銀行理財產品的風險要說大也大不到哪去，但要說沒有也談不上。

這麼多年來，銀行理財產品違約的情況比較少見，至少我是沒有聽說過的，銀行倒聽過倒閉——1998年6月海南發展銀行宣佈關閉，成為新中國第一家倒閉的銀行。而中國最早的理財產品只能追溯到2004年光大銀行的“SunnyB計劃”。

銀行理財產品風險的不同主要是由於其標的不同。有些理財產品專注於國債、貨幣基金等風險相對較低的標的，有些產品則會投資股票、企業債等風險較高的產品。不管投資什麼樣的產品，其都是存在兌付風險的。哪怕是謹慎型的理財產品也可能血本無歸，投資時需考慮清楚。

4.5%左右的封閉式淨值理財產品，如果風險評估適中，也就是處在中度風險的區域，對應的要求投資者的風險承受能力至少要在平衡型及以上。因而，只要題主的風險承受能力在平衡型以上就是可以選擇這款產品的。

很多人多多少少從銀行購買過理財產品，因承諾保本保息，收益率相對較高，深受廣大消費者追捧。但這種保本保息的理財，將一去不復返。

2018年，央行等五部委聯合下發了銀行資管新規，明確要求銀行對理財類產品不得再承諾保本保息收益。銀行理財風險，將由消費者自行承擔。風險等級從R1到R5五個等級，具體為R1低風險產品;R2.中低風險產品;，R3.中等風險產品;R4.中高風險產品;R5.高風險產品。等級越高風險越大，相對應的收益，也就相應的越高，不同的消費者根據自己的情況進行選擇。

銀行理財不能提前支取，不像銀行存款，提前支取可以按照活期計息。理財產品期滿後，不及時支取將按照銀行活期利息計息。

總結：銀行理財產品不再保本保息，可以根據自己的風險承受能力，謹慎選擇購買理財產品。

銀行銷售的理財產品分為兩種：

一種是自己設計的產品。大多數是存款產品，還有就是銀行和其他金融機構合作的一些理財產品。這類產品收益不是很高。銀行也能做到基本的風險控制。

還有一類就是銀行代賣的理財產品。這類產品銀行只是銷售產品獲取銷售佣金。對產品的風控銀行是無法把控的。比如銀行賣的信託，保險。公募基金，或者是私募等。

銀行自己的存款產品是受國家存款保障制度保護的。其他銀行參與的理財產品風險是存在的。我們在簽字前要謹慎。更改很難。

作為一個財經工作者，現在銀行的理財產品確實風險不小，依據風險大小，現在銀行將理財產品的風險等級分為了五個等級，分別是R1、R2、R3、R4、R5，對應的是謹慎型、穩健型、平衡型、進取型以及激進型。

因此，作為投資者一定要根據自己抗風險等級及經濟實力來購買對應風險承受能力的理財產品，千萬不能盲目。只有這樣才能避免購買銀行理財產品時陷入高風險的尷尬局面。

事實上，現在銀行的理財產品通常分為低風險、中低風險、中等風險、中高風險以及高風險等級的風險標識，作為投資者切切根據自身的風險承受能力，切不能好高騖遠，購買與自己風險承受能力相適應的理財產品，才能遠離銀行理財風險產品，做到穩操勝券。

我明確告訴你，風險已經很大了。

拿出理財產品的宣傳單，看看說明，裡面包含的企業債務比例有多少？都是那些企業的債務，如果很多，並且不是什麼好的穩妥的債務，那你就要特別留心了。

現在企業債務已經延伸到了理財產品領域裡。而企業債暴雷的很多，也很難控制。

銀行理財產品就是一些債券、或者什麼股票市場的投資。看看裡面的配資都是什麼？

5%絕對是理財產品的生命線！如果收入超過5%，本金的消失風險是幾何增長的。

在目前的市場環境下，銀行理財產品發生兌付問題危機不大，因為相對於P2P、信託等產品，銀行理財產品的收益率不高，屬於穩健型的理財型別，發生兌付危機的現象仍非常少發生。不過，在存款保險機制下，銀行理財並不屬於保障範圍之內，對於真正意義上的存款產品，才可以獲得相應的保障。由此可見，對於風險厭惡型的投資者，可以選擇大額存單或銀行定存產品作為投資理財的物件，而在參與銀行理財之前，更需要充分了解自身的風險偏好，學會資產靈活配置，避免資產過度單一投資。

