銀行的德行大家難道還沒有看透嗎？—— 如果 LPR 划算，他會提供這個選項給大家嗎？

貸款是銀行賺錢的重要渠道，如果利率持續走低，他獲得的利潤也會降低，銀行之所以會提供 LPR 這個選項給大家選擇，肯定是有利於銀行他們才會這麼做的！

俗話說“無利不起早”，銀行這麼多年了，名聲一直不太好，包括最近一陣子的中行“原油寶”事件，事件剛剛發酵的時候，絲毫沒有看出銀行有反省自身的意思，反而把責任全部推到投資者頭上......

包括“離櫃概不負責”、存款變保險、ETC亂扣費等等，這樣的事情發生的還少麼？

這麼多年來，浮雲君並沒有看出銀行有這麼多的“善心”和“善舉”會放低姿態從消費者的角度出發思考問題。

LPR 要是真的對於投資者有益處，銀行自己減少盈利“讓利於民”，大家覺得這樣的事情可能發生嗎？—— 除非太陽從西邊出來了！

支付寶推出餘額寶打擊銀行地位的時候，各銀行在幹嘛？在“央媽”面前哭，動用這種手段打壓餘額寶......我們對於銀行的真面目其實很瞭解。

要判斷是否真的划算，很簡單，其實只要看一下歷年 LPR 的利率走勢就清楚了。

從下面圖表中我們可以很明顯得看出：在 2013 年 1 年期 LPR 利率高於 5.5%。當前是因為央行透過多輪的降準向市場投放了大量的流動性，資金流充裕，所以利率會不斷走低。

幾年之後，等到肺炎危機結束，央行會不斷提高利率回收過量的流動性，防止嚴重的通貨膨脹導致物價進一步攀升，屆時那些換成 LPR 的朋友可能就要欲哭無淚了！

銀行不會自斷財路造福各位貸款購房者，從他們一貫的行為和表現中絲毫看不出這種跡象。之所以他們會有強烈的積極性讓大家改 LPR ，他們葫蘆裡肯定是有藥的！

LPR ,貸款市場報價利率有高有低，以後利率大漲了，吃虧的會是誰？

2019年12月28日，人民銀行釋出公告，決定進一步深化LPR改革，將存量浮動利率貸款定價基礎，由貸款基準利率轉化為LPR報價。LPR（Loan Prime Rate）又稱貸款市場報價利率，由目前具有代表性的18家銀行報價後，再由人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公佈基礎性的貸款參考利率。如您的房貸同時符合以下三點，按照人行規定，需要進行轉換：1. 在2020年1月1日前發放，或者已經簽訂借款合同還未發放；2. 利率按基準利率上下浮確定（比如“基準利率上浮10%”或“基準利率打7折”）；3. 浮動利率（比如利率在每年1月1日調整）。（溫馨提示：公積金個人住房貸款（包括組合貸款中的公積金部分）和2020年12月31日前到期的個人住房貸款，不需要轉換。）

如果您符合上述條件，可以選擇轉換為固定利率或者與LPR掛鉤的浮動利率，二選一。

選擇一：如果選擇固定利率，則房貸利率維持您現在的利率水平，直到還清房貸。

選擇二：如果選擇與LPR掛鉤的浮動利率，則房貸利率等於LPR+加點值。加點值是固定的，等於當前合同執行利率減去2019年12月釋出的相應期限LPR。（加點值可為負值）

舉個例子：王先生的貸款是20年期，執行利率為基準利率打9折，即4.9%*0.9=4.41%，2019年12月釋出的5年期LPR為4.8%，則王先生的加點值為：4.41%-4.8%=-0.39%即-39個基點！LPR是浮動的，取利率調整日前一日的相應期限LPR值。房貸利率轉換辦理時間從2020年3月1日開始，原則上至2020年8月31日結束。

