最好的理財就是投資自己，現在理財產品也很多，有高風險也有低風險，高風險也代表著高收入，不管是什麼樣的投資理財？都得自己去先學習，再去操作，什麼都不懂，進入一個市場，風險很大

理財分為幾部走，首先我們要學習記賬，存錢；然後我們要開始接觸貨幣型基金，債券型基金，指數型基金等。最後我們透過合理的策略，取的所需要的收益。

還有一點最重要的，那就是我們想辦法將財富傳承！

除了富二代，每個年輕人都是從無到有，從少到多，一步一步的走過來的。我剛剛畢業的時候，身上只有3000元錢，這是我們學校給畢業生髮的就業補助金。到前年，我的資產超過100w，總共用了7年的時間，我很願意和你分享我的心得。

第一步：記賬。要想理財，尤其是沒有什麼錢的年輕人，首先要養成一個記賬的習慣，透過我們的賬單，我就知道我每個月的花費，我的可利用資金，我也可以看到很多錢是不必要花的，透過賬單的複查，我們很容易養成節約金錢的習慣，養成有規劃的消費的習慣，不會惡意的消費，讓自己陷入資金被動的局面。在這裡我推薦一個我用了6年的記賬軟體——隨手記app。

第二步：存款。透過記賬軟體，我們就能知道自己一個月的必須花費是多少，然後就能夠把暫時用不到的錢存起來，積少成多，假設一個月能存2000元，那麼兩年就能夠達到5w。有了這5w元做種子，我們就對理財更加有信心了。這裡我要說明一下，如果自己能控制住消費慾望，那就把每個月的存款放到餘額寶裡，這樣會有一部分的收益，而且比銀行的活期存款要高。如果自己和金錢有仇，好像沒法控制自己一樣，那就存銀行定期。

第四步：經過基金投資，相信掙到了一部分錢，這時候就可以買一套房產了。人無恆產無恆心，有了房產以後，房貸壓著你老老實實的掙錢，你也更有可能積累更多的資金了。

第五步：安居樂業。找一個好媳婦，絕對是收益最高的理財方式，她能夠勤儉持家，一起掙錢，兩個人積累金錢的速度會非常快，這時候繼續投資基金。安居樂業別忘了買保險，兩口子必須要買的保險是重疾和人身意外。這樣，你們家的抗風險能力就會很強了。

第六步：財務自由。經過你們家的資產的合理配置，合理的理財，被動收入就會超過家裡的開銷了。這個時候，你想工作就工作，不想工作就吃喝玩樂，到世界去看看。獲得真正的自由。

這不僅僅回答了你的問題，其實也是我對我自己人生的規劃！

先覆盤

週五受道指跌10個點影響，兩市三大股指集體大幅低開，隨後強力反彈，創業板指午後一度翻紅。滬指下跌1.23%，報收2887點；深成指下跌1%，報收10831點；創業板指下跌0.75%，報收2030點。從盤面上看，土地流轉、特高壓、半導體等板塊漲幅居前；口罩、醫廢處理、化工合成材料等板塊跌幅居前。滬股通淨流出97.05億，深股通淨流出34.37億。

後市分析

週五盤後出來降準的訊息，這個盤中已經顯示了，紫金銀行和張家港行的尾盤漲停。這樣再疊加道指收漲9個點，預計早盤會大幅高開，然後讓獲利盤出完，這時候我們就要注意權重的意思了，特別是券商和銀行板塊裡的活躍股的狀態。若是能穩住，小票就會抓住機會跳。其中特高壓板塊會繼續強勢，而在晶片新龍頭華微電子即將創反彈新高的情緒下，一些已經做好反彈預備動作的晶片強勢股，將會補漲。還有這2天，盤中一直有異動的新能源汽車板塊也會動彈。還有注意5G板塊。

這是我星期4晚上的文章。還算沒打臉！！！！

提示：以上內容僅作參考。股市有風險，投資需謹慎！

“理財就是理生活”

對於我們剛開始什麼都不懂的理財小白來說，最重要的首先是理念的改變。

就拿我來說吧，之前沒有任何的理財觀念，父母也只是知道把錢存銀行，唯一算的上理財的行為可能就是把錢放到支付寶了。身邊的親戚、朋友，聽見誰買股票都會用異樣的眼神看著他，然後語重心長的說：“年輕人，股票那都是騙人的，你可千萬別買啊”

我就是在這種環境里長大的，所以聽見誰說買基金、買股票了，我從來都不感興趣，甚至心裡還很鄙視他們，把他們和不務正業畫上了等號。

這種想法一直沒有變，直到我見到了她……

初次見她是在一次交流會上，她教了我很多從來沒有聽過的東西。

比如：理財不會讓你一夜暴富，它只會讓你的未來更有保障，理財就是一種生活態度。

比如：理財的第一步就是學會存錢

比如：理財投資就是讓錢增值，是進攻；而保險是為了護財，是做防守

比如：固守能力圈，不懂的不要碰

…………

她的這些話突然讓我醍醐灌頂，讓我覺得理財立刻活潑生動了起來

後來，在她的幫助下，我逐漸瞭解什麼是理財，也是在她的耐心指導下開始了自己的理財生涯。我真的很感激她。但是沒想到她身為一個女孩子，最後竟然提出那種要求……（我和她的故事，最後再說）

