那肯定是養一個孩子好呀，家裡有個孩子，雖說多了些辛苦，但歡樂不比辛苦少，全家其樂融融多好，一天天看著孩子長大，多有成就感。不開心的時候，可以陪孩子樂樂，跟孩子聊聊，以後老了，也有個寄託。但錢呢，總不能一堆錢放在房間陪睡吧，更不會陪聊天吧，只能看著一張沒有溫度的卡，看不出來哪裡比養孩子好了。

這還用問嗎？當然是錢划算了。自己吃自己喝，生活輕鬆又快樂。不用擔心奶粉有沒有毒，不用操心學校好不好，也不用為他以後的前途擔憂。可是，當孩子降臨到你的世界的時候，你會喜極而泣，彷彿這一刻你的生命才開始完整，你會願意為之付出一切。所以，不要把兩個性質不一樣的東西拿來比較。

存錢也是為了孩子和家人啊！養孩子必須教育好，要教育好子女，這年頭沒有錢真的很難，所以教育孩子和存錢都同樣重要。存錢不是把錢存在銀行裡不用，可以用存起來的錢再去賺錢嘛，在賺錢的同時教育好孩子、提高家庭生活質量。

只要錢賺的比別人多,那做什麼多划算、富二代和窮二代哪個划算?生在歐洲和生在非洲哪個划算?命好會好上加好,命不好怎麼做都無法養老。

這個想法看是合理，其實是荒謬的。

安裝這個邏輯那把錢取出來花光，然後死掉是最划算。錢存銀行，支配權一部分授權給了銀行。等你存到死那天，這個錢也不是你的。因為你已經在天堂了。

而養育孩子對我們大多數人而言，是你來過這個世界的唯一證據。

親情用錢去衡量本事就是價值觀扭曲。

人類能夠繁衍說明養育孩子比存錢划算多了，去U群眾的眼睛是雪亮的。

人從戀愛到結婚，在有愛情結晶，從古到今傳下來，慢慢成長，如果沒有孩子就不會努力奮鬥，有孩子有了更多的責任，牽掛，一家人其樂融融，沒人要在多的錢沒用，現在人們流行一句話，有病錢多救不了命，眾，代表，有錢，有人，有命，有健康，家丁興旺，人生贏家。

作為人類中的一員就有義務承載著繁衍生息的責任，當然有人是做不到，有人是怕麻煩選擇不要孩子，當這些人的總數是一小部分的時候，那只是個人選擇了一種生活方式而已。試想如果都覺得攢錢划算，最後這個地球上就會剩下一堆花花綠綠的鈔票，那又有什麼用呢？人生不過百年，孩子就是你的傳承，一代一代傳遞下去替你去看你看不到的世界，多麼有意義的事情！

掙錢就是留著用的，錢能夠帶來富裕的生活，但帶不來人的情感，感覺不到家的溫暖。一輩子就忙著賺錢了，存那麼多錢是為了以後養老嗎？雖然養孩子不易，有時候會惹你生氣，有時候甚至忤逆你，但當孩子噓寒問暖時你能體會到那種感受嗎？到老了以後，發現錢沒處用了，自己的內心也會很空寂，看見別人一家歡歡樂樂的在一起，你會不羨慕嗎？

人生在世，總是離不開錢。衣食住行需要錢，讀書求學需要錢，成家立業更是少不了錢。因為，人的一生是一個求生存、求繁衍、求發展的漫長過程。在這個過程中，不僅要滿足日常衣食住行的需要，還要力求逐步提高物質生活和精神生活水平，這就決定了人們終其一生，每時每刻都離不開錢。那麼，錢從哪裡來呢？常言道：君子愛財，取之有道。君子愛財，更當治之有道。這裡說的“取”，就是掙錢，這裡說的“治”，就是理財。

那麼，人們不禁要問：什麼是家庭理財？為什麼要進行家庭理財？怎麼樣才能做好家庭財？為了正確回答這些問題，我們首先需要了解一個家庭一生需要多少錢。

這裡以一個城市家庭為例：如果買一套像樣的房子，包括裝修，大約需要50萬元左右。如果這個家庭是生活在北京、上海、廣州、深klI等高消費的城市，50萬元能買到的房子，肯定位於偏遠的城鄉結合部。如果你想買一輛像樣的車，那麼大概需要15萬元左右。從車的壽命看，一輛車的使用期最多是10年，30年需要買3輛，如果再加上維修保養、稅金兼罰金等，至少要100萬元。