所以如果選擇LPR，您的利率就會在每年的利率調整日隨市場利率上升或下降。如果選擇固定利率，您的利率就會一直不變，直到貸款還完。

那麼到底該不該轉LPR呢？其實要不要轉換成LPR利率定價的貸款，取決於未來LPR利率究竟是上升還是下降。但是從目前來看，主動申請轉換成LPR的客戶，佔絕大部分，在未來的一年裡，按照我個人的看法是LPR還會繼續有往下走的空間。如果購房者判斷未來5年期以上LPR+(-0.39%)>4.41%，即5年期以上LPR>4.41%+0.39%=4.8%，也就是說未來的LPR比4.8%高，就可選擇轉為固定利率；反之，如果判斷未來LPR比4.8%低，就可選擇轉為參考LPR定價。

房貸是我們能貸到時間最長的貸款，是一個家庭債務最重的一塊。如何選擇還款方式或者目前的費率選擇對我們來說相當重要。首先等額本息和等額本金三十年就會相差幾十萬。如果再將利率選擇錯誤，對於一個家庭又是損失。

自19年後半年國家的基準利率一直在下降，目前最新的基準利率一年期3.85%.五年的基準利率是4.65%.這種基準利率的變動也不是會導致後期一直下降的條件。這個利率變動的因素有很多。根據國際市場的經驗來看，有必要選擇lpr.但是，如果想安穩不想有其他變動當然是不轉。

其實，不管是轉還是不轉，國家也給了大家半年的考慮時間。無論轉或者不轉，都是大家出於自身考慮的選擇。沒有對錯，沒有合不合適。大家根據自身需求進行選擇。

建議不轉，不轉的話，你要付多少利息是一清二楚的，屬於可控風險。然而轉了以後，要付多少利息是未知的，屬於不可控風險

不出意外的話，大部分人應該是贊成轉換LPR。下面是我的回答，是否轉換首先應該明白其含義，LPR指貸款市場報價利率，是由具有代表性的報價行，根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率加點形成的方式報價，由華人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公佈的基礎性的貸款參考利率，各金融機構應主要參考LPR進行貸款定價。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。LPR市場化程度較高，能夠充分反映信貸市場資金供求情況，使用LPR進行貸款定價可以促進形成市場化的貸款利率，提高市場利率向信貸利率的傳導效率。在當前的經濟形勢下，為了刺激經濟，寬鬆的貨幣政策會引導貸款利率下調，此時轉換可以取得暫時的經濟效益。眾所周知，經濟是有周期的，金融危機更是週期性爆發，週期中會有成長期、繁榮期和突然的衰退期，在經濟繁榮期，LPR極有可能發生巨幅度變化，方向可正可負。所以呢，如果是打算中途賣房或者提前還款，應該轉換LPR，如果打算長期還貸，則需要謹慎選擇。

簡單來說，建議轉：

12月28日，央行在官網釋出公告，要求各大銀行將存量浮動利率貸款利率的定價基準轉換為LPR； 自這以後，相信很多購房者都在關心這個問題，那麼什麼是LPR，下面簡單解釋一下：

房貸利率過去的演算法是“基準利率x浮動比例”，重新定價後變成了“LPR+加點（可為負值）”。①所謂“加點”，就是在LPR利率“上上浮”的點數。②加點數值=你的實際執行利率-2019年12月相應期限LPR（4.8%），且這個數值在你的貸款合同剩餘期限內是不變的；

LPR是每月20號公佈，加點數值是固定的，重新定價週期是你需要跟銀行協商的。

雖然未來你的貸款利率是隨著LPR的變化而變化的，但你可以選擇是一年一調，兩年一調，三年一調，五年一調…只要不是半年或每月變化都可以。

還有一個選擇是固定利率，整個貸款週期內都不作調整，就是保持房貸一直利率不變。調整的週期一旦和銀行協商確定，將不可更改，也就是每個人都只有一次轉換機會。

但固定利率這種方式我並不建議你選。因為利率長期走低是世界性趨勢，中國的利率，大機率是長期走低的。所以，最好選擇1年重新定價一次，這樣更有利於自己的錢袋子。改成LPR之後，月供會比原來低一點點，因為目前的LPR是4.8，過個兩三年，LPR下行之後，低的會更多。

