你好。

40萬資金打算存銀行，可選擇的產品還是很多的，比如定期存款（包括傳統定期存款、大額存單、靠檔計息類存款現在被叫停了）、銀行理財、國債以及保險類理財產品等。

但就40萬而言，在短期內沒有明確使用計劃的話，還是建議選擇大額存單產品。

40萬如果只考慮安全性，沒有必要分兩家銀行 存，因為沒有超過《存款保險安全條例》規定的50萬的限額。

雖然現在國家放開銀行市場經營，允許銀行破產。但是從1978年以來，全國幾千家銀行機構中真正破產的也就2家，如果考慮到三四十年來的時間維度，銀行破產的機率幾乎可以說萬分之一，這機率不亞於購買彩票中獎。

但，大額存單如果要想增加流動性，充分發揮其可轉讓的特性，還是建議分開存。

一方面是因為大額存單最划算的存期是3年期，利率可以達到4.2%；

另一方面當存期內急需用錢需要轉讓大額存單時，首先就要找到另一個客戶願意購買你的存單，如果你的大額存單存40萬，有能力接手的客戶就比較少了。

反之，分兩個20萬存的話，則增加了接受客戶群體，更加容易轉讓，增加了資金的流動性。

目前國家規定的《存款保險條例》是滿足50萬以內100%賠付的一個政策，所以，只要你選擇存款的資金+利息小於50萬，就一定會得到100%安全的賠付，並且還是保險公司償還，不用擔心。

但是對於大額存款來說，國有銀行的那些要求太高，但是利息太低，其實對於大家來說，價效比並不是很高。

除非你真的不會用手機APP上網操作，或者你的資金已經達到了200萬，500萬，甚至1000萬那麼多，否則還是應該選擇一些民營銀行的定存。

在允許銀行破產、倒閉之後，民營銀行的產品打開了市場的口子，進入了大家的眼簾。這幾年以來，許多民營銀行的定存產品都是非常不錯的。

以3-5年期來說，基本也都是滿足一個5.4%以上，甚至過年期間有將近6%左右的一個利息，非常的爆表。

再加上50萬以內100%賠付的《存款保險條例》保護，所以40萬的資金完全可以享受100%安全，並且利息比較高的保障。

更值得注意的是，這些民營銀行的存款還是一個隨存隨取，起存資金只有幾百，甚至幾千元的條件，非常適合大部分的存款群眾！

銀行存款保險基金保障額度為本息合計50萬元，你有40萬元想存大額存單，是否需要分開，關鍵看你原來在該銀行存款有多少？

我們按最壞的情況打算，假如你存的是小銀行三年期大額存單，利率為5%，三年後到期時，本息合計為46萬元，即便在存款到期前幾天銀行破產了，你的本息仍然在存款保險基金保障範圍之內，可以全額賠付。

這說明，只要你在該銀行沒有其他存款，40萬元完全可以存成一張大額存單，沒有必要分擔儲蓄。

如果你在該銀行還有其他存款，而且其他存款本息超過4萬元，你的合計存款本息就超過了50萬元的優先賠付額度。

如果這時候銀行破產了，存款保險基金最多賠付給你50萬元，剩餘的本金和利息需要等待銀行破產清算後進行償付，這樣你的部分資金就會存在一定風險。

所以，如果你想讓自己的存款絕對安全，關鍵看你在同一個銀行的存款額度大小，和分單關係不是很大。

如果你覺得這家銀行存在一定的運營風險，那麼就把存款本息總額度控制在50萬元以內，是否分單並不重要。

像題目中說的情況，如果你原來在該銀行沒有任何存款，40萬元存大額存單完全可以一單解決，如果你原來在該銀行已經有存款，可以把資金總量控制在50萬元以內。

你可以把原來的存款取出來合併購買大額存單，剩餘資金存到其他銀行；也可以把現在的40萬元進行分單，但是分單後也要存在不同人的名下。

最後再說一下，存款保險針對的是單個自然人在同一銀行名下的存款，如果存款總額超過50萬元，可以透過分散到多家銀行，或者分散到多個家庭成員名下來解決。

從目前情況看，銀行破產的風險雖然存在，但是真正破產的銀行沒有出現，大可不必過於擔心。

現在怎麼那麼多問銀行破產的題，從機率上說，銀行破產機率是很小的，一方面因為設立門檻高，一方面是運營過程監管考核嚴格，此外，如果某家銀行真的出現危機，也一般會由其他銀行進行託管和整頓，國家和監管部門也不會置之不理的。