1、開源節流 學會記賬

學理財，首先要管好自己的錢包，開源是你的工作收入，節流是控制住你的開銷

自己身邊就有很多月入1-2萬的朋友，但每個月總是存不下來錢，其實學會記賬就是為了梳理自己的負債，養成習慣後，你會發現自己竟然不知不覺花了那麼多錢。從而有意識的控制自己的支出。

可以給自己定一個每月的預算，比如每月預算4000元，平均到每週就是1000元，假如這周花超了，那麼下週就要壓縮開支。比較常用的手機記賬app有隨手記、網易有錢、挖錢等。

大家可以立即開始記錄，開始自己的理財第一步哦

2、正確的投資理念

思想決定行為，好的投資理念絕對是理財中最重要的一課

理念1：投資不會一夜暴富

投資的魅力在於時間和複利，投資是要建立一個體系，大機率的事情反覆做，才是精髓，那種想著追漲殺跌、贏了會所嫩模，輸了下海乾活的，可以去澳門賭場試試，那比較適合你。

理念2：風險和收益是相對的，不存在沒有風險的產品

很多人買理財產品，只關注收益，不關注風險。比如買P2P，認為收益高，平臺大就安全，實際上風險和收益是相對的，在無風險利率的基礎上（也就是10年期國債利率），每高一個百分點風險就加大一分。在保值增值的基礎上，追求更多的收益才是正道。

巴菲特曾經說過投資最重要的秘訣

第一是不要虧損

第二是永遠記住第一點

理念3：不懂的不要投

很多人，明明對股票一竅不通，聽到隔壁王大媽都透過股票掙到大錢了，心裡癢癢的，眼是紅紅的，奮不顧身的就投身於股票的汪洋大海中，後來，就沒有後來了……

只有潮水退去才知道誰在裸泳,你懂的……

沒有什麼產品是必須買的。除非你真的瞭解它。

3、瞭解市面上的投資品種

理念對了之後，就要下海進行實操了，市面上適合我們練手的投資品種主要有哪些呢？

品種1：債券

債券是市面上收益比較穩健的品種了，真實的市場規模比股票市場還要大。

債券的概念比較好理解，比如小王向你借了100元，承諾1年後還給你106元，並且還給你打了張借條，到時候你拿著借條就可以讓小王還錢。1年後多出的6元錢就是利息，借條就是債券了。

債券也分好多種，簡單來說

國家借你的錢叫國債

地方政府借你的錢叫地方債

企業借你的錢叫企業債，企業債裡還有一種特殊的品種叫可轉債（可以轉換成股票的債券）

品種2：股票

股票簡單來說是上市公司的所有權憑證。

股票也可以分很多種，

按市值大小分，可以分為大盤股、小盤股

按行業分，可以分為醫藥行業、汽車行業、軍工行業、基建行業等

小白投資者最好投資寬基的指數基金，像滬深300、上證50、創業板、中證500等，寬基指數基金是很多支股票的集合，代表了中國股市的整體走勢，相對風險較低，是剛開始的小白練手比較好的選擇

品種3：商品

商品也叫大宗商品一般分為

能源類，像原油、煤炭；

貴金屬類：像黃金、白銀；

工業金屬類：像銅、鐵等

農產品類：像大豆、玉米等

一般在通脹環境下購買商品，也就是說錢不值錢了，物價飛漲前期就要購買商品對沖股票和債券的下跌

基本上市面上主要的投資種類就是這麼多了，要樣樣精通不容易，普通人做好一個就足夠了。

最後做一個總結

如果是低風險偏好的，建議投資國債、政府債、企業債等基金，每年獲取大概4-5%的收益；

如果不滿意無風險收益，只能投資高風險產品，如股票、基金、商品等，咱們普通投資者一般定投指數基金就可以了（需在市場下跌的趨勢裡定投）。

最後祝大家早日實現財富自由～

什麼？我和她的故事？

好吧，你們的記性還真好，看到現在都沒忘……

我最後買了她1W的理財產品……然後就麼有然後了…

可憐我的懵懂少年心啊！想哭！

按照目前來講，用得最多的是標準普的方式去理財，即使是小白一樣也適用，同時看標準普爾家庭資產象限圖就一目瞭然了。

什麼是標準普爾家庭資產象限圖？

標準普爾家庭資產象限圖，是全球非常具有影響力的信用評級機構——標準普爾調研全球10萬個財富不斷增長的家庭，並且進行了總結提煉而制定的，適用於大多數的中產家庭。

這張圖主要是將家庭財富分配為4個賬戶：

現金賬戶：要花的錢（10%）

槓桿賬戶：保命的錢（20%）

投資賬戶：生錢的錢（30%）

保本賬戶：保值的錢（40%）

1 現金賬戶：要花的錢（10%）

這個賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、美容、旅遊、償還房貸車貸等都應該從這個賬戶中支出。