建議你別買 就算買債券基金收益都可觀一些

有些純債基金收益能達到百分之6 而且風險很低很低 有些增加了一點股票的配置債券收益一年也有百分之10-15

當然目前超過6%以上的銀行理財產品是非常罕見的，這也並不意味著所有超過百分之六以上的銀行理財產品本金的風險，但是從風險的平均性上來看風險會呈指數爆炸式的增長。

銀行理財，現在也都劃出好幾個等級，收益和風險都是掛鉤的。我買的是風險1-2級的，基本等同於沒風險。就是收益高低的問題。現在理財員，也會和你說明白，風險什麼。我在另一家外資銀行做的理財，他們都對我做個小問答，然後建議客戶買幾級風險的理財產品。我是保守人物，以保本理財產品作為首選。我的理財產品，不買時間太長期的。

最近包括工商銀行 招商銀行 建信理財，中信理財等機構20餘隻銀行理財產品最新淨值低於1出現虧損，原因是銀行理財產品主要的投資物件是債券，債券經歷兩年的牛市後4月以來債券市場震盪導致。那麼銀行理財產品現在還能購買嗎？對於我們普通投資者來說我們應該如何應對呢？老郭有三點建議

第一銀行理財產品的風險還是相對較小的，如果你實在擔心風險可以購買低風險評級的銀行理財產品，而不是中低風險和中級風險的理財產品，購買時請看清銀行理財產品協議裡面的風險評級，其二建議儘量購買老款系列的信譽較好的銀行理財產品，而不是剛成立不久的銀行理財產品

第二，你可以選擇利率相似風險更小的存款類產品進行購買，存款類產品在網際網路金融平臺上半年期利率可以做到

4.6%，一年期可以做到4.8%，5年期可以做到5%。建議在京東金融上進行購買

第三，如果你資金充裕可以做資產配置。比如說你有50萬閒錢，你可以分10份購買10次金額為5萬的銀行理財產品，而不是50萬都買同一只理財產品，所謂雞蛋不能放在同一個籃子裡就是這個道理。

銀行理財產品風險可以從兩個大的方面來看，一是與市場上其他理財產品進行橫向對比，二是在銀行內部理財產品之間進行對比。對於前者，毫無疑問市場上安全性最高的理財產品就在銀行。對於後者，銀行內部的理財產品也分為不同的風險等級，要區別對待。

市場上有很多金融理財產品，一般分為銀行系理財產品和非銀行系理財產品。

銀行系理財產品是指有各大銀行機構提供的理財產品，有固定收益類的和非固定收益類的兩大類。

固定收益類理財產品主要有類貨幣基金產品，例如活期寶，針對的是零錢和小金額，還包括固定預期收益率產品，例如180天4.5%預期年化收益率產品。

非固定收益類理財產品主要是一些淨值類的理財產品，例如混合型基金，投向二級市場或者一些中高風險專案。非固定收益類理財產品比固定收益類理財產品風險高。

非銀行系理財產品是指除銀行之外的理財產品，主要有信託、私募基金、股票基金、P2P理財等。信託產品是由中國68家信託公司提供的，收益率在8%-10%左右，風險適中。私募基金收益率通常在9%-12%左右，由於私募牌照門檻較低，故風險較高。股票基金主要投向股票市場，由於中國股市波動很大，風險非常高。P2P理財是近年興起的一種民間金融產品，在備案落實之前儘可能不參與或僅選擇頭部平臺。