如果你要養育一個孩子，從他出生到大學畢業，大概需要40萬元。這40萬元是把一個智力正常的孩子養育到僅可自食其力的年齡段，並不包括送他出國去深造，甚至還不包括他學習鋼琴、繪畫、其他藝術等。

在城市中，一對夫妻一般要蟾養四位老人，按每月給每位老人300元的費用計算，蟾養父母30年，總共需要的費用為43.2萬元。如果將全家開梢擬定為108萬元，按30年算，也不過就是每個月3000元。一家人每月3000元的開支，在城市裡能管住溫飽和低層次的社會交往。如果再加上水、電、煤氣、電話、網路·”…每個月的生活都會是緊巴巴的。

如果你計劃一生的休閒費為30萬元，那麼1年就是1萬元。現在一年的雙休日加上節假日，總共有140多天，超過了一年的1/3。放假就要消費。比如一家三口看看電影，去外面旅遊，1萬元很快就沒有了。中國面積這麼大，每年1萬元的休閒費用，其實只能在市郊玩玩而已。說了這麼多，讓我們再來看看退休後的生活，假設一個人退休後活15年，每月老兩口只花2000元，退休養老總共要36萬元。這所有的錢加在一塊共需407.2萬元。那麼，我們工作一輩子能賺多少錢呢？假設你們夫妻倆的月收入為6000元左右，工作30年後，你們的總收入為216萬元。這樣一算，你便會發現收入與支出之間竟出現了191.2萬元的資金缺口。

看過以上的幾個數字，許多人會大吃一驚，原來自己要支付如此龐大的生活消費，由此會給自己帶來更大的賺錢壓力。但專家提醒我們，人們賺錢的高峰期不超過20年，要想平穩地支付生活費用和保障一定的生活質量，做好家庭理財是必不可少的。

那麼，對於一個家庭來說，怎樣才能做好家庭理財的規劃，怎樣才能合理、有效地運用錢財，怎樣才能使家人過上高質量的生活？一般來說，應該把握以下幾點：

(1）建立應急準備金：在需要的時候能夠快速獲得這筆資金應急，當然，要選擇好儲備這筆資金的渠道，既要安全，又要有一定的收益。

(2）正確運用信用卡：當意外事情發生時，如失業或者疾病，信用卡透支額可以幫我們渡過難關。但是不要濫用信用卡，以免增加不必要的短期貸款利息支出。

(3）儲蓄一般可以保本，但在低利率時代僅靠儲蓄是不可能滿足我們致富的要求。“理財”不等於“節約”，要“節流”，更要“開源”。“節流”不會導致我們的生活質量下降，但是無法讓我們生活得更好。只有適當地投資，才能以“錢”生“錢”，起到開源的作用。

(4）為未來的生活投資，而不是為金錢本身。為子女教育還是為養老？買房買車？追求購買豪華別墅？不同的生活打算，投資計劃及風險承擔是有很大區別的，無論是基金、股票、債券、房地產投資，都需要請專家幫我們合理選擇投資的品種。

(5）轉移風險與購買保險。買保險的本質就是花錢轉移風險。有些風險是我們能承擔的，有些帶來的財務波動太大，比如重大疾病、意外死亡等，就最好轉移給保險公司。買保險要注意給付條件是不是我們擔心的條件，否則貨不對版，就不能雪中送炭了。

(6）減少債務和為債務投保。如果有足夠的支付能力就儘量減少債務，因為意外發生的時候，債主並不會心慈手軟，信用卡的債務、購樓購車的債務都是受法律保護，是要定期償還的。同時，每增加一項負債，就等於增加了風險，讓保險公司在意外發生的時候為我們的債務埋單，這樣，我們所關愛的人，就會減少這部分生活的壓力了。現代社會中，家庭面對的各種不確定性在增加，相應的風險也在加大。所以說，家庭理財不同於個人理財。個人理財可以使利益與風險達到最大化，但家庭理財卻不能這樣做。因為，對於每一個家庭來說，它從組建開始，就意味著穩定與長久。那種賺了錢就跑的方式並不適合家庭理財，這是因為家庭理財要滿足以下幾點的需要：