一般佔家庭資產的10%或家庭3-6個月的生活費為 宜，主要的存在形式可以是現金、餘額寶、活期存款。這個賬戶的要點是流動性好，可以及時變現。

2 槓桿賬戶：保命的錢（20%）

這個賬戶的目的是轉移我們無法承受的風險，解決突發的大額開支。一般佔家庭資產的20%為宜，主要的存在形式是意外險、醫療險、重疾險、定期壽險等保障類保險。這個賬戶的要點是槓桿要足夠高，保額要足夠高，保障能夠將風險轉移出去。

3 投資賬戶：生錢的錢（30%）

用有風險的投資創造高回報，透過最擅長的方式為家庭賺錢，包括您投資的股票、房產、基金等等。

正因為追求高投資回報，所以也可能面臨著高風險。所以這個賬戶關鍵在於合理的佔比，也就是要賺得起也要虧得起，虧損不能對家庭有致命性的打擊。所以，一般控制在家庭財產的30%左右。

4 保本賬戶：保值的錢（40%）

這個賬戶主要是為家庭的剛性支出儲備現金流，比如：孩子的教育金、出國留學的費用、自己的養老金等，到了一定階段就肯定要支出，所以要提前規劃好。

這個賬戶為保本升值的錢，不但要保證本金不能有任何損失，還要抵禦通貨膨脹的侵蝕。最關鍵的是不能有損失，而且有長期穩定的收益。主要的存在形式是投資性房產、年金險、理財產品、信託等，一般佔家庭資產的40%。

作為一篇理財小白文，本文只介紹最簡單、最粗淺的科普性知識，輔以自身的小經驗。作者也只是一個剛入行沒多久的新人，摸到些門道，不正確的地方還請各位海涵指正。　　理財並不僅僅只是儲蓄，它還涉及到投資（股票、基金、不動產、P2P、保險等等），教我們如何更合理地進行資產配置。　　理財≠儲蓄，儲蓄≠摳門省錢！　　錢少錢多都要理財，錢少時側重於儲蓄，錢多時側重於投資　　投資收益與風險並存，要根據自己的承受能力，選擇合適的組合投資方法　　第一步：設立夢想計劃（理財目標）　　我們為什麼理財？是一種工具，它的用途是實現我們的人生夢想，包括能夠悠閒的“矯情”。我們先仔細想想，自己希望透過理財，實現哪些夢想：　　長期夢想(5-10年)：　　我們那時三四十歲，能不能負擔孩子的教育費用、父母的養老與醫療費用？能不能全家一起環球旅　　行？如果是丁克家庭，有沒有考慮好自己的養老問題？　　中期夢想(1-5年)：　　如果準備買房買車，如何首付？每月能還多少貸？如果租房，每年能承受多少的房租及上升比例？打　　算每年一次出國旅遊，需要多少費用？　　短期夢想（1年內）　　想換iphone6s和Macbook Pro？想送給男票一件生日禮物？想聽一場健健的演唱會？想每天給貓貓　　吃罐頭？　　這些都需要錢錢錢！　　挑出每個階段最重要的三個夢想，估算需要的費用和時間，就能大概知道你每個月需要為這些夢想的實現，攢下多少錢，進行多少收益率的投資。　　第二步：堅持記賬與總結　　我有一個“小氣”的姆媽，她每天都會在小本子上記賬，這些年來密密麻麻寫了好多本。我對她的做法嗤之以鼻，經常反駁她說“錢是掙出來的，不是省出來的”。　　結果現在我也成為了一個記賬的“小氣鬼”。但和姆媽的記賬有一個很不同的地方：記賬之後，一定要總結每月支出。　　第三步：先儲蓄，後支出　　當你堅持記賬一段時間後，就能掌握每月的必要開銷大致是多少，為自己設定一個相對合理的支出預算。再結合每月的總收入，確定一個儲蓄標準。　　健康的儲蓄率應該要超過你每月家庭收入的30%，最佳為40%。如果之前從來沒有儲蓄習慣，可以從這個月以10%的標準開始，慢慢提高。　　所以，收到工資後，不要歡天喜地去還信用卡/逛商場/剁淘寶，先抽出你的儲蓄金存起來，再花剩下的錢。剩下的錢也不是亂花，要按照你為自己量身定製的預算進行支出。預算不僅僅是省著花錢，更重要是合理地花錢。當手裡只有一丟丟錢時，購物車裡很多東西就自動喪失吸引力了，因為我想把錢花在更有用的地方。　　第四步：組合投資，資產配置　　資產配置是理財中最核心、最關鍵的部分。當你透過前三步，積累了一定的儲蓄，就可以進行理財規劃。　　這裡主要介紹理財產品的型別，以及大致的資金分配比例。　　1. 緊急備用金　　你需要準備3-6個月的月支出總額，作為發生意外時可以及時挪用的應急款。　　這筆緊急備用金最好以“活期存款+貨幣基金”的形式儲存，存取便捷。　　推薦APP：　　餘額寶、理財通：我覺得餘額寶更方便一些，轉賬和取現的速度都非常快。　　2. 基金+P2P+銀行理財產品　　貨幣基金雖然安全，但收益率很低。如果打算長期投資，並且以穩健為基礎，按“30%+50%+20%”的　　比例對“基金+P2P+銀行理財產品”進行組合投資。用於投資的錢一定要是閒置資金，即使虧損也不能對生活造成太大的影響。　　那些投入全部家產到股市裡，結果賠得傾家蕩產跑去微博上直播跳樓的人，我只能說你們腦子有坑。　　基金　　基金分為股票基金、指數基金、混合基金、債券基金和貨幣基金。收益率和風險性從前往後依次遞減。　　非常建議大家從基金著手來了解股市。玩股票會佔用大量的時間和心思，整天盯著K線圖看，累得慌。但基金就相對輕鬆，如果選擇定投的話，基本可以不用管了。　　不要同時買太多，新手4個以內為佳。　　投資一個風險性大的股票型基金時，可以輔以一個風險性小的債券型基金。　　投資基金時要設定一個“止盈點”和“止虧點”。我設定的是30%的收益和20%的虧損。　　P2P　　P2P就是個人對個人之間的小額借貸交易，主要靠網際網路上的第三方平臺建立交易關係。所以挑選一個高收益又靠譜的P2P平臺，是非常重要且關鍵的。　　而純民營資本建立的P2P平臺就情況比較複雜，水平參差不齊，在投資之前一定先做好調查，不要一味追求高收益。年收益超過15%建議謹慎考慮公司的合規性。　　好了，關於理財的初步教學就講到這裡，以後我會繼續在社群發帖跟大家探討更多的金融理財問題。如果還有問題也可以私信聯絡我，我能回答的一定不遺餘力的解決哦。bye~