從整體風險上說，銀行系理財產品的風險大大低於非銀行系理財產品。

在購買銀行理財的時候，在產品說明書上都會對該產品有一個風險等級的描述，例如R2中低風險。通常銀行都採用五個風險等級對其所發行的產品進行風險評估，R1風險最低，R5風險最高。R2及R1風險很低，普通投資者購買這兩個等級的理財產品基本上無需擔心本金收益受損。而R3及以上理財產品則有可能會發生本金及收益受損，當然，高風險，高回報，也可能拿到超額收益。

對於理財小白使用者，在投資初期選擇銀行理財產品是一個很好的選擇，風險低，收益相對也較高。銀行理財產品收益率在5%以下的，風險都很低，可以放心購買。

淨值型理財產品 還有封閉期 年化4.5%...投資範圍如果... 這樣的理財產品除非你是70歲以上老人 否則找不到什麼理由買入！

銀行的理財產品風險多大看你選擇哪個級別

我們先說存款。如果你的存款在50萬以下即便是你所在的銀行倒閉了，你的資金也是安全的，因為有存款保險制度會賠付你的，你銀行存款最大的風險是能否跑贏通脹。

然後銀行的理財產品是分等級的。比如，銀行理財產品中，風險較低的R1、R2級產品，是我們經常購買的銀行理財產品，這兩種之所以風險低，是因為投資的是貨幣、債券等低風險產品。

而R3，甚至R4級別的理財產品風險就比較高，因為他投資的種類可能是股票、黃金、期權等投資品類，其風險自然也就較高。這種高風險高收益的理財產品銷售門檻比較高，銀行工作人員也不會隨意推薦這類的產品。

所以要說銀行的理財產品風險高不高要看你選擇哪個級別了，當然這裡面低階產品的平臺風險和道德風險比較低而高級別的理財產品就不一定了。

銀行理財產品絕大部分是比較安全的，因為是固定收益類產品，投資者獲得的收益是固定的。但是也有個別情況會出現虧損，這類主要是投資標的是股票權益類資產，當市場風險波動過大時，投資本金有可能出現大幅虧損。

當然投資者去銀行買理財產品的時候，理財經理總是千方百計暗示沒有風險，但風險不是說出來的，關鍵是投資人一定要仔細研究投資標的。

有很多買了銀行理財產品後虧損與銀行打官司的案例，就是因為銀行理財經理暗示沒有風險，或沒有將風險提示清楚。理財產品不是銀行存款，本身上是存在風險的，只是概率比較低，而且新資管條例規定不準剛性兌付，意思就是虧了就虧了。但是大多數投資者還不明白這一點，不服輸虧了就要去鬧，至於理財經理的暗示，只是為了把產品賣出去而已。

還有一種是詐騙，這種性質比真的虧損惡劣多了。民生銀行就曾經出現過一例理財產品詐騙案例，一位支行銀行行長作假投資標的，募集來的資金被他個人用來購買房產購買古董！

市場有風險，投資需謹慎。銀行理財產品作為一種低風險投資標的，不是沒有風險，如果購買一定要了解清楚它的投資標的，就是錢用去幹什麼了？如果最終用於高風險投資（例如股票），從謹慎角度來講就不要購買。

銀行理財基本也會分型別

1.貨幣交易型，保本型利息低，收益百分之2左右。

2.部分股票債券型，風險適中，收益百分之4. 5左右。

3.股票基金型，風險高，收益百分之8-10左右。

自從招行的理財產品出現虧損後，市場也出現了一些聲音，覺得現在買理財產品已經不划算了。其實總的來說要看你在什麼時候買銀行的理財產品，如果在經濟好的時候買理財產品，絕大多數情況下都是可以獲得收益的，但如果在經濟不好的時候買理財產品，只能說有時候要看你的運氣了。