最後，LPR的降低對於房地產市場肯定是利好訊息，而且從趨勢看，降低只是開始，後續幾次有繼續降低的趨勢

你好，很高興能夠回答你這個問題的！關於目前LPR銀行拆借利率的出臺，會有越來越多的人疑惑是否要把之前的基準利率進行轉換的，在選擇之前我們一定要先了解這兩種利率的，LPR拆借利率是四大銀行在每個時期相互之間進行拆借，從拆借的利率中取平均值，就是現在我們市場看到的拆借利率，這個利率不是固定不變的，會透過每個階段進行上下浮動的；基準利率，是屬於固定的房貸利率，是受國家的定準政策來決定的，利率是固定不變的，但是每個人在這兩種利率中都有一次的轉換機會的，但是我個人在短期的房貸政策中分析，不大建議現在進行利率轉換的，因為兩種利率現在的差別不是很大的！

臺北時間4月20日上午9:30，中國4月貸款市場報價利率（LPR）公佈。一年期LPR報3.85%，比前值低20個基點，此前為4.05%。五年期LPR報4.65%，比前值低10個基點，此前為4.75%。

按照華人民銀行的要求，從2020年3月1日起，房貸族們（公積金貸款除外）可以重籤房屋貸款合同，調整存量房貸利率，選擇現有的固定利率或者LPR（貸款市場報價利率）。轉換工作將於8月31日前完成，借款人只有一次選擇的機會，決定你之後的還款額。

1.首選說一下你的利率構成，假如你的利率是4.9%，去年12月份的lpr是4.8，4.9-4.8=0.1，那麼你的新lpr構成就是lpr+0.1%，這個以後就會固定下來了

2.如果你的預期未來lpr會繼續下跌，那就可以選擇轉換成lpr這種方式；每年都隨著新的lpr利率，利息會上下浮動，現在大部分人也選擇了這樣的方式。大家未來預期lpr會下降。

3.選擇LPR，重定價週期分為一年和五年，根據規定，還貸者可以選擇將貸款發放日作為每年的重定價日，也可以選擇每年1月1日，利率計算則根據重定價日前一個月的LPR報價。如果你想保持一定固定的利率，可以跟銀行協商定價週期為5年，那就意味著5年更改一次利率。

同時，中國民生銀行首席研究員溫彬表示，利率是有周期的，會根據經濟週期的變化出現波動。目前LPR處於下行時期，選擇LPR定價方式會減少房貸成本；但是一旦經濟處於上行週期，通脹壓力上升，LPR利率也會出現上調。因此選擇LPR定價方式，存在利率風險。他建議現階段選擇LPR加點方式，如果後續LPR出現回升，客戶可以選擇提前還款，避免房貸利率上升帶來的成本上升。

同樣面對這個選擇題，筆者在上月初便改為了lpr，所以同樣建議題主選擇LPR。

因為與主要發達國家相比，中國目前的貸款市場報價利率都處在較高水平，無論從短期角度還是長期角度，LPR都還有很大的下降空間，選擇LPR可以享受到利率降低帶來的紅利，減少借款人的利息支出。

另外高利率本身也會帶來很多問題，所以筆者相信LPR繼續下行是大機率事件。當然lpr上行會增加利息負擔，但這種可能性很小。

轉 lpr 利好 ，根據公佈的最新資料顯示，2020年4月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.85%，較上期下調20個基點，5年期以上LPR為4.65%，較上期下調10個基點。以上LPR在下一次釋出LPR之前有效。

兩種轉換方式各有優勢，具體如何選擇取決於您自己的判斷，特別是對未來利率走勢的判斷。如果您認為未來LPR會下降，那麼轉換為參考LPR定價會更好；如果認為未來LPR可能上升，那麼轉換為固定利率就會有優勢。