我覺得作為理財的小白您應該先搞清楚下面幾件事：

第一、您要評估一下，您處於一個什麼樣的經濟大週期，搞清楚經濟處於什麼週期後，再跟據週期配置不同的金融產品。

第二、您要評估自己能拿出多少錢。

第三、您要評估自己出於一個什麼樣的生命週期，這樣才能確定您的錢中有大比例可以用於理財。

第四、瞭解自己有多少錢可以用於理財後，再確定一個理財的具體目標和投資時間長短。

第五、確定了投資時間長度後就跟據您能拿出的資金在您所處的經濟週期最適合的產品的不同形態中挑一個最適合您的。

第六、投資有風險，入市需謹慎。

第七、你不理財，財不理你是理財顧問常說的一句話，但是80%人的財富是越理越少，很少有人能不學習不實踐不交學費就理財成功。

第八、關於第一個問題，我們現在處在一個什麼樣經濟大週期？正如一萬個觀眾心中有一萬個哈姆雷特一樣，每個人的答案都不同，但是97年的亞洲金融風暴、08年的美國次貸危機，到今年又一個十年了！

第九、每個經濟季節的特點是什麼？《黃帝內經》講的春種、夏長、秋收、冬藏的規律是應用在自然界和人體的，理財領域講的是美林經濟時鐘理論。美林經濟時鐘理論類似於一年四季，也把經濟分為復甦、繁榮、衰退和蕭條四個時期。

經濟復甦期類似於春天，特徵是經濟增長強，通脹上升，這個時期商品低迷、現金貶值、經濟加速、股票為王、債券次之，這是經濟加速增長的階段。在不同的週期都有資產保值增值的最佳組合。比如在經濟的春天，復甦期，股票是資產最佳投資領域。到了繁榮期，商品是最具有投資價值的標的物，到了衰退期，貨幣是最具有防禦價值的投資標的，到了蕭條期固定利率的債券兼具了防禦和保增長的功能。

我以前全部資金都買了渤海銀行理財，收益率大多在5以上，時間在半年期左右，非常安全穩定！理了整整5年，有點後悔上網遲了，以前忙於小生意，怕自己上網後懶於生意，，所以錯過了太多太多了，（最多就是貼息存款）

真正跨入也就是拆遷後，手機開通了網路，，才慢慢涉及學習嘗試，，現在銀行理財除了支付寶上的流動資金十萬，還有在渤海二十多萬的一天期3-8，以備不時之需！其他都買了地方銀行的5年期存款，可分檔計息的提前智取的，還有一個大額存單三年期的，按月付息，生活開銷有退休金，安置費，還有自己仍然在經營著小小的店 兩家，，，白天工地 傍晚小區，，賺dZS都無所謂了，，這兩天肩頸部拉傷了，不能動了，強制休息，。