大額存單本質上也屬於銀行存款產品，受存款保險制度保障，單個自然人50萬內本息都是有保障的，安全性非常高，無倫大銀行還是小銀行，無倫國有還是民營銀行，這個保障標準都是一樣的，就算銀行破產，也能得到償付。

雖然人民銀行規定大額存單的起存金額由30萬降到了20萬，但不同的銀行有著不同的利率和金額門檻，想要存大額存單可以貨比三家，透過比較不同銀行的大額存單利率，從而確定一家存款利率最優的銀行，讓存款達到最佳的“錢生錢”效果。

銀行大額存單完全沒有必要擔心銀行破產，這種機率是非常小的，至於這40萬元個人建議還是直接放在一起儲存為一張大額存單，總的固定利率可以達到一定的門檻，比20萬元剛剛達到大額存單門檻的，儲蓄利率要稍高一點。

個人之前有研究過很多銀行的大額存單利率，20萬元起步的門檻基本上相同時間週期內的利率要低於30萬元和50萬元的，利率的之間差距基本上在0.3%區間內。

換句話說，如果三年期的20萬元起步門檻銀行大額存單它的年利率是4%，那麼30萬元或50萬元起步的銀行大額存單它的年利率就是4.03%，所以市場行情基本上就是這樣，要知道最開始的銀行大額存單，它的起步門檻是30萬元，但是後來隨著市場的推廣，開始下降到了20萬元。

最後即使是從風險最壞角度來考慮，即使銀行出現破產風險那麼銀行保險法也會保證我們的資產不受損失，因為額度還沒有高達50萬元以上，所以只需要挑選你身邊信任了good大銀行，去選擇銀行大額存單即可。

不用分開存，銀行如果破產有存款保險制度在，儲戶的合法權益會受到保護，保險會賠給儲戶這筆錢，只要資金存在銀行的資金低於50萬元，存在一家銀行就不用擔心風險。而且歷史上也只有一家銀行破產，破產後儲戶資金還是得到賠付了，現在幾千家銀行出現，風控又很嚴格，破產機率這麼低不用擔心。

假設銀行破產了，保險公司要賠儲戶的資金，這筆賠付是50萬以內全賠的，如果儲戶資金低於50萬基本是沒有風險的，40萬放一家銀行也就不用擔心什麼。但是儲戶的資金高於50萬，怎麼辦？

一旦儲戶資金在一家銀行存款超過50萬，又恰好碰到銀行破產了，此時儲戶是隻能先得到50萬以內賠付，然後銀行破產清算之後先賠錢給企業，超過50萬的資金看銀行還有沒有能力賠，後面沒錢賠就損失了，有錢賠還會賠給儲戶。

如果擔心40萬資金的安全，可以選擇把這筆資金20萬存大額存單，20萬存智慧存款，這樣就不會集中到一家銀行存了，兩家銀行同時破產的風險幾乎不太可能，加上有存款保險制度保障，很顯然就能高枕無憂了。

只不過儘量不要夠買理財產品，一旦銀行破產理財產品屬於銀行自營產品也是不賠的，這點是需要注意的。

因此，有存款保險制度保障了儲戶資金的安全，想要存一家銀行或者兩家對於資金在50萬以下的儲戶都可選擇，不用擔心風險。

但是銀行理財產品是不賠付的，多少資金一旦是銀行推的理財產品，破產了沒有賠償。

40萬存銀行大額存單，是分開存好，還是存一張好，銀行破產怎麼辦？

銀行的大額存單起存門檻最低為20萬起，如果是在存在同一家銀行，那麼存一張或分開存，除了可以選擇不同的產品期限，風險並沒有分散，因為都存在一家銀行裡頭。

根據《存款保險條例》相關的規定，只要你在銀行的存款沒超過50萬元，如果銀行宣佈破產，或其它關閉導致關閉，那麼根據相關制度條款，銀行應履行相應的責任並將全額賠付存款人。