舉個例子，如果您目前的個人房貸利率是在5年期貸款基準利率，那麼按照目前5年期貸款基準利率計算，您的實際執行利率4.9%。根據人民銀行〔2019〕30號公告，個人房貸轉換前後利率水平保持不變。

（1）如果您選擇轉為固定利率，那麼您的個人房貸在整個合同剩餘期限內，都將執行4.9%這個利率。

（2）如果您選擇轉為參考LPR定價，您的個人房貸利率水平將按照“5年期以上LPR+（-0.39%）”確定。其中，-0.39是固定加點點差，根據當前實際執行利率（4.9%）與2019年12月公佈的5年期以上LPR（4.8%）之間的差確定。轉換後到第一個重定價日前，您的房貸利率還是4.9%，但計算方式變成了“LPR4.8%+（-0.39%）”；從第一個重定價日起，您的房貸利率就會變成“當時最新的5年期LPR+（-0.39%）”；以後每個重定價日都以此類推。

對比上述方式，很明顯，如果您判斷未來5年期以上LPR+（-0.39%）>4.9%，即5年期以上LPR>4.9%+0.39%=5.29%，也就是說未來的LPR比5.29%高，就可選擇第（1）種；反之，如果您判斷未來LPR比5.29%低，就可選擇第（2）種。

LPR下行應該是大勢所趨，建議轉LPR。

關於房貸轉換事宜，不要猶豫，全部直接轉為LPR即可，不要選擇固定利率，因為LPR將是未來央行調整借貸市場利率的主要工具，而對於中國來說，利率長期下降是大勢，大勢不可違。

lpr是指貸款基礎利率，而房貸lpr意思是將貸款基礎利率運用到房貸中，個銀行以lpr作為房貸的定價基準，再根據資金成本、客戶的信用溢價和期限的風險溢價在lpr基礎上自由浮動。

實行lpr利率後，房貸有可能會增加也有可能會減少。具體要根據lpr利率的調整幅度來定。

比如：

2020年4月20日，1年期貸款市場報價利率(LPR)下調20個基點，5年期以上貸款市場報價利率(LPR)下調了10個基點。根據測算，由於全國利率執行不一樣，按照基準利率計算，以100萬元30年等額本息貸款為例，此次下調後月供額為5156.37元，相比3月份的5216.47元，每月房貸可以少還約60元。

總之，因為LPR將是未來央行調整借貸市場利率的主要工具，而對於中國來說，利率長期下降是大勢，大勢不可違。所以一定要轉換。

給大家提個醒，3月1日起，就要開始存量房貸合同的轉換了，調整房貸利率的確定方式。不少銀行已經開始推送訊息了，支援在網上完成調整，大夥按銀行的通知，登入網銀或者掌銀就能辦理合同轉換。涉及的範圍是2020年1月1日前簽訂了房貸合同的存量房貸貸款人，整個工作要求在8月31日前完成。公積金貸款不影響。

調整的時候會讓大家選擇是浮動利率還是固定利率，我建議大家都選擇浮動利率，因為目前來看長期利率是下行趨勢，每月還房貸可以節省點錢。

選浮動利率之後，還會讓選擇一個利率的重新定價日，可以在1月1日和貸款發放日的對月對日選。比如你的貸款最初是5月10日發放的，那對月對日的意思，就是以後每年5月10日做利率的重新定價日，這個日期是多少，一般都可以在網銀裡面的貸款欄目中查到。

我的建議是，如果你的貸款發放日在你本次辦理合同轉換的日期之前，那就選擇1月1日為重新定價日；如果貸款發放日在你本次辦理合同轉換的日期之後，那就選擇對月對日為重新定價日。

舉例來說，假設我3月1日就去網銀上辦理貸款合同轉換，那如果我的貸款的發放日期是1月1日-3月1日，那就選1月1日為重新定價日；如果我的貸款發放日是3月2日-12月31日，那我就選擇對月對日為重新定價日。理由是因為現在已經開始降息了，這樣選擇可以更早的迎來重新定價日，早重新定價早享受已經下降的利息。

