最近大家都在關注這個問題。本人也看了一些專業人事的解讀，大致意思是房貸還款年限在十年以內的選擇浮動加點比較實惠，而超過十年以上的選擇固定利率比較合適。有人預測十年之內LPR會下降的機率大些，這樣不管你的點數是多少，還款的基數都會比現在少些，但長時會是什麼樣，誰也不好說。我也是房奴，也很糾結，最近一直在關注這方面的訊息。不過兩種方式差別不會太大，別人只是建議而己，最終選擇權還是自己。以上內容只是自己的一點點看法，本人不是專業人事，希望與大家共同學習！

其實說改革，只是因為銀行原來的利率計算方式有點脫離實際罷了，說簡單點，就是政策調控不能完全到達終端。

我們在購房時，無論是公積金貸款，還是商業貸款，都會選擇還款方式：等額本息還款和等額本金還款。

以前的計算方式沒有把國家調控的利率政策部分加上，現在改成了LPR的利率計算方式就不一樣了。

LPR利率=央行基準利率+銀行利率浮點+政策調控部分

國家基準是不變的，變的是銀行部分和政策調控部分。比如貸款緊張，銀行貸款利率上浮，剛好國家調控房貸，利率下降，這就有了明顯的調控作用。

LPR只有一次調整的機會，以目前來看，國家長期的利率是下降的，沒調整，你就只能一直以固定利率還到房貸結束，調整後，就可以吃到利率下降的紅利啦！

肯定是改好啊，現在央行的基準利率是4.73，你的房貸利率在基準利率之上，長期來看中國的利率是下行的，其實高層領導也看到這個問題了，長期以來我國的利率都比較高，你從每年銀行在股票市場所佔的利潤率就可以看出來，現在從中央到地方都預期利率會緩慢下行，所以在證券市場沒有什麼人炒銀行股一樣，從全球來說利率下行也是勢不可擋的，昨晚美聯社降息50個基點就是最好的體現，所以你現在的房貸利率是5.64，那就一定要選擇改！

我是不太懂利率啦……但是根據我的生活經驗來說，但凡銀行讓你乾的事情，你反著來就好了，你想想銀行裡面那麼多全國頂尖的專業人才給他們算賬，你能佔到銀行的便宜……

我的房貸是不會改的。如果貸的時間長我覺得沒有必要改 如果貸款時間短或者想提前還款可以考慮改。 誰保證幾年後是不是一下子漲起來

關於最近財經比較熱的LPR房貸利率基準變更問題，我想跟大家多說兩句。我認為有三點需要注意：首先，LPR是中央人民銀行主導建議推行的一個優惠政策，在國家層面是下了大力氣去推動和普及的，早在19年就開始醞釀和普及。所以，群眾基礎還是有的。其次，基準轉換的關鍵是房貸利率的決定方式的變更。原方式是採用固定利率上浮或者是下浮一個比例。現在方式是可能每年都會變，都在浮動，一年可能調整一次，調整幅度和方向根據當年的LPR公佈利率掛鉤。最後，至於利率怎麼變，只能是有個大概判斷，而沒有準確定論。因為利率市場行情都是在往利率走低的方向在走，這是金融市場的大勢和政策趨勢，所以初步判斷這個利率走向仍然會走低。所以我相信在以後，大家的房貸都可以有所減輕

我回答一下這個問題，房貸改革就是改成兩種方式了，固定利率和LPR+基點

如果原固定利率，就是5.64%到以後都不會變了。

如果選LPR+基點，LPR每年會變化，有可能升也有可能降。

按照現在的大形式，LPR降的可能性更大一點，建議選後者。

定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定後在合同剩餘期限內不再調整；加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩餘期限內固定不變；同一筆商業性個人住房貸款，在2020年3－8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響；定價基準轉換為固定利率的，轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平；轉換時點利率水平保持不變；借貸雙方可重新約定重定價週期和重定價日，重定價週期最短為一年（此條不適用於固定利率）。

說白了，貸款時如果貸款利率有上浮的，可以考慮一下從新籤，如果貸款時有折扣可以不考慮了!(個人想法，僅供參考)