這個問題是生活中很長見得一種現象，理財小白我建議去做一些相對無風險獲利的品種。

品種：

第1個是國債逆回購，指資金融出方將資金融給資金融入方，收取有價證券作為質押，並在未來收回本息。

簡單的解釋就是把錢借出去獲得利息。收益公式：成交額*年收益率*回購天數/365天=收入。

滬市交易是10萬元起；如果錢不多，可以選擇深市，1000元起。

滬深市場逆回購均有1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天、182天9種品種。

拿2天為例，就是你把錢借出去2天，2天后本金和利息自動回到你的賬戶，讓資金增值。

需要注意的是一般逆回購在法定假日、週一年化收益率比較高，週四一般比較低。

2、可轉債

可轉債也是一個非常好的品種，操作得當基本也是接近無風險的，今年的可轉債市場收益都非常高，有的可以達到200%

可轉債是有面值保護的，發行價是100元面值，那你低於100元買基本就是無風險的。

比如：利歐轉債低價時是78元，你買入後是有權利按照100元的面值回售上市公司的，買入就接近有30%的利潤。

每年還會有固定的利息給你，不同的品種利息不同，需要注意下。如果債市比較熱還會有超額的收益，進可攻退可守。可以看一些相關的書，很容易上手的。

3、股票

進階是股票，但是和市面上大眾的交易方法不一樣，這裡是根據交易制度和規則進行套利的，有法律明文規定的。

比如現金選擇權和全面邀約收購，簡單理解就是低於全面邀約收購價格買入，在收購價格賣給回購方，這之間的差價就是無風險套利。

每年把這些品種做好，讓資金增值10%還是很容易做到的。

知識就是財富，瞭解了這幾種獲利模式，剩下的是學習相關的知識，瞭解清楚後再投入實踐，這樣你的經驗會越來越豐富，資金打理的也會更好。

經濟學家建議2020年資產配置：

1、房地產，配置比例佔35%，投資邏輯：一二線核心區住宅，一線核心區商業，交通優先。樓市基本上不具備增配價值，大部分地區的三四線城市房產應加快減持（特別是人口持續淨流出的三四線城市）。

2、一級股權，配置比例佔15%，投資邏輯： 硬科技，模式創新專案優先。

3、股票，配置比例20%， 投資邏輯：價值優先，創新成長，行業龍頭 。建議主要關注龍頭藍籌股、具有真實收益的科技股以及新一輪區域一體化的受益股，畢竟，中國的股市將變得越來越由機構投資者支配。

4、固定收益類資產，配置比例15%，投資邏輯：信用提升，規避風險。2020年一二季度之交可能是配置利率債的一個時間視窗。

5、大宗商品資產，配置比例0%，投資邏輯：空間收斂，波動加劇。大宗商品投資價值不高。

6、避險類資產，配置比例15%，投資邏輯：剛需強烈，增加配置。美元、日元、瑞郎等避險資產依然具備配置價值，美元指數有望在92-96的範圍內波動。黃金錶現預計不及2019年，下一波顯著上漲可能要等到美元指數明顯下跌時。

7、現金，配置比例5%，配置邏輯：應急。

理財小白，建議慎重，先從記賬開始，學會自己理財。理財產品，儘量找銀行直屬的，可能會比較保險一點。就是切忌一籃子裝雞蛋。

建議現在可以在支付寶裡買點基金，現在是抄底的好機會，中國的疫情基本以控制，國外的疫情爆發，會需要很多物資，國內又是製造基地，國內及經濟發展潛力巨大，今年國內是好行情

我覺得作為理財的小白您應該先搞清楚下面幾件事：

第一、您要評估一下，您處於一個什麼樣的經濟大週期，搞清楚經濟處於什麼週期後，再跟據週期配置不同的金融產品。

第二、您要評估自己能拿出多少錢。

第三、您要評估自己出於一個什麼樣的生命週期，這樣才能確定您的錢中有大比例可以用於理財。

第四、瞭解自己有多少錢可以用於理財後，再確定一個理財的具體目標和投資時間長短。

第五、確定了投資時間長度後就跟據您能拿出的資金在您所處的經濟週期最適合的產品的不同形態中挑一個最適合您的。

第六、投資有風險，入市需謹慎。

第七、你不理財，財不理你是理財顧問常說的一句話，但是80%人的財富是越理越少，很少有人能不學習不實踐不交學費就理財成功。

第八、關於第一個問題，我們現在處在一個什麼樣經濟大週期？正如一萬個觀眾心中有一萬個哈姆雷特一樣，每個人的答案都不同，但是97年的亞洲金融風暴、08年的美國次貸危機，到今年又一個十年了！

第九、每個經濟季節的特點是什麼？《黃帝內經》講的春種、夏長、秋收、冬藏的規律是應用在自然界和人體的，理財領域講的是美林經濟時鐘理論。美林經濟時鐘理論類似於一年四季，也把經濟分為復甦、繁榮、衰退和蕭條四個時期。

經濟復甦期類似於春天，特徵是經濟增長強，通脹上升，這個時期商品低迷、現金貶值、經濟加速、股票為王、債券次之，這是經濟加速增長的階段。在不同的週期都有資產保值增值的最佳組合。比如在經濟的春天，復甦期，股票是資產最佳投資領域。到了繁榮期，商品是最具有投資價值的標的物，到了衰退期，貨幣是最具有防禦價值的投資標的，到了蕭條期固定利率的債券兼具了防禦和保增長的功能