還有就是，2019年12月下旬，監管部門通知要求全國範圍內的銀行，暫停靠檔計息定期存款類相關業務，開啟多家銀行的大額存單，目前看到只有按月付息的方式。

首先我們來看一下40萬購買大額存單，會有多少收益，

以下是xx銀行30萬起存的大額存單，從截圖中可以看到，三個月期利率1.672%，六個月期利率1976%，一年期利率2.28%，二年期利率3.192%，三年期利率3.66%，五年期利率3.78%。以三年期利率3.66%的大額存單為例，40萬存三年期，每個月的預期收益是1260.66元，三年一共就是45383.76元。

再來看看20萬起存的大額存單，從截圖中可以看到，三個月期利率1.65%，六個月期利率1.95%，一年期利率2.18%，二年期利率3.1%，三年期利率3.61%，五年期利率3.73%。同樣以三年期的大額存單為例，利率3.61%，40萬存三年期，每個月的預期收益是1243.44元，三年一共就是44763.84元。

以上20萬與30萬的三年期大額存單，本金加利息都不會超過50萬。

按月付息的大額存單每月會發放一次收益，這個收益會直接發放到儲蓄卡里，如果你擔心銀行存在安全隱患，每個月利息到賬後可以拿來購買其它平臺的理財產品，這樣一來就減少了把錢全部存在一家銀行裡，同時也分散了風險。

銀行破產沒有什麼可怕的，因為有《存款保險條例》保障我們的存款安全。40萬存銀行大額存單安不安全，我覺得你應該先了解這三點：

1、50萬元以內全額賠付

《存款保險條例》第五條：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。

也就是說，你在銀行的剩餘存款+40萬大額存單+利息不超過50萬元可以全額賠付。如果你只是做40萬的大額存單，銀行賬戶裡沒有其它存款，我覺得是安全的，至少大額存單的利率很低，好幾年利息也不會超過10萬。

2、一張存大額存單即可

《存款保險條例》是以一家投保機構作為單位的，分幾張存風險都是一樣，只要加起來不超過50萬元即可。但是我們要考慮大額存單的利率，大家都知道一般的門檻是20萬元起，40萬元可以分成2張大額存單，但是起存額決定利率的高低，一般銀行會有20萬、30萬、50萬的檔位，兩張20萬的大額存單利率肯定不及一張40萬的大額存單收益高。

3、其它存款

一般大型銀行大額存單3年期的利率可以接近4%，但是還有其它存款產品可以創造更高的收益。例如民營銀行智慧存款，最高的時候5年期可以達到年化利率6%，都是屬於存款產品，受《存款保險條例》保護，不超過50萬元即可。

如果只是40萬存一家銀行大額存單，即便是銀行破產也不會有損失。如果資金量比較大，建議選擇五大行存款產品；假設期望較高收益，可以拆分資金分別存幾家銀行，每家銀行不超過50萬。只要正確認知這一點，銀行破產與我們無關，因為有存款保險保護。

40萬現金資產已經滿足了大額存單的要求，在國內是有很多選擇的，比如存在5大國有銀行裡面，工行，建行，農行，中行，郵政都可以，但是存款利率比較低，而且存單缺乏靈活度，鎖定一段時間的現金流了對生活中遇到突發事件的現金應急能力有限，3年期的國有銀行大額存單利率一般在3%-3.5%左右浮動，5年期的大額存單利率在4%左右浮動，如果是按月付息的存單倒是很不錯，但是比較少見，而且隨著現在國際環境轉變，各國央行都在降息，存單的利率會下浮。現有的民營銀行大額門檻就很不錯了，一般50-1000元都可以買入，3-5年都有，利率在3.5%-5%左右浮動，偶爾也會有按月付息的產品，資金靈活度很高，而且50萬以內受國家保障，保本保息，你可以考慮一下

