3月1日，房貸利率“換錨”如期而至。這是啥意思？就是你的房貸利率參考的基準變了。

以前，我們說房貸利率的時候，說的都是“基準利率打多少折”或“基準利率上浮多少”；現在，再來說房貸利率的時候，說的就是“LPR利率下浮多少”或“LPR利率上浮多少”。

我受不受影響？這上哪兒去辦？怎麼辦？疫情期間難道還得跑一趟銀行？

為啥要換？

這是利率市場化改革的重要一步。2019年8月，央行改革貸款市場報價利率(LPR)。2020年3月起，各家銀行開始將存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR。

哪些人受影響？

一般來說，只要有個人住房貸款的都受影響，但有幾種情況除外：

1、公積金個人住房貸款、組合貸款中的公積金部分；

2、固定利率貸款；

3、2020年底前到期的個人住房貸款；

也就是說，如果符合這三種情況之一，就不受此次轉換的影響。

房貸利率高了還是低了？

1、2020年，存量房貸利率跟以前一樣

央行規定，轉換時點利率水平保持不變。

也就是說，在2020年全年，你的房貸利率水平和以前是一樣的，沒有變化。

2、那以後呢？

會變化。因為LPR利率是會變化的。

2019年，個人房貸掛鉤的5年期LPR利率下調了5個基點。

2020年2月20日，5年期LPR利率再度下調了5個基點。

央行規定，房貸可以由個人和銀行約定一個重新定價的週期，最短為一年。

也就是說，從2021年1月1日開始，房貸利率可能會隨著5年期LPR利率的變化而變化。

3、選固定利率還是浮動利率？

在轉換的時候，個人面臨兩個選擇：

第一個是，選擇固定利率。房貸利率與你當前的利率水平保持不變，以後也不管LPR利率怎麼變化，你的房貸利率都不變；

第二個是，選擇浮動利率。房貸利率根據LPR的變動而變化。

那麼，選哪個好？

無論是何種轉換方式，轉換後的房貸利率不得低於原有的利率水平，除非LPR下降。這主要是為了貫徹落實房地產市場調控要求，在流動性合理充裕、市場利率有望下行的情況下，堅守“房住不炒”的定位，不向房地產市場發出錯誤訊號，同時也有助於控制上升較快的居民部門槓桿率。

具體來說，業內專家均預計，未來一段時間LPR仍有一定的下行空間。借款人與銀行平等協商，採用LPR作為定價基準(浮動利率)將可能是普遍的方式。

哪種方式對我們貸款來說優惠更高？

基準利率定價方式：在銀行進行貸款發放時，貸款利率是根據央行公佈的貸款基準利率來進行浮動變化的，銀行在宣傳時一般會說：上浮XX倍或者是打XX折，具體的利率就是上浮或者是打折之後的利率。

LRR定價方式：在2019年時人民銀行就釋出公告，明確銀行應主要參考LPR來確定貸款利率，因為LPR的市場化程度更高，更能反映市場的資金的供求關係。具體的利率確定則會是：LPR±xx個基點（一個基點為0.01%）。

①在短期上來看

LPR利率定價方式得出的利率是要低於基準利率定價方式得出的利率，所以如果我們的貸款年期沒那麼長可以選擇轉換成LPR利率

②在長期上來看

把時間跨度拉長以後，誰也不確定LPR利率會有怎樣的變化，是上升還是下降。

因為LPR定價出來的結果是：LPR±xx個基點。這個基點是固定的，如果LPR的報價上升，我們的貸款利率也會相應的上升；同理如果下降，我們的貸款利率也會下降。

我算了一下，總結如下，原來貸款有利率折扣，以後如果LPR漲，就你的利率比原來的漲得更多，降的話也降得更多。如果原來貸款比基準利率有漲幅的話，那麼LPR漲會相較原來的漲得少，降的話也較原來演算法降得少。漲和降是基於現有基準利率4.9和LPR4.8，比如都漲0.1變為基準利率5.0和LPR4.9來算。其實轉不轉，算下來每個月還的錢相差不大。

都想著降，或者比現在低，這和買商業保險一樣，買保險養老金一樣，只想著物價不會漲太快，現實是，回頭看看二十年前的物價，房子貴嗎？黃金便宜嗎？媳婦漂亮嗎？

我的理解是:LpR利率就相當於我們現在的基準，只是今後它比現在的利率更加的市場化。LPR不會影響國家確定的上上調(下降)幅度和商銀行的上調(下降)幅度沒有太大的關係。所以說，只要你認為今後利率長期向下，就可以選擇LPR利率，對於你以前的折扣，只是在這個基礎上進行計算，大家討論一下