理財與我們生活息息相關，它不是某一部分人的專有權利，不管我們現在有錢沒錢，我們都一樣有在接觸理財。比如，我們平時存錢到銀行、向親朋好友借錢、買房買車、買保險等，都是屬於理財的範疇裡。

理財也不是什麼高深的學問，它是一個人或家庭，為了實現生活目標，合理管理自身財務資源的過程。我們每天都在參與這一過程，只是我們自己沒有留意。所有不要總是說，我沒錢，不需要理財。正是因為現在錢不多，所以才更加需要管理好我們掙到的錢，以實現未來的目標。也能因為現在掙的錢多，就忽略了未來可能存在的風險，而不去合理管理自己的財產。

理財更不是說要省吃儉用，什麼都不買，也不是說要把全部錢拿去投資。理財習慣的養成，更多的是在於生活方式的改變和思維方式的改變，並把理財思維運用到生活當中。

理財不僅是一種觀念，更是一種生活態度。因為不會理財，所以才沒什麼錢。月光族就是不正確的思維方式導致得結果。錢雖不是萬能的，但有70%以上的煩惱都因為錢造成的！

所以說，理財不僅僅是透過投資實現財富的保值和增值，更深層次的意義是：透過完善的理財規劃和保障，確保在未來相當長的一段時間內，維持個人或家庭財務狀況的持續健康穩定。它與財富的多少沒有關係。所以說，投資是理財、買保險是理財、良好的消費觀也是理財。理財，最終的目的就是，採用各種手段，維持財務狀況的健康和成長。既然如此，那普通人如何開始理財呢？

一、學習理財知識

想要理財，學習必不可少，現在書店和網上有很多這方面的書籍，網上也有許多這方面的書籍，可以找出幾本學習一下，這一步很重要，只有具備了理財知識，才能更好的理財。比如理財中的4321定律，說的是家庭資產配置的方法，收入中的40%用於投資理財，30%用來滿足日常的開銷，20%的備用資金，10%的收入用於保險投資；還有購買保險時的雙十定律，說的是保額額度不能超過家庭收入的10倍，投保金額不應該超過家庭收入的10%。

二、開始記賬

透過記賬可以對個人的收入和支出進行統計分析，分析其中可以改進的地方，控制不必要開支，想辦法增加收入，只有開源節流，並透過理財，才能讓財富快速積累起來。如果嫌記賬太麻煩，也可以一個月統計一次這個月的收入和支出情況，並對支出進行分類，看看哪些支出是不必要的，以後加以控制。

三、財務體檢

對自己或家庭擁有的財富進行清查， 知己知彼才能百戰百勝。梳理清楚個人或家庭擁有的資產和負債、收入和支出，編制一份才能個人或家庭的資產負債表和收支表，這樣才能提升對收入和支出進行調控的能力，增強對負債和財富槓桿的管理能力，提高對財富長期增長的規劃能力。

四、付諸行動

談到理財，就不能不提及“你不理財、財不理你”這句話，雖然是已經被講濫的話，但這句話卻道出了生活和成長的真諦，就是要付諸行動。對於理財，同樣適合，任何願望、任何目標、任何計劃，如果沒有行動，都是空談。所以，儘快行動起來，規劃自己或家庭的財富願景吧。

五、貴在堅持

做任何事情要有目標，要堅持。養成一個習慣需要21天，凡事貴在堅持，理財也同樣如此。但堅持二字說起來容易，大家往往是，信心滿滿地開始理財，但因為缺乏意志力，過不了多久就堅持不下去了。理財是要做到未雨綢繆，讓家庭資產實現保值和穩步增值，與一夜暴富無關。所以，制定目標，堅持下去，才能擁抱美好生活。

 

1.說到理財就跟幾個問題脫不開關係了，通貨膨脹，經濟週期，估值和閒錢問題

 

2. 先說通貨膨脹，記得國內對外宣佈的通貨膨脹率是3%，也就是說你100塊錢放在家裡，第二年就是97塊錢了，貓膩哥覺得應該會比這個大些，但是咱就拿3%說事兒，也就是說如果你想去理財的首要目標就是100塊錢第二年能變成103塊錢，這個是保底的事兒。

 

3. 經濟週期是最需要考慮的問題，世界任何一個地方的經濟都不是一成不變的，就像現在，怡情和石油大戰直接把世界經濟拉到了谷底，其實沒有這些事也會有相應的經濟高點和低點，你需要判斷現在經濟是怎樣的

 

去判斷的理由是跟估值有關係，經濟不好的時候，所有的東西都會變得及其便宜，比如說房產，奢侈品，汽車等等一系列的東西都要打折打折再打折。

 

