從長久看，利率下行的趨勢還是比較大的。

從國家發展看，很多發達國家現在都是0利率或者甚至負利率，中國也逐漸向這些國家靠近，所以綜合看，改比不改要好一些。

我覺得是合適的，我們先來看看調整成LPR後的房貸利率是怎麼定的。

就以你的情況舉例吧，你現在的房貸利率是6.13%

如果調整成LPR，暨浮動利率+加點。

根據央行要求，房貸“加點”是不能商量的，加點是原合同最近的執行利率水平與2019年12月釋出的相應期限LPR的差值，

所以你的加點=6.13%-4.8%=1.33%

由此得出，你的新房貸利率=LPR利率+加基點=4.8%+1.33%=6.13%

其中的LPR利率是由18家銀行共同報價產生的，計算方法為去掉一個最高價和一個最低價，最後算術平均得出。

每月20日重新報價計算，可以簡單解讀為，這是一個市場化利率的意思。

所以，LPR利率取決於一個市場供需關係的平衡過程，並不是說利息一定會降。

相反，市場化定價，這個利率既有可能降低，也有可能提高。

我們可以看一下歷史資料，自從LPR替代了基準貸款利率，就一直是下調的。

差不多半年，五年期LPR從4.85%，下調到了4.75%。

從目前降息降準的大環境看，今年降到4.7%，是大機率事件。

雖然LPR可能會浮動，但大趨勢會往下走。

刨除今年疫情影響，國家為了刺激經濟，不得不降息降準。

從國際趨勢看，隨著經濟發展放緩，降息也是大勢所趨。

So，沒必要跟趨勢做對。能享受降息的紅利，為啥不呢？

放心大膽地換起來。

你有沒有想過一個問題:無論選擇LPR還是固定利率，你覺得銀行會虧錢推給我們麼？答案很顯然，銀行也要賺錢!

之前我也在糾結到底該不該換，經過反覆思考，最後得出結論:無論選擇哪一種，到最後可能都不會差太多

第一，銀行會主動讓利給我們嗎？可能難；

第二，房貸的多少真的會因為LPR單一因素波動而漲跌麼?不見得；

第三，我們有沾銀行的便宜的可能麼，也難；

第四，為什麼要推呢，可能是統一種運算方式，畢竟多種混合運算更浪費資源；

第五，利率的波動導致的多一點或少一點的利息真的能至於讓我們產生焦慮甚至會影響生活麼，肯定不會

所以無論選哪種都行，結果還款到時候有差異估計也很小一點，想好了就放心選，不用太多顧慮的

這個利率強烈建議大家選LPR模式，不僅現在LPR已經比央基4.9要低了，而且未來大趨勢還會持續降低，因為中國已經進入利率下行的週期。

第一點：其實兩者差別並不大，可能上下差個幾百塊或者幾千塊

第二點：無論是選擇哪一種都有利弊

關於LPR計算的方式 房貸打9折，貸款剩餘期限20年，基準利率4.9% × 90% = 4.41%

轉成LPR的時候，為了保證大家轉換當時的房貸利率不變，會確定一個“差值”：

LPR4.8% - 差值 = 4.41%差值 = 0.39%

差值在轉換時一次設定，永遠不變。今年3-8月一律按LPR4.8%轉。

假如政策有變LPR上升了0.1個點 那麼我的房貸利率也會隨之上升0.1個點 ，如果下降，也隨之下降。一年會浮動改變一次

固定利率理解起來就很簡單了，如果我當時選擇的是固定利率，無論怎麼變我都不變。

關於選擇LPR的原因：大多數人看來下降是大勢所趨，那麼降價的原因是什麼呢，第一房子不好賣了，要刺激房地產市場，下調利率。反之如果房地產市場火熱，市場縮緊，就會升高

選擇固定利率的好處：無論房地產市場怎麼變化，我都根據目前的房貸利率為基準。

兩者比較會出現以下分歧：

A.若房地產市場熱時固定利率較優

B.若房地產市場較冷LPR較優

C.市場穩定，差別小

所以根據自己對房地產市場的看法，去選擇適合自己的。

講真，LPR跟你貸款剩餘年限有關係，反而跟你現在的利率沒有多大關係，未來幾年利率必定呈下降趨勢，如果貸款剩餘年限僅僅幾年是可以轉LPR的，你剩的年限比較長，十幾二十幾年的話本人不推薦轉LPR。怎樣通俗理解LPR看我主頁，李永樂老師有解釋。

