，首選的還是保本。除非保本產品的利率實在低到無法接受，才會選擇高收益的理財產品。

五年期定期存款既能保本，利率又不低，在面對其他銀行理財是，競爭力還是比較強的。

五年期定期存款除了利率高，還有一個天然特點，那就是期限長。喜歡把錢長期存在銀行的人不多，但是總有不少人因為這樣或那樣的原因喜歡存定期。

對於這些客戶的訴求，銀行需要滿足，而且在滿足了這些客戶的需求以後，對於銀行也是有百利無一害的。首先是客戶經理，不用擔心客戶在較短的時間就把錢轉走，自己的績效也有所保障。然後是銀行獲得了較為穩定的存款，可以用於期限較長的貸款和投資。

期限長的存款產品符合銀行和客戶的雙重訴求，對於銀行和客戶的益處都比較大。

現在的銀行都在提倡零售轉型的戰略，零售轉型誕生的主要背景就是，銀行與大企業的議價能力逐漸降低，金融脫媒的情況日漸嚴重。將客戶群體由公司客戶轉為個人客戶是銀行經營發展的唯一出路。

個人客戶的特點就是多而敏。“多”指的是個人客戶的數量多，客群層級多，需求種類多。“敏”指的是個人客戶對於利率和安全性等產品基礎要素非常敏感，他們可選擇的銀行比較多，會因為銀行的零售產品不吸引人而隨時離開。

銀行只有做到廣而惠，才能儘可能多地抓住個人客戶。“廣”指的是產品種類廣，能夠覆蓋到更多的群體。“惠”指的是產品在利率方面、支取方式方面、服務體驗方面能夠做到普惠。五年定期存款作為銀行存款的最後一塊拼圖，覆蓋了更多客戶。在利率方面，提前支取方面都有足夠的優惠和方便，完全符合銀行的戰略發展。

從產品本身、競爭對手、客戶訴求、銀行戰略四個方面來看，五年期定期存款產品，都是非常必要的。在推薦產品時，銀行也會優先就對客戶有益，對銀行有益，對客戶經理有益的產品進行推廣。

辦理定期存款時，有的工作人員為什麼會極力推薦三、五年期的存款呢？

辦理整存整取普通存款時，縱觀各行浮動利率除幅度有差異外自然是存期越長息差趨高。銀行肯定希望顧客多能存時間長些。時間越長對銀行資金運用及贏利更有利，這樣理解是否靠譜？

那當然是多方都有利率的。

按照一年期的定期利率來說，也就1.75%左右。如果你一年一年的對接，到期自動轉，也就每年1.75%。

如果你的資金真的可以多年不用，3-5年的定期產品，收益率可以到達3.6%-4%左右。

假設100萬來說，5萬下來，收益起碼少了11萬。

這個數其實很大的，對於你的收益來說，影響也是足夠大的了吧。

所以建議還是能存久的就儘量久一些。

銀行最重要的一項業務就是吸存放貸。

想要貸款穩定，就要一個長期的，穩定的存款進來。

存款的時間越長，能夠放的時間就越久。

一旦存款人需要提前拿，利率按照活期計算，還是有一定的差額在這的。

銀行和很多行業一樣，開門營業，目的就是要賺取利潤。吸儲放貸則是銀行主要利潤來源，盈利模式也很簡單，就是用一定的利率吸引客戶把錢存進來，然後用更高的利率把錢貸出去，當然，你不能把客戶存進來的錢都貸出去，得留下一些以備儲戶來取。每到季末或是牛末，銀行的儲存壓力都是比較大的。

長期穩定的資金，鎖定客戶，有利於更好的，規劃安排貸款使用，合理的利用資金，時間越長對銀行資金運用及盈利更為有利。當然，長短期存款對銀行的利潤影響，都是不停的互相轉換。如果有降低利率的趨勢，銀行就會推薦短期存款，這樣可以有效的減低資金壓力，防止客戶鎖定高息，反之亦然。

作為存款人，在辦理定期存款時，一定要綜合考慮資金安排，存款利率等來確定存款期限。總體上，長期存款利率高，特別適合利率有可能下調的情況下，鎖定高息。反之，當有可能漲利息，或者對流動性要求較高，中短期存款更靈活，便於應對。

讓我們站在銀行的角度，來分析下為什麼會這樣。

之所以我們在辦理銀行定期存款時，總有網點工作人員，向我們極力推薦期限較長的定期存款，而不是那些1年或者半年的呢？原因有二：

就像題主所理解的那樣，確實，如果客戶的定期存款選擇期限較長的話，將更有利於銀行利用這筆資金來開展資產類業務，也就是貸款，來賺取利差。根據最新的存款基準利率，5年期的定期存款利率僅為2.75%，遠遠低於銀行發放的各類貸款的利率。如果所有客戶，都選擇將資金存入銀行，並選擇長期的定期存款，那銀行肯定高興壞了。

但是，這並不是最主要的原因。

要知道，銀行網點的工作人員，都會揹著一項特別關鍵的任務指標，就是日均存款指標。這裡，我們來簡單瞭解下，什麼是日均存款。

舉個例子，當一個客戶在1月1日時，在銀行存了一筆36500元的，1月2日全部轉出，那麼這個客戶的日均存款，就是100元，也就是36500/365。但如果這個客戶在第二年的1月1日才把錢轉出，那這個客戶的日均存款，就是36500元了。