1．滿足戀愛和結婚的需要

我們知道，一個家庭的誕生，首先是從男女戀愛開始的。其實自戀愛起，就離不開錢。在這裡，我們不要講一個人的境界有多高，因為對於絕大多數的女孩子來講，如果對方是一個“窮光蛋”，一文不名，能有勇氣與他結婚的人肯定是少數。

因此，這就要求我們從戀愛之前起，就要學會理財，只有當你“人財並茂”時，你成功的機會才會多。

當然，除了在戀愛的階段需要錢，結婚更需要錢。比如買房，買首飾，辦喜酒，哪一樣都不是一個小數目。

我曾經在電視上看到過這麼一個節目，節目中有一對青年男女互訴衷腸的情節。當那個女孩子拉著男孩子的手說：“親愛的，我們結婚好嗎？"’男孩子說：“我們再等等行嗎？現在的錢還不夠房子的首付，沒有房子結了婚，連住的地方都沒有。”這時，那個女孩子說：“我們戀愛都八年了，八年抗戰日本鬼子都成為歷史了，如果一輩子都交不起首付，是否就不結婚了？""

看了這段對話，給人的感覺是心裡酸酸的，因為這個情節沒有任何的矯揉造作，它反映的是最真實的情況，沒有房子無法結婚，可如果一輩子都買不起房呢？是否真的一輩子都不結婚了？答案可能會有各種各樣。但最關鍵的問題只有一個，那就是錢！

2．滿足養兒育女的需要

結了婚，有了家，接踵而來的是生小孩，這在中國也是一個非常傳統的需要。如果說剛結婚時，只有兩個人消費，那麼有了小孩子，則消費就大大增加了。首先是女方在懷孕與生產的這段時間內都不能工作，如果是在國企或行政單位還要好點，可能有產假，工資照發，如果是在沒有規模的私企，雖說法律規定產假必須發工資，可如果這個企業本來生存就很困難，要想在產假內工資照發不誤，可能就有點困難了。

當然，這還只是一個小問題，有了孩子吃喝拉撒的需求就會與日俱增，如果你繼續上班，那麼小孩子由誰來帶又是個問題，任何單位再好，也不可能放你幾年的產假，讓你把孩子帶到可以上學為止。如果請保姆或讓父母過來幫忙，那麼，又是一筆不小的開支。可見，從要小孩的那一刻起，就決定了要為此減少收人，增加開支了。這也是為什麼有許多城市小家庭，結婚許多年後不敢要小孩子的重要原因。這裡以生活在北京為例。如果要生一個小孩，首先得做好兩年不上城的準備，懷孕10個月，撫養12個月以上，生產費用最少要準備3000元，如果剎腹產的話還將更貴，再加上孕婦的營養補充，醫院的定時檢查，至少得花1萬元。當孩子可以進入幼兒園後，每個月的開銷將會更大，在北京好一點的幼兒園，每個月不低於1500元，一年下來就是18000元，從3歲開始，到7歲上學，四年下來得花72000元，這樣，從準備要小孩到孩子可以上小學一年級開始，其額外開稍最少也得10萬元，這還不算女方的收入損失。

何況孩子上小學、中學、大學，每個時期都需要用錢。小孩長大後，更要花錢。現在，許多家長對孩子傾注了太多的心血，人們常說30歲以前活自己，30歲以後活孩子。將一個孩子撫養長大直到就業，總花費要幾十萬元。可見，在城市中要撫養一個孩子是多麼重的負擔，如果做父母的不懂得理財，光靠工資收入，撫養一個小孩確實是一個非常沉重的負擔。

3．滿足生活消費的搖要

在城市中生活，各種生活消費是必不可少的，柴米油鹽沒有哪一項可以少，也沒有哪一項不得用錢去買。要想使家庭這個機器在生活中得到正常的運轉，沒有錢的潤滑是無法執行的。

這就迫使每個家庭的主要責任者既要有穩定的收人，也要懂得理財，使你手中的錢變得活躍起來。只有這樣，你才可以和家人過上更加幸福的生活。因為生活是現實的，我們生活中的每個人都不可能遠離人間煙火。眼睜睜地看著別人買新車，換新房，出國旅遊，我估計不為所動的人肯定很少。然而，要想達到這種生活水平，更不是靠普通的薪水收人就可以達到的。