其次要明白一件事，現在辦的的房貸都是LPR，沒有二選一之說。

LRP浮動利率以後只算加減和折扣無關，不存在6.13 或者4.2哪個用合適，運氣好了一起降，運氣不好一起升變動都是一樣的

lpr=mlf+加點

mlf是國家定的，加點是16家商業銀行定的平均值（已踢出兩家最高和最低的）

你的房貸利率=lpr+固定加點

固定加點是銀行定的

就等於裡面有1個定量固定加點（銀行定），2個變數（mlf國家定，加點商業銀行定）

所以自己考慮固定還是lpr

這類問題分析了很多遍，大家首先要知道改後LPR怎麼算，這裡給大家一個固定的公式:

其中，4.8%是2019年12月份公佈的5年期LPR報價。注意，LPR是距離新的定價日最近一個月公佈的資料，比如2021年1月1開始執行，那麼LPR就是2020年12月公佈的資料，以此類推。

2.6.13%是個什麼水平。6.13%是在基準利率4.9%的基礎上上浮了25.1020%，這個利率在全國都處在高水平上。如果改LPR，如果2020年12月LPR維持在2019年12月的水平，2021年你的房貸利率仍然是61.3%，如果低於4.8%，你的房貸利率就會低於現在的6.13%。

3.改不改。可以參看我回答的其他幾個類似的問題的簡單分析。自己做決定。

4.說白了，我們解決兩個問題:

(1)你當前的房貸利率處在一個什麼水平:早期在基準利率基礎上打了折的，一般都在中下水平，比如有打7折的，利率為3.43%，接近公積金貸款基準利率水平了，如果是我就不改了。後來不僅不打折，還在基準利率基礎上上浮了10%幾，甚至20%幾的，利率在6%左右的，這個就要認真考慮到底改不改的問題了。

（2）很簡單的一個方法，就看2020年以後在定價週期內的定價日的LPR是高於4.8%，還是低於4.8%，就決定你的貸款利率是高於你原來的水平還是低於你原來的水平。

1.知道新的房貸利率的計算公式。即使你不知道為什麼要這樣算，先按死的辦法來。再慢慢理解。

2.LPR高於還是低於4.8%。決定你未來的利率是高還是低於原來水平。

3.浮動貸款利率LPR市場化，國家經濟調控是降低利率，釋放資金，擴大內需，拉動消費，促進中小企業發展，從而刺激經濟增長。但是銀行都是商業機構，要賺錢，也不是傻瓜，不可能虧錢，所以只有消費者在雲裡霧裡，看不懂，算不明白。我們這些非專業人士也只能大致判斷，出來討論討論，所以啊，改不改，關鍵還是看你:

利率如果是在基礎利率上浮很高且還款時間不超過五年的話還是建議改為lpr方式，近幾年來看lpr還是有一定下降的趨勢，轉變後能減少一定的還款金額，如果原來的利率是原有基礎上打折的不建議轉換。

30年貸款利率6.13改LPR合適麼？

回答是肯定的，合適！

我們先看看一下這幾張圖？

近20年中國的房貸利率表

美國200年來貸款利率表

20年來日本的貸款利率表

第一張圖是近20年中國的房貸利率表。第二張圖是美國200年來貸款利率表。第三張圖是20年來日本的貸款利率的。還有一些歐洲的國家貸款利率已經低於1%。利率下行是全球趨勢。

那麼上面的網友說的是完全錯的嗎？

並沒有，銀行的確不會傻到主動把到嘴的吐出來，也就是說盡管LPR下行是趨勢，但不可能一下子降很多，也不可能直線下降，會有稍微的起伏，也就是說是緩慢波段下行，每個人的還款週期不一樣，經歷的波段也會不一樣的，所以對於貸款利率本來就比較低的，比如已經打了7折的，可以考慮繼續選擇固定利率。

lpr基本上就是房貸利率了，國家想要降低基準利率，但又不想降了房貸利率刺激買房，所以才出了個LPR。所以LPR很有可能不會降很多，但是反過來，中國還有可能出現買房大潮，需要國家提高LPR來抑制買房的情況嗎？所以，總結起來就是選不選LPR都無所謂，波動不會很大，不會給你們撿大漏的機會的。

我的是年前11.28籤的合同，今年二月份房貸批下來的。之前算的利率也是6.13，由於這個月10號開始還款，我就上網查了一下利率，我的顯示是6.08，比我想象的要低。後來才知道銀行放款的時候已經給我轉換成了lpr浮動利率。貸款37萬，比之前預算的每月少還10塊錢左右。根據國外發展經驗，國內銀行利率下行是趨勢，甚至以後可能會出現負利率。6.13對現在來說其實已經是非常高了，建議改lpr，絕對沒錯。