40萬資金在銀行存款，不必擔心銀行破產導致本金受到損失。

根據存款保險條例，50萬內的銀行存款金額，受到法律保護。銀行按規定繳納存款保險，在銀行破產時，由保險基金進行賠償。存款保險制度作為國家金融安全網的一項基礎性制度安排，其資金來源主要是金融機構按規定交納的保費。存款保險覆蓋存款類金融機構吸收的人民幣和外幣存款，包括個人儲蓄存款和企業及其他單位存款的本金和利息。《存款保險條例》將最高償付限額設為50萬元，據測算，設定50萬元的最高償付限額，能夠為99.5%以上的存款人（包括各類企業）提供100%的全額保護。

40萬如果想存大額存單，我建議按資金流動性要求和利率要求區別對待：大額存款的起步門檻為20萬元，很多銀行的大額存單利率，20萬元起步的門檻基本上相同時間週期內的利率要低於30萬元和50萬元的，利率的之間差距基本上在0.3%區間內，利率的差距並不大。若分開存，在家庭急需開支週轉的時候，可以先支取一張20萬元的大額存款，另一張可不受影響，增加資金的靈活性。若希望所獲利息更高一點，40萬元直接存一張大額存單，相較分兩張存單，一年利率相差近1200元左右，具體選擇根據個人資金使用情況而定。

都可以，分開存更安全，但是如果選擇放一家銀行也沒有風險，因為有存款保險制度在保護，儲戶的資金低於50萬存哪家銀行都沒有風險，銀行破產了存款保險制度生效，就可以得到這筆賠付，不用擔心銀行破產了錢拿不到。

如果分開存銀行就算破產也不可能是兩家都破產，破產了一家得到存款保險制度賠付，另一家資金還很安全，避免了這種麻煩事情，雖然有存款保險制度賠付，但是也需要流程和時間的，相當的麻煩，分開存會比存一家風險可以降到最低。

最好是資金分散投資，全部存銀行得到的利率太低了，可以拿出部分資金投資基金，現在基金的行情這麼好，有一筆錢投入基金市場獲取一年的利息都是銀行存款兩年以上的利息，分散投資銀行一點，基金一點增加收益更好。

如果擔心風險就存兩家，不可能兩家銀行都倒閉，最好是分散投資增加理財收益，畢竟存銀行錢在貶值，40萬也不多，應該是追求高收益才對。

大額存20萬元起存，利率比普通定期存款要高出不少。以三年期為例，普通定期存款利率在3%~3.5%的水平，而有些銀行的三年期大額存單利率可以達到4.18%，而且大額存單還可以選擇按月付息和一次性到期還付方式，更加靈活。

40萬元存大額存單，分開存還是存一張好？如果存期是一樣，那麼自然是存一張就行了，這樣比較方便，到期也只是一筆存款到期，省去麻煩。當然，如果存期不同，比如不知道自己的資金閒置情況，一部分存二年期，另一部分存三年期，那麼自然就需要分為兩單來存了。

至於說銀行破產怎麼辦這個問題，無須多慮。大額存單和標準存款一樣，都屬於存款資產，受到存款保險制度的保護，存款保險制度是一種金融保障制度，各商業銀行集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款。

根據中國的存款保險條例規定，一個自然人在一家銀行的存款，50萬元以內可全額保障。也就是說，即便是真的運氣不好，購買大額存單的這家銀行真的破產了，50萬元以內可以獲得全額賠付，而你的資金是40萬元，自然也可以獲得全額賠付。

不過需要注意的是，不同銀行的大額存單業務利率並不完全一樣，但安全性都是一樣的，所以選擇大額存單主要就看哪家銀行能給出更高的利率，同時各銀行發行大額存單需要向央行報備，按計劃發行，所以並不是隨時都能購買大額存單，需要先在銀行確定好時間購買，及時做好資金的安排。