是的，你說你當時是5.64%沒錯，你可以再仔細看下合同，這個是會根據每年12月底的利率來執行你下一年的房貸利率。國家出臺這個政策，其實是讓利率更加市場化。是為了讓房地產更加的穩定有序。按目前整個大環境來說，未來的利率是下行的，如果籤的是固定利率，那麼未來如果貸款利率是2%左右，是不是很多民眾會不幹，覺得虧大了，社會不安定因素會大大提升，為了穩定社會，國家是提前把這種風險解化了，這樣由市場來調節。這樣下來，國家只需出臺基準利率，市場如果經濟下行，銀行間的利率就會是負的，這樣你的貸款利率就在基準利率下面，就是減少了還款。那麼，如果經濟上行，你會說，那麼你就要多還款了，是的，真的經濟很好，房地產市場肯定提前上升了它的空間，房價說不定早就翻了倍。當然，如果國家不出臺這個政策，前面說了，銀行是會按每年12月底的利率還決定你次年的還貸利率的。個人覺得還是改的好。

你的房貸利率是5.64％，改成隨貸款市場報價利率（LPR）浮動最好。

“中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公佈，2020年2月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為4.05%，相比上月下降10個BP；5年期以上LPR為4.75%，相比上月下降了5BP。”

如果改成隨LPR浮動，一般是LPR+固定基點，具體要看貸款合同條款，要和貸款銀行去商洽。

如果你是五年期以上的銀行房貸，本次下調LPR，可能對你的房貸影響不大。

但是從長期看，改成隨LPR浮動，對你有利。

今天凌晨，美國聯邦公開市場委員會（FOMC）決定將基準利率的目標區間下調50個基點，同時美聯儲還將IOER降低50基點至1.1％。美聯儲主席鮑威爾將於當地時間11:00（北京時間週三0:00）舉行新聞釋出會。

這是美聯儲今年以來首次降息，也是美聯儲自2008年12月之後十年來第四次降息。

美聯儲表示降息的理由是因為病毒構成了不斷變化的風險。

這意味著未來全球利率可能進入下降通道。

我國金融業將進一步開放，那麼未來外資銀行也會越來越多地進入房地產市場貸款市場，從而降低房貸利率。

那麼國外貸款利率有多低呢，我們看看日本吧。

日本的銀行貸款基準利率，近幾年來，2014年日本銀行貸款利率是最高的，但只有1.25%，甚至還不如國內1年定期存款的基準利率高；中間一直處於下降的態勢，最低的時候貸款利率僅為0.9%；2018年回漲到了1%，而到了2019年又降到了0.95%，可以說是相當低的。

可以想象，一旦金融業進一步對外開放，未來利率下行的空間依然很大。

個人意見，僅供參考。

建議改，現在處於降息通道，又因為我國要有那麼多的政治目標要實現，未來利率下行存在空間。

在選擇重置日時注意，如果你的貸款發放日是在你變更那一天之後的日期，請選擇按照貸款發放日每週年重置lpr，因為至少今年從你貸款發放日週年那天之後的一年，你可以享受4.75%的利率，如果擬選擇1.1重置，那今年12.31前都要按4.8%的lpr計息。

2019年8月17日，中國人民銀行釋出〔2019〕第15號公告，決定改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制。2019年12月28日，中國人民銀行釋出〔2019〕第30號公告（以下簡稱《公告》），明確進一步推動貸款市場報價利率（LPR）運用，存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR的有關事宜。根據《公告》精神，現就我行存量浮動利率個人貸款定價基準轉換的有關事宜通知如下：

一、轉換範圍

轉換範圍為以人行基準利率定價的存量浮動利率個人貸款。

固定利率貸款、公積金委託貸款（以公積金利率定價）、不良貸款不納入轉換範圍。

二、轉換規則

（一）對於借款人名下在轉換範圍內的商業性個人住房貸款，將原合同浮動利率定價基準轉換為LPR。

貸款期限在5年期以內（含5年期）的業務，以1年期LPR為定價基準;貸款期限在5年期以上的業務，以5年期以上LPR為定價基準。具體轉換時，將保持原合同最近的執行利率不變進行等價轉換，並按《公告》規定以全國銀行間同業拆借中心2019年12月釋出的相應期限LPR計算加點數值（加點可為負值）。加點數值在合同剩餘期限內固定不變。

（二）對於借款人名下除商業性個人住房貸款外的其他在轉換範圍內的個人貸款（包括小微企業貸款、個人消費貸款、個人商業用房貸款等），借款人可選擇將原合同浮動利率定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率。