合適，首先你這個6.13相對於來說有些高了。現在的lpr前期可能變化不會太多，但是往後走會下降一些。所以還是可以換成lpr。具體演算法你可以私聊

國家既然出臺這個政策，大方向肯定是為了房奴減輕負擔，所以還是改吧，短期沒多大區別，長期的話應該能省下一筆。

利率6.13個人覺得太高了，可以轉LRP；

A. 現在的房貸利率=LPR+(你現在的房貸利率–4.8%)

其中，4.8%是2019年12月份公佈的5年期LPR報價。

B.注意一點，LPR是距離新的定價日最近一個月公佈的資料，比如2021年1月1開始執行，那麼LPR就是2020年12月公佈的資料，以此類推。

C. 6.13%是個什麼水平。6.13%是在基準利率4.9%的基礎上上浮了25.1020%，這個利率在全國都處在高水平上。

D. 如果改LPR，如果2020年12月LPR維持在2019年12月的水平，2021年你的房貸利率仍然是61.3%，如果低於4.8%，你的房貸利率就會低於現在的6.13%。

不合適，理由主要有三個，第一，即便改了，利息也不會少多少，因為它是基本利率加上一定的點。而這個點，跟你的貸款利率上浮是有關係的；第二，銀行是賺錢的，不會白白給你佔便宜的，第三，未來金錢是要貶值的，而這個lrp是由銀行控制的，將來通貨膨脹，銀行肯定會提高這玩意

綜上，建議不要去更改合同，固定利率最好，不管你是上浮多少？你都佔不了銀行的便宜！

3月之後舊的房貸也要開始加入浮動LPR的變動佇列，房貸客戶可以自行來選擇要用固定利率還是浮動利率，很多房貸客戶就開始糾結了，到底該如何選擇呢？

當下關於LPR調整的文章也比較多，我在這裡只寫一些我個人的理解和認知，至於您是否要參考，還請根據個人情況做決定，因為LPR下的房貸利率調整是很個性化的選擇。

1、未來存款利率對於LPR利率的影響可能

因為目前要求是隻能調整一次，房貸的朋友就很擔心，萬一未來LPR利率又漲了，那我不是比用固定的還不划算？

我個人的理解是判斷未來LPR利率的發展趨勢還要參考銀行存款利率的發展趨勢。我們來看當下銀行一年期的存款利率是1.75%（如果我沒記錯的話）。翻看過往中國存款利率的水平，你會發現已經是在歷史長河中相對比較低的位置。也許會有朋友說用定期存款利率來討論會失真，因為當下銀行理財產品的利率還是在4%左右的，這個裡面就會涉及到存貸差的問題，後面會提到。個人覺得基本的存貸差還是要在考慮範圍內的，接著貸款利率的LPR化，大機率未來可能存款利率也會採用像貸款利率一樣的LPR浮動模式（前不久已經有管理人士這麼放風過了）。我們都知道存貸差對於銀行來說是非常重要的（存款的規模關係到資本金、準備金，房貸規模和銀行利潤）。不論如何的創新，迴歸本源的看存貸比的基本邏輯是不會有變化的，任何一家企業的根本是利潤的持續增長（難道你覺得銀行會願意做存款利率很高，但貸款利率很低的虧本買賣嗎？雖然現在很多銀行都在努力轉型，透過各類金融投資產品的代銷獲取中間業務收入，但銀行的本質是不可能拋棄的）。

2、當下企業貸款利率對於未來LPR利率波動趨勢的影響

除了看存款利率之外，我們再來看看當下給企業的貸款利率水平。現在大行和股份制銀行一般給企業貸款基準利率是在4.35%，前幾天看到某四大行之一響應國家號召，企業貸款利率已經下降到了3.8%（至於那些小銀行為何還很高，裡面離不開資本金和準備金的問題，這裡我就不復雜的說了）。目前的貸款利率水平已經非常低了，這樣的貸款利率未來是否還會持續下降，其實個人覺得向下調控的空間未來長期看可能是有限的。（因為貨幣政策對應特定的情況是會失效的，如果經濟模式不改變，單一放水對經濟的影響效果是會越來越弱的，但說不定可能再形成一次資金驅動的短期情緒小牛市，當下金融市場裡的“水”已經很多了，不是說了不能搞大水漫灌）。