40萬元存單是分開存呢，還是一起存呢？根據每個人的需求不同，選擇方式而不同。

如果你近期沒有資金需求，那我建議你存一張四十萬，因為40萬元大額存單的存款利息比分開的分兩張20萬元銀行利息要高，具體情況可見下面所附部分銀行大額存單利率表：

如果你近期內有資金需求，我個人建議你存兩張20萬元的銀行大額存單。因為兩張大額存單比一大張大額存單流動性要好。一旦你手近期有少量資金需求需要用錢，你就可以只用其中一張來處理，而另一張可以繼續按照大額存單的利率來獲取利息。而如果是隻存一張大額存單的話，有事你就必須全部把它取出，如果不到期而提前支取的話，是按照同期活期存款利率來計息的，這樣的話，你的存款利息就會遭受較大損失。

根據國家《存款保險條例》的相關規定，50萬元以內可以100%賠付。所以如果你有40萬元想存銀行大額存單，就不用擔心銀行破產的事，你可以放心大膽地去存，不用擔心存款收不回來！

目前銀行大額定存的起點是20萬元，40萬剛好可以達到兩份大額定存的門檻。一起存款即可，安全沒問題。

分開存還是一起存，只要看兩者之間的收益對比即可！

假如存期一樣，銀行一樣。分開存和一起存的收益有沒有區別，以三年大額定存年化利率4%計算對比。

一起存收益：40萬*4%*1年=16000元

分開存：20萬*4%*1年*2=16000元。

以20萬的大額定存門檻計算，3年利率4%，分開存和一起存收益是沒有區別的。不過有些有些銀行的門檻是30萬，那麼這裡分開存只能是一個大額定存，剩餘10萬隻能是定期存款，這樣的話收益就會有區別。

所以在同一個銀行，只要一起存款就可以了！

大額定存也是存款的一種，都想要銀行存款保險條例的，在50萬以內是全額賠付的，完全沒有後顧之憂，而且，銀行破產的機率也是微乎其微的。完全可以一起存。

銀行存款保險制度的保障額度是50萬，這50萬包括本金加利息之和。大額存單也在保障範圍之內。到底要不要分開存，下面給你分析一下，供你參考。

現在三年期的大額存單利率在4%左右，如果存三年，利息為4.8萬，加上本金40萬，總共也只有44.8萬，所以就安全性來說，你只存一張大額存單就可以了，不用擔心銀行破產的問題。

但是在三年期到期後，如果要繼續存，則不建議把這44.8萬全部存一張單了。因為如果繼續存三年，而且利率仍然是4%的話，本息和則超過了50萬的限額。

從靈活性的角度來說，我更建議你分為2張存單。為什麼呢？

很多銀行對於40萬的資金跟20萬的資金，同樣期限給的利率是一樣的。既然如此，那麼我們分開2張存單各20萬，既能滿足大額存單的起存金額，又能夠滿足萬一存期到期之前需要用資金的情況。

比如萬一存了一年後，有突發事情需要用到大筆資金，如果只存了一張單，則只能全額提前支取，按照活期利率計息（大額存單的靠檔計息已經被叫停），或者就是轉讓存單，有可能損失一些利息。這對於全部40萬的存單都有影響。

但是如果分成2張存單的話，當需要大額資金的時候，可以只動用其中一張，另一張則不會受到影響。

綜上，我的建議是，如果銀行對於40萬資金沒有更高的利率，那麼就分開2張各20萬存大額存單，這樣利息不受影響，還能獲得更好地流動性。

如果手裡有“40萬”，到底是分開存好還是存一張的好？對於絕大多數人來說，40萬元是一個不小的數目，那如果說手裡有“40萬”，到底是分開存好還是存一張的好？今天我們一起來分析瞭解一下。

首先我們要知道存款保險條例規定，同一個人在同一家銀行存款不超過50萬的受到全額償付，所以40萬存一家銀行或兩家銀行安全性都沒有絲毫影響，同樣安全。也就是說40萬元本金，若採用存款放到銀行裡，根據中國的銀行存款保險條例，並未超過本息保障的上限，故即使銀行破產仍然能夠毫無損失。