比如，買一輛像樣的汽車，至少得10萬元左右，但買車後，每月的消費更是不能少，尤其是現在的汽油價居高不下，每月養車的費用至少得2000元左右。

如果想在大中等城市中換一套新房，如北京、上海、深圳等，沒有七八十萬元是不可能住上新房的。也就是說要想過上新房新車的日子，至少得花100萬元以上，如果你全部按揭也得50多萬元，但每個月的還貸則會逼近1萬多元。

4．滿足詹養父母的需要

現在社會，尤其是80後出生的年輕人，大部分都是獨生子女，在以後的歲月中，一對夫妻將要承擔起4位老人的贍養。如果老人有退休金還好點，做子女的只要儘儘孝就可以了，但如果沒有退休保障，那麼其負擔將會更重。

在這種特殊的時代背景下，無疑也促使我們在進行家庭理財的時候，一定要將這一點考慮進去。不能光顧著自己享受，或是“行倒孝”―只捨得為子女花錢，不捨得為父母花錢。比如，為了讓父母有一個幸福的晚年，不妨給父母買幾份保險，使父母老有所養，老有所靠。

5．應對愈外事故的需要

人生在世，誰都難以預測未來的事情。正所謂“天有不測風雲，人有旦夕禍福”。如果在有錢的時候不懂得儲蓄，那麼等到你需要錢的時候，就會兩手空空。

比如今年32歲的小劉，在某公司當大客戶經理，工作8年，年收入能達到15萬元以上。自己買了一輛大眾POLO，每天開車上下班，平時和妻子的消費也很高，從來不在家做飯，穿戴的基本都是名牌，晚上還經常和愛人去三里屯或是後海的酒吧消費。在外人看來不可謂不瀟灑。而且他一直也認為，像他這樣的情況根本不需要理對。對於會司業餘組織的理財諮詢課他也從來不聽。工作幾年下來享受了不少，可“銀庫”裡沒存下什麼“銀子”，都被他和妻子消費了！

然而有一天，他愛人在醫院裡查出了乳腺癌，要做手術，手術費一下子就要十幾萬元。這下小劉傻眼了，平常花錢如流水，真到急用的時候，沒錢了。怎麼辦，沒錢愛人的病也得治啊，只好去借。還好小劉周圍有些好朋友還有一些積蓄，東拼西湊總算把救命錢給拿出來了。而這些借錢給小劉的朋友們覺得粼民奇怪，小劉這麼高的收入，工作都8年了，怎麼連十幾萬元都拿不出來。他的錢都到哪去了？而小劉經歷了這件事之後，深深地感受到“錢到用時方恨少”的窘境，並打算慢慢開始學習理財了。可見，不平時不懂得理財，不懂得學會儲蓄的人，一到有了意外情況時，就只能四處告借。如果能借到還好，如果借不到，那麼就只能眼睜睜地讓意外變成現實了。

6．滿足養老的需要

人總是要老的，為了不給自己的子女增加太多的負擔，也為了使自己能有一個幸福安康的晚年。那麼當一個人到了45歲左右的時候，就應該為自己的養老作考慮了。

據理財專家們考證，一個人賺錢的黃金時間一般只有25年左右，即25歲至50歲之間。如果錯過了這個黃金時間，要想使自己翻本，是非常艱難的，所以當你步人了45歲之後，就應該考慮如何給自己買養老保險，如何買健康保險了。

09.收入不同理財有別不同的家庭應採取不同的理貓方法

透過第一章的闡述，我們知道家庭理財需要滿足哪些要求，當然，要想達到這些要求不是輕易就可以做到的，在理財的過程中，還應當根據具體情況具體對待。

比如，同樣是理財，由於每個家庭之間在收人水平、財務狀況、風險承受能力等方面存在很大差別，因而導致不同家庭在理財方面應遵循原則的極大不同。看到別家買股票賺了錢，自己也把家裡的錢一股腦拿去買股票，看到別人買基金，自己也去買基金，好比牆頭草，隨風亂倒，只有投資熱情而不對背後的情況做細緻理性的思考，這顯然是家庭理財的大忌。