4. 再說第四個重要問題，閒錢，理財必須要用閒錢，至少是幾年用不到的錢，這是理財的精髓所在，總結起來一句話，你是拿時間換財富，怎麼說呢？糅合上以上的幾個觀點說，經濟是有周期的，經濟不好的時候任何可交易的東西都會賣不出去，因為大家手裡都沒錢

 

為了能夠賣出去，賣家會開出一個很低的價格，一折都不是玩笑，如果經濟差到那個程度，但是這個價格已經遠遠偏離了實際價值，這個時候你就可以買入，因為經濟復甦是大機率事件，復甦後，你所購買的這個物品就升值了，通常會升值很多倍，你再賣出去，理財的一個週期就完成了，利潤通常是好幾倍。

 

這個週期重要的因素就是剛才說過的，經濟週期，估值和閒錢三個重要因素。

 

5. 再舉個例子，李嘉誠，巴菲特都是這類理財愛好者， 李嘉誠第一次這麼玩是在1965年，香港經濟危機，房子各種打折，李嘉誠抄底了很多大樓房產，兩三年後，經濟復甦，財富翻倍，巴菲特最近收購了梅森銀行也是一個套路。

 

以上。

理財是件非常嚴肅的事情，有些小白本來錢就不多，被人一忽悠，虧了，對人生是有致命打擊的，推產品能解決什麼問題？直接照著買還是不懂理財究竟是怎麼一回事，對別人的生活一點啟發都沒有。

首先理財就是理生活，在開始任何理財和投資之前，最應該投資的是自己的大腦，學習肯定是必不可少的，學習的痛苦其實只有一點點，肯定痛不過被人忽悠騙光錢。而且現在的理財教育已經做到很高階了，既不需要財會基礎，又不需要金融背景，只要會認字會加減乘除，都能學好理財，寓教於樂，跟打遊戲升級一樣好玩。

然後理財其實是一個非常廣義的概念，許多人直接把理財=投資，這是不可取的，理財第一步應該是梳理自己的財務狀況，理清自己掙多少花多少，才能確定有沒有剩餘來投資，所以開始理財首先要學會記賬。

第三，在投資之前，需要了解市面上可供普通人選擇的投資品有哪些，到底哪幾種是適合自己的風險偏好的。

下面一張圖來演示一下好了，這張圖裡可供選擇的投資品種和風險排序都一目瞭然了。

再來看看應該怎麼分配自己的資產吧。

首先，重點提醒：不要輕易買網貸產品，也就是P2P!

這個現在國家沒有機構管理背書，風險極大！

雖然它是普通人最易接觸到的幾種產品之一，但是國家沒有監管，等於把錢拿去借給不認識的人，一旦跑路血本無歸。

再說一次，不要買P2P!

正常的規劃應該如下：

首先不管是多大一筆錢，都應該把它分為四份：1、流動資金，也叫應急賬戶，就是完全足夠支撐自己過好半年到一年的生活費，這個比例可以根據個人情況控制在總金額的10%-30%之內。就是留足這筆錢，哪怕當你失業一段時間也不必擔心錢不夠花。這筆錢可以放在銀行活期賬戶，或者可以隨取隨用的貨幣基金比如餘額寶中。

2、保障資金，也可以稱為槓桿賬戶，是用來配置保險用的，所謂花小錢辦大事，買好保險才能抵禦風險，後顧無憂，這個比例佔到10%的總金額。這個步驟是一定不能省的一步，否則就是在裸奔，如果拿所有的閒錢去投資，而不做好保障，即使在投資賺到一百萬的時候也有可能因為一場意外或者一場大病就回到解放前。何況這個賬戶用的錢佔總金額比例很少，只要保額買夠，在有意外，醫療，重疾發生的時候，可以極大的緩解它們造成的經濟損失。

3、生錢的錢，也叫投資收益賬戶，重點是收益！這個賬戶的錢是為我創造高回報的，比例為總金額30%，可以用來配置股票、基金、債券等投資品，但是要注意既然是投資就是波動的，有可能虧損的，所以要賺得起也要虧得起，不能對我們的總資產造成嚴重的打擊，配置的佔比要控制好，比較靈活的方式是50：50，也就是這部分錢一半放在固定收益類的產品裡，一半放在高波動產品裡，比如我會拿一半的錢買債券基金，另一半買股票或股票基金。

需要注意的是投資收益賬戶的錢是有波動的，所以一段時間要做一次動態平衡的調整，把高比例的那一部分拿出來放到低比例那一部分中去，讓它們保持50：50的狀態，這個時間可以是半年或一年。

4、保本升值的錢，也叫長期收益賬戶，重點在於專屬，為將來養老或孩子教育做準備，不能隨意取用。這部分錢要保證本金安全，還要能抵禦通貨膨脹，收益穩定且能持續增長。像我比較擅長的指數基金定投就是很好的一個長期增值方式，每個月固定時間投資於幾隻指數基金上，到牛市高估值的區域賣掉能賺取非常好的收益，平均年化收益率在20%以上，不用幾年時間，買入基金的錢就能達到翻倍的效果，實在是最適合普通人投資的方式了。

