昨天剛寫完，購買保險的六步曲。

買保險就相當看醫生，是有流程的。

現在好多人看醫生搜尋百度，去到醫院還與醫生懟，說不是這樣的。

現在網路方便，自認為看了幾篇文章或遇到有人給提供軍情，就以為自己成專家了，那你都是專家，人家長期從事這個行業的又是什麼呢？專業的人做專業的事，懂一點表示你有點牛皮，好理解

方案。

看醫生首先找醫院，看適合哪家醫院能治好自己的病？

其次是根據自己的情況，是看大專家還是普通醫生？

第三步，望聞 問切，配合醫生，做出判斷，對症下藥，合理治療。

不是哪個藥划得來就吃哪個藥，而是適合的才是最好的。

買保險也一樣，是有流程的。

第一步

為什麼要購買商業保險？

無論您考慮或不考慮，都要問問自己，我為什麼要購買商業保險？

分析1: 家庭四大資產

流動資產：活期存款，餘額寶 ，現金寶

防禦性資產：社會保險與補充保險，商業保險。

投資性資產：房產，股票基金，黃金等

債務性資產：信用卡，房貸車貸，子女教育，養老金，贍養費

以上四大資產，最被人們忽略的是債務性資產，總覺得自己很有錢，卻不考慮有多少負債。

當風險發生時，防禦性資產與債務性資產疊加，那是怎樣的情景？

風險存在，就一定會被轉嫁，是轉嫁給保險機構還是自己的親人？

轉嫁給生你的人還是你生的人？

還在兄弟姐妹？

分析2: 社會保險

我們基本上都有社會保險，那是國家的福利，廣覆蓋，低保障，是保而不是包。有起付線，有報銷比例，有封頂線，有用藥限制。

華為高管 為何走向人生極端？生病後，收入極聚下降，家裡有孩子讀書私立學校，要供房子，失去工作收入……

假如有一筆保險金，拿回來，可以應對生活困境。

所以 一定要買商業保險！

第二，選擇公司

你是想在大樹下乘涼還是在小樹下乘涼？還記得網路上爆紅的賓士女孩吧，假如她是坐在五菱宏光車上，誰理你呀？人家都不知道有這個牌子，哭死都沒人圍觀。

選個大品牌還是很有必要的，而不是選個便宜的，街邊貨與專賣店是不同質感的。大品牌，有實力，不怕賠錢，影響力。保險公司的品牌是賠出來的。

第三步，選擇一位靠譜的保險顧問，為您著想的，有責任的。買東西不是便宜與貴，而是是否合適您？貴有貴的道理，便宜有便宜的理由。

保險貴的產品，通常是風險發生率高，理賠率高。

航空意外買100萬才花一元錢，還附帶10萬醫療費，一看就樂了，好便宜呀！

飛機掉下來的機率低呀，保費當然便宜。您說銀保監是傻子嗎？所有保險產品都是經過保監稽核的，有人給您把關，您知需看看自己的口袋就行，哪個產品都好，適合不同人群。

第四 需求分析

1:保險責任分析

保險分兩塊：報銷型與給付型

社保是報銷型，商業保險的意外醫療與住院醫療以及百萬醫療，都是報銷型。

不能超過發票總額。

商業保險中的壽險，重疾，是給付型

當風險發生，給付一大筆保險金，用於

補貼收入的損失帶來的困境，如康復費

房貸 子女教育金 生活開銷等

2: 財務分析

即醫生的“望聞問切”。

如果是用收入的五倍來做保額，那很多人買不起。用支出做保額，是最最實在的，因為無論怎樣你都得花這筆錢。

哪些是必須要支出的？

1:住房成本

2: 教育成本

3: 生活費用成本

4 其他

合計每月多少？

五年是多少？

三年是多少？

買不起五年支出，先買三年，後再填補。

保額算出來了，做具體方案

五：綜合保障計劃組合演示

六：講解每個專案內容

合著簽約

從保額的角度說，相同的價格當然是保額高的好。

從保險公司的角度說，多家公司的組合會帶來不一樣的優勢。有的公司在醫療增值方面做得較好，這對客戶有病就醫時會帶來極大的便利，減少客戶很多麻煩和節省很多時間。

從條款的角度說，每家公司除了基本的25種條款一樣，其他還是有所不同。如觀察期有的是90天，有的是180天。病種分了輕症，中症，重症，分幾次賠付，分組病種有些非常關鍵的點要去研究。賠付額是多少每家公司也不盡相同。條款必須祥細去閱讀！

再有核保標準不一，多家公司把保額分散透過率更高。保險公司還有一個規定是超過多少保額必須去做體檢，當然這和年齡有關係，但能避開體檢這一關會更好，畢竟保險也不是想買就能買的！

還有一點就是光有重疾險還是不夠的，如果還沒有配意外險，醫療險，那就把重疾險的錢分一小部分把這些配一下，如果有條件再配個壽險，畢竟人生的風險是多種多樣的，家庭的防火牆還是築全了為好！

建議分兩家購買。

原因1：對於重疾險的選擇來說，選擇要看三個方面，產品的價效比、保險公司和代理人。其中最重要的是產品的價效比。光從你的問題來說，你只提到了價格，同樣的價格1份80萬保額，兩份100萬保額。不看產品，光看價格的話，肯定是要買100萬額度分兩家。但是產品不光是比較價格，還要看保障內容，如果保障內容也一樣，或者是差別很小，那肯定選保額更高的。但如果保障內容差別很大，那還是要仔細看看差別在哪裡。比如說有些產品身故返保費，那比身故返保額的就便宜很多，可是這樣保費便宜的產品就不一定比貴的產品價效比高。所以產品本身很重要，一定要仔細看保障內容的差別。

原因2:老百姓最在意的理賠問題，保險公司在理賠的時候，出險時間太早（2年之內）或者高保額一般都會啟動調查流程，所以在理賠的時候不僅會比較複雜，也會比較慢。所以如果買的保額比較高的時候我們一般建議分幾家買，這樣理賠的時候相對沒有那麼麻煩。另外，對於一些可能的糾紛，如果A家賠B家不賠，那A家的理賠結果是可以提交給B家做參考的，有利於理賠。

原因3:一般保險公司都有免體檢額度，一般40歲以下的免體檢額度在60-80萬。就是在免體檢額度內不需要體檢（身體健康為前提），額度之上需要體檢。體檢不僅佔用時間，更大的問題是怕檢查出之前沒有發現的健康問題，所以如果可以不體檢的話儘量不體檢。所以可以把高保額分幾家公司承保。

看到很多人回答的都蠻好，還有一些沒有講到，我總結補充一下

我們買一份保險，花出去的是錢，得到的是什麼呢？

1、服務---保險從業者的服務、保險公司的服務

2、保障---保險產品本身的價值

這兩塊再細分一下

服務包括：

1、保險從業者的服務---售前諮詢--售中跟保險公司的接洽溝通--售後服務

2、保險公司的服務---核保、客戶增值服務，比如綠通服務，專家二診，掛號預約、理賠等等

保障也是差別很大，除了保額還有一些特別需要注意的地方，比如

1、賠付次數

2、有沒有癌症二次賠付

3、保障期限

4、返還型還是消費型

所以綜合考慮一下才可以權衡利弊的，這樣簡單的提問是沒有辦法得到一個準確的回答的。

如果有需要再詳聊吧。

重疾險兩家買也行，但是你不要只看中價格，看保障範圍，有的是保障80種，有的是120種，有的是賠付的快有的賠付的慢，所以你參考好了再說