房貸轉LPR這件事，很多人糾結的一個問題是，將來的利率到底是往上走還是往下走。

這麼說吧，你想一想，銀行越來越願意借給你錢，還是越來越不願意借給你錢？要是越來越願意借給你錢，那麼利率就會持續走低。

我們從頭來看下這個事情的背景和思路。

2019年央行檔案公告事項中表明：自3月1日期，貸款利率與銀行協商可轉可不轉。一旦轉換就不可以更改。

目前貸款利率平移是根據之前簽約的合同的利率水平決定的，在來年的1月1日會根據當時最新的LPR利率來調整，每年只有這一次調整的機會。如果預期LPR降低，那麼利息會降低，月供會減少。

目前的經濟環境，降息是大機率事件，而且國際經驗表明，經濟發展到一定程度，低息甚至0息的政策是非常常見的。

如果說對這個趨勢不認可，也可以不改，可以聯絡銀行確定不改。

因為很多銀行是可以透過APP直接操作的，比如農業銀行可以在後臺選擇改或者不改。

而招商銀行是銀行代為操作，統一更改。如果不同意的話，最好提前跟銀行聯絡。

既然人行要求各金融機構以後都按LPR走，逆潮流而走弊大於利。畢竟市場調節後LPR節節下行，而固定利率滯後或者不調整的話，豈不是吃大虧，到時候再想變已經過時了。

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最近，很多有房貸的小夥伴陸續收到了銀行關於房貸利率轉換的通知：根據人民銀行規定，存量浮動利率個人貸款定價基準轉換工作3月1日起正式啟動，原則上於2020年8月31日前完成，客戶可選擇轉為以LPR為定價基準的浮動利率或固定利率。由於上述公告規定，定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。而最近一期5年期LPR下調後，房貸一族開始糾結房貸利率換錨後該如何轉換。

首先來看一下LPR是什麼。

提及LPR，不少人表示“一頭霧水”，更不明白為啥房貸要做LPR轉換。LPR全稱為“貸款市場報價利率”，是由具有代表性的報價行，根據銀行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率加點形成的方式報價，由人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公佈的基礎性的貸款參考利率，每月20日(遇節假日順延)對外公佈一次，目前包括1年期、5年期以上兩個品種。

此次轉換的核心，在於“定價基準”發生了變化，由此前的按照“基準利率”定價，變為參考“LPR”定價，房貸利率計算方式則變為LPR+(-)固定點差(LPR和貸款合同利率的差值)。

例如，如果你原先買房子時，貸款是基準利率上浮10%的話，按照5年期以上基準利率為4.9%計算，實際執行利率為4.9%*(1+10%)=5.39%。

選擇轉換為固定利率，意味著房貸利率將一直是5.39%，直至貸款結清永遠不變。

選擇轉換為以LPR為定價基準的浮動利率，房貸利率則為4.8%+0.59%(2019年12月20日LPR報價為4.8%)，其中0.59%為固定加點值，無論將來LPR利率如何變化，這個加點數值永遠不變。

如果你買房子時，貸款合同打九折，實際執行利率為4.9%*(1-10%)=4.41%。選擇轉換為固定利率，則房貸利率一直是4.41%；選擇轉換為浮動利率，則房貸利率為4.8%-0.39%，其中-0.39%為固定加點值。

可以提示大家的是：從2019年8月到2020年2月，5年期以上LPR已經下調2次，下調的幅度不大，每次是5個基點（0.05%）。從國內國際的情況看，短期內基本處在降息週期，然而每個人的房貸剩餘時間不同，無法一概而論，大家需要結合自身情況慎重決定。