比如前段時間的中行原油寶事件，不但本金虧掉了，甚至還要補錢進去，其實看到這個訊息的時候我也是醉了，一般來說都知道股票的風險是大於理財產品的，我自己做股票也做了20多年，最壞的情況就是（在不加槓桿的情況下）你買股票的錢全部虧沒了，不至於說要補錢進去。

這裡科普一下投資衍生品，說明白一點就是投資這些標的（如期貨）基本都是帶了槓桿的。比如原油期貨本來100美金一份合約（打個比方），實際上你只用了10美金就買了下來，如果原油跌了10%你就全部虧光，當然漲了10%你就等於翻倍的利潤。而期貨這種東西從來都是風險承受能力最強的一批人去買的，不是普通人能夠承受的了的風險。

所以當危機爆發的時候，那些房地產債券全部暴雷，購買以那些房地產債券為標的的理財產品的人也自然全部虧光了。

很多時候我們去投資，為什麼願意承擔高風險？是因為收益高。為什麼要去買低風險的理財產品？因為低風險就意味著虧損的可能性非常小，雖然收益小。但是如果要你去買風險很高，但收益很低的東西，你會去買麼？顯然是不會。而銀行的員工很多時候為了完成銷售業績，硬是會睜眼說瞎話，把一個明明是風險很高的東西說成是風險很低的東西，忽悠你去買。

銀行的理財產品從收益來看主要分為保本保息類，保本不保息和非保本類。如果從風險評級來看，從r1~r5。交通銀行呢，最近將自己的最高風險等級呢，從r5提升到了r6。這個r6等級的產品呢，本金存在著全部虧損的可能。

從5月份的最新資料來看，市場86%的產品都屬於非保本類產品。也就是說你的本金和收益都有可能不保證。從18年開始，銀行呢，在資產新規的要求下進行了改革。銀行的理財產品打破剛性兌付，向淨值化轉型是一個大的趨勢。你在市場當中以後會越來越多地看到淨值類的產品。

要區分銀行理財產品的風險。最簡單的方法就是你在檢視銀行產品說明書時，留意產品型別一項。上面會清晰的寫著是保本保收益還是非保本。如果更專業的投資者。可以再詳細的檢視產品的風險等級。一般來說，如果你是屬於保守型的投資者，就建議你選擇產品時，不要選擇超過r2等級以上的產品。

另外呢，產品的投降上面也可以看出這個產品可能存在的風險。

所以現在的銀行產品。跟原來不能相比，認真的閱讀產品說明書是非常有必要的。

最近招商銀行一款穩健型理財產品發生了虧損。讓好多小夥伴都大吃一驚。穩健保本理財也能虧損。這個產品的風險等級是r2。虧損的原因是因為這個產品投了債券，債券呢，短期調整導致了產品發生虧損。

在這裡要特別提醒。一些銀行的產品裡面會寫著固定收益類。但是寫著固定收益類並不代表保本保息。

近期銀行理財延期兌付就能看出來，有一定投資風險。

為什麼要成立銀行理財子公司，就是為了隔離風險。

大家可以看看銀行理財協議，底層投向哪裡。

與其銀行去投，不如我自己去投，免得讓銀行賺去了中間業務收入

結合歐美來看，理財一定要選擇專業機構

首先，我們要清楚一個問題：

把我們的資產放到銀行，一定安全嗎？

銀行也會倒閉，且這在國際上並不算新鮮事，像美國的摩根大通、雷曼兄弟等投資銀行都曾幾度面臨倒閉的風險。

中國國情不同，最早銀行都是國有的，倒閉的概率相對較小。然而，在銀行放寬監管政策後，很多銀行就不再是國資，倒閉的風險也就隨之加大。從2015年5月1日起，《存款保險條例》正式開始施行，《條例》明確規定，銀行也是可以破產的，銀行破產後，儲戶連本帶利最高可以獲得50萬元的賠償。