對於轉換為LPR的貸款，貸款期限在5年期以內（含5年期）的業務，以1年期LPR為定價基準;貸款期限在5年期以上的業務，以5年期以上LPR為定價基準。對於轉換為固定利率的貸款，貸款執行利率在合同剩餘期限內不再發生變化。

具體轉換時，將保持原合同最近執行利率不變進行等價轉換，並以轉換日前一個工作日全國銀行間同業拆借中心最近釋出的相應期限LPR計算加點數值（加點可為負值）。加點數值在合同剩餘期限內固定不變。

（三）定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換

我看了一下，您的情況5.64%這個利率還是很高的。一般是預計未來貸款利率下調選擇浮動的更划算。要是覺得未來貸款利率上調，固定的更划算。

想必當下很多商業貸款購房的業主們很是關注銀行LPR利率的問題，簡單的講選擇LPR，今後房貸利率會隨市場經濟走勢而變化，不選擇LPR，那今後利率都會是固定的，就算是央行利率降的在低，也跟你沒任何關係，個人比較建議選擇LPR波動利率的方式，當然，如果你還剩一年即將還完款那就沒必要更改了。

首先lpr說白了就是八大銀行發放貸款的平均利率，用來代替基準利率，如果轉lpr相當於跟現在的跟隨基準利率漲跌一樣。只是基準已經很久沒有變化了，lpr變化會很頻繁，固定利率才是新增的選項以前是沒有固定利率的。都是跟隨基準利率。

然後只能轉一次，轉了後不能轉回了。

都說近幾年利率會下降，但是幾十年的事說不清楚，也不會只跌不漲。

最重要的是差值計算，是按19年12月份的4.8計算，計算後固定。這就有問題了，原來我們貸款是按基準利率打折或上浮的，

轉換lpr後該打折還是打折該上浮還是上浮。

但是按4.8來算固定差值，單這裡我們明明白白的損失了0.1的利率，補不回來了以後漲跌你都損失了這0.1。比如以前打折的那麼等於打折優惠直接變少了，以前上浮的那上浮的更多了。

我舉個例子假如現在lpr利率跟原來基準利率一樣是4.9。你的利率是上浮%20就是5.39，轉lpr後差值計算5.39-4.8=0.59，那你的新利率就是0.59+4.9=5.49！直接多了0.1這0.1被銀行吃了。

感覺現在很多文章刻意的忽略了一些重要的東西忽悠你去轉，只說降了能省多少錢，怎麼不說漲要多多少錢！

根據題主說的情況，你的房貸利率是在原來4.9%的基礎上上浮了15%，實際執行利率為5.64%，今年3月份到8月份將進行基礎利率切換，像你這種情況，我覺得還是切換成跟隨lpr利率變化比較好。

原來有人問過，說我如果不去銀行變更合同，會怎麼樣呢？這個雖然沒有官方的說法，但是如果不去變更，銀行統計的時候應該會給你按固定利率計算，比如題主的情況，如果你不到銀行變更，那麼你的利率就一直按5.64%計算，這對你來說我認為是不划算的。

去年12月份的，如果你切換成lpr利率，你的利率計算公式將變成lpr+0.84%，4.8%+0.84%=5.64%，也就是你現在的利率。

如果你切換成房貸利率跟隨lpr變化，現在的lpr利率為4.75%，你的實際房貸利率將按照4.75%+0.84%=5.59%計息，當然，首次變更合同的時候，利率並不會降低，仍然按照5.64%計息。

這裡面還有一個什麼時候跟隨lpr變化的問題，因為人民銀行規定，利率變化週期至少要大於一年，但沒有說從什麼時候開始計算，如果你幾年前4月份簽署的合同，時間已經超過了一年以上，是不是從今年4月份就可以切換成現在的lpr呢？這個需要和銀行落實，如果是這樣，你今年的利率就可以減少0.05%了。

目前來看lpr利率呈下降趨勢，昨天美聯儲更是降息50個基點，這樣看來，未來一段時間利率很可能還會繼續下降，所以短期看選擇利率跟隨lp而變化對房貸者來說是有利的。

有人可能擔心若干年後利率上漲，如果跟隨lpr變化，這樣就會吃虧，其實我認為大可不必，如果將來利率大幅上漲，說明貨幣貶值嚴重，你貸款本身就沾光了，而且如果你將來有了錢，還可以提前還款，這些都是對你有利的。