對於低收人的工薪家庭而言，收人一般，財力有限，承受風險的能力又較差時，理財的首要原則就應當是穩健，在保值的前提下，追求持續穩定的收益。一旦確定了這樣的原則，選擇什麼樣的投資品種也就很清楚了，比如可以採用儲蓄佔40％、國債佔30％、銀行理財產品佔20％、保險佔10％的投資組合。儲蓄佔比最高，支援著家庭資產的穩妥增值；國債和銀行理財產品收益較高，也很穩妥；保險的比率雖然只有to%，但所起的保障作用卻非同小可，許多人在保險上存在誤區，認為有錢人才適合買保險，其實這是大錯特錯的，如果錢多得花不了，家庭即使出現風險也不在乎那點保險理賠。而收人低的家庭抗風險能力較低，萬一遇到意外，這10％的保險所起的作用將會是相當大的，很可能會幫家庭渡過難關。

對於中等收人的工薪家庭，適當的理財原則可以是在風險適中的清況下，適當追求一定的風險收益。比如可以採用儲蓄40%，債券佔20%，人民幣理財產品、基金或股票30%，保險10％的投資組合。儲蓄、債券和人民幣理財產品都是較為穩妥的理財產品，開放式基金或股票是風險性投資，這部分投資如果收益高了，會增加整個組合的投資收益。萬一出現了風險，對家庭理財的影響也不是很大。

對於高收人家庭而言，由於經濟實力和抗風險能力都較強，因而其理財可以適當追求與高風險相適應的高收益，在具體投資品種的選擇上可以採取開放式基金佔50％、房產佔40％、保險佔10％的投資組合。這種組合有點孤注一擲的感覺。但是風險與收益永遠成正比，如果風險投資比較得當，收益是相當可觀的，房產作為一種適合高收人家庭的投資方式目前仍頗具魅力，如果當地房價適中，選擇好的地段進行中長期投資，年收益率會達到10％以上。當然也不是一概而論。比如，對於高收人家庭中以個體經營收人為主的家庭而言，由於個體經營的風險較大，因而理財同樣應注意穩健，同時對晚年的養老生活應儘早安排。可透過購買長期的人壽保險．利用其綜合保障和累積存款的特性進行理財，在此基礎上，選擇一些疾病類保險作為附加險種。

這有可比性嗎？是，錢很重要，供你吃喝玩樂，讓你生活得更好。但是養一個孩子，所給你的快樂是錢可以相比的嗎？

從孕育一個小生命開始，你隨他憂隨他喜，似乎有了他，你的生命才足夠完整。陪伴孩子長大的那些年，你看他咿呀學語，看他蹣跚學步，你就象看到另一個你。為了他，你是有操不完的心，但也肯定有無數溫暖的瞬間。他的一句稚嫩的童言也常常能讓你無比感動與驚喜。

而選擇了存錢，你擁有更多的物質，你不用操心，可你不覺得生命竟那麼空洞嗎？午夜夢迴，自己原來除了錢啥都沒有，想找個人讓你操心都沒有。那一堆的錢也變得冰冷，沒有任何溫度。等到你人生將盡時才發現，原來錢都是生外之物，生不帶來死不帶去。而人這一生，之所以努力賺錢不就是為了一家人能其樂融融在一起嗎？沒有了家人，沒有了孩子，錢對你的意義在哪裡？

錢怎麼能和人比？劉嘉玲可有錢，劉曉慶可有錢，能買來自己的孩子嗎？有錢的快樂和天倫的快樂能比嗎？年輕人有幾個懂得，只有老了才有體會，可人沒有回頭路。我孩子的爺爺，因為奶奶不會生育，在50歲之前沒有孩子，老倆特喜歡孩子，思想也進步，經常義務為人看小孩，不僅不要錢還貼錢，家長當時都很感激，孩子大了就跟著父母上幼兒園了，其他人又找他們幫忙"就這樣看了六七家孩子，後來有人勸他們，這麼喜歡孩子就抱養個，倆人就抱養個就是我孩子父親，倆人除了親不會教育別的，所以他父親就成了個另類，自私自利。就這麼一個另類他爺爺現在93了，就是這個另類在照顧他，80多去過養老院一年，說什麼也不去了，就一直和兒子住一起，現在已經走不了道了，精神狀況還很好，孩子爺爺一個月退休金3000多，去當地養老院沒問題，可他說什麼也不願意去，在家裡面對自己孩子他很踏實，人老了，錢對他不是最重要的，是人重要，每天看著自己的親人，什麼能讓這些讓他心裡舒服？