所以40萬存銀行一般不用分開，特殊情況要看銀行給的利率和對本人資金靈活性的要求。超過20萬的存款就可以選擇銀行的大額存單，而大額存單的利率是非常高的。如果分開存只能有一個存單享受大額存單，就有點不划算了。也就是說如果有40萬元的資金，建議存在一家銀行更好一些，這樣對自己更加有利，因為如果把40萬元的資金放在兩家銀行，那麼就資金勢必會被分散，比如40萬元的資金可能會被分成20萬元和20萬元的資金，資金會被分散，銀行自然是希望存款人存款資金越多越好，相應地，給存款資金多的存款人利率也高。

其次即使是購買銀行理財產品，也無需分開到兩個銀行當中，因為現階段銀行發行理財產品仍然可以認為是本息無損失。40萬本金，更多的應該考慮銀行產品的收益率，而非分散到兩家銀行。除此之外，考慮到收益性、流動性和便利性，在安全性得到保障後，收益性就成為第一需求。這時，我們就需要重點篩選利率高的銀行和產品，但利率的高低往往和存款金額有關，比如大額存單比普通定期存款利率高，但至少20萬起存，因此，如果把金額分散了，由於額度不足，往往不能獲得更高的利率，所以建議不要輕易將40萬分散存入，只要產品適合就存一家銀行。

綜上所述：可以看出把40萬元的資金放在一個銀行更好一些，資金沒有被分散，利率高，對應的收益也高。即使銀行方面發生嚴重問題，自己的本金和利息也是不會受到任何的影響，如果分成兩筆資金，由於單筆的資金少，那麼在銀行的利率較低，利息收益較小，所以不如一起存入40萬元的資金。

如果有40萬元的話，存大額存單分成兩份比較好，可以選擇兩家不同的銀行，也可以用家人的身份在同一家銀行再開一個賬戶。

大額存單本質還是銀行存款，因此同樣受《存款保險條例》保護，同一家銀行一個人名下的所有存款賬戶本息50萬元以內在銀行破產後也能得到100%全額賠付。從這一點來講，存成一個賬戶也好，兩個賬戶也好，本金和利息都是安全的。

之所以建議分成兩份，有如下原因：

不同的銀行大額存單多少會有點區別，有的可以提前支取，有的可以按月付息。如果不能提前支取，那就只能透過轉讓的方式獲得流動性。當著急用錢的時候，40萬放在一起可能短時間難以拿出來，分成兩份的話總有一份更容易拿出來。

一些銀行按月付息的三年期大額存單年利率能達到4.18%，這樣40萬元存三年能有5萬元利息，再存三年的話就會超過50萬元。超出部分在銀行破產後就只能等清算才能拿到了，時間週期可能會非常長，拿到的希望很渺茫。

顯然，分成兩份存就沒問題了，存很多年才有希望超過50萬元。

一些銀行為了攬儲，會在存放大額存單時給禮品。雖然不一定很值錢，但畢竟是額外的收穫，到期後如果別的銀行有更好的條件，自然可以換換，再收一波禮。

雖說銀行破產離我們比較遠，但是考慮到企業債務違約頻發，房價下行多少會給銀行業帶來一些風險，選擇大中型銀行更加穩妥，不要因為高出一點點利息就去選擇小型銀行。

朋友們好，回答非常簡明：1，分開存相比於存一張的，好處多多。2，銀行破產，有可能，獲得，本金加利息，全額保障。

首先，40萬如果想存大額存單，分開存，相對於存一張來講，好處多多：

1，分散了資金風險。在同一銀行，存兩張大額存單，每張20萬，進一步分散了提前支取的風險，靈活性更高。

2，更好的享受存款保險制度的保障。在不同兩家銀行，分別購買20萬元的大額存單，存款保險保障，更安心。存款保險制度，最高保障，同一與存款人，在同一銀行50萬元本息。最高保障，不等於100%保障，需要深入理解。而且，如果有其他的存款產品，也能夠同時受到保障，不超限額。3，得到更多的，存款理財儲蓄資訊。銀行競爭，各有拳頭產品，活動多多。分別存在不同銀行，貨比三家，能夠更有效的收集大額存單產品資訊。