以上思路僅供參考，因為本身利率切換並不存在優劣的問題，任何人都可以根據自己的判斷自由選擇。

你好，房貸更換lpr這件事對於購房者短期內沒有影響，只是說你先在的貸款利率改成lpr後，未來你得貸款利率高低就跟著lpr走，簡單來說如果你覺得未來中國的經濟發展中，lpr有可能會下調，那你就改成lpr的貸款方式，這樣如果lpr下調了你的貸款利息會少一些，但是如果你就是覺得未來lpr很可能上浮，或者你覺得你目前的貸款利率足夠低了。那你就改成固定不變的利率就行

網上各類解答很多，基於演算法的不再重複了。但個人覺得這種改不改其實沒有太大差別的，銀行但凡出兩種政策，肯定是各有利弊，最牛逼的核算人員給你算的公式能讓普通大眾有絕對空子可鑽麼？最應該想的是好好賺錢，努力提高自己，爭取早日把貸款還上。

改還是不改？我建議你從剩餘貸款年限和將來有沒有提前還貸的可能性兩方面來綜合考慮。

首先要說，你的利率上浮了15%，雖然比較高，但不是最高的，最高的我都見過上浮50%的，所以，你這個利率應該相當於當前房貸利率的平均水平。

資料也支援這一點。根據融360大資料研究院的監測資料，2020年2月，全國首套房貸款平均利率為5.50%，二套房貸款平均利率為5.81%。因此，你這個房貸利率大概相當於當前的平均水平。

那麼，改好還是不改好呢？其實我覺得你這個情況怎麼做都可以的，既可以選擇固定利率，也可以選擇LPR加減點的模式，關鍵看你的剩餘貸款年限和將來有沒有提前還款的可能性。

從短期來看，LPR下行的機率較大，因為目前降息是國際趨勢，很多國家實際上已經是負利率了，在這樣的大環境下，我國很難獨善其身，加之這次又受疫情衝擊，客觀上有降息以降低企業融資成本的需求。

所以，短期內，LPR大機率是下行的，那麼，如果你的剩餘還貸年限短（10年以內），選擇LPR是比較合適的，可以享受LPR下行的福利。但是，也不能指望太高，LPR由一些銀行獨立報價，是不會讓廣大“房奴”佔多大便宜的，畢竟銀行不是慈善家。

反之，如果剩餘還貸年限長，比如超過10年，那麼，出於穩妥起見，選擇固定利率也是可以的，畢竟有通貨膨脹這個狠角色在，將來的物價漲到什麼程度都說不定，將來的錢和現在的錢是不等值的，現在的房貸利息別看挺高，將來可能就非常輕鬆了。

所以，你這個5.64%利率，不高也不低，是選擇固定利率還是LPR加減點的模式，首先看剩餘貸款期限的長短，短期內LPR下行的機率大，可是長期是不好預測的，不排除上漲的可能性。

不過，如果你的經濟實力較強，或者房貸總額低，有提前還款的信心，那麼，選擇LPR可能更合適一些，如此，既可以享受短期內LPR下行的福利，將來一旦LPR上漲了，那麼就提前還貸好了。這樣的話，就進退自如，各方面都挺理想的。

這裡建議無論你原來是上浮還是打折，基準利率高還是低，貸20年還是30年，都一律選LPR。

如果LPR長期下行，你選這個LPR，房貸利率就會越來越低。

2.LPR為什麼是長期下行態勢的？

1）央行副行長劉國強2月27日在支援中小微企業發展和加大對個體工商戶扶持力度有關情況舉行釋出會上表示，要繼續推進LPR改革，引導整體市場利率和貸款利率下行。

2） 全球及國內經濟承壓較大，需要降息刺激經濟。多國已進入負利率時代，比如丹麥已經推出了固定利率0%的20年期貸款。

3）從2019年中開始，LPR的錨MLF利率就已經出現明顯下調訊號，今年2月17號，MLF利率又下調了10個點。

加點是寫進合同的，浮動利率影響並不是很大，只是把你合同中的在基準利率上上浮15 %改成在Lpr基礎上上浮15%，差別只是以前基準利率可能六七年不調整，浮動利率後雖然每個月都報價，但房貸每年都參照12月的報價調整，加點也就是上浮是不會給你動的，不然銀行賠大了，你要不想用浮動還可以換固定利率，那麼你以後幾十年的房貸雷打不動了啊不管以後利率是下行還是上行。