養孩子 我不是守財奴 沒孩子不一定能攢錢 有孩子肯定能攢住錢 沒孩子的時候感覺自己還是個孩子 有孩子更懂父母的不容易 我不想等到老拉孤苦無依

我覺得這個不能對比的，人的一生離不開錢，但是也離不開孩子，兩者說害都有害，說利都有利。錢多的有人會搶劫你，要你的命。孩子生的是個殘廢，或者長大了是個大煙鬼，也急躁你一輩子，勞累你一輩子。有錢，你吃的好，穿的好，親戚父母姐妹都巴結你，遊遍世界，，，，，各有利弊吧，但是比較起來孩子還是少點吧。孩子多累死你！

看看自己是一個什麼追求，未來想要什麼樣的生活。

看似都跟錢有關，但是有些東西，真的是用錢買不到的。

錢很重要，能辦很多事情，但是錢買不來健康， 買不來快樂。

養孩子看似花錢很多，過程很辛苦，但是在養育的過程中，孩子帶給你的希望，和孩子天 真的快樂，孩子還給家庭的開心，是花多少錢都買不來的。

很個人想要的生活不同，選擇不同。

我尊重任何人的想法。只要開心就好。

要想划算，永遠別生孩子。生孩子不是為了划算，那是自己生命的延續，能給自己帶來無限樂趣，欣慰，快樂！生孩子讓自己更能懂得奉獻愛，在人生道路上，孩子讓我們不斷完善自己的人生。而錢，那是死物，能帶給你的物質方面的享的，但精神上的滿足，特別是天倫之樂，那是金錢難以買到的。

對不同的人，孩子可能是天使，也可能是魔鬼，自己願意就好。很多人生二胎為兒女雙全，為生兒子，為給孩子成長找個伴，我要二胎就是怕失獨。我夫妻倆都是獨生子女，從來就可以要二胎。朋友圈裡不時有發家里老大對老二相親相愛的，我家老大就欺負老二，我覺得再正常不過了。認識一個老先生，知名教授，他就說自己不喜歡小孩，孩子都是姥姥帶大的，第一次聽人那麼坦然敢於說出來。我覺得挺好。

都重要，兩者沒有可比性，且並不矛盾。說孩子如何如何，說沒錢無所謂的，我頭天看了個新聞，92歲老嫗四世同堂，被扔在養老無人問津，甚至費用都未結。這個時候錢就會顯麼重要，孩子就那麼遙遠。所以說，最佳答案是：養一個孩子還得存錢！

錢和一個生命尤其是與自己有關聯生命顯得很蒼白。存一輩子錢，代表你存在價值不假，但是沒有生命關聯人認同尊重顯得有奌杯具。人生最後需要是有親人應答，最幸福就是陪伴，那怕是無聊無奈，總是好奌。百歩總比50歩長。

孩子是來討債的！可以有也可以沒有。有錢肯定好啊。生一個可以。兩個就算了。不覺得孩子多重要。愛人還重要一些。可以陪伴我。孩子完全是付出。責任。我是沒什麼感到特別快樂。快樂來自我自身的滿足。或許我沒有我沒有欠什麼人因此他不來我家投胎。

這個根本不能相提並論，我認為養育孩子就是為了付出和欣賞，不求他光宗耀祖，不求他為我養老，只希望自己的骨肉在這個世界上健康快樂的走一遭，而父母又能與他同行一段，養育孩子的樂趣就是辛苦並快樂著，他的第一聲啼哭，第一次微笑，第一次叫爸爸媽媽，第一次蹣跚學步……這些都是錢不能滿足的快樂，晚年有足夠的錢固然好，但是沒有天倫之樂的晚年少了期盼，少了牽掛，精神世界貧瘠一片