如果銀行破產了，你必須知道的4件事！

一， 存款保險制度是為銀行破產準備的

以前咱們國家銀行是不會破產的，就是破產，也有國家兜底，以後，沒這個福利了，一旦某個銀行破產，你的存款能不能取得回來，可就另說了。

二，最高賠付50萬

《條例》明確規定，一旦銀行破產，最高償付限額為人民幣50萬元。

三，銀行理財產品不受保護

這就是說，如果銀行破產，你在這家銀行的理財產品，不管多少，都不會有全額賠付的，甚至本金都有可能拿不回來。

依此類推，你買的基金託管在這家銀行，你的證券保證金託管在這家銀行，甚至你買的餘額寶在這家銀行協議存款，都不能算是存款，不適於存款保險制度。

能收回多少，全看該銀行清算結果了。

四，保險公司會替你看著點銀行

意思就是說一旦銀行破產倒閉，條例規定最高限賠付的50萬，其實就是保險公司賠付的而不是銀行。

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看到這裡，各位朋友應該已經明白，即使是傳統的銀行儲蓄存款，放在銀行也是會有風險的，當然，這種風險機率相對於其他風險，是十分微小的。

關於理財產品：

目前，我們國內的銀行已經取消了完全無風險的理財產品。

一般金融機構會根據客戶的實際年齡、年收入、個人資產、投資經歷、個人風險偏好等因素對客戶需求進行分析，將客戶理財和投資意願以及其風險承受能力進行區別和劃分，並且分別對應投資和理財產品的風險等級，分別是R1、R2、R3、R4、R5，對應的是謹慎型、穩健型、平衡型、進取型以及激進型，也可以理解為我們通常意義的低風險、中低風險、中等風險、中高風險以及高風險等級的風險標識。

那麼，我們再來看：現在的銀行理財產品風險到底有多大？（插圖當中產品僅為範例，不構成投資建議）

1、R1級風險等級理財，常見標識為低風險標識。這裡理財產品可以稱之為“無風險”理財產品，年化收益率較低。投資標的為貨幣類低風險或無風險產品：國債、國債逆回購、銀行存款、大額存單、保險理財等。風險性很低。

2、R2級風險等級理財，常見標識為中低風險。風險要比R1低風險高一些，但風險性不大，投資標的除了投資R1級風險等級能投資的渠道，還能投資一些低風險的產品：貨幣基金、銀行理財、信託、高信用等級企債等。年化收益率略高，風險適中。

3、R3級風險等級理財，常見為中等風險標識。此風險級別的理財就有一定本金受損的可能，除了能投資R2級風險等級理財產品渠道以外，還能投資總資金比例30%以下的高風險理財，如股票、商品、外匯等，結構性產品本金保障比例在90%以上。有本金受損的風險。

4、R4風險等級理財，常見標識為中高風險。這類理財產品的風險性就更高了，可投資一些評級偏低的債券，並且投資股票、商品、外匯等高波動產品的資金比例能超過總資金的30%。對於本金的風險，也就更大了。當然，可能存在的收益性也是更高；

5、R5風險等級理財，常見表示為高風險。這類理財產品的風險性為五個風險等級的最高，除了R1-R4可投資標的以外，沒有限制，完全可以投資於高波動產品，股票、商品、外匯等均能投資，並且還可採用衍生產品交易、利用槓桿進行投資。這類產品的風險性最高。

投資的風險選擇，沒有高下優劣之分，沒有最好，只有最適合自己的，不同的風險等級的投資理財產品的風險程度不同：高風險性，對應的是高回報，低風險性，回報相對穩定，本金相對安全。

合理的搭配，按照自己可以承擔的風險等級，適度混搭各種風險等級組合投資理財，可以達到既降低風險，還可能提高年化收益率水平。

以下是風險等級的金字塔圖，一目瞭然，方便全面瞭解。

在這個基礎上，一個家庭委託的理財結構建議如下，僅供參考：