我稍微具體來解釋一下調整前後還房貸的區別：

以前的房貸利率規則：

房貸利率是按央行規定的貸款基準利率，再乘以一個折扣算的。

比如貸款基準利率是4.9%，我的房貸是7折，那我的房貸利率就是：

4.9%*0.7=3.43%

當央行調整基準利率時，我的房貸仍然保持7折的比例，跟著基準利率相應升高、降低。

以後的房貸利率規則：

給兩種選項，一種是選固定利率，意思是維持當前的房貸利率不變，還款期內都是這麼多了。另一種還是浮動利率，但浮動的方式有變化：

1. 浮動的房貸利率不再參考基準利率，改為參考LPR利率。

LPR利率是央行新推行的定價參考利率，由央行做MLF的利率+銀行報價加點構成，每月20日公佈一次。現在央行降息，降的都是LPR利率了，目前的長期LPR利率是4.75%。

2. 浮動利率的方式改變，把以前的折扣，改為了固定的加減點。

方法是，以12月的長期LPR利率4.80%為基準，先算出每個人的房貸利率的加減點，之後固定加減點不變，未來房貸利率=LPR利率+加減點。還按上面7折利率的例子，我的房貸利率是3.43%。這個利率比4.80%要低1.37%。那就把這1.37%固定下來，以後我的房貸利率，就都是LPR利率再減1.37%。

按照這個演算法，現在各種折扣的房貸利率，都會折算成一個固定的加點，我幫大夥算好了，以前你是幾折，以後就對應這個加點，你的利率就是LPR+加減點值：

從全球目前的宏觀環境和國內的經濟情況來看，未來一段時間內，咱們應該還是處在降息通道中的，LPR利率大機率會緩步下行，比如今年2月，長期LPR利率就已經下調了5bp，因此選擇浮動利率大機率會讓房貸更便宜。

浮動的房貸利率是每年調整1次，調整後1年有效，下一次調整日，可以選擇是1月1日，或者是你發放貸款的對月對日，我建議是選能讓你更早迎來利率調整的那一個，因為現在利率已經降了，早調整早減少利息支出。

華人民銀行釋出公告：2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。

通俗的語言描述就是從2020年3月1日開始至8月31日止，所有舊的房貸不再用基準利率進行參考，統一改為LPR。這對已經在還貸的你產生什麼影響？

1、以前是用基準利率上浮或打折給貸款利息，現在是以LPR上浮或者下調利息，計算的“錨”不同了。對舊的貸款者而言有影響，但是很輕微，如果你比較忙或者不想費這個腦子，不必關心此事。只不過在3月1日至8月31日之間，銀行可能會聯絡你，邀你調整原來的貸款合同。你可以選擇直接把基準利率換成LPR，“折扣”不變；也可以藉此機會鎖定利率，穩在一個水平上直至把貸款還完。至於選哪個？如果你此前貸款利息低的，比如說在基準利率上打折的，建議你選LPR。如果你是最近兩年貸款的，貸款利息比較高，需要在基準利率基礎進行上浮的，則最好比較一下新的利息是否比舊的便宜。如果之前利息上浮多的，而現在比之前低不少的，那可以藉此機會乾脆鎖定利息。不過這裡有個和銀行討價還價的過程，這需要自己把握。

LPR就是貸款基礎利率，建議重籤房貸合同時選擇浮動利率，一年調整一次。

動輒幾十萬，甚至幾百萬的房貸，可能是普通人一輩子簽過的最大合同。

2020年1月1日起，所有的銀行貸款利率，包括住房商業貸款，不包括公積金貸款，都要按照LPR加點來確定.