小結：40萬元分開存購買大額存單，特別是分散到不同銀行，好處多多。

其次，深入分析，銀行破產怎麼辦：

1，大額存單受存款保險制度保障，銀行破產，總共40萬的大額存單，保險制度會給予高50萬元的本息賠償，安心無憂。

2，如果個人，在同一銀行同一賬戶，所有存款儲蓄，加大額存單，沒有分散，本息合計，超過50萬元，這一部分不受存款保險的保障。但是，清算後，有資產的還會按照相應的規則比例，清償。小結：正規存款儲蓄，受存款保險保障，但也要主動分散風險。

最後，總結分析：

40萬元存大額存單，分開存好處多多，風險進一步得到分散，靈活性增加，提前支取按，活期計息的風險，也得到了適當的分散。

而大額存單，是正規存款產品，保本保息，與此同時，認真的結合存款保險制度，合理安全儲蓄，即使銀行破產，本息無憂。

大額存單是指由銀行面向投資人發行的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。

既然屬於一般性存款，那麼必然享受銀行存款保險制度的保護。根據相關規定，如果發生兌付危機，銀行存款本息合計限額賠付50萬。40萬存款不管是分開存還是一張存單，都沒有太大風險。所以你不用擔心銀行破產。

退一步講，即使銀行破產，管理層也會有相應的應對措施，況且歷史上只有海南銀行破產一個案例，在中國你放一萬個心。例如去年的包商銀行最後被接管，儲戶並沒有什麼損失。

大額存單具有以下特徵：

1.安全性好。大額存單與普通儲蓄定期存款一樣屬於存款，納入商業銀行存款保險範疇。

2.收益更高。大額存單產品定價更貼近市場，大額存單購買門檻高於普通定期存款，最低起售金額20萬元，但發行利率較普通定期存款更高。

3.流動性強。大額存單提前支取時採用分檔計息的方式，一方面保證客戶資產配置的靈活性；另一方面保證客戶在提前支取時有較高的利息收益。

分開存還是一張存單？

如果40萬資金用途一樣，即存期一樣，那麼我建議一張存單即可。

以3年期為例（銀行主推），在利率下行週期中，銀行並不鼓勵儲戶選擇5年期存款。國有銀行的利率為3.98%，股份銀行為4.13%、城商行為4.22%、農商行為4.21%，咱們取簡單平均值為4.135%。

那40萬利息合計=400000*4.135*3=49620元。

如果分開存的話，20萬3年期利率均值低於40萬0.05%，換言之利息總額少600元。

結論，顯然一張存單即可。

　　銀行存款保險制度的保障額度是50萬，這50萬包括本金加利息之和。大額存單也在保障範圍之內。到底要不要分開存，下面給你分析一下，供你參考。

　　安全性

　　現在三年期的大額存單利率在4%左右，如果存三年，利息為4.8萬，加上本金40萬，總共也只有44.8萬，所以就安全性來說，你只存一張大額存單就可以了，不用擔心銀行破產的問題。

　　但是在三年期到期後，如果要繼續存，則不建議把這44.8萬全部存一張單了。因為如果繼續存三年，而且利率仍然是4%的話，本息和則超過了50萬的限額。

　　靈活性

　　從靈活性的角度來說，我更建議你分為2張存單。為什麼呢?

　　很多銀行對於40萬的資金跟20萬的資金，同樣期限給的利率是一樣的。既然如此，那麼我們分開2張存單各20萬，既能滿足大額存單的起存金額，又能夠滿足萬一存期到期之前需要用資金的情況。

　　比如萬一存了一年後，有突發事情需要用到大筆資金，如果只存了一張單，則只能全額提前支取，按照活期利率計息(大額存單的靠檔計息已經被叫停)，或者就是轉讓存單，有可能損失一些利息。這對於全部40萬的存單都有影響。

　　但是如果分成2張存單的話，當需要大額資金的時候，可以只動用其中一張，另一張則不會受到影響。

　　綜上，我的建議是，如果銀行對於40萬資金沒有更高的利率，那麼就分開2張各20萬存大額存單，這樣利息不受影響，還能獲得更好地流動性。