現在經濟發展飛速，大家手裡多多少少都會有點積蓄，不少的朋友都秉持著“你不理財嗎，財不理你”的信念，因此想要進行理財。

但是很多人最開始的時候因為並不瞭解理財知識，而且喜歡盲目跟風，別人投什麼，他就跟著投，結果到頭來，竹籃打水一場空，收益沒有，本金倒是虧損不少。

首先你需要確定你自己的風險承受能力，是保守型、平穩型還是激進型。並且大家必須要遵循一個投資理財很重要的原則：不懂的東西不要投。這是投資的鐵律，雖然會因此錯過一些賺錢的良機，但也可以少掉一些投資上的坑，起碼能保證你不會虧很多錢。所以我們不要不懂裝懂，不懂的東西千萬不要碰。

保守型，不能承受資金損失適合選擇保本保息的理財方式。一般來說，銀行定期存款、國債投資是安全係數最高的，當然，收益也不會太高。

平穩型，可接受一定的風險比較適合一般收益率高於銀行存款利率、國債等投資方式的高淨值的銀行理財產品、貨幣基金產品、結構性存款。這些型別的理財方式，而且安全係數也算可以。

激進型，能接受本金損失風險主要方式有P2P，基金、股票、外匯等等多種方式。當然，如果你本金挺多，也是可以選擇投資房產的。

理財本質上就是一個資訊和資源不對稱的事情，想讓自己的錢不斷生錢，早日走上財務自由的道路，好好學習投資理財知識才是王道，千萬不要跟風購買產品。在學習的過程中，看書是比較好的方法，但比看書更重要的是實踐。

理財的目的首先是是我們的資產保值，最好增值。我們應該認識到貨幣是有時間價值的，也就是隨著時間的延長貨幣的購買力下降。舉個例子說，就是幾年前五毛錢就能買到的雪糕，現在需要一塊錢了。大多數是隻知道儲蓄，但是現在在銀行儲蓄的利息都趕不上通貨膨脹了。舉個例子：我同事她婆婆，讓她每個月都要幫她婆婆把工資取出來，藏在自己認為比較安全的地方。殊不知錢在那裡躺著是貶值的。所以想要理財首先要認清為什麼理財，也就是實在保值或增值。

俗話說的好，你不理財，財不理你。提出這個問題的朋友，你已經具備了想要理財的意識和實踐理財的慾望，這一點非常好，這便是你的開始理財的第一步。

也許你已經從很多渠道得到關於如何理財的各種資訊，這裡我建議你不要盲目衝動立馬去動手理財，而是要對這些資訊做梳理，做整理，先制定出適合自己的理財計劃，把自己的理財小目標儘可能具體化，比如說職場新人可以先把攢下人生中第一個10000元做為小目標，然後逐步給自己加碼。

有了小目標，就要開始動手實踐理財了，不管是賺錢、花錢、管理錢，都屬於理財的一方面，那麼你要想想自己如何更好的賺錢，自己如何把錢花在刀口上，自己如何管理好手上的閒錢，不管那閒錢是多還是少。

關於花錢，你要準備一個記賬本或下載一個記賬軟體，每天晚上記錄自己一天的花銷，一個月以後自己盤點一下，把不必要的開銷標註出來， 然後提醒自己下個月就改進，那麼你會養成像一個勤儉持家的優質人才；

關於管理閒錢，如果資金不多，可以選擇直接放進銀行理財產品，也可以選擇每週定投一個指數基金，趁現在大盤指數還那麼低，指數基金的定投的收益未來肯定能跑贏銀行理財產品。

雖然投資理財的工具還有股票、期貨、期權等很多品種，但是對於小白來說，做好我說的以上幾點就足夠你實現積攢10000元的小目標。

為什麼說99%的問題都沒法回答呢，因為這些問題大都是就一句話兩句話的問題。比如“我發年終獎了咋理財？”“我是理財小白咋理財”“我有一百萬買什麼理財產品”這些問題基本沒有給到任何提問題人的其他與回答問題相關的資訊。 比如你的年齡、現有資產情況、風險偏好、期望的回報、能夠投資的期限、現在的和預期的收入情況。 在這些基本情況都不知道的情況下能給出答案，那是生搬硬套，或者為了獲得點選率而已。

中國的學校教育確實一直缺乏理財知識的教育。從小學到大學一直缺乏，所以大家問一些很初級的問題很正常，但回答的人不能瞎回答啊，這樣誤人錢財！

自己真是理財小白的話建議大家不要在網上這麼簡單的提問，更不要聽這麼不負責任的回答，自己對自己的錢負責一些，去認真讀點相關知識，現在網上找這些知識不難，或者去找一個真正靠譜的專業人員請教，這不是一句話就能問清楚的，更不是憑一句話的問題就能回答的了的。

現在做理財諮詢的機構很多，去了解一個理財諮詢人員靠譜不，可以從下面幾個簡單的問題做了解 1學歷和專業 2 相關專業證書3 從業年限和從業經歷。

希望大家的理財諮詢不在盲目，祝大家財務自由！