下面，我們就來聊聊LPR。

1、LPR是什麼？怎麼算？

LPR：指的是貸款市場報價利率通俗點講就是貸款基礎利率。

它根據人民銀行指定的18家銀行報價綜合確定，每月20日更新一次。銀行以LPR為基礎，上浮或下浮一定點數確定客戶的最終貸款利率。

2、貸款合同怎麼籤？

重籤貸款合同，一定要注意五個問題。

①能不能不重籤貸款合同？

不能。2020年之前所有的浮動利率貸款合同都需要重籤。

②重籤合同是否要選擇時間點？

不需要。因為重籤合同的利率保持不變，只是切換成LPR加點的計算方式，而LPR的基礎值固定為2019年12月的標準。

所以，2020年3月到8月，任何一天重籤合同對於首年利率都沒有影響。

建議選擇浮動利率。從國際、國內經濟基本面來看，利率將是一個長期的下調過程，近期LPR走勢也做了直接驗證。

所以，選擇浮動利率 ，可以享受降息帶來的優惠。

四：利率多長時間調整一次？

根據降息的趨勢來看，建議選擇一年調整一次。

五：重籤合同後，能不能再次調整利率計算方式？

不能。固定還是浮動，只有一次選擇機會。

3、結尾

①貸款利率由基準利率調整為LPR，從宏觀層面來看，是金融市場化改革的重要措施。

對於普通百姓的長期房貸而言，長期來看利息差異很小，談不上利好或利空。

不過需要注意：選擇浮動利率，一年調整一次。

②另一方面，從長遠來看，大家的房貸大多在20-30年，房貸是絕大多數人可以向銀行借到的最大一筆貸款。參考發達國家20年房貸，比如日本(1.41%)、法國(1.69%)、德國(1.89%)，基本是2%以內。目前中國的利率則是是世界中上水平，隨著經濟發展，LPR的長期趨勢大機率是下降。

僅供參考！

你好很高興回答你的問題，關於lpr有很多專業的解釋，我就簡單通俗說一下，如果你貸款是二年前基準利率4.9辦理的或者在此基礎打過折的就不需要去籤lpr，如果是近一二年在4.9基礎上上浮的可以考慮去籤一下，具體lpr好與壞要等到下一年度才能體現。

5以上，趕緊改成LPR

4.9以下，可以考慮固定。

但國際趨勢，步步走低，LPR會好一點。跟著趨勢走。

建議改LPR浮動利率。

按每年最新的LPR利率來計算，以LPR的的變化來調整利率的變化，如果LPR利率高了，那麼房貸利率變高，如果LPR利率低了，那麼房貸利率將變低。

1、先來看一下LRP轉化的原理，原來的基準利率是4.9%，上浮20%的話，實際利率是5.88%，現在轉化後你的基點數就是5.88-4.8=108個基點， 這個108個基點是固定不變的。

2、當LPR變化時，你的實際貨款利率就會發生變化，如果變成4.75%的話，那個麼你的實際利率就成了4.75%+108個基點=5.83%了，

3、當然了，如果你原來的利率是下浮的，那麼你的基點數就是負值，比如原來的基本利率是4.9%，你下浮10%的話，當前的基點數就是4.8-4.41=-39個基點了。

4、在進入LPR轉換的時候，也是加一個負值，即如果LPR為4.75%的話，那麼你的實際利率變成了4.36%

改LPR浮動利率的方法也很簡單。在手機上就可以操作。比如你的房貸是在建行貸的。

1.首先下載建設銀行app,登入賬號

3.進入後我選擇進入我的選擇更改可以選擇我的浮動lpr也可以選擇我的固定利率。

4.選擇好了之後，可以進行申請,但是如果有共同借款人需要有共同借款人同意才可以的。

共同借貸人的操作也一樣。

如果你打算還滿30年的，建議用固定的

如果你先前利率就很低，比如打九折八折的，建議選固定的。

其他情況就選LPR

說乾貨，選LPR。全球經濟形勢不好，LPR浮動利率大機率會下調，房貸多的能每年節省幾萬塊錢。

不知道大家發現沒有，有些銀行APP聲稱可以在APP上改LPR，但是你真的去操作的時候困難重重(有些可以在APP上直接改，不槓精），有的要等，有的甚至沒有更改選項，有的玩文字遊戲誘導你放棄更改。他為什麼不想讓你改？利益！

所以選LPR就對了。