3、用10年國債收益率來推演未來LPR利率發展趨勢

我們都知道最近國內的10年期國債利率已經到了2.8%，同時美國10年期的利率到了歷史新低的1.3%，我們都知道名義利率和實際利率、通貨膨脹水平的關聯。真實通脹情況和GDP、實際利率的關聯。

如果我們參照過往發達國家利率發展趨勢，一個國家從發展中國家向發達國家經濟體發展，整體的GDP發展水平和實際的利率發展趨勢是會從高速增長慢慢趨向放緩增長的，然後慢慢保持一定時間的勻速。那我們假設中國的利率（不論是存款還是貸款利率）跟隨這樣的發展趨勢推進，至於這個論證過程應該有很多的歷史參考（此處我就省略……1萬字了）。如果我們講結論定義在當下我們就是在這麼一個經濟向發達國家推進的過程，整體利率水平是在調整下降的階段中，從2016年供給側改革開始到現在，利率已經調整了無數次，接下去估計還有2-3次的調整，但之後是否還是繼續呢？個人覺得任何東西都有度，超過了度也許就沒有意義了，也就是我前面說的無效了（那麼這個度就是時間，到底是1年、2年還是10年）。

4、房貸到底如何來抉擇，要不要換浮動利率？

宏如果觀一點說，到底要不要調利率是對賭經濟發展的未來，這個就沒底了。個人目前看中國經濟的未來是樂觀的。如果微觀一點說，就是看你的房貸準備持續還多久？如果你的房貸還款計劃是3-5年就還清的，那麼按照目前經濟的情況和利率發展趨勢看，個人覺得調整成浮動的LPR利率蠻適合的。如果這個貸款是要還上20-30年的，個人覺得短期調整是划算了，但長期看可能整體貸款利率是被平均的。（這就有點像我和客戶聊基金投資，有些持股集中的基金短期業績特別爆棚，比如最近的科技基金，但是拉到3-5年看也就和持股行業分散的基金平均年化差不多），一個講的是爆發力，一個講的是持久力，那麼你會願意選擇爆發力還是持久力呢？

說白了，我也是個房貸還款者，我自己是這麼考慮的，短期來看調整成浮動的LPR利率應該是利大於弊的，我大機率會選擇用浮動的LPR貸款利率，這樣短期來說每100萬貸款額一個月也可以便宜幾十塊錢，雖然減少的錢數量不多，但是生活不就是能省就省一點，別浪費了。至於未來到底如何？短期會享受到一些划算，長了估計是佔不到啥大的便宜的（我相信過一段時間後利率會維持在一個值上一段時間，到時候也就慢慢淡忘LPR了）。

以上也就是我自己的一些淺談，至於到底要不要換，還是建議您和自己的貸款經理去好好溝通一下，畢竟每個人對於同一件事情的認知和理解也不同，找到最適合自己的方式最重要的。一旦選定了，那之後也就不要後悔了。更何況說不定未來這個“只能調整一次”的政策還會變呢，這個社會沒什麼是一成不變的，唯一不變的就是一直在變化，何必給自己平添苦擾。

不管你的利率是多少，其實改lrp都一樣，沒有說利率越高，改了之後就會降低。沒有這一說法。

首先你弄清楚改和沒改之間到底沒有什麼不同。房貸之前是以基準利率為基礎上浮，你的就到了6.13，我們來計算一下，新的計算公式為lrp+固定值，這個固定值=6.13-4.8=1.33，我們暫時以4.8來計算，因為4.8是2019年12月釋出，到了2020年二月變成了4.75，也就是說以後你的利率就是lrp值+1.33，比如今年二月份lrp值為4.75，那麼你的貸款利率為4.75+1.33=6.08，就下滑了。如果你改，那麼就看你的房貸還有多少年，五年之類，國家有政策下調lrp指數，而且每年用的lrp值為最後一個月為準。如果五年以上就說不好lrp值是降還是漲，因為這個是銀行自己規定的沒辦法的事。所以自己看著辦吧，我的是5.635，不過我不會改，天知道這個啥玩意到時候就跟割韭菜一樣，因為他現在的基數低只有4.8，如果有5.3左右我肯定改，因為有下行的空間。

您好，如果原合同利率為6.13，那麼其lpr加點為1.33，目前lpr為4.75，後期再經濟壓力大的情況下，利率還會往下調，短期內是這樣。你這個利率有點高，建議可以轉化為lpr，就算後期有利率有所漲幅，也不會有太大的波動，畢竟利率的調整會影響整個市場。所以，長遠來看，還是轉化為lpr比較划算。