這樣就好理解了，客戶的錢存的時間越長，日均存款也就越高，而超過1年的定期存款，更有利於把客戶的資金留在本行。畢竟，如果中途客戶取走資金的話，將不再按定期存款計息，而是按活期存款計息。因此，在長期的定期存款中，通常很少有客戶會在中途取走資金。

通常來說，根據不同銀行的考核指標不同，銀行網點工作人員的任務指標也不同。有的要求新增日均存款達到多少，有的要求存量日均存款達到多少，但無一例外，都會針對日均存款有著相應的考核要求。

對於銀行工作人員來說，日均存款任務的壓力還是很大的。而營銷長期的定期存款，是達成任務最直接、最有效的方式之一。

其實，銀行工作人員推薦客戶選擇長期的定期存款，並沒有站在那麼高的高度，去考慮整個銀行的經營問題，更多的，僅僅是為了完成自己的考核。

在銀行工作不容易，尤其是現在這個市場，各項任務壓力很大，也並不那麼容易完成。各位可以在清楚的瞭解到這些所謂的“內幕”之後，根據自身情況，合理選擇存款的期限。如果在滿足自己存款需要的前提下，又可以幫到這些銀行工作人員完成任務，也是極好的，不是嗎。

定期存款亦稱“定期存單”。銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率，到期後支取本息的存款。長期以來，定期存款被打上了老年客戶的標籤，大部分客戶會選擇購買理財來獲取更好的收益，2018年資管新規推出以後，要求理財迴歸本源，即受人之託，為之理財，風險自擔。閉眼買理財的時代已經過去了，而很多客戶是不具備風險甄別和風險承受能力的，那麼定期存款產品重新回到了大眾的視線，特別是今年，理財收益跌跌不休，存款產品以其鎖定長期收益的優勢脫穎而出，成為大眾客戶追捧的產品。如果您還是不具備專業金融產品識別能力的小白，在保證安全性的同時，年利率也是相對穩定的存款產品，是不錯的選擇。

#理財大賽第三季#

記得剛入行的時候，有一位領導曾經說過一句話，至今印象深刻：存款為立行之本！可見，存款對於銀行來說是非常重要的。

很多銀行會給員工佈置存款任務，甚至連非營銷崗位的櫃員也有指標，指標的考核關係員工的收入，晉升等等，瞭解了這些，其實就能理解這個問題。至於推銷3年、5年的存款，個人認為有以下原因。

存款期限越長，利率越高，對儲戶就更加有吸引力。

目前在銀行做定期存款的，基本都是風險厭惡者，追求的是無風險收益。這類客戶對產品的選擇要求就是保本，可以接受較低的收益，但是在低收益產品中，也會選擇利率相對較高的。所以，他們會購買的產品一般就是國債、定存和大額存單了，連銀行理財都不會考慮。

中長期存款利率相對較高，能夠有較強的吸引力，對於營銷人員來說，也相對更容易銷售。

活期存款，雖然銀行支付的利息較低，但是儲戶隨時可以支取存入他行，對於存款銀行來說，隨時面臨存款損失風險。銀行發放貸款有存貸比考核，一旦存款變動，會導致可貸款量減少，會有一定的經營風險。所以，為了穩定存款數額，銀行願意犧牲利差，高成本吸納穩定的存款。

說完儲戶利益和銀行利益，再來說下營銷人員的利益。

銀行對存款是有績效考核的，績效的發放會根據你的攬儲量計算，並且不同的存款會有不同的績效收益。定期存款由於利率高，因此績效較活期存款低，但是由於穩定，讓營銷人員鎖定了未來3年5年的績效收益，所以員工願意推薦這類產品。活期類產品由於高波動性，營銷人員相對意願較低。

另外，目前營銷工作都會存在客戶維護事項，客戶維護是需要花精力、成本進行的。對於活期類客戶，維護成本較高，防止存款流失他行；定期類客戶維護成本較低，從維護角度來看，其實也會對沖掉兩類存款績效間的差距。

綜上所述，中長期定存產品有上述的優勢，所以才有這麼多員工推薦。

非常開心能幫你解答這個問題，銀行的工作人員推薦你存三年或者是五年的存款肯定是為了自己的利益考慮的，畢竟銀行也是逐利的，而不是慈善家，那麼這麼做的原因是什麼呢？個人認為有以下幾點。

第一：銀行有攬儲的需求。大家都知道銀行只要是吸收存款和發放貸款的部門，而且銀行的利潤點也比較高，只有吸收了大量的使用者存款，自己才會有足夠多的資本出去放貸，所以吸收存款是基礎，而且每家銀行每個月都是有任務的。

第二：銀行為了提高利潤率。銀行有了存款之後，再把這些錢拿去放貸款，從而保證自己的利潤，手中的籌碼越多，那麼自己能夠放出去得到的利潤也多，所以這一點就不做過多的解釋了。

第三：存款時間越長，銀行利潤越大。瞭解金融的朋友都知道這麼一句話，錢是誰的不重要，誰能使用才重要，銀行也只是一個管理錢的機構而已，你的存款時間越長，它能用的次數就多，而只有在流動中才價值，流通的越頻繁，那麼創造出來的財富也就越多。所以銀行才會主動推薦那些時間長的存款。